Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (открытое акционерное общество) к Турусина Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Енисей» (далее «Банк») обратился в суд с иском к Турусиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200 017руб. 06коп., в том числе задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным после вынесения судебного решения, в сумме 66 816руб. 44коп., задолженности по ответственности за неуплату основного долга (кредита), начисленной после вынесения судебного решения, в сумме 24 999руб. 76коп., задолженности по пени после расторжения договора в сумме 91 897руб. 58коп., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 200руб. 17коп.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Енисей» (открытое акционерное общество) и Турусиной Н.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 70 000 руб. на цели личного потребления сроком на 24 месяца под 38% годовых с промежуточным гашением кредита в суммах и сроки, указанные в графике исполнения обязанностей клиента по кредитному договору.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, выдал денежные средства Турусиной Н.Н., однако заемщик нарушала свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ Абаканским городским судом с Турусиной Н.Н. в пользу Банка была взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере 75 314руб. 77 коп. Однако судебное решение исполнено ответчиком только ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 4.1.4 условий кредитования в случае не неуплаты заемщиком начисленных процентов за пользование кредитом после наступления даты полного возврата кредита у заемщика возникает обязанность по уплате Банку пени в размере 0,15% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Пеня начисляется до дня (включительно) уплаты начисленных процентов в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Турусиной Н.Н. было направлено уведомление о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ и выплате суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом в размере 87 743руб. 01коп. До настоящего времени заемщик не оплатил начисленную задолженность.

После вынесения судом решения за период с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору у заемщика образовалась просроченная задолженность по основному долгу по кредиту и по процентам за пользование кредитом, в связи с чем были начислены проценты в размере 200 017руб. 06коп., которые в настоящий момент заемщиком не погашены.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 200 017руб. 06 коп., из них: 66 816руб. 44коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным после вынесения судебного решения, 24 999руб. 76коп. – задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита), начисленная после вынесения судебного решения, 16 303руб. 27 коп. – задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов, 91 897 руб. 58 коп. – задолженность по пени после расторжения договора. Ссылаясь на указанные обстоятельства, Банк просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности.

В судебном заседании представитель истца Карамчакова А.К., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, ссылаясь на доводы иска.

Ответчик Турусина Н.Н. в судебное заседание не явилась по неизвестным суду причинам, будучи надлежащим образом извещенной по всем известным суду адресам: <адрес> и <адрес>, что подтверждается почтовыми конвертами. Судебные извещения, направленные в адрес ответчика, вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения». Судом предприняты исчерпывающие меры по надлежащему извещению ответчика о времени и месте слушания дела посредством почтовой связи. Суд расценивает неполучение ответчиком судебных повесток как злоупотребление правом, в связи с чем в соответствии со ст. ст. 115, 116, 117, 167 ГПК РФ дело рассматривается без ее участия, а она считается надлежаще извещенной.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

АКБ «Енисей» (ОАО) является кредитной организацией и действует на основании Устава, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ, и генеральной лицензии №, выданной Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Турусина Н.Н. направила в Акционерный коммерческий банк «Енисей» (открытое акционерное общество) заявление (оферту) № на заключение с АКБ «Енисей» (ОАО) кредитного договора и предоставление кредита в сумме 70 000 рублей на потребительские цели под 38% годовых за пользование кредитом, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное заявление Турусина Н.Н. просила расценивать как оферту Банку на заключение кредитного договора в порядке и на условиях, изложенных в параграфе 4 «Сведения о кредите» указанного заявления и в «Условиях кредитования АКБ «Енисей» (ОАО) граждан по программе «НАДО БРАТЬ».

В случае согласия Банка на заключение вышеуказанного договора Турусина Н.Н. просит Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открытия ссудного счета для выдачи кредита и учета задолженности по кредиту; выдачи наличными денежными средствами через кассу банка всей суммы кредита, указанной в параграфе 4 «Сведения о кредите» заявления. При этом ответчица указывает, что она ознакомлена, осознает и понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них, а также заявляет, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты Банку о заключении кредитного договора.

График исполнения обязанностей Клиента по кредитному договору указан на оборотной стороне заявления ответчицы, а также в информационном расчете к договору, в котором указаны сроки возврата и суммы ежемесячных платежей в счет гашения основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами, а также комиссии за ведение ссудного счета. Указанный график и информационный расчет согласованы сторонами спора, что удостоверено подписью ответчицы и представителя Банка.

Условия кредитования, содержащие условия об ответственности Клиента, нарушающего условия кредитного договора, подписаны ответчицей.

Из ст.820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, ответчица заявлением о предоставлении ей кредита ясно выразила истцу свое предложение о заключении с ней кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как следует из ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк принял оферту ответчицы, открыв ответчице ссудный банковский счет и выплатив ей требуемую сумму 70 000 руб., что подтверждается расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 70 000руб.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Енисей» (открытое акционерное общество) и Турусиной Н.Н. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк выдает заемщику кредит на сумму 70 000руб. под 38% годовых со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ

Турусина Н.Н. обязалась возвратить полученный кредит в полном объеме в сроки, указанные в кредитном договоре, и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 38% годовых.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Пунктом 4.1.4 Условий кредитования АКБ «Енисей» (ОАО) граждан по программе НАДО БРАТЬ» в случае не возврата кредита (части кредита) в сроки, установленные графиком, заемщик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом (после установленных Графиком сроков) в размере 0,15% за каждый день просрочки от суммы невозвращенного в срок кредита (части кредита). Установленные настоящим пунктом «Условий» проценты начисляются до дня (включительно) фактического возврата суммы кредита (части кредита), не возвращенной в установленный Графиком срок.

В случае неуплаты начисленных процентов за пользование кредитом после наступления даты полного возврата кредита заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,15% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.4.1.5 Условий кредитования).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В связи с ненадлежащим исполнением Турусиной Н.Н. обязательств по кредитному договору Банк обратился в суд с исковым заявлением к Турусиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Абаканским городским судом по гражданскому делу по иску ОАО АКБ «Енисей» к Турусиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору было вынесено решение, которым суд взыскал с Турусиной Н.Н. в пользу АКБ «Енисей» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 73 249руб. 77 коп., возврат госпошлины в размере 2065руб., всего 75 314руб. 77коп. Указанное решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, поскольку не обжаловалось сторонами спора.

Из указанного решения суда следует, что взысканная сумма задолженности в размере 73 249руб. 77 коп. образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Из пояснения представителя истца следует, что решение Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исполнено надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из п. 5.8 кредитного договора, Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе расторгнуть кредитный договор и взыскать с Клиента задолженность по кредиту, процентам, повышенным процентам, комиссии за услуги по ведению ссудного счета, пени, начисленным штрафным санкциям, а также сумму убытков, в частности. В случаях неоднократной (2 и более раз) несвоевременной уплаты любых платежей по кредитному договору.

Согласно п. 5.7.1 кредитного договора при расторжении Банком кредитного договора в одностороннем порядке обязательства по кредитному договору прекращаются, за исключением обстоятельств, указанных в данном пункте: кредитный договор считается расторгнутым с даты, указанной в уведомлении о расторжении кредитного договора; Клиент обязан уплатить Банку сумму задолженности (сумму кредита, процентов, повышенных процентов, комиссии за услуги по ведению ссудного счета, пени и штрафных санкций и убытков) в срок, указанный в уведомлении о расторжении кредитного договора; за период с даты расторжения кредитного договора до момента фактического возврата Клиентом задолженности на часть задолженности (сумму кредита, процентов за пользование кредитом) начисляются штрафные санкции в размере 0,15% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Из решения Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по иску Банка к ответчику о взыскании задолженности по спорному кредитному договору следует, что взысканная судебным решением сумма долга рассчитана истцом на дату ДД.ММ.ГГГГ В расчет задолженности по рассматриваемому в настоящем деле иску входит задолженность ответчика за дальнейший период: с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора, указанную в уведомлении Банка от ДД.ММ.ГГГГ №, направленного в адрес ответчика, а именно по ДД.ММ.ГГГГ Из данного уведомления следует, что Банк считает расторгнутым договор с ДД.ММ.ГГГГ, о чем извещает ответчика.

Учитывая, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Турусиной Н.Н. был с ДД.ММ.ГГГГ расторгнут во внесудебном порядке, как это предусмотрено самим кредитным договором, на задолженность Турусиной Н.Н. подлежат начислению проценты за пользование кредитом, начисленные после вынесения судебного решения от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 66 816 руб. 44 коп.; повышенные проценты (ответственность) за несвоевременное погашение кредита, составляющие сумму 24 999 руб. 76 коп., начисленные за тот же период после вынесения судебного решения по ДД.ММ.ГГГГ, и пеня в сумме 16 303 руб. 27 коп. за несвоевременное погашение процентов в соответствии с условиями кредитного договора, начисленная до даты расторжения кредитного договора, то есть по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Доводы представителя истца о том, что в соответствии с п. 5.7.1 кредитного договора неустойку следует взыскать и за период после расторжения договора, что дополнительно составит сумму 91 897 руб. 58 коп., суд расценивает как несостоятельные и противоречащие требованиям ст. 450 ГК РФ.

Как следует из п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Статьей 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Следовательно, суд приходит к выводу, что в связи с расторжением договора ДД.ММ.ГГГГ у ответчика прекратилась обязанность уплачивать Банку неустойку, предусмотренную условиями кредитного договора. Следовательно, в данной части условия п. 5.7.1 кредитного договора являются недействительными.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая, что данный кредитный договор расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, а предусмотренные им обязательства прекратились, приходит к выводу, что задолженность по пени после расторжения договора в размере 91 897руб. 58коп. взысканию не подлежит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска Банк оплатил государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5200руб. 17коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ в пользу истца пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, в размере 3362руб. 39коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Турусина Н.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 108 119 (сто восемь тысяч сто девятнадцать) руб. 47 коп., в том числе задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленная после вынесения судебного решения, в сумме 66 816 руб. 44 коп., задолженность по ответственности за неуплату основного долга (кредита), начисленная после вынесения судебного решения, в сумме 24 999 руб. 76 коп., задолженность по пени за несвоевременное погашение процентов в сумме 16 303 руб. 27 коп.

Отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по пени, начисленной после расторжения договора, в сумме 91 897 руб. 58 коп.

Взыскать с Турусина Н.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «ЕНИСЕЙ» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 362 (три тысячи триста шестьдесят два) руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий: Е.К. Чуприна

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано 10.02.2014г.

Судья: Е.К. Чуприна