Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-764/2014 по иску ОАО АКБ «Связь-Банк» к Радюк А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Радюк А.А., требуя расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 91 402-10 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 942-06 руб.

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО АКБ «Связь-Банк» обратился Радюк А.А. для открытия Банковской карты VISA Classic: (кредитная карта с льготным периодом с установленным лимитом 75 000 рублей). В соответствии с п. 2.3.3 Правилами выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество), с учетом Изменений № 1, утвержденных решением Правления Банка (Протокол № ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила) заключение Договора о предоставлении и обслуживании Карты (кредитной) и Кредитного договора с возможностью использования Клиентом установленного на кредитную Карту Лимита кредитования Клиент предоставляет в Банк Заявление, выполненное в части предоставления кредитной Карты и установления Лимита кредитования и подписывает уведомление о полной стоимости кредита. Кредитный договор считается заключенным с даты установления Банком Лимита кредитования на кредитную Карту. В соответствии с п. 2.5 Правил в случае принятия Банком положительного решения о выпуске Карты, Банк открывает Клиенту Счет и выпускает Карту на основании сведений, указанных в Заявлении. В соответствии с п. 6.1.1. Банк обязуется в случае принятия положительного решения о предоставлении Карты, - изготовить на имя Клиента Карту, а также открыть Счет в валюте, указанной в Заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ по Заявлению Клиента, Радюк А.А. была предоставлена банковская карта VISA Classic, № с установленным размером лимита кредитования 75 000 руб., процентная ставка 23 % годовых, сроком кредитования 24 месяца и сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ Получение банковской карты подтверждается Распиской от ДД.ММ.ГГГГ Банк полностью исполнил свои обязательства по открытию Кредитной линии и установлении Лимита задолженности, что подтверждается Уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ а так же выпиской по счету №, принадлежащий Радюк А.А. Разделом 5 и п. 7.1.8. установлено, что клиент обязуется осуществлять погашение Задолженности в порядке, установленном Правилами. Для погашения Задолженности, комиссий и иных платежей по Договору Клиент обеспечивает наличие денежных средств на Счете. Погашение Задолженности производится путем списания банком денежных средств со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете или при любом зачислении денежных средств на Счет клиента в последовательности (п. 5.3.):

издержки Банка по получению исполнения денежного обязательства, в том числе судебные расходы;

просроченные проценты за пользованием Кредита;

просроченная задолженность по Кредиту;

задолженность по Кредиту, срок уплаты которой определен;

начисленные и выставленные к погашению проценты за пользованием Кредитом;

комиссии и платы, предусмотренные Тарифами;

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по процентам;

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по Кредиту;

задолженность по Кредиту, срок уплаты которой не определен;

- начисленные и не выставленные к погашению проценты.
При наличии начисленных процентов и/или задолженности по Кредиту, срок уплаты которых еще не наступил, в первую очередь погашаются проценты и/или задолженность по кредиту, срок уплаты которых еще не наступил, в первую очередь погашаются проценты и/или задолженность по Кредиту, подлежащие погашению до более ранней календарной Платежной даты. При наличии Просроченной задолженности, в первую очередь осуществляется погашение задолженности, признанной просроченной в более раннюю дату. Пункт 5.6.1 Правил выпуска и использования банковских карт предусматривает, что Клиент обязан при наличии Задолженности по Кредитному договору ежемесячно в срок не позднее Платежной даты, определенной Тарифами, обеспечить на Счете денежные средства в размере не менее суммы минимального обязательного платежа. При этом в случае, если Платежная дата приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. За несвоевременное погашение Задолженности клиент выплачивает Банку Неустойку в размере, определенном Тарифами. В соответствии с Тарифами ОАО АКБ «Связь-Банк» для клиентов - физических лиц за предоставляемые во всех подразделениях Банка (далее Тарифы), действующими на использования Кредитной линии, размер неустойки, начисляемой на сумму Просроченной задолженности составил 0,15 % в день. В период с ДД.ММ.ГГГГ постоянно осуществлялась выдача кредита и зачисление денежных средств на счет Клиента, что подтверждается выпиской по счету. В понятие просроченная задолженность включается задолженность по кредиту, перелимиту и процентам, включенным в состав минимального обязательного платежа и не погашенным в сроки, определенные для уплаты такого минимального обязательного платежа. Задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 402,10 руб., в том числе: 69 134,08 руб. - основной долг; 10 281,81 руб. - неустойка за несвоевременное погашение, 10 679,29 руб. - просроченные проценты, 1 306,92 руб. - начисленные проценты. Заемщик не исполняет надлежащим образом свои обязанности по Кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику требование о погашении кредита (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ г.), в котором также предложил Заемщику расторгнуть Кредитный договор в срок до ДД.ММ.ГГГГ Однако в указанный срок задолженность погашена не была, согласия или возражений относительно расторжения Кредитного договора в Банк не поступило.

В судебном заседании представитель истца Изотов А.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в связи с неявкой ответчика.

Ответчик Радюк А.А., надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, причины его неявки суду не известны.

В силу п. 1 ст. 233 ГПК РФ гражданское дело № 2-764/2014 по иску ОАО АКБ «Связь-Банк» к Радюк А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца Изотова А.Н., исследовав материалы гражданского дела, суд полагает требования ОАО АКБ «Связь-Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО АКБ «Связь-Банк» обратился Радюк А.А. для открытия Банковской карты VISA Classic: (кредитная карта с льготным периодом с установленным лимитом 75 000 рублей). В соответствии с п. 2.3.3 Правилами выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество), с учетом Изменений № 1, утвержденных решением Правления Банка (Протокол № ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила) заключение Договора о предоставлении и обслуживании Карты (кредитной) и Кредитного договора с возможностью использования Клиентом установленного на кредитную Карту Лимита кредитования Клиент предоставляет в Банк Заявление, выполненное в части предоставления кредитной Карты и установления Лимита кредитования и подписывает уведомление о полной стоимости кредита.

Согласно данного заявления Радюк А.А. подтверждает, что ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг и сроками их оплаты, установленных тарифами ОАО АКБ «Связь-Банк», Правилами выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО), и обязуется их неукоснительно соблюдать.

В заявлении также указано, что Радюк А.А. понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление вместе с Правилами выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО), Тарифами, распиской в получении банковской карты, а также уведомлением о полной стоимости кредита (в случае заключения кредитного договора).

Данное заявление подписано лично Радюк А.А. и направлено банку ДД.ММ.ГГГГ

Договор заключается путем акцепта банком оферты клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 2.5 Правил в случае принятия Банком положительного решения о выпуске Карты, Банк открывает Клиенту Счет и выпускает Карту на основании сведений, указанных в Заявлении. В соответствии с п. 6.1.1. Банк обязуется в случае принятия положительного решения о предоставлении Карты, - изготовить на имя Клиента Карту, а также открыть Счет в валюте, указанной в Заявлении.

В соответствии с п. 3.5 Правил, расходование денежных средств по счету осуществляется держателем карты в пределах платежного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям.

Пунктом 5.1 Правил предусмотрено, что для погашения задолженности, комиссий и иных платежей по договору клиент обеспечивает наличие денежных средств на счете.

Погашение Задолженности производится путем списания банком денежных средств со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете или при любом зачислении денежных средств на Счет клиента в последовательности (п. 5.3 Правил):

издержки Банка по получению исполнения денежного обязательства, в том числе судебные расходы;

просроченные проценты за пользованием Кредита;

просроченная задолженность по Кредиту;

задолженность по Кредиту, срок уплаты которой определен;

начисленные и выставленные к погашению проценты за пользованием Кредитом;

комиссии и платы, предусмотренные Тарифами;

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по процентам;

Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по Кредиту;

задолженность по Кредиту, срок уплаты которой не определен;

начисленные и не выставленные к погашению проценты.

При наличии начисленных процентов и/или задолженности по Кредиту, срок уплаты которых еще не наступил, в первую очередь погашаются проценты и/или задолженность по кредиту, срок уплаты которых еще не наступил, в первую очередь погашаются проценты и/или задолженность по Кредиту, подлежащие погашению до более ранней календарной Платежной даты. При наличии Просроченной задолженности, в первую очередь осуществляется погашение задолженности, признанной просроченной в более раннюю дату.

Пункт 5.6.1 Правил выпуска и использования банковских карт предусматривает, что Клиент обязан при наличии Задолженности по Кредитному договору ежемесячно в срок не позднее Платежной даты, определенной Тарифами, обеспечить на Счете денежные средства в размере не менее суммы минимального обязательного платежа. При этом в случае, если Платежная дата приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший следующий за ним рабочий день.

За несвоевременное погашение Задолженности клиент выплачивает Банку Неустойку в размере, определенном Тарифами.

В соответствии с Тарифами ОАО АКБ «Связь-Банк» для клиентов - физических лиц за предоставляемые во всех подразделениях Банка (далее Тарифы), действующими на использования Кредитной линии, размер неустойки, начисляемой на сумму Просроченной задолженности составил 0,15 % в день.

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что между банком и Радюк А.А. заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, договора о предоставлении банковской карты, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ.

Согласно расписке банковская карта VISA Classic, № с установленным размером лимита кредитования 75 000 руб., процентной ставкой 23 % годовых, сроком кредитования 24 месяца и сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ была получена Радюк А.А. ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. N 5
"О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ Кредитную линию и установив заемщику Лимит задолженности в размере 75 000 руб., что подтверждается Уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ а так же выпиской по счету ответчика №

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., по порядку и срокам гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдаются. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся Радюк А.А. вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Последний платеж в счет погашения кредита произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с Тарифами ОАО АКБ «Связь-Банк» за невыполнение обязательств по погашению суммы задолженности по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные настоящим договором, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,15 % от суммы просроченной задолженности, начисляемой за каждый день просрочки.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 402,10 руб., в том числе: 69 134,08 руб. - основной долг; 10 281,81 руб. - неустойка за несвоевременное погашение, 10 679,29 руб. - просроченные проценты, 1 306,92 руб. - начисленные проценты.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 9.4 Правил, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке при одновременном наступлении следующих событий: отсутствие остатка на счете и операций по счету в течение двух лет, отсутствие действующих карт, выпущенных по счету.

О предстоящем расторжении договора Банк уведомляет клиента путем направления письменного предупреждения. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления Банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Требование о расторжении кредитного договора была направлено в адрес Радюк А.А. ДД.ММ.ГГГГ исх. №

До настоящего времени задолженность по банковской карте VISA Classic, № ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Принимая во внимание, что Радюк А.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности в заявленном размере.

Неисполнение надлежащим образом Радюк А.А. обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами повлекло существенное нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного с ОАО АКБ «Связь-Банк», что в силу ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 492-06 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Связь-Банк» к Радюк А.А. - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Радюк А.А..

Взыскать с Радюк А.А. в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 402-10 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 942-06 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.Л. Безъязыкова

Мотивированный текст решения изготовлен 13 марта 2014 г.

<данные изъяты>

Судья М.Л. Безъязыкова

<данные изъяты>