Гражданский кодекс часть 1

26 февраля 2014 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Петуховой Т.Э., при секретаре Непомнящей Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <Номер обезличен> по исковому заявлению ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Красильников А.В. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также – Банк, кредитор, ООО «ХКФ»). Исковые требования мотивированы тем, что <Дата обезличена> Красильников А.В. заключил кредитный договор <Номер обезличен> с ответчиком, согласно которому истец получил кредит в размере .... руб., на срок в 36 месяцев, с процентной ставкой -54,90% годовых (73,08 % годовых). При этом на руки истцу сотрудники ООО «ХКФ Банк» выдали следующие документы: заявку на открытие банковских счетов, график погашения кредита, распоряжение клиента по кредитному договору. В заявке на открытие банковских счетов содержится информация о том, что истец прочел и согласен с содержанием Условий договора, тарифами по банковским продуктам по кредитному договору. Перечисленные документы размещены на сайте www.homecredit.ru. При подписании указанного кредитного договора ФИО4 был ознакомлен с документами, содержащими условия кредитования и тарифы банка, однако, поскольку истцу не был предоставлен экземпляр этих документов, он не помнит их содержания, не может быть уверенным в том, что документы, с которыми он был ознакомлен при оформлении кредита, и документы, размещенные на сайте банка, идентичные, содержат одинаковые условия кредитования. Так, согласно условиям договора, размещенным на сайте www.homecredit.ru, банк открывает клиенту два счета: банковский счет и банковский текущий счет, при этом согласно тарифам по банковским продуктам по кредитному договору, банк взимает с клиента ежемесячную комиссию за обслуживание остатка на счете. Остается не понятным, комиссия по обслуживанию какого именно счета взимается банком. Кроме того, заявление ни открытие банковских счетов не содержит информации о количестве открываемых банковских счетов и их предназначение, а также информации о каких-либо комиссиях, взимаемых банком. Информацию о комиссиях не содержит и график погашения кредита. Согласно условиям договора за совершение операций по счетам клиент уплачивает банку вознаграждение в соответствии с тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию. При этом, в данном документе не указано, какие именно операции имеет в виду банк. В заявлении на открытие банковских счетов нет информации о том, что ФИО4 был ознакомлен с тарифами банка по расчетно-кассовому обслуживанию. Истец, полагает, что условия договора, тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, с которыми был ознакомлен истец при оформлении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, не тождественны условиям договора, тарифам по банковским продуктам, по кредитному договору размещенным на сайте www.homecredit.ru, поскольку последние не соответствуют информации, содержащейся в заявке на открытие банковских счетов и графике погашения кредита. Поскольку на момент заключения кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> истцу не была предоставлена достоверная информация об условиях кредита, а именно: информация о количестве открываемых банковских счетов и их предназначении, наличии ежемесячной комиссии за обслуживание остатка на счете, наличии и размере вознаграждения за совершение операций по счету, тарифах по расчетно-кассовому обслуживанию, о сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей истица, о порядке расторжения кредитного договора, перечень и размеры платежей истица, включая взимание банком комиссии, истец полагает, что указанный кредитный договор не соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, нарушает права истца. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, заключенный между Красильниковым А.В. и ООО «ХКФ Банк».

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном в суд письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО8 действующая на основании доверенности от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, повторила и просила суд, заявленные требования удовлетворить в полном объеме, суду дополнительно пояснила, что ФИО4. до ноября <Дата обезличена>. вносил платежи по кредитному договору в полном объеме в, в конце ноября <Дата обезличена>. просрочил один платеж на сумму .... руб., в связи с чем получил уведомление об имеющейся у него задолженности на сумму .....Когда истец в устной форме обратился в банк, выяснить, почему сумма долга больше, чем ежемесячный платеж, ему сказали, что начислены комиссии за просрочку платежа.После этого в ноябре <Дата обезличена>. истец ознакомился с условиями договора и тарифами, размещенными в интернете, и пришел к выводу о том, что данные условия и тарифы не совпадают с теми, с которыми он знакомился при заключении кредитного договора. При таких условиях и тарифах, существующих на ноябрь <Дата обезличена>., истец кредитный договор с ответчиком не заключил бы. Банк при заключении кредитного договора на руки истцу условия договора и тарифы по банковским продуктам не выдал. Банк в любой момент может эти условия изменить. Банк взыскивает комиссии незаконно, так как они не указаны в заявлении на открытие банковских счетов, комиссии не включены в полную стоимость кредита. Истец не был ознакомлен с тарифами за расчетное-кассовое обслуживание. Истец обратился в суд с требованием о расторжении кредитного договора на основании ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», банк при заключении кредитного договора представил не ту информацию об услуге. Истец обратился в суд с отказом от кредитного договора в разумный срок в соответствии со ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как он считает данный срок с ноября <Дата обезличена>.,когда получив уведомление Банка о наличии у него задолженности повторно ознакомился с Условиями договора и пришел к выводу о том, что они различаются с теми условиями, с которыми он ознакомился при заключении договора. Истец в случае удовлетворения требования о расторжении кредитного договора намерен возвратить оставшуюся сумму кредита, возвратив себе уплаченные им ответчику проценты за пользование кредитом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил суду письменное возражение на исковое заявление в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В письменном возражении на исковое заявление ФИО4 представитель ответчика указал следующее. Между Банком и ФИО4 <Дата обезличена> заключен договор <Номер обезличен> (далее – Договор) о предоставлении Красильникову А.В. кредита. Условия договора, Тарифы Банка и График погашения получены ФИО4 при заключении договора. Также в момент заключения Договора ФИО4. получены квитанции для внесения платежей по погашению кредитной задолженности. Факт получения указанных выше документов подтверждается собственноручной подписью ФИО4 и не оспаривается. Для расчетов по Договору Банк открыл ФИО4, банковский счет. Банк исполнил со своей стороны обязательства по Договору: выдал кредит, перечислив в соответствии с условиями Договора <Дата обезличена> денежные средства на Счет Заемщика. Договор между Банком и Заемщиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора. В момент заключения кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> никто не навязывал Заемщику услуги Банка, он сам осуществил свой выбор, и обратился в Банк в целях заключения договора с ним. Информация доведена до Заемщика до заключения Договора, что он сам подтвердил, поставив подпись в поле Договора/Заявки на открытие и ведение Счета. Банк полностью выполнил свои обязательства по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, а именно: перечислил денежные средства в размере .... руб. на счет заемщика, которые были сняты в день заключения договора, следовательно, для признания договора недействительным Заемщик обязан вернуть денежные средства по договору, которые ему были предоставлены. Как минимум, должна быть произведена двусторонняя реституция, то есть стороны обязаны вернуть друг другу все полученное по сделке. Также Истец со своей стороны не предпринял каких -либо действий для получения копии условий и тарифов кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, не обращался в Банк, так как истец подверг сомнениям условия, которые размещены на сайте Банка. Истец так же не обращался в Банк о расторжении договора, посчитав договор невыгодным, и не предлагал Банку рассмотреть иные условия в момент оформления договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года, что подтверждает, что Истец был полностью согласен с теми условиями, на которых ему был предоставлен кредит. В удовлетворении исковых требований Красильникова А.В. представитель ответчика просил отказать в полном объеме.

С учетом мнения представителя истца ФИО8 в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца – Красильникова А.В., и в отсутствие представителя ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Заслушав представителя истца ФИО8, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> - заявки на открытие банковских счетов (составной части Договора) усматривается, что кредит состоит из .... руб., сумма к выдаче .... руб., страховые взносы на личное страхование .... руб., ставка по кредиту составляет 54,9% годовых, количество процентных периодов 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа <Дата обезличена> года, ежемесячный платеж составляет .... руб., способ получения – касса. Начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 25- го числа включительно.

Также из содержания указанного кредитного договора усматривается, что если ФИО4 подписал Заявку, значит, он заключил с Банком Договор, и теперь является Клиентом Банка. Своей подписью подтверждает, что: ему понятны все пункты Договора, с ними согласен и обязуется их выполнять. Также подтверждает, что получил Заявку, график погашения по Кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по Неименной карте (при указании ее номера в поле 20). Красильников А.В. прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (Кроме Заявки и графика погашения по Кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

При исследовании Кредитного договора судом установлено, что Красильников А.В. собственноручно подписал Кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.-Заявку на открытие банковских счетов.

В соответствии с представленным графиком платежей по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ежемесячный платеж ФИО4 составляет .... руб.

Суду истцом ФИО4. также были представлены распечатанные с сайта www.homecredit.ru Условия Договора и Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору (действуют с <Дата обезличена>).

В Разделе «Общие положения договора» Условий Договора указано: «Вы и Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили Кредитный договор (далее-Договор). Условия Договора являются составной частью Договора вместе с Заявкой на открытие банковских счетов (далее - Заявка), Графиками погашения по Потребительским кредитам (далее – ПК)/Картам и Тарифами Банка. Тарифы Банка состоят из двух частей и включают в себя Тарифы по кредитам и по нескольким карточным продуктам (далее – Тарифы)».

Таким образом, при исследовании представленных доказательств: распоряжения клиента по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.; кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>., графика ежемесячных платежей по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>., Условий Договора, тарифов по Банковским продуктам по Кредитному договору, судом установлено, что между Красильниковым А.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен <Дата обезличена>. кредитный договор <Номер обезличен> (именуемый далее- Кредитный договор) на сумму .... руб., под 54,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа в размере .... руб.

Истец Красильников А.В. обратился в суд с иском о расторжении Кредитного договора на основании ст.12 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее- Закон РФ «О защите прав потребителей»).

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Анализ указанных требований закона показывает, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Обсуждая доводы истца ФИО4, его представителя ФИО8 о наличии оснований для расторжения Кредитного договора в соответствии со ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Как следует из содержания искового заявления и пояснений представителя истца ФИО8, на момент заключения Кредитного договора истцу ответчиком не была предоставлена достоверная информация об условиях кредита, а именно: информация о количестве открываемых банковских счетов и их предназначении, наличии ежемесячной комиссии за обслуживание остатка на счете, наличии и размере вознаграждения за совершение операций по счету, тарифах по расчетно-кассовому обслуживанию, о сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей истца, о порядке расторжения кредитного договора, перечень и размеры платежей истца, включая взимание банком комиссии. Поэтому Кредитный договор не соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, нарушает права истца.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Судом из содержания Кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов), подписанного истцом Красильниковым А.В., установлено, что истец Красильников А.В. своей подписью подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, ознакомлен с тем, что все документы, указанные в настоящем разделе (Кроме Заявки и графика погашения по Кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В судебном заседании представитель истца ФИО8 пояснила, что при подписании указанного кредитного договора Красильников А.В. был ознакомлен с документами, содержащими Условия договора и тарифы банка, однако поскольку истцу не был предоставлен экземпляр этих документов, он не помнит их содержания, не может быть уверенным в том, что документы, с которыми он был ознакомлен при оформлении кредита, и документы, размещенные на сайте банка, идентичные, содержат одинаковые условия кредитования.

Вместе с тем суду не представлено никаких доказательств того, что Условия договора и Тарифы по банковским продуктам по Кредитному договору, представленные истцом в материалы гражданского дела, отличаются по содержанию от Условий договора и Тарифов по банковским продуктам по Кредитному договору, с которыми истец знакомился при заключении Кредитного договора <Дата обезличена>

Судом достоверно установлено, что указанные Условия договора и Тарифы по банковским продуктам по Кредитному договору на момент заключения Кредитного договора между истцом и ответчиком являлись общедоступными, были размещены на сайте www.homecredit.ru. Данное обстоятельство не оспаривалось истцом ФИО4 его представителем ФИО8 Следовательно, по мнению суда, в момент заключения Кредитного договора, истец не был лишен возможности самостоятельно в любой момент получить на руки данные документы, распечатав их с указанного сайта, в том числе в целях проверки одностороннего изменения в дальнейшем условий Кредитного договора и Тарифов по банковским продуктам ответчиком.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик предоставил истцу реальную возможность получить при заключении Кредитного договора Условия Договора и Тарифы по банковским продуктам по Кредитному договору.

Суду не представлены доказательства, подтверждающие, что истец ФИО4 обращался к ответчику с требованием о выдаче ему Условий Договора и Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, и в этом ему ответчиком было отказано.

Обсуждая доводы истца и его представителя о том, что ФИО4 при заключении Кредитного договора ответчиком не была представлена информация об условиях кредита, а именно: информация о количестве открываемых банковских счетов и их предназначении, наличии ежемесячной комиссии за обслуживание остатка на счете, наличии и размере вознаграждения за совершение операций по счету, тарифах по расчетно-кассовому обслуживанию, о сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей истца, о порядке расторжения кредитного договора, перечень и размеры платежей истца, включая взимание банком комиссии, суд приходит к следующему выводу.

Согласно представленным истцом Условиям договора в разделе «Общие положения договора» закреплено, что Договор является смешанным и определяет порядок: представления целевого кредита, зачисления его на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием Карты, в том числе с возможностью совершать операции по Карте при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денег (то есть кредитование Текущего счета в форме овердрафта, (далее – кредит по Карте).

В соответствии с разделом «О счетах» Условий Договора Банк открывает :

1.Банковский счет в рублях (далее – Счет). Номер Счета указан в Заявке, в разделе «Данные для оплаты». Счет используется только для: выдачи и получения указанным в заявке способом) ПК; погашения задолженности по ПК; расчетов между Клиентом и Банком, расчетов с Торговой организацией; расчетов со Страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в Договоре и дополнительных соглашениях к нему.

2. Банковский Текущий счет в рублях (далее – Текущий счет). Номер текущего счета указан в заявке, в разделе «О карте». Текущий счет используется для: совершения операций с использованием Карты или ее реквизитов; погашения задолженности по кредитам по карте.

Согласно Кредитному договору –Заявке на открытие банковских счетов, подписанному ФИО4., ему открыты Банковский счет, данные о котором указаны в разделе «Данные для оплаты» Заявки: № <Номер обезличен>, и Текущий счет, данные о котором указаны в разделе «О карте» Заявки: № <Номер обезличен>

Таким образом, из Кредитного договора –Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора следует, что истцу Красильникову А.В. ответчиком при заключении Кредитного договора была предоставлена информация об открытии ФИО4 двух счетов: банковского счета и банковского текущего счета с конкретными номерами и о предназначении данных счетов.

В соответствии с разделом «О графиках погашения и ПСК» Условий Договора Банк выдаст кредит (после согласования условий Договора и до его заключения) отдельные графики погашения по ПК и всем указанным в Тарифах по карточным продуктам Кредитам по Карте. Графики погашения содержат информацию о полной сумме ПК, подлежащее выплате и график его погашения. Банк рассчитывает и сообщает Полную стоимость ПК в процентах годовых. Полная стоимость ПК указана в Заявке и рассчитывается с учетом того, что полностью соблюдаются все обязательства по выплате ЕП в течение Срока Кредита. В расчет полной стоимости ПК включены обязательные платежи по ПК, размеры и сроки, уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению ПК, включая кредит на уплату Страхового взноса Страховщику (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование ПК. Перечень и размер платежей, не включенный в Полную стоимость ПК, указан в Тарифах Банка. Полная стоимость кредита по Карте и пример ее расчета указан в графике погашения по соответствующему карточному продукту.

В соответствии с Графиком платежей по Кредитному договору, ежемесячный платеж равняется .... руб. и включает в себя: сумму кредита и сумму процентов. Согласно указанному Графику платежей никакие комиссии в размер ежемесячного платежа не включены.

Указанный ежемесячный платеж в размере .... руб. указан и в Кредитном договоре-Заявке на открытие банковских счетов, подписанном истцом.

Согласно представленным истцом Тарифам по банковским продуктам по кредитному договору (1 часть. По Кредиту) взимается ежемесячная комиссия за обслуживание остатка на счете (подлежит уплате при отсутствии операций по Счету в течение 1 года : при наличии остатка на Счете- 30 руб., при наличии остатка на Счете менее суммы комиссии-в размере остатка на Счете. При этом из содержания части 1 Тарифов следует, что указанная комиссия взимается именно за обслуживание банковского счета, именуемого Счетом, а не Текущего счета.

Согласно п.4 части 1 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору Банк вправе установить штрафы /пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении Задолженности по Договору – в размере 0,2% от суммы Требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения (п.4.10, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно- 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Таким образом, в Тарифах по банковским продуктам по кредитному договору указано на взимание ежемесячной комиссии за обслуживание остатка на Счете, при этом в соответствии с разделом «О графиках погашения и ПСК» Условий Договора данные комиссии не входят в полную стоимость кредита и не указываются ни в Заявке на открытие счетов, ни в Графике платежей. Также в Тарифах по банковским продуктам по кредитному договору указано на штрафные санкции к заемщику.

Как установлено судом, истец с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору был ознакомлен при заключении Кредитного договора.

Таким образом, доводы истца, его представителя о том, что ФИО4 не была ответчиком представлена информация о наличии ежемесячной комиссии за обслуживание остатка на счете, нельзя признать обоснованными.

Истец также ссылается на то, что согласно Условиям договора за совершение операций по счетам клиент уплачивает банку вознаграждение в соответствии с тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию, при этом не указано, о каких операциях идет речь, в Заявке на открытие банковских счетов нет информации о том, что Красильников А.В. был ознакомлен с тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию.

Вместе с тем, как следует из Раздела «Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк» Условий Договора вознаграждение за совершение операций по счетам уплачивается в соответствии с тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию в случае открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», данное Соглашение вступает в силу в момент присоединения к Договору об оказании услуги «Интернет-Банк».

Суду не было представлено доказательств того, что истцу ФИО4 банковские счета были открыты с использованием системы «Интернет-Банк», а также того,что истец присоединился к Договору об оказании услуги «Интернет-Банк». Истец на данное обстоятельство не ссылается.

На основании изложенного, суд, проанализировав и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к выводу, что истцу ответчиком была предоставлена информация о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с разделом «Об ответственности сторон» Условий Договора Заемщик и Банк несут ответственность по Договору в соответствии с законодательством.

В соответствии с разделом «О погашении задолженности по Кредиту» Условий Договора ФИО4 А.В. должен выплатить Банку проценты по ПК в полном объеме за каждый Процентный период. Задолженность по ПК – сумма денег, которую необходимо вернуть Банку. Данная сумма включает в себя: сумму ПК, проценты за пользование им, а также (при наличии) комиссии (вознаграждения), неустойки и убытки. Для погашения задолженности по кредиту заемщик обязан ежемесячно вносить на Текущий счет сумму денег в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа, в течение установленных для этого платежных периодов.Сумма минимального платежа указана в Заявке и Тарифах по Карточному продукту.

Из Условий Договора следует, что заемщик может обратиться в Банк с предложением об изменении Договора. Для этого заемщик должен отправить в Банк Заказное письмо со своим предложением, реквизитами Договора и подписанным со стороны Заемщика Договором. Подпись Заемщика на Договоре должна быть нотариально заверена. Если Банк согласен с предложением заемщика по изменению Договора, то Банк подписывает полученные от заемщика документы и отправляет его заемщику заказным письмом по почте на адрес проживания.

Также из Условий Договора следует, что Заемщик может обратиться в Банк для расторжения договора при соблюдении следующих условий: при полном погашении задолженности по Договору; при оформлении и передачи в Банк письменного заявления: о закрытии счетов и расторжении Договора; о перечислении остатка денег (при наличии) на счет с указанием реквизитов такого счета или на выдачу оставшихся денег в валюте счета через кассу Банка; на аннулирование карты, если она активирована.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик также представил истцу при заключении Кредитного договора информацию об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей истца, о порядке расторжения Кредитного договора.

Судом не установлено обстоятельств предоставления истцу ответчиком информации о сроках обработки платежных документов, вместе с тем, по мнению суда, данная информация не является информацией об услуге, наличие или отсутствие которой могло бы повлиять на принятие решения о заключении Кредитного договора.

Кроме того, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора.

Судом в ходе судебного разбирательства установлено, что Кредитный договор между истцом ФИО4. и ответчиком заключен 17.04.2013г., в суд с требованием о расторжении Кредитного договора истец ФИО4 обратился <Дата обезличена>г., то есть практически по прошествии более 9 месяцев.

Как следует из пояснений представителя истца ФИО8 истец обратился в суд с отказом от кредитного договора в разумный срок, так как истец считает данный срок с ноября <Дата обезличена>.,когда истец повторно ознакомился с Условиями Договора и пришел к выводу о том, что они отличаются от тех Условий Договора, с которыми истец знакомился при заключении Кредитного договора.

Вместе с тем, ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителя» определение разумного срока обращения потребителя с требованием об отказе от исполнения договора связывает именно с заключением договора, а не с другими обстоятельствами. По мнению суда, исходя из периода, прошедшего после заключения Кредитного договора до момента обращения истца в суд, истец Красильников А.В. заявил требование об отказе от Кредитного договора за пределами разумного срока.

Доказательств того, что истец обращался к ответчику ранее с требованием о расторжении Кредитного договора в связи с отсутствием информации об условиях кредита суду не представлено.

Кроме того, суд учитывает, что согласно доводам представителя истца ФИО8 истцу начислены штрафные комиссии в связи с нарушением им сроков оплаты платежей по Кредитному договору, с размерами данных комиссий истец не согласен. По мнению суда, истец в случае начисления ему ответчиком штрафных санкций, не предусмотренных Кредитным договором, не лишен возможности защитить свои нарушенные права иными способами, предусмотренными ст.12 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, исследовав и оценив все представленные доказательства в отдельности в их в совокупности, не установив обстоятельств, предусмотренных ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что требования истца Красильникова А.В. к ООО «ХКФ Банк» о расторжении Кредитного договора нельзя признать обоснованными и в их удовлетворении следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>., заключенного между ФИО4 и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ФИО4- отказать

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.