Гражданский кодекс часть 1

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи О.И. Шелеповой, при секретаре судебного заседания Кирилловой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, гражданское дело по иску

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» путем подачи заявления об открытии сберегательного счета был заключен договор № по программе «Сберегательный счет» для расчетного обслуживания, не связанного с предпринимательской деятельностью. В рамках заключенного договора на имя истца была оформлена карта ФИО4 неименная ПР. С использованием данной карты истец совершал операции по внесению и распоряжению денежными средствами, имеющимися на счете.

ДД.ММ.ГГГГ около 18 часов со стороны банка было произведено несанкционированное списание со счета истца денежных средств в сумме 145 980 рублей в пользу интернет-магазина www.shop.mts.ru. На момент совершения операции по снятию со счета денежных средств каких-либо запросов от банка для подтверждения расходной операции, не поступало. Через 5-10 минут после списания со счета денежных средств на номер телефона истца поступил звонок от сотрудника банка о подтверждении якобы совершенной им операции, на что ФИО1 ответил, что никаких операций по перечислению с имеющегося у него счета денежных средств он не совершал и подтверждать операцию не будет. Сотрудник банка ответил, что перевод уже осуществлен и все что может сделать в данной ситуации банк - это заблокировать карту.

Как выяснилось, данная операция оказалась мошенническими действиями. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 при личном посещении отделения банка в г. Павлово было подано заявление-претензия с требованием возврата незаконно списанных со счета денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ было подано повторное заявление-претензия о возврате денежных средств. Ответа на них не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 СО МО МВД России «Павловский» было возбуждено уголовное дело по факту хищения путем совершения мошеннических действий денежных средств, хранящихся на его счете в ПАО «Почта Банк». Производство по уголовному делу приостановлено по п.1.ч.1 ст.208 УПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена третья претензия с требованием возврата незаконно списанных банком денежных средств. На данную претензию был получен ответ, что операция по снятию с открытого на имя ФИО1 счета денежных средств была совершена при соблюдении всех установленных правил. Однако каких-либо документальных доказательств в подтверждение соблюдения процедуры распоряжения денежными средствами банк не предоставил. Поскольку ответчик в нарушение положений ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ от 27.06.2011 произвел списание принадлежащих ФИО1 денежных средств без его ведома и согласия, при отсутствии какого-либо подтверждения проведения им операции по распоряжению денежными средствами, банк фактически не обеспечил сохранность денежных средств на вкладе. Вследствие чего неправомерными действиями ответчика ФИО1 был причинен материальный ущерб – убытки в размере списанных со счета денежных средств в сумме 145980 рублей. Кроме того, истец считает, что вследствие нарушения его прав, переживаний, волнений, чувства обиды, ему был причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей.

Просит суд взыскать с ПАО «Почта Банк» в свою пользу сумму причиненного материального ущерба в размере 145980 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей.

Истец – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дал объяснения по существу спора.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании письменного ходатайства (л.д.178), в судебном заседании исковые требования поддержала, дала объяснения по существу спора.

Ответчик – представитель ПАО «Почта Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности, с иском не согласен, поддержал позицию, изложенную в письменных возражениях (т. 1 л.д. 67-71), просил в удовлетворении исковых требований отказать, дал объяснения по существу спора.

Третье лицо – представитель ПАО «МТС», в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие (т. 1 л.д.236).

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК РФ судом приняты все меры к надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, о дате рассмотрения дела по существу.

Суд, с учетом мнения явившихся лиц, положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Заслушав объяснения истца и его представителя, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, представленные к исковому заявлению доказательства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из положений ст. 845 ГК РФ следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В силу п. 10 ст. 7 указанного федерального закона, перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п. 10 ст. 7 федерального закона № 161-ФЗ).

Из п. 2 ст. 8 федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (п. 4 ст. 9 федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (п. 19 ст. 3 федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе").

Согласно п. 1.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения (п. 2.3).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов гражданского дела следует, что на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор № по программе «Сберегательный счет» (т. 1 л.д. 10-11, 72-73). В рамках заключенного договора на имя истца была оформлена банковская карта «ФИО4 неименная ПР».

ДД.ММ.ГГГГ с карты истца, привязанной к счету, были списаны денежные средства в размере 145 980 рублей, что сторонами по делу не оспаривалось и подтверждается представленными документами (т. 1 л.д. 12,20,21, 100-102).

Как следует из искового заявления, объяснений истца, данный перевод он не осуществлял, операция была проведена без его ведома и согласия.

По данному факту истец обратился с заявлением в МО МВД России «Павловский».

Как следует из материалов уголовного дела № по ст. 158 ч. 3 УК РФ, поводом к его возбуждению стали следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 17-00 час. до 19-00 час. неизвестные лица в неустановленном месте совершили хищение с банковской карты ПАО «Почта Банк», оформленной на ФИО1, денежные средства в сумме 145980 рублей. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был признан потерпевшим. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено на основании ст. 208 ч. 1 п. 1 УПК РФ в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Постановлением от 09.06.2020 предварительное следствие возобновлено (т. 1 л.д.108-175). До настоящего времени лица, подлежащие привлечению в качестве обвиняемых не установлены.

Истец обратился к ответчику по вопросу необоснованного списания денежных средств и их возврата (т. 1 л.д. 14-15,16).

Впоследствии истец направил в адрес банка письменную претензию с требованием о возврате денежных средств в общей сумме 145 980 рублей (т. 1 л.д.18-19). В удовлетворении данных требований было отказано (т. 1 л.д.20).

До настоящего времени денежные средства не возвращены, что послужило основанием для обращения в суд.

Как следует из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 согласен с условиями договора банковского счета, изложенные в Заявлении, Условиях, тарифах, договора дистанционного банковского обслуживания и обязуется их выполнять, выразил согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Условиями.

Из п. 1.1 Условий открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита, при наличии у Клиента действующего с Банком соглашения об использовании простой электронной подписи (далее – ПЭП) Заявления, подписанное ПЭП, может быть передано в Банк через Дистанционный канал, при отсутствии Клиент предоставляет собственноручно подписанное им Заявление в Клиентский центр/Стойку (т. 1 л.д. 74-85).

Настоящие Условия являются офертой Банка заключить Договор банковского счета. Предоставление Клиентом в Банк подписанного Заявления является акцептом Клиента оферты Банка о заключении Договора на условиях, указанных в Заявлении и Условиях и Тарифах (п.2.1.)

В силу п. 4.2 Условий простой электронной подписью в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа признается:

Часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента. Передача кода доступа клиентом третьему лицу запрещается (п. 4.2.1);

Одноразовый пароль, используемый для подтверждения операций, проводимых Клиентом по Сберегательному счету в СДБО. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования СДБО и операции, подтверждаемой Клиентом с использованием СДБО. Одноразовый пароль также может быть использован по запросу Банка для подписания кредитного договора и иных договоров, а также дополнительных соглашений к ним, для подтверждения выдачи Карты / совершения операций по Карте, а также подтверждения действий и иных операций, проводимых Клиентом при его обращении в Банк (п.4.2.2.);

Успешная авторизация доступа, используемая для подтверждения операций, проводимых клиентом по сберегательному счету в СДБО, не требующих подтверждения одноразовым паролем (п. 4.2.3).

Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода доступа, Кодового слова, Авторизационных данных, одноразового пароля (п.4.3.)

Определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении с учетом примененной ПЭП как части Кода доступа, или Кодового слова, или Одноразового пароля, успешной Авторизации доступа, в зависимости от типа сформированного Клиентом Распоряжения / электронного документа (п.4.4.)

Клиент вправе осуществлять операции по Сберегательному счету через Дистанционные каналы, при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом договора дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО). Операции по Сберегательному счету через Дистанционные каналы выполняются в соответствии с порядком и условиями, установленными в договоре ДБО (п.5.1.).

Использование собственноручной подписи, либо ПИН, либо реквизитов Карты/ Дополнительной Карты при проведении операций по Карте/ Дополнительной Карте является для Банка подтверждением факта проведения операции Клиентом / Держателем Дополнительной Карты (п.6.10).

В случае неправомерного использования Карты/ Дополнительной Карты (реквизитов), получения уведомления от Клиента/ Держателя Дополнительной Карты в соответствии с п.9.6. Условий или в случае выявления Банком подозрительных операций по Карте/ Дополнительной Карте (подозрение на несанкционированное использование Карты/ Дополнительной Карты), сомнительных/необычных операций с точки зрения противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и/или получении информации о Компрометации карты / Дополнительной Карты, Банк вправе заблокировать Карту/ Дополнительную Карту с уведомлением Клиента/ Держателя Дополнительной Карты о факте блокировки в порядке, изложенном в п.9.6. Условий(п.6.12).

Банк вправе передавать Клиенту информацию, связанную с Договором банковского счета, Договором потребительского кредита, а также иные предложения (оферты) Банка по каналам связи (адреса, номера телефонов), указанным в Заявлении, а также через Дистанционные каналы по усмотрению Банка. При этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что после получения из Банка информации, она может стать доступна третьим лицам (п.9.2).

Согласно п. 9.6 Условий стороны договорились о следующем порядке информационного обмена и взаимодействия в связи с совершением Клиентом/Держателем Дополнительной Карты операций с использованием Карты/Дополнительной Карты /Локальной карты и (или) Авторизационных данных:

9.6.1. Банк осуществляет информирование Клиента о совершении каждой операции с использованием Карты/ Дополнительной Карты /Локальной карты и (или) Авторизационных данных (далее - Уведомление Банка). Уведомление осуществляется посредством отражения информации в выписке (истории операций) по счету, сформированной по запросу Клиента через Каналы СДБО. При этом Клиент обязуется ежедневно контролировать через СДБО движение денежных а также дополнительно ознакомиться с выпиской (историей операций) через СДБО непосредственно после совершения операции.

9.6.2. Моментом исполнения обязательств по Уведомлению Клиента является момент размещения информации в СДБО для дальнейшего просмотра Клиентом. Клиент считается уведомленным по, истечении 1 (Одного) часа с момента размещения Уведомления в СДБО.

9.6.3. Обязанность Банка, предусмотренная п. 9.6.1. Условий, считается исполненной также в случае неполучения клиентом Уведомления, предусмотренного п.9.6.1. Условий по причинам, независящим от Банка, в том числе в связи с неработоспособностью средств связи Клиента или по вине третьих лиц, а также в случае если Клиент отказывается/уклоняется от получения такого Уведомления.

9.6.4. Клиент/ Держатель Дополнительной Карты обязуется незамедлительно после обнаружения факта утраты и/или использования Карты/ Дополнительной Карты / Локальной карты и (или) Авторизационных данных без согласия Клиента/ Держателя Дополнительной Карты, но не позднее дня, следующего за днем получения Уведомления Банка о совершенной операции направить уведомление о данном факте в Банк в письменной форме, либо в форме электронного документа, подписанного ПЭП До момента получения Банком такого уведомления Клиент/ Держатель Дополнительной Карты несет ответственность за все операции по Карте / Дополнительной Карте / Локальной карте и (или) вводом верных Авторизационных данных, в том числе совершенные другими лицами с ведома или без ведома Клиента/ Держателя Дополнительной Карты. Моментом получения Банком уведомления от Клиента/ Держателя Дополнительной Карты является момент внесения сотрудником Банка информации о полученном уведомлении в информационную систему Банка.

9.6.5 В случае, если Клиент/ Держатель Дополнительной Карты не совершает действий, указанных в пунктах 9.6.4. Условий, Банк с момента исполнения обязательства по информированию Клиента/ Держателя Дополнительной Карты о совершении операций не несет ответственности за операции, совершенные Клиентом/ Держателем Дополнительной Карты с использованием Карты/Дополнительной Карты / Локальной карты и (или) Авторизационных данных.

Согласно раздела 11 Условий, одноразовый пароль - цифровой код, формируемый и направляемый Банком в виде СМС-сообщения/Push-уведомления. Срок действия одноразового пароля составляет не более 5 (пяти) минут с момента его направления Банком Клиенту.

СДБО - система дистанционного банковского обслуживания, является частью Дистанционного канала. СДБО состоит из следующих Дистанционных каналов: Интернет-банк, Мобильный банк, Личный кабинет.

В ходе судебного разбирательства установлено, что оспариваемая операция была проведена ДД.ММ.ГГГГ с корректно введенными реквизитами карты и специального кода (CVC2), регистрации в «Почта Банк Онлайн» и получения доступа к средствах на счетах, а также последующего введения кода подтверждения операции (т. 1 л.д. 101-102,104), что в свою очередь также подтверждается ответом ПАО «МТС» (т. 1 лд. 231-233).

Таким образом, истец был уведомлен о проводимой им операции посредством направления соответствующих смс-уведомлений на номер принадлежащего ему мобильного телефона и указанного в заявлении об открытии сберегательного счета. В связи с чем, доводы истца об отсутствии уведомления со стороны банка о проводимой операции судом отклоняются.

Уменьшение остатка денежных средств, согласно выписке по сберегательному счету было произведено в тот же день (т. 1 л.д. 100).

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения).

В силу п. 4.2 Положение Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Из п. 3.3 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" следует, что документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, счетом, на котором находятся (учитываются) денежные средства, перевод которых осуществлен с использованием предоплаченной карты или кредитной карты за счет предоставляемого кредита без использования банковского счета, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов (п. 3.6 Положения).

Таким документом при использовании банковской карты является авторизированный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации, номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжение клиента.

Следовательно, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенными для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета, исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

Условия предоставления дистанционного банковского обслуживания, действовавшие на момент проведения оспариваемой операции, устанавливает порядок предоставления услуг с использованием системы СДБО и проведение операций в сети «Интернет» (т. 1 л.д. 86-92).

Согласно Условий предоставления дистанционного банковского обслуживания, Клиентам, успешно завершившим Регистрацию в СДБО, предоставляется доступ для совершения через Каналы СДБО следующих операций при наличии технической возможности, определяемой Банком по своему усмотрению: - распоряжений о переводе денежных средств, а также о совершении иных операций по счетам Клиента (п.3.1.)

Согласно п.п. 4.1., 4.2.,4.5. указанных Условий Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода доступа. Авторизационных данных, Одноразового пароля, Защитного кода. Клиент обязан обеспечить недоступность Кода доступа, Авторизационных данных, Одноразового пароля, Защитного кода, не сообщать и/ или не передавать указанные данные другим лицам, а также обеспечить проверку данных об операции, указанных в СМС-сообщении / Push-уведомлении, посредством которого Банком направляется Клиенту Одноразовый пароль, до ввода Одноразового пароля в СДБО.

В случае неправомерного использования СДБО, получения уведомления от Клиента в соответствии с п. 6.5.4. Условий, выявления подозрительных операций (подозрение на несанкционированное/неправомерное использование СДБО), получения информации о Компрометации Авторизационных данных, а также в случае, если возникают подозрения, что операции совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, Банк вправе заблокировать доступ к Каналам СДБО, как без предварительного уведомления Клиента, так с предварительным уведомлением Клиента о факте блокировки в порядке, изложенном в п. 6.5.7. Условий.

Обмен документами (включая электронный документооборот) по Договору ДБО Банк и Клиент осуществляют посредством направления почтовых отправлений (заказных писем), личной передачи и использования Дистанционных каналов, Банк вправе передавать Клиенту сведения: почтовыми отправлениями на почтовый адрес Клиента; СМС-сообщениями / Push- уведомлениями; отправкой сообщений по электронной почте, адрес которой указан Клиентом в Заявлении ДБО; посредством телефонной коммуникации, по телефонным номерам, предоставленным Клиентом Банку; посредством передачи документов от работников Банка/агентов Банка. При этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что направленная Банком информация станет доступна третьим лицам.(п. 6.2. Условий).

6.5.2 Моментом исполнения обязательств по Уведомлению Клиента является момент размещения информации в СДБО для дальнейшего просмотра Клиентом. Клиент считается уведомленным:

6.5.2.1 о совершении операции с использованием СДБО - по истечении 1 (Одного) часа с момента размещения Уведомления в СДБО;

6.5.2.2 о результатах исполнения распоряжений о переводе денежных средств, принятых через СДБО, - по истечении 1 (Одного) календарного дня с момента размещения Уведомления в СДБО.

6.5.3 Обязанность Банка, предусмотренная п. 6.5.1. Условий, считается исполненной также в случае неполучения Клиентом Уведомления, предусмотренного п. 6.5.1. Условий по причинам, независящим от Банка, в том числе в связи с неработоспособностью средств связи Клиента или по вине третьих лиц, а также в случае если Клиент отказывается/уклоняется от получения такого Уведомления.

6.5.4 В случае утраты Авторизационных данных и (или) использования (подозрения в использовании) Авторизационных данных без согласия Клиента, Клиент незамедлительно после обнаружения данного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка Уведомления, обязан уведомить об этом Банк. Уведомление осуществляется путем направления в банк в письменной форме либо в форме электронного документа, подтвержденного ПЭП Клиента, уведомления о факте утраты Авторизационных данных/ использования Авторизационных данных без согласия Клиента. Моментом получения Банком такого уведомления является момент внесения сотрудником Банка информации о полученном уведомлении в информационную систему банка.

6.5.5 До момента получения Банком уведомления об утрате Авторизационных данных или их неправомерном использовании, Клиент несет ответственность за все операции, совершенные с вводом верных Авторизационных данных (в т.ч. совершенные другими лицами с ведома или без ведома Клиента).

6.5.6 В случае если Клиент не совершает действий, указанных в п. 6.5.4. Условии, Банк с момента исполнения обязательства по информированию Клиента о совершении операций не несет ответственности за операции, совершенные Клиентом с использованием Авторизационных данных.

7.2. Простой электронной подписью признается:

7.2.1 Часть Кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для Аутентификации Клиента.

Одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых Клиентом по текущему счету, Счету по вкладу в СДБО, и иных операций, совершаемых клиентом через Каналы СДБО. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования СДБО и операции, подтверждаемой Клиентом с использованием СДБО.

7.3. Определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных Клиентом в Заявлении с учетом примененной ПЭП как части Кода доступа, или Одноразового пароля или успешной Авторизации доступа, в зависимости от типа сформированного Клиентом Распоряжения.

Пунктом 1 статьи 858 ГК РФ, установлено, что ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Данная норма в совокупности с положениями п. 1 ст. 845 ГК РФ дает основания полагать, что до получения от истца письменного заявления о прекращении или приостановлении расчетных операций с использованием выданной ему банковской карты, банк не имеет правовых оснований не совершать оспариваемые истцом операции.

Поскольку операция по списанию денежных средств была выполнена с использованием персональных средств доступа, паролей и идентификаторов банковской карты, ФИО1 был идентифицирован банком как клиент, распоряжения которого для банка обязательны к исполнению.

Так как действия банка по идентификации клиента, перечислению денежных средств со счета клиента на основании распоряжения клиента, уведомлению клиента о произведенных операциях были произведены банком надлежащим образом, доводы искового заявления не могут быть приняты во внимание.

Доказательств оказания услуги ненадлежащего качества истцом не представлено, поскольку банк со своей стороны исполнил распоряжения владельца карты на совершение операций в полном соответствии с условиями договора.

Достоверность номера телефона истцом не оспаривалась, распоряжения на списание денежных средств приходили именно с номера указанного истцом телефона, который, как пояснил ФИО1 в судебном заседании он никому, как и банковскую карту, не передавал, а также при корректном вводе одноразового пароля, который согласно Условиям открытия и обслуживания сберегательного счета и предоставления потребительского кредита и Условиям предоставления дистанционного банковского обслуживания, должен был быть известен только ему, в связи с чем, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении транзакции, а, следовательно, банк оказывал услуги дистанционного доступа к счетам карты в соответствии с требованиями закона и договора, списание денежных средств со счета истца было осуществлено банком в отсутствие с его стороны нарушений законодательства и условий договора, в том числе требований об идентификации держателя карты.

Более того, в результате проведенной банком претензионной работы по обращению истца был направлен запрос в платежную систему «Муликарта», согласно ответу которой в ходе проведенных диспутных мероприятий ситуация была урегулирована в пользу банк-эквайера, каких-либо нарушений правил проведения операции установлено не было, в связи с чем, оснований для отмены операции не имелось (т. 2 л.д. 5). Данные действия банка соответствовали положениям федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании денежных средств в сумме 145 980 рублей удовлетворению не подлежат.

В этой связи, при отсутствии доказательств нарушений со стороны банка прав и законных интересов ФИО1, в том числе охраняемых законом «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, которые носят производный характер.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный мотивированный текст решения суда изготовлен 28 сентября 2020 года.

Судья: О.И. Шелепова