Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лагутиной И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском о взыскании с Лагутиной И.И.. задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 127819,43 руб., состоящую из задолженности по основному долгу – 40192,80 руб., процентам – 54908,67 руб., неустойке в размере 32717,96 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3756,39 руб. В обоснование иска указано, что ответчик не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик Лагутина И.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила письменные возражения в которых исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности. Также Лагутина И.И. ДД.ММ.ГГГГ участвовала в подготовке к судебному заседанию, в которой также иск не признавала по указанным основаниям, кроме того, указывала, что обязательство не исполняла, поскольку после отзыва у банка лицензии производить погашение кредита способами, указанными в кредитном договоре она не имела возможности, новых реквизитов для бесплатного исполнения обязательства ни банк, ни его правопреемник не представили.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Лагутиной И.И. заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 45000 руб. под 51,1% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Обстоятельства заключения сторонами кредитного договора на вышеприведенных условиях сторонами не оспаривались, как не оспаривалось и то обстоятельство, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Порядок возврата кредита и процентов за его пользование определен индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика погашать плановую сумму ежемесячно, не позднее 20 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга в размере 2% от суммы основного долга.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 8.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены бесплатные способы исполнения заемщиком обязательств по кредиту: взнос наличных средств через кассу Банка, безналичный перевод средств с любых счетов заемщика в банке по заявлению заемщика (в том числе через Интернет), взнос наличных средств через принадлежащие Банку терминалы самообслуживания.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ "Пробизнесбанк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

На основании заявления ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" мировым судьей судебного участка №<адрес>ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с Лагутиной И.И. задолженности по данному кредитному договору в размере 89645,85 руб., который был отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика.

Взятые на себя обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету. С августа 2015 г. ответчик не производил платежей в погашение кредита.

Из возражений ответчика следует, что после отзыва у банка лицензии, она не имела возможности произвести погашение кредита способами, указанными в договоре кредитования, банк не предоставил реквизиты для оплаты.

Не может являться основанием для освобождения ответчика от обязательства по внесению ежемесячных платежей, закрытие в <адрес> офисов банка после отзыва у последнего лицензии, а также не направление ответчику новых реквизитов.

В соответствии с п. 1 ст. 316 ГК РФ если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства.

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ действительно указан счет для зачисления ежемесячных платежей, открытый в Белгородском офисе ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Пунктом 2 ст. 316 ГК РФ предусмотрено, что если после возникновения обязательства место его исполнения изменилось, в частности изменилось место жительство должника или кредитора, сторона, от которой зависело такое изменение, обязана возместить другой стороне дополнительные издержки, а также принимает на себя дополнительные риски, связанные с изменением места исполнения обязательства.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено.

Внесение денежной суммы в депозит нотариуса считается исполнением обязательства (п. 2 ст. 327 ГК РФ).

В сложившейся ситуации заемщик мог воспользоваться услугами нотариуса в целях исполнения своих обязательств перед банком, а затем потребовать с последнего расходы на исполнение своих обязательств с помощью нотариуса.

Кроме того, информация о реквизитах счета для погашения задолженности была опубликована на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов – Конкурсного управляющего банка.

Несмотря на закрытие у банка офисов заемщик не представил доказательств о том, что препятствовало ему в дальнейшем осуществлять платежи.

Следовательно, в ходе рассмотрения дела подтвержден факт нарушения со стороны ответчика условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ конкурсным управляющим в адрес заемщика направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщалось о нарушении им обязательств и предлагалось погасить образовавшуюся задолженность, указано, что для уточнения суммы необходимо обратиться по указанным телефонам.

Требование оставлено без ответа.

Исходя из содержащегося в приложении к исковому заявлению расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в сумме 89645,84 руб., состоящая из задолженности по основному долгу – 40831,3 руб. (21377,74+19453,56), процентам – 36118,1 руб. (790,37+35327,73), неустойке в размере 12696,45 руб. (4966,81+7729,64).

Расчет, представленный ОАО АКБ «Пробизнесбанк», принимается судом за основу, он выполнен в соответствии с условиями договора и не опровергнут ответчиком, является достоверным, выполнен с помощью специальной счётной программы, учитывает условия кредитования, процентную ставку установленную договором и движение денежных средств по счёту ответчика, период просрочки платежа.

Вместе с тем, истцом заявлен к взысканию период задолженности больший, чем указано в расчете - по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, на указанную дату рассчитана сумма процентов в размере 54908,67 руб., которая определена в соответствии с процентной ставкой и периодом просрочки, является верной.

Вместе с тем, истцом заявлена к взысканию сумма основного долга в размере 40192,80 руб., что меньше, чем сумма в расчете – 40831,3 руб., в связи с чем, суд не выходя за исковые требования истца, исходит из суммы, указанной в просительной части иска.

В части взыскания штрафных санкций, суд принимает доводы ответчика о необоснованном начислении штрафных санкций, которые заслуживают внимания, суд считает, что штрафные санкции не подлежат взысканию с ответчика по следующим обстоятельствам.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ (ст. 17).

В этой связи для ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обязательно положение п. 8 ч. 9 ст. 5 вышеуказанного закона, согласно которому индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

В п. 8.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ содержались бесплатные способы исполнения ответчиком обязательств по договору.

В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика (ч. 22 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ).

После признания банка несостоятельным (банкротом) конкурсный управляющий не обеспечил возможность заемщику погашать кредит бесплатными способами по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту его нахождения.

Материалы дела не содержат доказательств, что после закрытия офисов Банка, ответчику была предоставлена такая информация.

В силу того, что истец не предоставил информацию, предусмотренную п. 22 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об освобождении ответчика от уплаты штрафных санкций по договору.

Ответчиком в ходе рассмотрения заявлено о применении срока исковой давности к заявленным истцом исковым требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями в П.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части: Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 10 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении. срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 СТ.199 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с п. п. 17, 18 приведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №243 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Последний платеж ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик перестала надлежащим образом исполнять обязательства с августа 2015 года, вносила платежи несвоевременно, не в полном размере, а с марта 2016 года перестала вносить платежи, то есть с этого периода наступила просрочка исполнения обязательства, соответственно с этого периода истец узнал о нарушении своего права и в дальнейшем по каждому неисполненному ежемесячному платежу.

Как следует из материалов гражданского дела, на основании заявления ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" мировым судьей судебного участка №<адрес>ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с Лагутиной И.И.. задолженности по данному кредитному договору.

Заявление о вынесении судебного приказа сдано в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа.

Истец обратился с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (сдан в почтовое отделение), то есть в пределах шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

Таким образом, при расчете срока исковой давности суд исходит из дня обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом условий кредитного договора (ежемесячные платежи) суд исчисляет срок исковой давности по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий обращению в суд.

Ввиду изложенного, из расчета истца подлежат исключению платежи, срок исковой давности по которым истек (до ДД.ММ.ГГГГ). По платежу со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ и по всем последующим в рамках заявленного периода, срок исковой давности не истек.

Из расчета основного долга исключается задолженность по основному долгу в сумме 1556,36 руб., исковые требования в указанной части не подлежат удовлетворению в связи с истечением срока исковой давности. С учетом исключения указанной суммы, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по основному долгу составляет 38636,44 руб. (40192,80-1556,36).

Из расчета процентов следует, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ внесла в счет погашения процентов сумму 1773,56 руб. и на указанную дату задолженности не имела, следовательно, задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период, за сроками исковой давности, в связи с чем, по требованию о взыскании процентов исковая давность не подлежит применению.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 3 статьи 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку (например, пункт 2 статьи 407 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, статья 55 Федерального закона от 7 июля 2003 г. N 126-ФЗ "О связи", пункт 1 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", пункт 1 статьи 12 Федерального закона от 30 июня 2003 г. N 87-ФЗ "О транспортно-экспедиционной деятельности"). В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока - на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

Направление конкурсным управляющим требования ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность по кредитному договору не предусмотрено действующим законодательством и договором в качестве внесудебной процедуры разрешения спора о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Поскольку параграф 4.1 главы IX Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ не предусматривает обязательный претензионный досудебный порядок урегулирования спора, течение срока исковой давности по требованию ОАО АКБ "Пробизнесбанк" по данному основанию не приостанавливается.

В соответствии со ст.98ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3006,35 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лагутиной И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Лагутиной И.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 93545,11 руб., состоящую из задолженности по основному долгу –38636,44 руб., процентам – 54908,67 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3006,35 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лагутиной И.И. - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <***> областного суда путём подачи через Свердловский районный суд <адрес> апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья –

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение25.05.2021