Гражданский кодекс часть 1

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в сумме 62 520 руб.84 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 075 руб.63 коп., мотивируя заявленные исковые требования тем, что *** ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 50 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 50 000 руб., проценты за пользование кредитом 32,99 % годовых, кредит подлежал возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца в течение 62 дней действия льготного периода со дня ежемесячного платежа. Согласно выписке по счёту ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма его задолженности перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 62 520,84 руб. из которых: 49 969,95 руб. – просроченный основной долг, 5 921,98 руб. – начисленные проценты, 6 628,91 руб. – неустойки и штрафы. Указанная задолженность образовалась за период с *** по ***.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

***ФИО1 обратился с анкетой-заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита.

*** между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № ***

Составными частями указанного соглашения являются кредитное предложение от *** и Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" (далее Общие условия кредитования).

Согласно кредитному предложению от *** лимит кредитования составляет 50 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 32,99 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно путем внесения минимального платежа, включающего в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты. Дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа, платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Согласно п.3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, усматривается, что за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Если установленные проценты за пользование Кредитом были Банком уменьшены, то Банк направляет Клиенту Уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения Клиентом, определенной в соответствии с п. 7.1. Общих условий кредитования) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно пункту 4.1 Общих условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по соглашению о кредитовании № M0GМRR20S13090502675 по состоянию на *** составила по основному долгу – 49 969,95 руб., по процентам – 5 921 руб. 98 коп., неустойки 6 628 руб. 91 коп. Расчет процентов произведен за период с *** по ***.

Пунктом 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено взыскание комиссии за обслуживание счета кредитной карты.

Согласно выписке по счету № ***ФИО1 за период с *** по *** с ответчика удержаны следующие платежи:

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 580 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 87 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 43,50 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 174 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 203 руб.;

Согласно выписке по счету № ***ФИО1 за период с *** по *** с ответчика удержаны следующие платежи:

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 870 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 87 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 290 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 145 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 95 руб. 70 коп;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 145 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 145 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 290 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 116 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 29 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 870 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 290 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 275 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 300 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 300 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за обслуживание карты в размере 3250 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 300 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 300 руб.;

Согласно выписке по счету № *** С.С. за период с *** по *** с ответчика удержаны следующие платежи:

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

*** комиссия за выдачу денежных средств через банкомат в размере 500 руб.;

*** комиссия за услугу «Альфа-чек» в размере 59 руб.;

Итого сумма комиссий составила 10 806,2 рублей:

-за выдачу денежных средств через банкомат или ПВН сторонних банков – 6435,20 руб.

-за услугу «Альфа-чек» - 1121 руб.

-за обслуживание карты – 3250 рублей.

Однако в Анкете-заявлении на получение кредита и Общих условиях положения, устанавливающие обязанность заемщика по оплате указанных выше комиссий и (или) информирующие потребителя о возможности взимания комиссии в случае использования банкоматов или ПВН сторонних банков при совершении операций по карте, а также комиссии за услугу «Альфа-чек», отсутствуют.

Комиссия за обслуживание карты в размере 3250 рублей не предусмотрена договором, однако пунктом 4.2 Общих условий предусмотрен минимальный платеж, который включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

Утвержденные Тарифы Банка, на которые имеется ссылка в Анкете-заявлении и Общих условиях, истцом по первоначальному иску в материалы дела не представлены.

Следовательно, правомерность взимания указанных комиссий истцом не доказана. Действия ответчика по взиманию последних нарушают установленные законом права потребителя, поскольку данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условия договора о том, что кредитная организация взимает единовременную комиссию за получение наличных средств через кассу банка и ежемесячную комиссию за пополнение счета, противоречат положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не основаны на Законе и являются нарушающими права потребителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу о незаконности действий банка по удержанию указанных выше комиссий.

Согласно расчету банка ФИО1 начислены штрафы и неустойки в общей сумме 6 828 руб. в том числе неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с *** по *** в размере 2 358,01 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с *** по *** в размере 4 270 руб.90 коп.

В силу пункта 8.1 Общих условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не установлено.

Таким образом, в соответствии с требованиями ст.319 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по основному долгу в размере 45 085,73 руб., штрафов и неустоек в размере 6 628, 91 руб. (Незаконно удержанные комиссии распределены на начисленные проценты и сумму основного долга).

Согласно части 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 1 751,44 руб.

Руководствуясь, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №*** от *** просроченный основной долг – 45 085 руб.73 коп., штрафы и неустойки – 6 628 руб.91 коп, расходы по уплате государственной пошлины – 1 751 руб. 44 коп., всего 53 466 (пятьдесят три тысячи четыреста шестьдесят шесть) рублей 08 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.О. Бастракова

Мотивированное решение изготовлено 29.03.2016.

Судья А.О. Бастракова