Гражданский кодекс часть 1

03 декабря 2014 г. между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 480000 руб. сроком до 03 декабря 2019 г. и уплатой 13,75 % годовых.

26 февраля 2015 г. кредитный договор № ФИО1 в части был досрочно погашен за счет средств материнского капитала. Полостью досрочно кредитный договор был погашен 09 июня 2018 г.

Дело инициировано иском ФИО1, который, увеличив требования, просил взыскать с ответчика: проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07 апреля 2021 г. по день вынесения решения суда, которые на 14 июля 2021 г. составляют 2172 руб. 79 коп.; излишне выплаченную сумму процентов, уплаченную по кредитному договору № в размере 95544 руб. 81 коп.; излишне уплаченную сумму процентов по кредитному договору от 17 июля 2018 г. в размере 62752 руб. 33 коп.; компенсацию морального вреда в размере 25000 руб.; штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы всех удовлетворенных требований, указав, что АО «ЮниКредитБанк» нарушены его права потребителя, на перерасчет основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ответчика возникло неосновательное обогащение за счет уплаченных им процентов по кредиту.

В судебное заседание истец, уведомленный надлежащим образом, не явился, причин неявки суду не сообщил.

От представителя истца поступило ходатайство об отложении рассмотрения дела на более поздний срок.

Судом отказано в удовлетворении ходатайства, в связи с его необоснованностью и отсутствием уважительной причины неявки в суд, и исходя из заявленных требований, как обстоятельства, затягивающие рассмотрение дела.

Представитель ответчика в возражении на иск с требованиями не согласился.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

? Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу преамбулы Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

За защитой своих прав потребители вправе обратиться в суд (п. 1 ст. 17 Закона от 07 февраля 1992 г. № 2300-1).

Судом установлено, что 03 декабря 2014 г. между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 480000 руб. на приобретение квартиры на срок до 03 декабря 2019 г. под 13,75 % годовых, а заемщик обязался возвращать кредит банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей в размере 19462 руб. (л.д. 10-13, 14-15).

Согласно п. 1.3 договора за пользование кредитом Заёмщик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке в следующем размере: а) 13,75 % годовых, которая применяется в течении действия срока действия договора, за исключением периодов, предусмотренных подпунктом б настоящего договора; б) 16,25 % годовых, которая применяется с даты погашения, следующей за датой истечения двух месяцев со дня окончания периода страхового покрытия по договору Страхования, предусмотренному п. 2.3 договора, до даты погашения, следующей за месяцем предоставления Заемщиком в соответствии с п. 4.1.21 договора документов, подтверждающих заключение договора Страхования на новый срок/продление срока действия договора Страхования.

26 февраля 2015 г. ФИО1 было осуществлено досрочное погашение задолженности по кредиту, а так же начисленных на сумму кредита процентов за счет средств материнского капитала. Сумма погашенной задолженности по кредиту составила 453026 руб., в т.ч. задолженность по основному долгу 444559 руб. 59 коп., задолженность по процентам 8466 руб. 41 коп. Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа, подлежащего внесению в погашение кредита составит 13630 руб., в виду досрочного погашения кредита новое значение полной стоимости кредита составит 15,56 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимого имущества.

09 августа 2018 г. ФИО1 произведено полное погашение задолженности по кредитному договору №, что стороной ответчика не оспаривается.

17 июля 2018 г. между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 815800 руб. со сроком кредитования 142 мес. и процентной ставкой 9,4 % годовых, полной стоимостью, включая платежи заемщика в пользу страховых организаций, за весь срок действия кредита 10,274 %, размер ежемесячного (аннуитетного) платежа 9542 руб. (л.д. 16-17, 61-64).

В соответствии с п. 1.3 Кредитного договора № за пользование кредитом Заемщик ежемесячного уплачивает банку проценты: по ставке 11,4 % годовых, начиная с даты выдачи кредита до очередной даты погашения кредита, следующей за датой регистрации ипотеки и выдаче банку закладной; после указанной выше даты – по ставке 9,4 % годовых.

В обоснование доводов ФИО1 ссылается на справку АО «ЮниКредитБанк» о 16 декабря 2020 г., согласно которой он выплатил начисленные проценты в размере 483771 руб. 23 коп., исходя из процентной ставки 16,25, тогда как в графике платежей указана процентная ставка 13,75 %. При этом он постоянно заключал Договор страхования, данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении Банком его прав при расчете процентов.

Из представленного ответчиком расчета задолженности по кредитному договору <***>, следует, что за период с 09 июня 2018 г. по 19 июля 2018 г. (дата ежемесячного платежа) проценты за пользование кредитом начислялись по ставке 11,4 % годовых, после 19 июля 2018 г. по дату окончательного погашения кредита проценты начислялись по ставке 9,4 % годовых (л.д. 33-43)

Доводы истца о начисление процентов по кредитному договору № в размере 16,25 %, опровергаются расчетом задолженности (л.д. 44-55), согласно которого за период с 03 декабря 2014 г. по 20 марта 2017 г. проценты за пользование кредитом начислялись по ставке 13,75 % годовых.

Начисление процентов по ставке 16,25% годовых ответчиком производилось с 20 марта 2017 г. по 09 июня 2018 г., в связи с нарушением истцом условий кредитного договора об обязательном осуществлении комплексного страхования в 2017 и 2018 годах.

Согласно предварительных условий кредитного договора № (п. 2) обязательным условием является заключение Заемщиком договора комплексного ипотечного страхования и страхования потери имущества в результате прекращения права собственности. Договор страхования должен быть приемлем для банка и заключен на срок не менее чем один год.

В случае не выполнения условий по осуществлению страхования, Банк в соответствии с условиями кредитного договора № был праве увеличить процентную ставку до 16,25 % годовых (п. 1.2, п.п. 4.1.15 кредитного договора).

Договор комплексного ипотечного страхования был заключен 10 марта 2017 г. между ООО «Страховая Компания «Согласие» и ФИО1 (л.д. 71-75), в котором не было осуществлено страхование риска потери объекта недвижимого имущества в результате прекращения права собственности, что нарушает п. 2 (предварительные условия) кредитного договора.

Переход права собственности на квартиру, приобретенную истцом за счет кредитных средств, произведен в декабре 2014 г., поэтому по условия кредитного договора заемщик должен был в срок по декабрь 2017 г. осуществлять страхование риска потери объекта недвижимого имущества.

Невыполнение такого обязательства повлекло повышение процентной ставки по кредитному договору № до 16,25 % годовых, в соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательств выполнения обязанности по страхованию риска потери объекта недвижимого имущества истцом не представлено.

Из справки от 16 декабря 2020 г., на которую ссылается истец, следует, что путём подсчета идентичных сумма ежемесячно уплаченных процентов, начисление процентов по ставке 16,25% годовых за период с 03 декабря 2014 г.по 20 марта 2021 г. не производилось ответчиком.

В соответствии с условиями кредитного договора № ФИО1 приобрел и осуществил по своему усмотрению принадлежащие ему гражданские права, вступил с финансово-экономические правоотношения с АО «ЮниКредитБанк», и выразил полное согласие с условиями кредитного договора, путем его подписания.

Досрочное погашение кредита не является основанием для изменения условий кредитного договора. Расчет процентов, произведенный истцом, суд считает необоснованным, не соответствующим условиям кредитных договоров.

С учетом выше изложенного, суд считает, что стороной истца не представлено доказательств начисления ответчиком процентов в спорные периоды на сумму большую, чем получена истцом по кредитным договорам.

Представителем ответчика в отзыве на исковое заявление указано на пропуск истцом срока исковой давности предъявления требований.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что 06 апреля 2021 г. ФИО1 обратился с досудебной претензией к АО «ЮниКредитБанк», в которой указал, что по его расчетам излишне уплатил проценты по кредитному договору № (л.д. 8-9).

13 апреля 2021 г. посредством электронной почты истцу был дан ответ на его досудебную претензию (л.д. 56-60).

Установлено, что истцом до 09 июня 2018 г. произведено полное погашение кредита по кредитному договору № от 03 декабря 2014 г.

Вышеуказанное исковое заявление поступило в суд 08 июня 2021 г, принято к производству суда 09 июня 2021 г.

Из разъяснений, изложенных в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

И с учетом изложенного суд считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть исчислены от суммы требований, в отношении которых пропущен срок исковой давности.

Пропуск истцом срока исковой давности является достаточным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеизложенное, при установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд полагает, что оснований считать нарушенными, предусмотренные Законом РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», права ФИО1 не имеется.

Суд считает, что и остальные заявленные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя подлежат оставлению без удовлетворения, так как они являются производными от исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании выше изложенного, суд приходит к выводу о том, что завяленные исковые требования не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд через Валуйский районный суд в течение 1 (одного) месяца.

Судья: (подпись)