Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 ича к ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, взыскании неосновательного обогащения, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, взыскании неосновательного обогащения, штрафа, в обоснование своих требований указал, что имеет в ПАО «Сбербанк России» лицевой дебетовый счет №....

ДД.ММ.ГГГГ он внес наличными денежные средства и сразу снял их со счета, баланс по карте составлял 0 руб.

ДД.ММ.ГГГГ он обнаружил, что баланс по карте составляет 37 774 руб. 17 коп.

ДД.ММ.ГГГГ год истец обратился к ответчику с претензией об оспаривании суммы задолженности, в ответе на которую банк указал ему на необходимость погашения данной суммы в кратчайший срок, указав что во исполнении Постановления №... от ДД.ММ.ГГГГ была списана оспариваемая сумма.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец внес на карту денежные средства в размере 20 050 руб., однако размер задолженности не уменьшился.

Просит признать начисление кредиторской задолженности по лицевому счету 40№... в размере 37 174 руб. 17 коп. от ДД.ММ.ГГГГ незаконной, взыскать с ПАО «Сбербанк России» неосновательное обогащение в размере 20 050 руб., штраф в размере 10 025 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме. Пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ в отдел обработки запросов и исполнительных документов ЦСКО «Ладья» ПАО Сбербанк поступило и было принято на исполнение Постановление от ДД.ММ.ГГГГ об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете открытого на имя ФИО1 в рамках исполнительного производства. Банк в силу закона исполнил безусловную публично-правовую обязанность по исполнению судебного акта в виде обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счете истца.

Поскольку расходные операции по снятию наличных денег со счета истца были отражены уже после безусловного списания по исполнительному листу, то на счете истца образовалась задолженность по счету определяемая как технический овердрафт. Согласно условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, при возникновении овердрафта по счету карты держатель обязан погасить имеющуюся задолженность путем внесения денежных средств на счет. За пользование денежными средствами в указанном случае предусмотрено взимание процентов, что и было сделано банком.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии с п.1.2 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Согласно ч.1, ч.2 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено и не оспаривалась сторонами по делу, что между истцом и банком заключен договор о выпуске и обслуживания банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с договором, истец является держателем банковской карты №..., с открытием счета №....

Согласно ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, исполняются органами, организациями, в том числе государственными органами, органами местного самоуправления, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.

Указанные в части 1 настоящей статьи органы, организации и граждане исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, указанных в статье 12 настоящего Федерального закона, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

В соответствии с ч. 2 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что основанием для исполнения требований о списании денежных средств со счета клиента является исполнительный документ и (или) постановление судебного пристава-исполнителя.

В силу п. 1 ч. 3 ст. 68 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» мерами принудительного исполнения являются: обращение взыскания на имущество должника, в том числе денежные средства и ценные бумаги. При этом в соответствие с ч. 3 ст. 69 вышеназванного Закона взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте, и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях.

Согласно ст. 855 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность).

Совершение банком указанных действий прямо предусмотрено ст. 27 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ.

В соответствие с ч. ч. 5 и 8 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств в течение трех дней со дня получения исполнительного документа от взыскателя; не исполнить исполнительный документ полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами. При этом банк с момента поступления исполнительного документа должен незамедлительно прекратить иные расходные операции по данному счету в пределах средств, на которые обращено взыскание.

Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе требований в полном объеме.

Данная обязанность банка также предусмотрена п. 12.7 Положения о безналичных расчетах в РФ, утвержденных Банком России 03.10.2002 N 2-П.

Как следует из ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В ходе судебного заседания установлено, что 01.09.2014г. в рамках Соглашения об электронном документообороте между ФССП и ОАО «Сбербанк России» от 08.04.2014г. в ПАО «Сбербанк России» поступило Постановление службы судебных приставов-исполнителей об обращении взыскания на счета ФИО1

Согласно п.2.1. ст. 14 Закона № 229-ФЗ Постановление судебного пристава-исполнителя или иного должностного лица службы судебных приставов может быть вынесено в форме электронного документа.

В соответствии с.п.3.5. Соглашения электронные документы принимаются к исполнению Банком без последующего их предоставления на бумажном носителе.

01.09.2014 г. в Отдел обработки запросов и исполнительных документов ЦСКО «Ладья» ПАО Сбербанк поступило и было принято на исполнение Постановление от ДД.ММ.ГГГГ об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете №..., открытого на имя ФИО1ДД.ММ.ГГГГ г.р., в рамках исполнительного производства № 19898/14/41/34 от 04.06.2014 г., выданного Советским РОСП УФССП России по Волгоградской области, на сумму 38 298,42 руб.

В рамках исполнения вышеуказанного постановления ИП №... от 04.06.2014 г., ПАО «Сбербанк России» произведены следующие списания: 01.09.2014 г. согласно расходной операции №... со счета истца списано 1124,69 руб.; 04.09.2014 г. согласно расходной операции №... списано 37173,73 руб. со счета №....

Кроме того согласно справки о состоянии лицевого счета по счету истца банком ДД.ММ.ГГГГ проведены расходные операции по снятию наличных денежных средств в размере №... на сумму 20 000 руб., №... на сумму 40 000 руб. и №... на сумму 40 000 руб. При этом указанные расходные операции были произведены банком после списания денежных средств по исполнительному производству.

Как указал в судебном заседании представитель ответчика указанные обстоятельства стали возможными ввиду того, что операции по счету происходят с задержкой от операций производимых по карте.

В силу п. 3.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает Клиенту Счет.

В соответствии с п. 3.5 Условий, клиент обязан возместить Банку платы, предусмотренные Тарифами Банка; суммы операций, совершенных по Карте (в т.ч. по дополнительным Картам) или с использованием реквизитов Карт(ы), в том числе, суммы задолженности по Счету;

В соответствии с п. 3.8, 3.9 Условий, в случае возникновения просроченной задолженности по счетам других Карт Клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам Карт, овердрафт по которым не предусмотрен. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и Банк имеет право списывать со Счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на Счете. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на Счете, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

Согласно с п. 5.1 Условий, в случае если овердрафт по Счету не предусмотрен, Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

В связи с технологической особенностью обработки операций по банковским картам, ДД.ММ.ГГГГ по Счету расходные операции от ДД.ММ.ГГГГ были отражены позже операции списания по Постановлению. Таким образом, после отражения расходных операций от ДД.ММ.ГГГГ по Счету на общую сумму 100 000 руб., в связи с тем, что снятие денежных средств с карты через устройство самообслуживания отражается по счету карты спустя трехдневный период, произошло образование неразрешенного овердрафта в размере 37174,17 руб.

Согласно выдержки из раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам №... плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на Карту были зачислены денежные средства в общей сумме 20 050 руб., из которых сумма 19 450 была списана в счет погашения процентов за пользование неразрешенным овердрафтом, а сумма 600 руб. в счет оплаты за годовое обслуживание.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Карте составляет 37 774,17 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Вместе с тем, истцом суду не представлено каких-либо доказательств того, что списание денежных средств со счета истца согласно требования исполнительного листа ПАО «Сбербанк России» произведено с нарушением требований законодательства, тогда как законом на ответчика возложена обязанность по исполнению исполнительных документов. При таких обстоятельствах, требования истца о признании начисления кредиторской задолженности по лицевому счету №... в размере 37 174,17 руб. от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 4.10. Условий использования банковских карт ПАО Задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по Карте в сумме, превышающей остаток на Счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на Счет средств (в т.ч. начисленных по счету процентов) в следующей очередности: на возмещение плат, предусмотренных Тарифами Банка; на возмещение платы за несвоевременное погашение овердрафта; на возмещение платы за превышение размера разрешенного овердрафта; на погашение просроченных процентов за разрешенный овердрафт; на погашение процентов за разрешенный овердрафт; на погашение задолженности по превышению лимита овердрафта; на погашение просроченной задолженности по разрешенному овердрафту; на погашение сумм разрешенного овердрафта.

Возврат удержанных процентов возможен только при отсутствии задолженности по счету банковской карты, Согласно п.4.11. Условий клиент вправе отказаться от овердрафта по счету подав соответствующее заявление в Банк и погасив задолженность.

Поскольку в судом установлено, что банком правомерно начислены проценты за пользование неразрешенным овердрафтом, истцом доказательств погашения задолженности в размере 37 774 руб. 17 коп. не предоставлено, то требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы неосновательного обогащения в размере 20 050 руб. не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании штрафа в размере 50% от суммы взысканной судом за отказ от добровольного исполнения требований потребителя являются производными от требований о взыскании неосновательного обогащения и поэтому также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ича к ПАО «Сбербанк России» о признании действий ПАО «Сбербанк России» по начислению кредиторской задолженности по лицевому счету 40№... в размере 37 174 руб. 17 коп. от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, взыскании с ПАО «Сбербанк России» неосновательного обогащения в размере 20 050 руб., штрафа в размере 10 025 руб. – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

Судья – И.Б. Григорьев

...

......