Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) в лице Ф-ла ГПБ (ОАО) в г.<адрес> к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) в лице Ф-ла ГПБ (ОАО) в <адрес> обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, ссылаясь на следующие обстоятельства:

14.08.2008г. между истцом и ответчицей ФИО1 заключен кредитный договор № по программам кредитования физических лиц на потребительские цели, согласно которому истец предоставил кредит в сумме 110000 рублей, на срок до 12.08.2011г., под 15% годовых. В обеспечение обязательств заемщика по указанному кредитному договору, 16.01.2009г. между истцом и ответчицей ФИО1 было принято поручительство ФИО2 по договору поручительства № от 16.01.2009г. Затем, в связи с неплатежеспособностью заемщика, банк произвел реструктуризацию задолженности, и между истцом и ответчиками 25.05.2009г. были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору и договору поручительства. Согласно дополнительному соглашению № к кредитному договору увеличен срок возврата кредита до 10.02.2012г., заемщик обязан осуществлять погашение кредита ежемесячно равными долями с ноября 2009г. по январь 2012г. в размере не менее 3056,00 рублей, а в феврале 2012г. не менее 3040,00 рублей. Однако, в нарушение п.4.2 кредитного договора (с учетом внесенных изменений) порядок возврата кредита и уплаты процентов заемщиком не соблюдается, кредит не возвращается, проценты по нему не уплачиваются. Банк неоднократно направлял ответчикам уведомления, содержащие требования погасить просроченную задолженность, включая проценты и пени, но на данные уведомления ответов не последовало. В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, истец вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Истцом неоднократно предпринимались попытки досудебного урегулирования спора путем направления в адрес ответчиков уведомлений (14.11.2008г., 04.05.2009г., 02.04.2009г., 03.06.2009г., 07.07.2009г., 20.01.2010г.), содержащих требования погасить задолженность по основному долгу, включая проценты и пени по кредитному договору. На данные уведомления банк положительных результатов не получил. В соответствии со ст.811 ГК РФ предусмотрено взыскание процентов с заемщика за пользование кредитом со дня просрочки до дня фактического возврата, что предусмотрено и пунктом 4.3 кредитного договора. Поскольку ответчики не погашают задолженность по основному долгу, не уплачивают проценты за пользование кредитом и пени за просрочку погашения кредита и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки, сумма задолженности ответчиков перед истцом, включая остаток основного долга по состоянию на 25.09.2013 составила 306891,52 рубля, в том числе основной долг – 63160,00 руб., проценты за пользование кредитом – 45576,44 руб., пени за просрочку по уплате основного долга – 157024,47 руб., пени за просрочку по уплате процентов – 41130,61 руб. В соответствии с условиями договора поручительства ответчик ФИО2 обязан нести перед истцом солидарную ответственность за исполнение заемщиком ФИО1 всех обязательств по кредитному договору, все условия кредитного договора поручителю известны. В соответствии с п.3.2 договора поручительства поручитель обязан в течение пяти рабочих дней с момента направления кредитором (истцом) письменного уведомления курьером, почтой или телеграммой о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору исполнить за должника все неисполненные или ненадлежащим образом исполненные обязательства. В соответствии с п.4.1 договора поручительства, в случае неисполнения поручителем обязательств, указанных в п.3.2 договора поручительства, кредитор вправе потребовать от поручителя уплаты неустойки (пени) в размере 0,2% от суммы неисполненных обязательств поручителя за каждый день просрочки.

Истец, ссылаясь на статьи 309, 310, 361, 363, 809, 810, 819 ГК РФ, просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 306891 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6268 руб. 91 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении доводы.

Ответчица ФИО1 исковые требования признала частично – на сумму основного долга – 63160 руб. и процентов за пользование кредитом – 45576,44 руб. Начисленную истцом неустойку (пени за просрочки погашения основного долга и уплаты процентов) просит снизить, считает их явно не соответствующими последствием нарушения обязательства, поскольку за пользование кредитом начислены проценты. Пояснила, что ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору было вызвано тем, что она потеряла работу, а сейчас она трудоустроена и согласна погашать кредит за счет своей заработной платы.

Ответчик ФИО2 исковые требования не признал, ссылаясь на то, что установленный законом годичный срок предъявления требований к нему, как к поручителю, истек, поскольку срок возврата кредита закончился в феврале 2012 года, а иск предъявлен в октябре 2013 года, т.е. более чем через полтора года.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд признает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по отношению к ответчице ФИО1 и не подлежащими удовлетворению по отношению к ответчику ФИО2 по следующим основаниям:

Факт получения ответчицей ФИО1 кредита в сумме 110000 руб. и наличие задолженности подтверждается договором потребительского кредита № № от 14.08.2008г. с дополнительными соглашениями к этому договору от 16.01.2009г. и от 25.05.2009г., платежным календарем от 25.05.2009г., расчетом задолженности с отражением движения средств по ссудному счету. Ответчицей расчет задолженности и обязанность погасить сумму основного долга и уплатить проценты за пользование кредитом не оспаривается, а указанные в этом расчете пени она просит суд снизить.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев установленных законом.В соответствии со статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа. В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено для кредитных договоров и не вытекает из существа кредитного договора.Таким образом, на основании перечисленных положений закона с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по погашению суммы основного долга – 63160 руб. и уплате процентов за пользование кредитом – 45576,44 руб. В соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора в случае нарушения заемщиком платежных обязательств в установленные сроки, заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В то же время, в силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае размер неустойки (пеней) исчислен из расчета 73% годовых, что почти в 9 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, по которой рассчитывается законная неустойка (предусмотренная п.1 ст.395 ГК РФ), и с учетом взыскания договорных процентов такая неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства. Кроме того, из расчета задолженности следует, что с ответчиков уже взыскивалась решением суда от 05.04.2010г. задолженность по состоянию на 01.01.2010г., в том числе пени за просрочку погашения основного долга 1422,89 руб. и пени за просрочку уплаты процентов 1289,01, но в расчете по настоящему иску пени начислены и на взысканные решением суда суммы, т.е. надлежащего расчета пеней, относящихся только к взыскиваемым настоящим решениям суммам основного долга и процентов, истцом не представлено. Следует учитывать и то обстоятельство, что истец обратился в суд с рассматриваемым иском более чем через полтора года после окончания установленного кредитным договором срока возврата суммы кредита и уплаты процентов, что суд расценивает как искусственное увеличение суммы неустойки. При таких обстоятельствах суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемых с ответчицы ФИО1 пеней, рассчитав их по правилам п.1 ст.395 ГК РФ по ставке рефинансирования ЦБ РФ на момент принятия решения по делу (8,25% годовых) за период после установленного кредитным договором дня окончания срока возврата кредита и уплаты процентов (с 11.02.2012г.) по день принятия решения суда (642 дня), а процентная ставка по пеням за этот период составляет 14,51% (8,25% : 365дн. х 642дн.). Взыскиваемые пени на сумму основного долга на день принятия решения суда составляют 9164,52 руб. (63160 х 14,51%). Поскольку при просрочке исполнения обязательств проценты на проценты не должны начисляться, и с учетом неоправданно затянутого срока предъявления иска при расчете пеней по несвоевременно уплаченным процентам следует учесть только сумму задолженности по процентам по состоянию на окончание договорного срока уплаты процентов – 10.02.2012г., что по расчету истца составляет 13343,54 руб. Размер взыскиваемых пеней за несвоевременную уплату процентов составляет 1936,15 руб. (13343,54 руб. х 14.51%). Таким образом, с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) в размере 11100 руб. 67 коп. (9164,52 руб. + 13343,54 руб.). Между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен договор поручительства №№ от 16.01.2009г. в обеспечение исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, а затем было заключено дополнительное соглашение от 25.01.2009г. к договору поручительства, с указанием на новый срок возврата кредита – 10.02.2012г., новый график погашения задолженности и срок действия договора поручительства – по 10 февраля 2015 года. В соответствии с пунктом 4 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. В данном случае срок исполнения обязательств указан - 10.02.2012г., а срок действия договора не является сроком предъявления требований к поручителю, поэтому следует признать, что истцом пропущен установленный законом годичный срок предъявления иска к поручителю со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, поэтому в удовлетворении иска к поручителю ФИО2 следует отказать в связи с попуском срока обращения в суд. В силу ст.98 ГПК РФ с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска госпошлины – 6268,91 руб. При этом использование судом права на снижение размера неустойки не влечет снижения взыскиваемых с ответчика судебных расходов.Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:Исковые требования «<данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) к ФИО1 удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1 в пользу <данные изъяты>» (Открытое акционерное общество) в лице Ф-ла ГПБ (ОАО) в г. Ростове-на-Дону сумму основного долга 63160 руб., проценты за пользование кредитом 45576 руб. 44 коп., неустойку (пени) 11100 руб. 67 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6268 руб. 91 коп., а всего - 126106 (сто двадцать шесть тысяч сто шесть) рублей 02 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований к заемщику ФИО1 о взыскании неустойки (пеней) отказать.

В удовлетворении иска к поручителю ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2013 года.

Федеральный судья Ядыкин Ю.Н.