Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому открытому акционерному обществу "ВСК" в лице Архангельского филиала о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице своего представителя ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>), обратился в суд с иском к Страховому открытому акционерному обществу "ВСК" в лице Архангельского филиала (далее - СОАО «ВСК») о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании страхового полиса № между ним и СОАО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования принадлежащего ему на праве собственности автомобиля <данные изъяты> (VIN) №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по договору являются «Ущерб ТС» и «Хищение ТС», со страховой суммой <данные изъяты> руб. и страховой премией <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., уплаченной им в полном объеме. Выгодоприобретателем по договору в части риска «Ущерб ТС» является он. В период действия договора страхования, его транспортное средство дважды было повреждено - ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин., по адресу: <адрес>. В обоих случаях он обращался к ответчику с заявлениями о признании таких случаев страховыми для предоставления страхового возмещения. Признав оба случая страховыми и определив размер ущерба по событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> руб., по событию произошедшем ДД.ММ.ГГГГ в сумме - <данные изъяты> руб., ответчик на его заявление от ДД.ММ.ГГГГ о выплате указанных сумм страхового возмещения в денежном выражении ответил отказом. В обоснование отказа указал, что по условиям договора страхования, возмещение ущерба осуществляется исключительно направлением поврежденного транспортного средства в ремонтную организацию для устранения таких повреждений. Полагает такой отказ ответчика незаконным, так как вид страхового возмещения не может быть определен договором с учетом фактора его ограничения. Также считает, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения противоречит условиям договора страхования, которым предусмотрено два вида страхового возмещения по риску «Ущерб ТС» - «Ремонт на гарантийной дилерской СТОА по направлению страховщика» и «Восстановительный ремонт». Поэтому в связи с нарушением его прав потребителя на выплату страхового возмещения, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., всего просит взыскать <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, в судебное заседание не явился. В представленном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя ФИО2, поддержавшего в судебном заседании требования своего доверителя в полном объеме.

Ответчик СОАО «ВСК» извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, в судебное заседание своего представителя не направил, причин неявки суду не сообщил. Согласно представленному отзыву на исковое заявление представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>) с иском не согласен, считает требования истца не обоснованными, поэтому просит в иске отказать. Не оспаривая права истца на страховое возмещение, а также размер причиненного ущерба, считает, что СОАО «ВСК» надлежащим образом исполнило свои обязательства перед истцом по предоставлению страхового возмещения. Полагает, что по условиям договора страхования истец определил вариант определения размера ущерба в форме: «Ремонт на гарантийной дилерской СТОА по направлению страховщика без износа», что подтверждается формулировкой в договоре «Восстановительный ремонт», то есть осуществление ремонта поврежденного транспортного средства истца без износа. Поэтому формулировка «Восстановительный ремонт» не может быть рассмотрена как выплата страхового возмещения в денежной форме, так как такой способ предоставления страхового возмещения Правилами страхования, с которыми был ознакомлен истец, определен, как «Страховая выплата в денежной форме на основании сметы (калькуляции) затрат на восстановление поврежденного ТС составленной экспертом». Учитывая, что ответчик своевременно принял решение по выдаче направления поврежденного транспортного средства истца на ремонт, считает, что оснований для удовлетворения требований истца нет.

ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора в судебное заседание своего представителя не направило, возражений по иску не представило, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, посредством телефонной связи просят рассмотреть дело в отсутствии представителя банка.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца, представителя ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, административный материал от ДД.ММ.ГГГГ и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено по материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании страхового полиса № (л.д.<данные изъяты>) между истцом и СОАО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования принадлежащего истцу на праве собственности автомобиля <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по договору являются «Ущерб ТС» и «Хищение ТС». Страховая сумма по каждому риску составляет <данные изъяты> руб., страховая премия по обоим страховым рискам в сумме составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Выгодоприобретатель по договору страхования на основании дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к полису страхования (л.д.<данные изъяты>), по риску «Ущерб ТС» является истец (при частичном повреждении ТС - в полном объеме, в случае полною уничтожения ТС - только в части, превышающей сумму текущей задолженности истца в соответствии с кредитным договором). По риску «Хищение ТС» и в случае полного уничтожения ТС выгодоприобретатель по договору страхования является ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (в части текущей задолженности истца по кредитному договору).

Условиями договора страхования, с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ также определено, что формой выплаты страхового возмещения по риску «УЩЕРБ ТС» является: «Ремонт на гарантийной дилерской СТОА по направлению страховщика», «Восстановительный ремонт». Выплата страхового возмещения в денежном выражении по риску «ХИЩЕНИЕ ТС» или полного уничтожения ТС осуществляется страховщиком в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет указанный банком в соответствующем уведомлении.

Иные существенные условия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком также определены «Правилами добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая СОАО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>), экземпляр которых истец получил при заключении договора, был с ними ознакомлен и согласен (л.д.<данные изъяты>).

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин., по адресу: <адрес>, произошли ДТП с участием застрахованного автомобиля <данные изъяты> под управление истца. В результате ДТП данный автомобиль получил механические повреждения.

В связи с произошедшим ДД.ММ.ГГГГ ДТП истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения путем оплаты ремонта автомобиля на СТОА по направлению страховщика (л.д.<данные изъяты>).

В связи с произошедшим ДД.ММ.ГГГГ ДТП истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения путем оплаты ремонта автомобиля на СТОА по выбору страхователя (л.д.<данные изъяты>).

По факту поданных истцом заявлений ответчиком был произведен осмотр поврежденного транспортного средства истца, определена предварительная оценка размера ущерба по событию от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., по событию от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. и выданы направления на ремонт автомобиля истца на СТОА <данные изъяты> (<данные изъяты>) (л.д.<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением (л.д.<данные изъяты>), в котором уже просил произвести ему выплату страхового возмещения в денежном выражении на его расчетный счет по обоим страховым случаям в сумме <данные изъяты> руб.

В ответ на поданное истцом заявление, ответчик не оспаривая права истца на предоставление страхового возмещения в заявленном им размере отказал истцу в предоставлении страхового возмещения в денежном выражении, разъяснив последнему о его праве на получение страхового возмещения посредством проведения ремонта его автомобиля на гарантийной дилерской СТОА (л.д.<данные изъяты>).

С указанным отказом истец не согласен, полагая его незаконным и необоснованным.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). При этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В полисе страхования транспортного средства истца предусмотрено, что неотъемлемой частью договора являются «Правилами добровольного страхования средств наземного транспорта, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и водителя и пассажиров от несчастного случая СОАО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно <данные изъяты> указанных Правил при наступлении страхового события по риску «Ущерб», по соглашению Страхователя (Выгодоприобретателя) и Страховщика, отраженному в договоре или достигнутому после страхового случая и оформленному в письменном виде, Страховщик имеет право возместить ущерб:

а) страховой выплатой в денежной форме на основании сметы (калькуляции) затрат на восстановление поврежденного ТС (ДО), составленной экспертом Страховщика, либо организацией или экспертом по направлению Страховщика, с учетом износа заменяемых деталей (узлов, агрегатов);

б)страховой выплатой в денежной форме на основании сметы (калькуляции) затрат на восстановление поврежденного ТС (ДО), составленной экспертом Страховщика, либо организацией или экспертом по направлению Страховщика, без учета износа заменяемых деталей (узлов, агрегатов);

в) устранением повреждений застрахованного имущества путем направления поврежденного имущества в ремонтную организацию (на СТОА) рекомендованную Страховщиком;

г) устранением повреждений застрахованного имущества на СТОА (в ремонтной организации), указанной Страхователем - только в том случае, если ремонт ТС (ДО) на упомянутой СТОА (ремонтной организации) письменно согласован сторонами при заключении договора страхования.

Страховщик при этом возмещает ущерб полной или частичной - в соответствии с условиями договора страхования - оплатой услуг, предоставленных Страхователю (Выгодоприобретателю) упомянутой ремонтной организацией.

В соответствии с <данные изъяты> Правил, размер страхового возмещения определяется на основании размера ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Таким образом, в соответствии с указанными Правилами добровольного страхования транспортных средств конкретный вариант определения размера ущерба устанавливается страхователем и страховщиком в договоре страхования (страховом полисе).

В силу заключенного договора страхования стороны установили порядок возмещение ущерба только в форме устранения повреждений застрахованного имущества путем направления поврежденного имущества в ремонтную организацию (на СТОА) рекомендованную Страховщиком для полного восстановительного ремонта.

По иным формам предоставления страхового возмещения, в том числе и в виде страховой выплаты в денежной форме истец и ответчик соглашения не достигли.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п. 42 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, право требовать от страховщика предоставления страхового возмещения в денежном выражении возникает у страхователя при неисполнении страховщиком обязательств по производству восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства в установленные договором страхования сроки.

Учитывая, что истец, изменив свои требования к ответчику к форме предоставления страхового возмещения, не воспользовался своим правом на получение страхового возмещения предусмотренного договором, путем направления поврежденного автомобиля в ремонтную организацию (на СТОА) рекомендованную ответчиком, а на данные ему ответчиком разъяснения никак не отреагировал, суд считает требования истца о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа незаконными и необоснованными.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Заключив договор страхования с ответчиком, истец согласился со всеми его условиями, в связи с чем, требовать от ответчика исполнения не согласованных форм предоставления страхового возмещения не вправе.

Как следует из материалов дела ответчик надлежащим образом предпринял необходимые меры для исполнения взятых на себя обязательств, о чем свидетельствуют составленные им направления на ремонт поврежденного транспортного средства истца в <данные изъяты> (<данные изъяты>) (л.д.<данные изъяты>), а также данные истцу разъяснения о его праве на получение страхового возмещения в порядке установленном договором страхования.

Поэтому указанные истцом в иске нарушения его прав с действиями ответчика не связаны.

Довод представителя истца о том, что форма выплаты страхового возмещения указанная в страховом полисе «Восстановительный ремонт» означает выплату страхового возмещения в денежном выражении основан на неверном толковании условий договора страхования, неотъемлемой частью которых являются правила страхования, в соответствии с которыми термин «Восстановительный ремонт» во взаимосвязи с термином «Ремонт на гарантийной дилерской СТОА по направлению страховщика» означает возмещение ущерба путем направления поврежденного автомобиля в ремонтную организацию (на СТОА) рекомендованную Страховщиком с полной оплатой услуг по проведению ремонта, то есть восстановление поврежденного автомобиля без учета износа заменяемых деталей (узлов, агрегатов).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому открытому акционерному обществу "ВСК" в лице Архангельского филиала о взыскании суммы невыплаченного страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

На решение суда сторонами и лицами, участвующими в деле может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Новодвинский городской суд <адрес>.

Председательствующий - А.Л. Белоусов

Мотивированное решение

изготовлено 26 августа 2013 года