Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисовой Е. В. к банк ИТБ о признании незаключенным договора страхования, признании незаконными действий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет ссудной задолженности в порядке защиты прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Денисова Е.В. обратилась с иском к банк ИТБ о признании незаключенным договора страхования, признании незаконными действий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет ссудной задолженности в порядке защиты прав потребителей.

В судебное заседание Денисова Е.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Как следует из искового заявления, ....Денисовой Е.В. было подписано заявление на получение кредита с банк ИТБ Номер счета -.... ...% годовых, сумма кредита ... рублей, срок кредита ... месяцев. Валюта-рубли. В последствие, при получении выписки по счету за период с .... по ...., заемщик обнаружил что при совершении операций по банковской карте Банком взимались различные комиссии. Истец полагает, что его права при кредитовании как потребителя были нарушены следующими действиями и условиями кредитования банка. Так. Банк не соблюдает определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов, весь текст кредитных документов отпечатан мелким шрифтом, который трудно читать, что существенно влияет на риск подписания этого договора. Мелкий шрифт затрудняет восприятие и Заемщик может пропустить содержащиеся в документах условия и это, в свою очередь, приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора. Исходя из этого, следует считать, если сторона договора не может прочитать условия договора, вследствие затруднения восприятия текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям. До заемщика не была доведена информация о штрафах, размере штрафа, порядок списания задолженности /заемщик такой мелкий текст при заключении договора прочитать и понять не мог/, что привело к увеличению задолженности заемщика. Согласно Выписке с заемщика взимались различные комиссии, а именно: комиссия за выпуск карты в размере ... рублей, комиссии по доставке карты в размере ... рублей, комиссия за обслуживание карты в размере ... рублей, комиссия за выдачу наличных в размере ... рублей. В данном случае, Банк информацию о комиссиях и их размерах, при подписании Заявления до Заемщика не довел. Поскольку выдача кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора, а также получение наличных и списание денежных средств со счета клиента в счет погашения предусмотренных кредитным договором платежей не является дополнительной услугой, предоставляемой заемщику, эти банковские операции в силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться за счет Банка. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем /исполнителем, продавцом/ в полном объеме. Кроме того, Денисова Е.В. считает, что банк не довел до нее сведения об условиях заключения договора страхования и включения в договор распоряжения о перечислении со счета заемщика часть кредита для оплаты страховых взносов и начисления на данную сумму процентов по кредиту. Банк не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязанности заемщика /застрахованного лица/ оплачивать банку обязательства по перечислению страховой премии в страховую компанию по программе страхования. Плата за страхование жизни, размер которой согласно выписке, за весь период составил ... рублей, являются убытками для заемщика. В адрес ответчика Денисовой Е.В. была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения, в связи с чем просит взыскать с ответчика в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Просит признать договор страхования со страховой компаний незаключенным, признать незаконными действия банка по списанию платы за страхование жизни и обязать вернуть незаконно уплаченные денежные средства в размере ... рублей; признать незаконными действия банка по списанию комиссии за выпуск карты за период с ....., и обязать вернуть незаконно уплаченные денежные средства в счет комиссии за выпуск карты в размере ... рублей; признать незаконными действия банка по списанию комиссии за доставку карты с лицевого счета за период с .... по .... и обязать вернуть заемщику незаконно уплаченные денежные средства в счет комиссии за доставку карты в размере ... рублей; признать незаконными действия по списанию комиссии за обслуживание карты с лицевого счета за период с .... по .... и обязать вернуть заемщику незаконно уплаченные денежные средства в счет комиссии за обслуживание карты в размере ... рублей; признать незаконными действия банка по списанию комиссии за выпуск карты с лицевого счета за период с .... по .... и обязать вернуть банк заемщику незаконно уплаченные денежные средства в счет комиссии за выдачу наличных в размере ... рублей, взыскать с банк ИТБ компенсацию морального вреда в размере ... рублей, а также произвести перерасчет ссудной задолженности по договору из расчета годовой процентной ставки без учета комиссии, условия которых признаны недействительными.

Представитель банк ИТБШумилин А.С. с требованиями Денисовой Е.В. не согласен. Суду пояснил, что он является конкурсным управляющим банк ИТБ», так как .... банк был признан банкротом. С заявлением о включении указанных требований в реестр Денисова Е.В. не обращалась. Кроме того, считает, что оснований для удовлетворения требований Денисовой Е.В. о признании договора страхования со страховой компаний незаключенным, признании незаконными действия банка по списанию платы за страхование жизни и обязать вернуть незаконно уплаченные денежные средства в размере ... рублей не имеется, так как банк не заключал с Денисовой Е.В. договора страхования, а заключала страховая компания, и банк является лишь агентом, и указанные суммы перечислял страховой компании. Требования Денисовой Е.В. о возврате сумм за комиссии за доставку, за обслуживание карты и т.д. также удовлетворению не подлежат, так как все комиссии прописаны в кредитном договоре и входят в тарифы банка по обслуживанию и списываются единовременно. С перерасчетом суммы ссудной задолженности также не согласен, так как при заключении договора была указанная полная стоимость кредита, с которой Денисова Е.В. была согласна, в том числе со всеми условиями договора. Считает, что Денисова Е.В. намеренно не исполняет условия Кредитного договора и ищет способы избежать законной ответственности за ненадлежащее исполнение собственных обязательств по Кредитному договору.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, в том числе письменные доказательства, не находит оснований для удовлетворения заявленных Денисовой Е.В. требований, исходя из следующего:

Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что - граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством /пункт 1 статьи 421/.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора /статья 819/.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету /пункт 1 статьи 845/.

Судом установлено, что на основании заявления Денисовой Е.В. от .... на получение кредита , Денисовой Е.В. открыт счет ... к ранее полученной карте банк ИТБ......, и установлен лимит кредитования ... рублей срок действия кредитного договора ... месяцев, по .... Процентная ставка по кредиту составила ...% годовых. При подписании заявления, Денисова Е.В. была ознакомлена с расчетом стоимости кредита, а также с тем, что до нее была доведена информация о перечне и размерах всех платежей Банку. В данном заявлении указано, что условия предоставления кредита », паспорт продукта » и заявление в совокупности являются кредитным договором.

Данный договор заключен в офертно-акцептной форме путем подачи Денисовой Е.В. анкеты- заявления от ..... и акцепта данного заявления банком путем выдачи истцу кредитной карты, перечисления денежных средств на открытый счет истца.

Согласно ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Ссылка Денисовой Е.В. на мелкий шрифт договора не может свидетельствовать о незаконности действий ответчика, поскольку при заключении кредитного договора были соблюдены все требования закона, Денисовой Е.В. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, предоставлен график погашения кредита с указанием размера платежей, направляемых в счет погашения основного долга и процентов по установленной договором ставке, Денисова Е.В. при заключении договора действовала по своей воле, имела возможность ознакомиться с условиями кредитного договора, вправе потребовать дополнительную информацию в случае неясности, до заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности. В случае несогласия с условиями кредитного договора, истец вправе был отказаться от его заключения, выбрав иной банк.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В исполнение пунктов 1 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Суд считает, что Денисова Е.В., несмотря на мелкий шрифт, подписав заявление-анкету, на основании которой ей перечислены денежные средства, и котором Денисова Е.В. распорядилась по своему усмотрению, тем самым согласилась по всем существенным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика у сторон отсутствовали.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что до него не была доведена необходимая информация при заключении кредитного договора, противоречат материалам дела и являются бездоказательными.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кредитный договор и график платежей подписаны Денисовой Е.В. собственноручно, личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия истца с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредита.

В материалах дела отсутствуют данные, подтверждающие факт заключения Денисовой Е.В. кредитного договора под влиянием заблуждения, насилия либо угрозы.

Доводы истца относительно непредоставления ответчиком информации о штрафах, размере штрафа, порядка списания задолженности /заемщик такой мелкий текст при заключении договора прочитать и понять не мог/, судом отклоняются, поскольку несмотря, как указывает Денисова Е.В на мелкий шрифт, она подписала заявление на получение кредита, и дала сове согласие на заключение кредитного договора на условиях, предусмотренных общими условиями и настоящим индивидуальными условиями /л.д..../.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано выше, заключенный между сторонами кредитный договор содержит элементы договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

В соответствии со ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, следовательно, комиссии согласно выбранного истцом тарифного плана «Гарантированный кредит для своих» за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах банка и сторонних банков являются законными. Доводы истца о взимании с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются ошибочными и ничем не подтверждены.

В связи с чем, обстоятельства, на которые истец Денисова Е.В.. ссылается в обоснование требований, не являются основаниями для удовлетворения требований Денисовой Е.В.

Доказательств того, что Денисова Е.В. при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с АО «Банк ИТБ», при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы настоящего гражданского дела не содержат.

В случае неприемлемости условий договора, Денисова Е.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последней в указанных выше документах.

Требования Денисовой Е.В. о расторжении договора страхования, также удовлетворению не подлежат, так как Денисовой Е.В. не представлено доказательств заключения договора страхования с ответчиком. Согласно представленной выписке, на которую ссылается истец действительно, е

Поскольку неправомерность действий Банка и нарушение прав Денисовой Е.В. как потребителя финансовой услуги, судом не установлено, то производные требования истца о перерасчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя» также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, суд отказывает Денисовой Е.В. в удовлетворении его исковых требований к ответчику в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194 -198 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Денисовой Е. В. к банк ИТБ о признании незаключенным договора страхования, признании незаконными действий, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возложении обязанности произвести перерасчет, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Е.Петухова