Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что в ноябре 2014 года истцом и его супругой - М. было принято решение приобрести квартиру в <адрес> по программе <данные изъяты>, для этого использовать собственные сбережения, средства материнского капитала и ипотечное кредитование в Банке ВТБ 24. После одобрения ипотеки банком и получения решения о предоставлении ипотеки в размере <данные изъяты>., истец был уверен, что у него будет денежная сумма, достаточная для приобретения жилого помещения. ДД.ММ.ГГГГ истец поехал в <адрес> и заключил договор оказания услуг № с ООО «РОСБИЗНЕС». Связываясь с агентством ранее, ему пояснили, что договор об оказании риэлторских услуг будет заключен после одобрения ипотеки в целях сохранения гарантий взаимных обязательств.

Согласно п. 1.1 договора агентство обязуется оказать консультационные, информационные и посреднические услуги по заключению клиентом сделки, направленной на приобретение прав на объект паевого взноса - 2-комнатной квартиры <адрес>, а клиент обязуется принять и оплатить оказанные услуги.

При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ истцом были оплачены <данные изъяты>. во исполнение п.п. 3.1.1 договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было оплачено <данные изъяты>., которые согласно п.п. 3.1.2 договора, должны быть оплачены не позднее дня заключения договора, направленного на возникновение у клиента прав на объект, т.е. в любое время до приобретения.

ДД.ММ.ГГГГ истцу позвонили из Банка ВТБ 24, и сообщили, что условия предоставления ипотеки изменились, и банк может заключить с ним договор на условиях увеличения первоначального взноса до 20 % (<данные изъяты>. вместо согласованных ранее <данные изъяты>.) с увеличением на 1 % годовых (<данные изъяты> вместо согласованных <данные изъяты>). Истец согласился и на эти условия, поскольку уже заключил договор о вступлении в ПЖСК, оплатил вступительный взнос <данные изъяты>., а также оплатил <данные изъяты>. агентству. Позже ему перезвонили и сообщили, что отказывают в предоставлении ипотеки.

14 января 2015 года истец направил в банк претензию, в ответе на которую банк подтверждает, что изменил согласованные ранее условия предоставления ипотеки.

Изменившееся позже решение банка является обстоятельством, которое от истца уже не зависело и за которое он не отвечает. Отказ в ипотеке является единственной причиной, по которой он не приобрел жилое помещение.

Истец заключил с ответчиком договор только после того, как было принято решение о предоставлении ипотеки, т.е. он был последователен в своих действиях и был убежден, что сделка по приобретению жилья состоится. Но даже при должной степени осмотрительности, в результате изменившегося в последствии решения банка, истец понес убытки в виде оплаты риэлтерских услуг и вступительного взноса. Оплаченные им услуги не достигли цели именно из-за изменившегося решения банка.

Пункт 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Банк не предоставил истцу информацию относительно того, что решение о предоставлении кредита может измениться, выдал ему решение о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с согласованными условиями, что и послужило для истца поводом для дальнейшей организации процедуры приобретения жилья в <адрес>. Банк не предоставил истцу информацию о том, при каких условиях и на каком основании принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита, по каким критериям происходит одобрение заявки, в результате чего он, как потребитель, не имеет возможности оценить законность отказа в выдаче кредита. Вопросы одобрения/неодобрения заявки на выдачу кредита, изменение решения о выдаче кредита, изменение уже согласованных условий выдачи кредита остается исключительными полномочиями банка, об этих процедурах потребителям информация не предоставляется.

09 декабря 2014 года истец по приглашению менеджера банка явился в банк, ему открыли банковский счет для последующего перевода кредитных денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно ст. 1095 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», применяя статью 15 ГК РФ, следует учитывать, что по общему правилу лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Возмещение убытков в меньшем размере возможно в случаях, предусмотренных законом или договором в пределах, установленных гражданским законодательством.

По делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГКРФ).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

Если лицо несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности (например, пункт 3 статьи 401, пункт 1 статьи 1079 ГК РФ).

Размер убытков, причиненных истцу изменившимся решением банка в предоставлении ипотеки составляет <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. - оплата риэлторских услуг по сопровождению сделки и оформлению купли-продажи квартиры; <данные изъяты>. вступительный взнос в ЖСК <данные изъяты>

Истец Мусинов С.Н. просит взыскать с ответчика - Банка ВТБ 24 (ПАО) убытки в размере <данные изъяты>. и штраф за нарушение прав потребителя на предоставление достоверной информации.

В судебном заседании истец Мусинов С.Н., его представитель Бубнова Д.В., допущенная к участию в деле на основании п. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика – Банка ВТБ 24 (ПАО) - не явился, предоставив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 37), а также ранее предоставив суду возражения на заявленные исковые требования, в которых просил отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме (л.д. 29).

Суд, заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе истцу Мусинову С.Н. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 9, п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Кредитный договор не является публичным договором, поскольку его заключение зависит от ряда индивидуализированных обстоятельств, зависящих от требований, предъявляемых к заемщикам в каждом конкретном случае.

Исходя из специального нормативно-правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования, при решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. Кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты Банка России, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, а также информацию, полученную из кредитной истории.

Согласно п. 1 ст. 429 Гражданского кодекса Российской Федерации по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор о передаче имущества, выполнении работ или оказании услуг (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 ГК РФ.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании п. 2.3 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья.

В кредитном договоре стороны предусматривают следующие условия: сумма предоставляемого кредита; срок, на который предоставляется кредит; размер уплачиваемых заемщиком процентов за пользование кредитом; очередность погашения кредита и процентов по нему; основания для досрочного расторжения договора и взыскания кредита и процентов по нему и другие.

В договор об ипотеке стороны включают следующие условия: предмет ипотеки; цена передаваемого в ипотеку помещения; существо основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (предоставление кредитных средств); размер основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (размер предоставляемого кредита и размер процентов за пользование денежными средствами); срок исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой (срок, на который предоставляется кредит); указание на то, что передаваемое в ипотеку имущество находится в пользовании у заемщика (он же залогодатель по договору об ипотеке); требования по страхованию передаваемого в ипотеку имущества; основания обращения взыскания на предмет ипотеки и другие.

Права и обязанности сторон по кредитному договору и договору об ипотеке должны гарантировать кредитору и заемщику защиту их интересов и возможность отстаивания своих прав.

В случае, если заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов:

1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;

2) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);

3) подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;

4) оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;

5) заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса.

Согласно ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в части:

1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»);

4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Согласно ч. 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что в обоснование исковых требований истцом не предоставлено каких - либо доказательств того, что между ним и ответчиком заключены какие - либо договоры, ни предварительный, ни основной.

Ввиду отсутствия между сторонами отношений, возникающих между потребителями и исполнителями при оказании услуг, у истца не возникло прав, предусмотренных законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей.

Истцом в качестве доказательства в обоснование заявленных им требований предоставлена копии решения о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-10), однако данное решение не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данные документы представлены в копиях, не заверенных надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предъявляемым к письменным доказательствам.

На приложенной к иску претензии отметка банка (его структурного подразделения) в ее получении отсутствует.

Из ответа на претензию истца Мусинова С.Н. от 14 января 2015 года следует, что Банк ВТБ 24 (ПАО) уведомляет Мусинова С.Н, что в связи с резко изменившейся экономической ситуацией, банк вынужден внести изменения в ранее согласованные условия предоставления ипотечного кредита, ипотечный кредит на ранее сообщенных ему условиях предоставлен быть не может. Измененные условия кредитования он может уточнить у клиентского менеджера (л.д. 12).

Открытие банковского счета на имя Мусинова С.Н. не является доказательством не предоставления ипотечного кредита на ранее оговоренных условиях.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, однако они обязательно должны присутствовать в договоре, но договор не заключался.

Таким образом, в противоречие со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, факт того, что банк не предоставил истцу информацию о том, при каких условиях и на каком основании принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита, по каким критериям происходит одобрение заявки, в результате чего он, как потребитель, не имеет возможности оценить законность отказа в выдаче кредита, вопросы одобрения/неодобрения заявки на выдачу кредита, изменение решения о выдаче кредита, изменение уже согласованных условий выдачи кредита остается исключительными полномочиями банка, об этих процедурах потребителям информация не предоставляется, чем нарушил его права, как потребителя, истцом Мусиновым С.Н. не доказан.

Согласно ч. 1 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Согласно п. 5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из претензии, которую истец Мусинов С.Н. представил в суд, следует, что он требовал ответчика предоставить ему кредит и возместить расходы в размере 130 000 руб. (л.д.11).

Доказательств того, что истец обращался с заявлением в банк о предоставлении какой-либо информации, но ему в этом было отказано ответчиком, материалы дела не содержат, а также банк или иная кредитная организация не обязаны заключать договор потребительского кредита с любым обратившимся к ней.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что изменение условий предоставления ипотечного кредита с ранее согласованными условиями, является частью комплекса мер, осуществляемых кредитной организацией и связанных с решением вопроса о предоставлении кредита, в связи с чем данные действия нельзя квалифицировать как самостоятельные услуги банка, право на совершение которых предоставлено кредитным организациям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мусинову С. Н. к Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу) о взыскании убытков в размере <данные изъяты>, штрафа за нарушение прав потребителя на предоставление достоверной информации отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке - в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна Судья: И.В. Эглит