Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит на сумму 253485,73 рублей. Процентная ставка по кредиту – 39,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 253485,73 рубля на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику наличными деньгами денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 9021,56 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 9050,56 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 305191,59 рублей, из которых: 180948,03 рублей – сумма основного долга; 23504,87 рублей – проценты за пользование кредитом; 98996,24 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1626,45 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 116,00 рублей – комиссия за направление извещений.

Поэтому Банк просит взыскать образовавшуюся задолженность с ответчика и оплаченную госпошлину в размере 6251,92 рублей.

В судебное заседание ООО «ХКФ Банк» явку своего представителя не обеспечило. В исковом заявлении указывает, что не возражает и просит рассмотреть данное гражданское дело без участия представителя Банка, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что кредитный договор она не заключала, подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита. Фактически денежных средств она не получила, т.к. они пошли на погашение трех ранее полученных ею кредитов, а ей к получению осталась одна тысяча рублей. Она оплачивала кредит, но в 2019 году.

Изучив материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению, при этом учитывает следующее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

В силу положений ч. 3 ст. 420, ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов на сумму займа, предусмотренных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Одновременно, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 253485,73 рублей, сроком на 84 процентных периода по 30 календарных дней каждый, под 39,90% с ежемесячной уплатой платежа в размере 9021,56 руб. (л.д.31).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, определенных договором (л.д.32).

С условиями кредитного договора, Условиями договора, Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору, графиком погашения кредита ФИО2 была ознакомлена, что подтверждается её подписями.

Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере.

ФИО2 в нарушение условий договора не выполнила свои обязательства надлежащим образом, неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту.

Суд, разрешая спор и удовлетворяя исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности, исходит из того, до заключения кредитного договора ФИО2 была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, порядок его возврата, условия индивидуального страхования, что подтверждается его подписями во всех вышеуказанных документах.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Таким образом, ответчик ФИО2 обязана уплатить Банку сумму просроченного основного долга, просроченные проценты.

Согласно требованиям ООО «ХКФ Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 305191,59 рублей, из которых: 180948,03 рублей – сумма основного долга; 23504,87 рублей – проценты за пользование кредитом; 98996,24 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1626,45 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 116,00 рублей – комиссия за направление извещений.

Добровольно ответчик до предъявления иска в суд не произвел оплату задолженности в полном объеме.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № в МО «<адрес>» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 305191 рубль 59 копеек.

Не согласившись с суммой взыскания по кредитному договору, ФИО2 обратилась в суд с заявлением об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи судебного участка № в МО «<адрес>» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, ООО «ХКФ Банк» разъяснено право обращения в суд в порядке искового заявления.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 305191,59 руб.

На основании ст.60 ГПК РФ Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Доводы ответчика о том, что представитель Банка не имела полномочий для подписания и предъявления иска в суд ошибочны. Так доверенность (л.д.52), выданная на имя ФИО5 с правом подписания искового заявления и предъявления его в суд подписана Председателем правления ФИО6. Согласно выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62) ФИО6 с ДД.ММ.ГГГГ является председателем правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Поэтому он вправе был выдать доверенность ФИО5 с правом подписания искового заявления и предъявления его в суд. В данном случае доверенность выдавалась не нотариально удостоверенная, в связи с чем требования Федеральной нотариальной палаты, по заверению доверенности нотариусами не применяются. Представленная суду доверенность в соответствии с ч.4 ст.188.1 ГК РФ удостоверена как подписью ее руководителя, так и печатью общества, в связи с чем нет необходимости приложения к доверенности образца оригинала подписи, лица её подписавшего.

Ответчик полагает, что представленная копия выписки по счету подлежит исключению из доказательств, т.к. договор на открытие данного счета в соответствии со ст.846 ГК РФ она не подписывала, распоряжений как указано в ст.847 ГК РФ на списание со счета она Банку не давала. Счет 4230хххх классифицируется как «депозиты до востребования физлицу», а это вклад, договора на его открытие нет. Выписка по счету не подписана, нет печатей.

Суд не соглашается с данными доводами. Так при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита №, ответчику был указан номер счета 42№, на который необходимо вносить ежемесячные платежи для погашения кредита. Данные индивидуальные условия договора потребительского кредита № ответчиком подписаны. Выписка по счету подписана представителем по доверенности простой электронной подписью и подана в суд в электронном виде. На данный счет в течение четырех лет ответчица вносила ежемесячные платежи в погашение полученного кредита и как показала в суде прекратила оплату кредита в связи с финансовым положением. Поэтому суд отказывает в удовлетворении данного ходатайства.

Не могут быть приняты и доводы ответчика о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не имело права выдавать ей кредит. В ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций. Одна из таких операций - размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819, ст. 807 и ч. 2 ст. 810 ГК РФ, а также ст. 29 Закона N 395-1-ФЗ заемщиком по кредитному договору может быть в том числе физическое лицо.

Статьями 3 и 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что потребительские кредиты (займы) предоставляются физическим лицам, в том числе кредитными организациями.

Поэтому заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

Ответчик просит исключить представленный расчет задолженности из доказательств, т.к. это не расчет, а таблица с неизвестно откуда взятыми цифрами. Проверить его точность не представляется возможным, в связи с отсутствием формулы, расчет не подписан ни бухгалтером, ни руководителем и на нём отсутствует печать, он по её мнению не имеет юридической силы.

Суд отказывает в удовлетворении данного ходатайства. Так указанный расчет подписан представителем по доверенности простой электронной подписью и подан в суд в электронном виде. Кроме того судом исследованы материалы гражданского дела № и приобщен к материалам настоящего дела расчет с печатью банка и подписью представителя его представившего.

Суду представлен график платежей по кредиту. В расчете представленном суду указаны даны платежей по графику и даты платежей фактически как основного долга, так и процентов по кредиту. Последний платеж ответчиком по графику произведен ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно неуплаченный основной долг и проценты за последующие 34 месяца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 33 месяца Х 9021,56 рублей + 1 месяц Х 5737,66 рублей = 303449,14 рублей, из которой основной долг 180 948 рублей 03 копейки (2992,43+3092,14+3195,17+3301,63+3411,64+3411,64+3642,77+3764,15+3889,57+4019,17 +4192,95+4305,92+4448,99+4596,82+4749,56+4907,37+5070,43+5238,91+5412,98+5592,84+5778,68+5970,69+6178,82+6 367,01+6579,16+6 798,37+7 024,89+7 258,96+7 500,83+7 750,75+8 009,00+8 275,86+8551,61+5 552,65)

и сумма процентов составляет 122501,11 рублей (6029,13+5 929,42+5 826,39+5719,93+5 609,92+5 496,25+5 378,79+5 257,41+5131,99+5 002,39+4 828,61+4715,64+4 572,57+4 424,74+4 272,00+ 4114,19+3951,13+3 782,65+3 608,58+3 428,72+3 242,88+3 050,87+2 842,74+2 654,55+2442,40+ 2223,19+1 996,67+1 762,60+1 520,73+1 270,81+1 012,56+745,70+469,95+185,01). Что проверяется простым арифметическим действием (сложением или умножением) без применения каких-либо формул.

Ответчику предоставлялись извещения о совершении банковских операций, сумма неоплаченных комиссий за предоставленные извещения составляет 116 рублей. Ответчик не отрицает, что ей предоставлялись извещения о совершении банковских операций.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивает штраф в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Штраф согласно графика платежа при ежемесячной просрочке оплаты платежа в сумме 9021,56 рублей составляет 9021,56 : 100% Х 0,1% = 9,02 рубля, за два дня 18,04 рубля, за три дня 27,06 рублей, что и указано в расчете штрафа.

Сумма штрафов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1626 рублей 45 копеек.

Из материалов дела следует, а также не оспорено в судебном заседании, что Заемщик ФИО2 до настоящего времени не погасила образовавшуюся задолженность.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не предоставлено.

С учётом изложенного, суд находит, что заявленные Банком требования основаны на требованиях федерального закона, подтверждаются исследованными по делу доказательствами, поэтому подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу Банка также подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 6251,92 рубля, уплаченная при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст., ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 191 (триста пять тысяч сто девяносто один) рубль 59 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 180 948 рублей 03 копейки;

- сумма процентов за пользование кредитом – 23 504 рубля 87 копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 626 рублей 45 копеек;

- убытки банка(неоплаченные проценты после выставления требования) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 98 996 рублей 24 копейки;

- комиссия за направление извещений – 116,00 рублей;

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6251 (шесть тысяч двести пятьдесят один) рубль 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Дорогобужский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна

Судья Дорогобужского районного суда

<адрес>ФИО7