Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №PIL№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно –акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 411 500 руб., под 8.50% годовых. ООО «Альфа Банк» обязательства по Кредитному договору исполнил надлежащим образом, в соответствии с согласованными условиями. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту. сумма задолженности составляет 279 002.76 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного просят взыскать в пользу ООО «Альфа Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 279 002.76 рублей из которых: 272 557.02 руб. - сумма просроченного основного долга, 5 620.99 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 824.75 руб. – штрафы и неустойки, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины, в размере 5 990.03 руб.

Истцом ФИО1 подано встречное исковое заявление к АО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным по гражданскому делу №. Требования мотивированы тем, что в производстве Новоалександровского районного суда <адрес> находится гражданское дело № по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ неизвестное ответчику лицо, путем обмана похитило с его зарплатного счета в АО «Альфа-Банк» его личные денежные средства, а также получило на его имя кредит с использованием его персональных данных, открыло ссудный счет, на который банком были зачислены кредитные денежные средства. При этом, все было сделано с использованием услуги «Альфа-Мобайл», без личного посещения банка ответчиком, т.е. его личность сотрудниками банка не устанавливалась, код простой электронной подписи был получен не им лично. Ответчик указывает, что намерения получить кредит не имел, каких-либо действий, направленных на его получение, не совершал, кредитные денежные средства не использовал, каких-либо действий по возврату не осуществлял. По факту совершенного преступления в этот же день обратился в полицию с заявлением, а на следующий день - ДД.ММ.ГГГГ поехал в отделение АО «Альфа-Банк» и подал соответствующее заявление о совершенном преступлении, а также просил банк разобраться в сложившейся ситуации и аннулировать кредитный договор, так как он его не заключал. ДД.ММ.ГГГГ по факту обращения ответчика в полицию вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству. ДД.ММ.ГГГГ он признан потерпевшим, так как были похищены и его личные денежные средства в сумме 10 406 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ по его заявлению вынесено постановление о переквалификации деяния. К исковому заявлению Кредитором приложены копии заявлений, анкет заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные простой электронной подписью. При этом, в соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Законом прямо предусмотрены случаи, когда договор потребительского займа может быть подписан простой электронной подписью. Так согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно статье 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Правила использования ПЭП, ключ которой получен при личной явке заявителя, установлены Правилами использования простой электронной подписи при оказании государственных и муниципальных услуг, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 25.01.2013 N 33 "Об использовании простой электронной подписи при оказании государственных и муниципальных услуг" в пунктах 16 и 16.1. При явке заявителя на личный прием создание (замена) и выдача ключа осуществляются оператором выдачи ключа в день обращения на основании письменного заявления при предъявлении основного документа, удостоверяющего личность, а для уполномоченного лица - кроме того, документа, подтверждающего его право действовать от имени юридического лица. При явке заявителя на личный прием создание (замена) и выдача ключа простой электронной подписи на основании письменного заявления осуществляются оператором выдачи ключа после получения от заявителя - физического лица ответа, направляемого с использованием абонентского устройства подвижной радиотелефонной связи, на запрос, направляемый оператором единой системы идентификации и аутентификации в соответствии с требованиями, устанавливаемыми Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации, на абонентский номер устройства подвижной радиотелефонной связи, указанный в заявлении на выдачу простой электронной подписи, поданном оператору выдачи ключа.

Однако, как указано банком в исковом заявлении, а также в ответе на заявление ответчика в банк (ответ банка без даты и номера на вх. от 21.12.2020г. №-С), ключ простой электронной подписи был получен без личной явки в банк. Это подтверждается еще и тем, что на момент формирования кредитного договора ответчик был зарегистрирован по месту жительства: <адрес>, а в электронных документах указан его старый адрес, т.е. его паспорт при заключении договора не проверялся, он не был в банке при получении и вводе простой электронной подписи, которой подписаны документы на заключение кредитного договора.

В представленном банком Заявлении на получение кредита наличными отсутствуют данные СНИЛСа ответчика, адрес места жительства (регистрации) не совпадает с адресом, указанным в паспорте. Банком представлен отчет о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением ПЭП, согласно которому проведена верификация посредством услуги «Альфа-Банк», т.е. проведена упрощенная идентификация клиента без его личного участия, которая может применяться только при заключении потребительского кредита на сумму не более 15 000 рублей, согласно положениям статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N115- ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Таким образом, по смыслу действующего законодательства договор как согласованную волю двух или более лиц в отношении условий, указанных в законе или самом соглашении в качестве существенных, облеченную в надлежащую форму, сопряженную в случаях, установленных законом, с передачей вещи и (или) государственной регистрацией и направленную на возникновение, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Соответственно незаключенным надлежит считать договор, если в нем отсутствует хотя бы один из вышеуказанных элементов.

На основании изложенного просит признать индивидуальные условия №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, не заключенным.

В судебное заседание представитель истца ООО «Альфа Банк» не явился, при подаче иска просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 и его представитель ФИО2 просили отказать в удовлетворении исковых требований АО «Альфа Банк» в полном объеме, исковые требования к АО «Альфа Банк» о признании договора потребительского кредита незаключенным удовлетворить по основаниям изложенным в исковой заявлении и письменных возражениях.

Выслушав сторону по делу, изучив и проанализировав материалы дела и предоставленные доказательства, суд считает, что исковые требования АО «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании договора потребительского кредита незаключенным необходимо отказать по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №PIL№ на сумму 411 500 руб., на срок 60 месяцев под 8.5% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий выдачи кредита, платежи по договору осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет 8500 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий выдачи кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов, банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности заёмщика перед банком составляет 279 002.76 рублей из которых: 272 557.02 руб. - сумма просроченного основного долга, 5 620.99 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 824.75 руб. – штрафы и неустойки. Данная сумма задолженности ответчиком не оспаривается.

Суд принимает за основу расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, поскольку данный расчет отражает действительные сведения по кредитной задолженности должника ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проверив расчет задолженности, исходя из обстоятельств заключения кредитного договора, исполнения истцом обязательств по предоставлению заемщику денежных средств, ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению суммы кредита, уплате процентов и неустойки, в связи с чем суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований Банка.

Основанием для обращения ФИО1 в суд со встречным исковым заявлением к АО «Альфа Банк» послужило по мнению истца незаконное списание с карты денежных средств и получение на имя истца кредита, осуществленное ДД.ММ.ГГГГ, путем мошеннических действий третьих лиц. По факту списания денежных средств истец обратилась в правоохранительные органы, о чем вынесено постановление о возбуждении уголовного дела.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3.27 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа Банк" (далее – ДКБО) Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением №... к Договору: - СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги), Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые в целях заключения Договора потребительского кредита на оплату товара при приобретении Клиентом товара в Интернет-магазине за счет предоставляемого Банком Кредита посредством Интернет-канала;

-СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты (далее Индивидуальные условия кредитования), Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и Дополнительное соглашение к Договору выдачи Кредитной карты, оформляемые посредством услуги "Альфа-Мобайл" / Интернет Банка "Альфа-Клик" / Интернет-канала в целях заключения Договора выдачи Кредитной карты;

-СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги "Альфа-Мобайл" / Интернет Банка "Альфа-Клик" / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный Клиентом в заявке на Кредит, поданной посредством Интернет -канала/услуги "Альфа-Мобайл" / Интернет Банка "Альфа-Клик".

Пунктом 14.2.2 ДКБО установлена обязанность Клиента не передавать третьим лицам средства доступа, в том числе пароль "Альфа-Клик", пароль "Альфа-Мобайл".

В соответствии с п. 14.2.3 ДКБО в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора.

При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

Клиент, в соответствии с п. 14.2.4. ДКБО обязан своевременно предоставлять Банку достоверные данные о себе, о своих Доверенных лицах и Держателях Дополнительных карт, о выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, и подтверждать эти данные не реже одного раза в год.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО клиент обязуется не подвергать программное обеспечение и/или Мобильное устройство Клиента, с использованием которых осуществляется доступ к услугам дистанционного обслуживания, модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства. Не устанавливать на Мобильное устройство подозрительное программное обеспечение, которое может иметь вредоносный характер и повлечь убытки Клиента по операциям в рамках Договора

Пунктом 15.2. ДКБО установлено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

До момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН или КэшКода Клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершаемые иными лицами с ведома или без ведома клиента (п. 15.3 ДКБО).

Пунктом 15.5 ДКБО установлено, что Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Персональные SMS-уведомления», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

Как следует из заявления ФИО1 на имя Врио начальника Отдела МВД России по Новоалександровскому городскому округу ДД.ММ.ГГГГ в 9 ч. 48 мин. ему позвонило неизвестное лицо, представившийся сотрудником АО "Альфа-Банк", по просьбе звонившего скачал приложение и выполнял все указания неизвестного лица, в результате чего на его имя был взят кредит в сумме 411500 рублей.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных истцом встречных требований не имеется, поскольку списание денежных средств с карты истца произведено Банком законно, с использованием кода, при этом авторизация прошла после введения специального кода с телефона Истца, отправленного ранее в виде смс-сообщения для подтверждения распоряжения о списании денежных средств.

Все операции по перечислению денежных средств через систему «Альфа-Мобайл» были совершены после подтверждения клиентом проведения операций путем введения паролей. Верификация и аутентификация клиента была пройдена, банк исполнил распоряжения клиента как направленные в банк уполномоченным лицом.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 5 990.03 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по кредитному договору №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 279 002 (двести семьдесят девять тысяч два) рубля из которых: 272 557 (двести семьдесят две тысячи пятьсот пятьдесят семь) рублей 02коппейки - сумма просроченного основного долга, 5 620 (пять тысяч шестьсот двадцать) рублей 99 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 824 (восемьсот двадцать четыре) рубля 75 копеек – штрафы и неустойки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 990.03 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании незаключенным кредитного договора №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Новоалександровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, которое составлено 08.10.2021.

Судья В.В. Жолобов