Гражданский кодекс часть 1

Компания УРСА Моргидж Финанс С.А. в лице Открытого акционерного общества «УРСА Банк» обратилась в суд с иском к ответчице о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании заявленных требований представитель истца Б.Е.М., действующая на основании доверенности *** от ***, в исковом заявлении отразила, что *** между ОАО «МДМ БАНК» и Е.Н.А. был заключен кредитный договор *** о предоставлении заемщику кредита в размере 1 296000 рублей сроком на 156 месяцев, с установлением процента по кредиту в размере 14 % годовых. Кредит заемщику был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в собственность Е.Н.А. квартиры, расположенной по адресу: ***, путем перечисления денежных средств на его лицевой счет ***.

*** ОАО «МДМ Банк», являясь законным держателем закладной, передал свои права по закладной компании УРСА Моргидж Финанс С.А.

Обеспечением исполнения обязательств Е.Н.А. по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона, приобретенной на кредитные средства квартиры, находящейся по адресу: *** Ипотека в силу закона зарегистрирована *** Управлением Федеральной регистрационной службы по КО, одновременно с регистрацией права собственности на квартиру и земельный участок.

Согласно п. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании данного закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающего в силу договора.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, а именно требований по уплате основного долга, процентов за пользованием кредитом, возмещение убытков в качестве неустойки (штрафа, пени), в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, возмещении судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, а так же при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна. В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру (п. 4.4.3. кредитного договора).

Согласно кредитному договору график гашения кредита и процентов за пользование кредитом строится, исходя из Базового периода, который составляет 1 календарный месяц (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п. 3.3.5 Кредитного договора, Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты равными аннуитетными платежами, размер платежа составляет 18 084 рублей.

Заемщик с ноября 2008 года ненадлежащим образом исполняет свои обязанности: *** заемщик не внес ежемесячный платеж в размере 18084 рублей, денежные средства в размере 10000 рублей поступили на счет заемщика только ***. Впоследствии заемщиком вносились денежные средства в счет гашения кредита в размере, недостаточном для погашения имеющейся задолженности - ***- в размере 10.000 рублей, *** в размере 3000 рублей, *** в размере 10000 рублей и т.д. Таким образом, заемщик нарушил условия кредитного договора (п.п. 3.3.2, 3.3.4, 3.3.5, 4.1.1).

В связи с неисполнением Ответчиком своих обязанностей по кредитному договору по возврату полученных денежных средств и уплате процентов, Кредитор направил заемщику уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (Уведомление исх. *** от ***), в котором Кредитор уведомил заемщика, что в случае неисполнения требований о досрочном возврате кредита по Кредитному договору до ***, Кредитор вынужден будет обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору недвижимое имущество. Однако Ответчиком заявленное Кредитором требование, не было удовлетворено в добровольном порядке и полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) Заемщик платит Кредитору повышенную процентную ставку в размере пятикратной ставки за пользование кредитом, предусмотренной кредитным договором. Повышенные проценты рассчитываются Банком ежедневно на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой определенной кредитным договором, как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на *** задолженность Е.Н.А. перед кредитором по кредитному договору составляет 1513 916,26 руб., в том числе: - 1182688,28 р. – сумма основного долга;

- 171928,16 р. – проценты за кредит; - 51859,09 р. – штрафные санкции за просроченный кредит; - 107440,73 р.- сумма задолженности по пене за проценты. Просит взыскать с ответчицы Е.Н.А. задолженность по кредитному договору в размере 1513916, 26 рублей.

В целях погашения задолженности по указанному кредитному договору из стоимости заложенного имущества просили обратить взыскание на принадлежащую Е.Н.А. квартиру, расположенную по адресу: ***. при этом установить начальную продажную цену вышеуказанной квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: *** в размере 1440 000 рублей и определить способ реализации вышеуказанной квартиры – путем продажи с публичных торгов. Кроме того, просит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 15770 р.

Представитель истца Б.Е.М. в суд не явилась, представила факсом письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик Е.Н.А., неоднократно извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явилась и не сообщила об уважительных причинах неявки, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования УРСА Моргидж Финанс С.А. в лице ОАО «УРСА Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, между ОАО «МДМ БАНК» и Е.Н.А. *** был заключён кредитный договор под № 047 ИК/2006-01/20 на сумму 1296 000 руб., сроком на 156 месяцев под 14 % годовых.

*** ОАО «МДМ Банк», являясь законным держателем закладной, передал свои права требования по вышеуказанному кредитному договору по закладной компании УРСА Моргидж Финанс С.А., в связи с чем к компании УРСА Моргидж Финанс С.А. перешли права кредитора в отношении ответчицы Е.Н.А.

Согласно п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Таким образом, суд находит установленным, что ОАО «УРСА Банк» передал свои права требования по вышеуказанному кредитному договору по закладной компании УРСА Моргидж Финанс С.А., в связи с чем к компании УРСА Моргидж Финанс С.А. перешли права кредитора в отношении ответчика Е.Н.А.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно кредитному договору график гашения кредита и процентов за пользование кредитом строится исходя из Базового периода, который составляет 1 календарный месяц (п. 3.2 кредитного договора). Согласно п. 3.3.5 Кредитного договора, Е.Н.А. обязана была производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты равными аннуитетными платежами, размер платежа составляет 18 084 рублей.

Однако, как видно из истории операций по кредитному договору, Е.Н.А. систематически нарушались сроки оплаты кредита с ***, чем ответчик, существенно нарушил условия кредитного договора. Образовалась задолженность по возврату кредита.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней, а так же при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна. В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 5 (пяти) рабочих дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, Кредитор в праве обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств Квартиру (п. 4.4.3. кредитного договора).

Судом установлено, что ответчиком было допущено существенное нарушение договора займа *** у ответчика образовалась задолженность, которая не была погашена полном размере, и в дальнейшем ответчицей несколько месяцев не производился возврат займа по частям, т.е. в порядке определённом графиком гашения займа, что привело к образованию задолженности по погашению процентов за пользование кредитом в размере 171928,16 руб., а полная сумма задолженности по кредиту у ответчицы составляет 1513916,26 руб.

В связи с неисполнением ответчицей своих обязанностей по кредитному договору по возврату полученных денежных средств и уплате процентов, ОАО «УРСА Банк» направил ответчице уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 23), в котором ОАО «УРСА Банк» уведомил ответчицу, что в случае неисполнения требований о досрочном возврате кредита по Кредитному договору до ***, Кредитор вынужден будет обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору недвижимое имущество. Однако Ответчиком заявленное ОАО «УРСА Банк» требование, не было удовлетворено в добровольном порядке и полном объеме.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно кредитного договора, Е.Н.А. обязались выплачивать ежемесячно проценты в размере 14 % годовых от суммы займа.

Однако, как видно из расчёта задолженности по кредитному договору, проценты по договору займа Е.Н.А. так же не выплачивались, что привело к образованию задолженности в размере 171928,16 руб.

Анализируя вышеизложенное, суд пришел к выводу, что требования истца в части взыскания процентов по договору займа также обоснованные, и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК РФ.

На основании кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) Заемщик платит Кредитору повышенную процентную ставку в размере пятикратной ставки за пользование кредитом, предусмотренной кредитным договором. Повышенные проценты рассчитываются Банком ежедневно на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой определенной кредитным договором, как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Анализируя доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца в части взыскания с ответчицы пени за проценты, обоснованные и подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В течение срока действия кредитного договора ответчицей нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Анализируя доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца в части досрочного взыскания с ответчицы всей суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просроченный кредит, пени за проценты обоснованны и подлежат удовлетворению.

Исполнение кредитного договора между сторонами было обеспечено ипотекой в силу закона, приобретенной на кредитные средства квартиры, расположенной по адресу: ***, согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ. Ипотека в силу закона была зарегистрирована *** Управлением Федеральной регистрационной службе по Кемеровской области, одновременно с регистрацией права собственности на квартиру.

Согласно п. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 ст. 77 данного закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено, что ответчицей было допущено существенное нарушение договора займа с *** у ответчицы образовалась задолженность, которая не была погашена в полном размере., и в дальнейшем ответчицей более трех месяцев срока действия договора займа не производился возврат займа по частям, т.е. в порядке определённом графиком гашения займа, что привело к образованию задолженности, то суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания в целях погашения задолженности по кредитному договору на имущество - квартиру, являющуюся предметом ипотеки - заложенным имуществом являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 78 ч. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Разрешая вопрос о способе реализации имущества, на которое обращается взыскание суд приходит к выводу о том, что данное имущество квартира, расположенная по адресу: *** должна быть реализована путем продажи с торгов, поскольку именно данный способ был предложен представителем истца и не оспорен ответчицей.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчицы судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 15770 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд находит, что данное требование истца обоснованно и подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Е.Н.А. в пользу компании УРСА Моргидж Финанс С.А. в лице ОАО «УРСА Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 1513 916 рублей 26 копеек, где: 1182688,28 руб. – основной долг, 171928,16 – задолженность по процентам за пользование кредитом, 51859,09 – штрафные санкции за просроченный кредит, 107440,73 – пеня за просрочку уплаты процентов, и судебные расходы в сумме 15 770 рублей, а всего в сумме 1529686,26 (один миллион пятьсот двадцать девять тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 26 копеек.

В целях погашения задолженности Е.Н.А. перед компанией УРСА Моргидж Финанс С.А. обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ***

Установить начальную продажную цену вышеуказанной квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: *** в размере 1440 000 (один миллион четыреста сорок тысяч) рублей.

Определить способ реализации квартиры, расположенной по адресу: *** – путем проведения торгов.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Кемеровский облсуд через Юргинский городской суд.

Судья: