Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Утянского А.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании незаконного удержанных денежных средств, пени, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя

У С Т А Н О В И Л :

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в защиту интересов Утянского А.В., ссылаясь на следующее: ДД.ММ.ГГГГ Утянский А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключили договор о предоставлении кредита № на сумму <данные изъяты>. Договор является действующим. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств; за прием денежных средств, комиссия за безналичное перечисление.

Кроме того, решением Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ. условия договора в части списания неустойки ранее суммы основного долга и процентов признано незаконным и за период с мая 2011 года по ноябрь 2013 года Банком списанная сумма комиссий и неправомерное списание неустойки взыскано в пользу истца в размере <данные изъяты>. Кроме того Банк продолжает списывать неустойку в первоочередном порядке. За период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ удержаны комиссии: комисия за страхование в размерер <данные изъяты> за 6 месяцев за период с декабря 2013 года по апрель 2014 года в размере <данные изъяты>., за прием наличных денежных средствза 6 месяцев - 110 х 6 = 660 руб., писана пеня ранее суммы основнго долга и процентов в размере <данные изъяты> всего - <данные изъяты>...

На основании изложенного считает, что указанных условия договора нарушают законные права и интересы истца, в связи с чем просит суд, взыскать с ответчика по договору № от 23.05.2011г. незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>, пени за неисполнение требований о добровольном возмещении незаконно удерживаемых сумм в установленный срок в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Кроме того, истец просит суд в связи с неудовлетворением ответчиком требований истца в добровольном порядке взыскать штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Мыхтанюк С.А. не явилась, просила рассмотреть иск без её участия, исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец Утянский А.В. надлежащим образом извещенный о дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не прибыл, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал по изложенным в иске.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» извещенный о дате и месте рассмотрения дела своего представителя не направил, направил отзыв и заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, просил в иске отказать, так как истец при подписании кредитного договора согласился на все условия, предложенные данным договором..

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть иск без участия сторон.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Как усматривается из вышеуказанных требований сторонами был заключен кредитный договор, согласно условиям которых с Утянского А.В. удерживаются ежемесячно комиссии за обслуживание карты, снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств, страховка. В соответствии с представленными выписками движения денежных средств и заявлениями на заключение соглашений о кредитовании в ОАО «Восточный экспресс банк» с истца были удержаны денежные средства на данных условиях в соответствии с представленным истцом расчетом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняется, что законодательство о защите прав потребителей регулирует взаимоотношения между гражданином, приобретающим товар либо услугу для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, с одной стороны, и организацией или индивидуальным предпринимателем, выполняющим работы или услуги по возмездному договору, - с другой.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.16 ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, стороной истца предъявлено требование о признании незаконным действия банка по списанию сумм штрафа (неустойки) ранее списания суммы основного долга и процентов.

Из пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно условиям договоров порядок списания денежных средств определен следующим образом: 10 процентов от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов (за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту), суммы просроченных процентов (за пользование предоставленным кредитом), суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии.

Как усматривается из представленных стороной истца выписок движения денежных средств по кредитам, усматривается нарушение порядка списания, предусмотренного договорами, списание неустоек производится ранее установленного порядка.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, о чем имеется решение Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, анализируя вышеуказанные положения, суд исходит из того, что действия ответчика по взиманию с заемщика комиссии за прием наличных денежных средств после признания их незаконными, а также списание пени и штрафа до списания денежных средтв на погашение основного кредита и процентов по нему являются не правомерными, требования истца о взыскании комисии за прием денежных средств подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты>, а за внеочередное списание пени и штрафа в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией, в которой просил устранить нарушение его прав как потребителя, в этот же день претензия была получена сотрудником банка.

Однако до настоящего времени ответ на претензию истцом не получен.

В силу положений ст. ст. 28, 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителя за каждый день просрочку пеню в размере 3% от цены оказанной услуги. Срок на устранение недостатков установлен в 10 дней. Таким образом, суд признает правомерным требование о взыскании неустойки за не устранение нарушений прав Утянского А.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере руб. <данные изъяты>

Кроме того, стороной истца заявлены требования о взыскании сумм, оплаченных за присоединение к страховой программе по страхованию жизни и трудоспособности в ОАО «Альфастрахование».

Главой 28ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, суд пришел выводы о том, что заемщик был информирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Страхование произведено истцом добровольно, в своих интересах.

Оснований для взыскания комиссии оплаченной в счет страховой премии не имеется.

Как усматривается из вышеизложенного, действиями ответчика были нарушены материальные права истца, что в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» дает право на взыскание с банка компенсации морального вреда, которая с учетом требований закона о разумности и справедливости оценивается судом в <данные изъяты>.

Поскольку ответчик уклонялся от исполнения требований истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчика согласно положениям действующего законодательства должен быть взыскан штраф в пользу истца и общественной организации по защите прав потребителе, взыскание которого предусмотрено положениями статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Исходя из суммы, подлежащей взысканию в пользу истца <данные изъяты>, взыскивается сумма штрафа в пользу процессуального и материального истца в размере 50 % в пользу каждого, составляет <данные изъяты>

На основании ст.333.19 НК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Утянского А.В. незаконно удержанные денежные суммы в размере <данные изъяты>, пеню – <данные изъяты>., компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, штраф –<данные изъяты>, всего - <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу местного бюджета городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере 3 <данные изъяты>. – за требования материального характера, <данные изъяты> – моральный вред)

В остальных требованиях отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Копеистова О.Н.