Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 03.12.2015 г., взыскании убытков в размере 580 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 03.12.2015 г. между ФИО1 и Банком «СИБЭС» был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 96 704 рубля 23 копейки со сроком возврата кредита 27.11.2018 г. Осенью-зимой 2017 г. и в течении 2018 г. истец обращалась в Горно-Алтайский офис АО «Россельхозбанк» для получения услуги рефинансирования ипотечного кредитования с целью снижения ставки по ипотеке и, соответственно, ежемесячного платежа, однако ей неоднократно было отказано по причине плохой кредитной истории из-за наличия просроченной задолженности по кредитному договору № от 03.12.2015 г. У Банка «СИБЭС» Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, также банк признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Права требования по кредитному договору № от 03.12.2015 г. по договору цессии были переданы от Банка «СИБЭС» к ООО МФК «Горно-Алтайское кредитное агентство» и ее платежи с апреля 2017 г. в банк не поступали, а оставались у нового кредитора. 17.01.2018 г. арбитражным судом договор цессии признан недействительной сделкой, о чем ООО МФК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ФИО1 не информировало. В связи с этим банк начал начислять просроченную задолженность по ее кредитному договору и отправлять информацию о наличии задолженности в бюро кредитных историй. Истец была вынуждена оплатить 580 рублей для ознакомления с кредитной историей. Истец добросовестно исполняла условия договора о потребительском кредитовании, кредит выплачен в срок. Начиная с мая 2018 г. расчеты производились в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего направил к бюро кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 перед Банком «СИБЭС», то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную кредитную историю для истца. Размещение недостоверной информации в бюро кредитных историй ответчиком нарушены права истца как потребителя финансовых услуг, были созданы препятствия для получения услуги рефинансирования ипотечного кредитования, причинены нравственные страдания, которые она оценивает в размере 10 000 рублей.

Определением суда от 09.04.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представители третьих лиц ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 03.12.2015 г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 96 704 рубля 23 копейки сроком на 36 месяцев под 43,12 % годовых, начиная с даты предоставления кредита по 04.05.2016 г., с 05.05.2016 г. по 27.11.2018 г. процентная ставка составляет 22 %, полная стоимость потребительского кредита 27,948% годовых. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6).

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 03.12.2015 г. Без НДС».

Кроме того, кредитный договор № от 03.12.2015 г. содержит условие о распоряжении заемщика по банковскому счету, согласно которому сумма 96 704 рубля 23 копейки подлежит направлению ООО «<данные изъяты>», назначение платежа «перечисление денежных средств по распоряжению ФИО1 по договору № № (в ООО «<данные изъяты>» по договору №). Остаток денежных средств, после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, подлежит перечислению на счет ФИО1

Как установлено судом, ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение № 1) ФИО1 в период с 30.12.2015 г. по 27.11.2018 г. должна была внести 36 платежей по 3 990 рублей 60 копеек, последний платеж в размере 3 988 рублей 60 копеек.

31.07.2017 г. между ООО «МФК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цедент) и ООО «<данные изъяты>» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований №/ГКА, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № от 03.12.2015 г. перешло к ООО «МКК «<данные изъяты>».

Согласно справке ООО «МКК «<данные изъяты>» от 23.03.2018 г. № по состоянию на 23.03.2018 г. задолженность по договору № от 03.12.2015 г. перед ООО «МКК «<данные изъяты>» составляет 32 199 рублей 96 копеек, в том числе текущие проценты в размере 440 рублей 28 копеек, текущий основной долг 31 759 рублей 68 копеек. Платежи в счет погашения кредита вносятся ежемесячно без просрочек.

Согласно справке ООО «МК «<данные изъяты>» от 07.05.2018 г. ФИО1 в счет погашения кредитного договора № от 03.12.2015 г. за период времени с 29.04.2017 г. по 26.03.2018 г. внесены платежи по 4 000 рублей ежемесячно, на общую сумму 48 000 рублей.

Кроме того, в материалах дела имеются копии чеков-ордеров о внесении ФИО1 платежей по договору № от 03.12.2015 г. Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на счет Банка «СИБЭС» (АО) 07.05.2018 г. в размере 4 000 рублей, 30.05.2018 г. в размере 4 000 рублей, 29.06.2018 г. в размере 4 000 рублей, 27.07.2018 г. в размере 4 000 рублей, 24.08.2018 г. в размере 4 000 рублей 27.09.2018 г. в размере 4 000 рублей, 25.10.2018 г. в размере 4 000 рублей, 27.11.2018 г. (дата последнего платежа по кредиту) в размере 4 000 рублей на общую сумму 32 000 рублей.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, ФИО1 обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от 03.12.2015 г. исполнены в полном объеме, исполнялись надлежащим образом, ежемесячные платежи вносились в полном объеме и без просрочек согласно графику платежей. Ежемесячные платежи вносились истцом наличными денежными средствами в кассу ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющемуся банковским платежным агентом банка «СИБЭС» (АО), а также в ООО «МКК «<данные изъяты>», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на счет Банка «СИБЭС».

Однако в бюро кредитных историй указано, что ФИО1 с мая 2017 года не исполняет свои обязательства по рассматриваемому кредитному обязательству и на 25 октября 2018 года имеет общую задолженность в сумме 68 431 рубль, статус выплат: 181 и более дней просроченной задолженности (6+ месяцев). В этой связи истец имеет кредитный рейтинг: 1 – очень плохой кредитный рейтинг.

Вместе с тем данная информация, содержащаяся в бюро кредитных историй, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Из письма помощника конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) ФИО1 от 17.01.2019 г. следует, что в период с апреля 2017 г. по апрель 2018 г. платежи в счет исполнения обязательств в банк не поступали, что привело к просроченной задолженности по кредитному договору № от 03.12.2015 г.

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии, ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получив от ФИО1 ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании № от 03.12.2015 г., не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до 27 апреля 2017 года были перечислены ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО) по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г.

Платежи ФИО1 по кредитному договору № от 03.12.2015 г. в период времени с мая 2017 г. по апрель 2018 г. перечислены ООО «МКК «<данные изъяты>».

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен К.Е.Ю., действующий на основании доверенности № от 15.11.2018 г.

Определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», следовательно, ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не обладало распорядительным правом для заключения 31.07.2017 г. договора цессии с ООО «МКК «<данные изъяты>», который также является недействительным.

17.04.2018 г. ООО «МКК «<данные изъяты>» права требования по договору № от 03.12.2015 г. переданы Банку «СИБЭС».

Как следует из ответа конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 11.04.2019 г., сведения о задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от 03.12.2015 г. направлено банком в ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Поскольку ФИО1 не имела задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 03.12.2015 г., то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным, поскольку не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей истца после 27 апреля 2017 года по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, договора цессии (уступки права требования) 31 июля 2017 года с ООО МКК «<данные изъяты>», а также после направления в адрес ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО1 не имеет никакого отношения.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ООО «МКК «<данные изъяты>» не должны привести к нарушению прав и законных интересов ФИО1 как экономически слабой стороны в кредитном правоотношении, надлежащим образом исполнявшей обязательства по договору о потребительском кредитовании № от 03.12.2015 г.

Признание Арбитражным судом Омской области недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 г. не влечет для ФИО1 какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения. В рамках рассматриваемого спора, признание арбитражным судом данной сделки недействительной влечет правовые последствия для ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ООО «МКК «<данные изъяты>» в той части, что они будут обязаны перечислить Банку «СИБЭС» (АО) ежемесячные платежи по кредитному договору после 27 апреля 2017 года, поступившие от истца.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 03.12.2015 г.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательством о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размере такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Поскольку предоставление Банком «СИБЭС» (АО) в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» недостоверных сведений о наличии у истца просроченной задолженности по кредитному договору нарушает права и законные интересы ФИО1 как потребителя, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются законными и обоснованными.

Размер компенсации морального определен судом с учетом характера допущенного ответчиком нарушения прав истца и с учетом причиненных потребителю нравственных страданий, принципа разумности и справедливости в размере 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. По убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с необходимостью восстановления нарушенного права истцом понесены убытки в виде оплаты стоимости отчета бюро кредитных историй в размере 580 рублей, согласно платежному документу № от 31.03.2019 г., указанная сумма убытков подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения о том, что указанный штраф в пользу потребителя (или иных лиц, уполномоченных на его получение) взыскивается судом вне зависимости от того, заявлялось ли такое требование.

Основанием применения пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» является установленный судом факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.

В связи с этим обстоятельством, имеющим значение для правильного применения названной нормы, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) во внесудебном порядке, то есть до обращения с требованием в суд, и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального).

Таким образом, взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к исполнителю за совершение виновных действий (бездействия): игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав.

Поскольку ФИО1 с заявлением об исправлении ее кредитной истории в Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не обращалась, доказательств обратного в материалах дела не имеется, то у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований истца.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет МО «Город Горно-Алтайск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 рублей, поскольку истец как потребитель была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю, взыскании убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, по договору о потребительском кредитовании № от 03.12.2015 г. путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 03.12.2015 г.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в пользу ФИО1 убытки в размере 580 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в доход муниципального бюджета муниципального образования «Город Горно-Алтайск» государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме изготовлено 15 мая 2019 года