Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-755/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Латынцевой Людмиле Михайловне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику и просит: взыскать с Латынцевой Л.М. денежные средства в счёт погашения задолженности в размере 192841 рубль 45 копеек, в том числе: 132376 рублей 34 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 42135 рублей 24 копейки – просроченные проценты, 18329 рублей 87 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в счёт погашения задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5056 рублей 83 копейки.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Латынцевой Л.М. в офертно-акцептной форме заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом, который устанавливается банком в одностороннем порядке и может быть изменён в сторону повышения или понижения без уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении–анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и содержащему размер комиссионного вознаграждения по каждому виду операций. Оферта заемщика, содержащаяся в заявлении-анкете, акцептована Банком путём активации кредитной карты. Заёмщик Латынцева Л.М. получила кредитную карту с лимитом задолженности 137000 рублей, и ДД.ММ.ГГГГ активировала её, в связи с чем с указанного момента, в соответствии с положениями ст.ст. 434, 438 ГК РФ, считается заключенным договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), оформленный в письменной форме. После активации кредитной карты Латынцева Л.М. была вправе расторгнуть договор, что не повлекло бы штрафных санкций, также могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Данный договор содержит сведения о размере кредита, размерах процентной ставки, платы за обслуживание кредитной карты, платы за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). Операции и расчёты по кредитной карте осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты – клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Кредитная карта предоставлена банком без открытия банковского счета клиента, кредитование по ней осуществлено в безналичной форме, получение кредита не обусловлено обязательным приобретением иных услуг, таких как получение наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), смс-банк. Полная стоимость кредита была доведена до заемщика до момента заключения договора путём указания в заявлении-анкете, в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В заявлении-анкете до сведения заёмщика доведён размер процентной ставки, а также то, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. График погашения задолженности не составлен, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита и может пользоваться кредитным лимитом как полностью, так и его частью, ввиду чего Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Ответчик неоднократно нарушала свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, Банк 27 января 2018 года расторг договор путём выставления в адрес заемщика Заключительного счета (п. 11.1. Общих условий). На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности указан в Заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условий). На дату предъявления иска сумма задолженности составила 192841 рубль 45 копеек, из которых сумма основного долга 132376 рублей 34 копейки, сумма процентов 42135 рублей 24 копейки, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 18329 рублей 87 копеек. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5056 рублей 83 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7), против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

В судебное заседание ответчик Латынцева Л.М. и её законный представитель Бабкова И.С. не явились. О времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, заблаговременно по месту жительства, о чём в материалах дела имеется извещение. Об уважительности причин неявки суд не информировали. Отзыв на иск в установленный судом разумный срок досудебной подготовки не представили.

Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, изучив судебные извещения, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в отсутствие ответчика и её законного представителя, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела, поскольку их неявка, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Латынцевой Л.М. в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подано Заявление-анкета на оформление кредитной карты, согласно которому Латынцева Л.М. предложила Банку «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) заключить с нею договор о выпуске и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на её имя Кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого Банком. Акцептом настоящего Предложения будут являться действия Банка по активации Кредитной карты. Настоящее заявление-анкета, Тарифы по Кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Также ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Ответчик уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана 7.25, указанного в настоящем заявлении-анкете, отражены в тарифах (оборот л.д. 26, л.д. 27).

На основании Приказа № 0623.01 от 23 июня 2015 года утверждены тарифные планы, включая тарифный план 7.25 (л.д. 27). В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), лимит задолженности предусмотрен в размере 300000 рублей, базовая процентная ставка по кредиту установлена в 34,9% годовых (п.1.), комиссия за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 1,9 % плюс 190 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» установлена в 59 рублей (п. 7), минимальный платеж 8 % от задолженности минимум 600 рублей (п. 8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых (п. 10), неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых (п. 11), плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (п.12), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 13), комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей. По условиям указанных Тарифов при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п.1 (0% до 55 дней), на кредит по операциям покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты Минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, предусмотренная в п. 1.2 (34,9% годовых). Процентная ставка действует на кредит по операциям, за исключением покупок. Комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств. При неоплате минимального платежа на весь кредит действует данная процентная ставка, вместо процентных ставок, установленных в п. 1, 2 (л.д. 28-29).

Исходя из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), кредитная карта может быть использована Клиентом как на территории РФ, так и за её пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков; иных операций (п. 4.1.). Клиент может погашать задолженность по договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством (п. 4.5.). Обязанность Клиента оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке, предусмотрена п. 5.6. Общих условий, согласно которым в случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Согласно п. 7.3, 7.4. Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Право Банка в одностороннем порядке расторгнуть договор при неисполнении заемщиком своих обязательств предусмотрено в п. 9.1. (оборот л.д.31 – л.д.33).

Согласно выписке по договору кредитной карты № (клиент Латынцева Л.М.) после активации карты ДД.ММ.ГГГГ ответчиком осуществлены неоднократные снятия наличных денежных средств, включая снятие через банкоматы сторонних банков, на что указывает удержание комиссии, которая соответствует установленной в пункте 15 Тарифов комиссии. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путём выставления в адрес ответчика заключительного счета с требованием о погашении суммы задолженности по договору в течение 5 дней с момента получения счёта (л.д. 37).

Поскольку Латынцевой Л.М. задолженность перед Банком не погашена, Банк-истец обратился с иском в суд. Согласно расчету по кредитному договору, сумма задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила 192841 рубль 45 копеек, из которых сумма основного долга 132376 рублей 34 копейки, сумма процентов – 42135 рублей 24 копейки, сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 18329 рублей 87 копеек (л.д. 9).

Представленный истцом расчёт задолженности (л.д. 17-24) суд находит верным и обоснованным, произведённым с учётом положений ст. 319 ГК РФ, а убедительных доказательств его недостоверности суду не предоставлено (ст. 56 ГПК РФ).

Поскольку Латынцевой Л.М. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита по основному долгу и процентам, была допущена неоднократная неоплата минимальных платежей по кредиту, суд полагает, что исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга (132376 рублей 34 копейки), процентов (42135 рублей 24 копейки) и штрафов (18329 рублей 87 копеек) подлежат удовлетворению.

Одновременно с этим, согласно ч. 1 ст. 1076 ГК РФ вред, причиненный гражданином, признанным недееспособным, возмещают его опекун или организация, обязанная осуществлять за ним надзор, если они не докажут, что вред возник не по их вине.

В материалы гражданского дела представлена копия решения Кежемского районного суда от 10 июля 2006 года, которым Латынцева Л.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, признана недееспособной (л.д. 63). Постановлением главы администрации Кежемского района № 167-п от 07.11.2006 года над Латынцевой Л.М. установлена опека, опекуном назначена Кучерова (после заключения брака – Бабкова) И.С. (л.д. 62). Таким образом, суд приходит к выводам о взыскании задолженности с опекуна недееспособного ответчика – Бабковой И.С.

Всего по исковым требованиям имущественного характера с Бабковой И.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию 192841 рубль 45 копеек (132376 рублей 34 копейки – основной долг + 42135 рублей 24 копейки – просроченные проценты + 18329 рублей 87 копеек – штраф).

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с законного представителя ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины – в размере 5056 рублей 83 копейки (3200 рублей + 2% суммы, превышающей 100000 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Бабковой Ирины Станиславовны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 192841 рубль 45 копеек, в том числе: 132376 рублей 34 копейки – основной долг, 42135 рублей 24 копейки – просроченные проценты, 18329 рублей 87 копеек – штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины 5056 рублей 83 копейки, а всего взыскать: 197898 рублей 28 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кежемский районный суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.С. Гарбуз