Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдём!» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к АО КБ «Пойдём!», требование мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму 100 000 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов 49,9% годовых.

При заключении договора истцу была навязана и подключена дополнительная услуга «Персональный консультант», стоимость которой составила 899 рублей в месяц. Истцу не было разъяснено, что именно входит в услугу «Персональный консультант». Банк поставил истца, как заемщика, в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату за подключение услуги «Персональный консультант». У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты услуги «Персональный консультант», в противном случае истец не получила необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы.

Согласно условиям договора, а именно п.16 предусмотрены способы обмена информацией между кредитором и заемщиком. Кредитор направляет информацию, касающуюся Договора потребительского кредита, следующими способами: - лично при обращении в офис Кредитора; - по любым известным почтовым адресам, адресам электронной почты и номерам телефонов; - посредством размещения информации в разделе «Мой банк» (в личном кабинете) на сайте кредитора.

Договором предусмотрено, что направление информации кредитору в период действия кредитного договора осуществляется путем подачи письменных заявлений уполномоченному сотруднику кредитора в любом офисе кредитора. Устно сотрудник банка сообщила о возможности отключить данную услугу спустя 2 недели посредством подачи заявления.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в головной офис Кредитора с требованием не производить обслуживание счетов и договоров в рамках услуги «Персональный консультант», а также вернуть уплаченные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком претензия получена, однако ответа не последовало, возврат денежных средств не произведен.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком истцом была погашена в полном объеме досрочно, повторно было подано заявление об отключении услуги «Персональный консультант».

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец произвела оплату услуги «Персональный консультант» в общем размере 7 192 руб. (899 руб.х8 мес.). Учитывая претензию истца о прекращении действия услуги, не предусмотренной кредитным договором, взимание кредитором платы в общем размере 7 192 руб. не являлось законным, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика денежные средства в сумме 7 192 руб., оплаченные за услугу «Персональный кредит», неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., почтовые расходы в размере 147,24 руб., штраф.

Истец в судебном заседании исковые требования в части услуги и неустойки уменьшила, просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, оплаченные за услугу «Персональный кредит» в сумме 6 293 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 459,13 руб. (6293х1%х341). Требования поддержала, просила удовлетворить. Дополнительно указала, что письменное заявление на отключение услуги в офисе банка, как предусмотрено договором, не подавала, а направила через почтовое отделение связи в головной офис.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, по доводам, изложенным в возражениях.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, в рамках которого был открыт лимит кредитования по банковской карте в размере 100 000 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов 49,9% годовых, сумма подлежит возврату ежемесячными платежами 3-го числа каждого месяца, в минимальном размере, который не является фиксированным и зависит от суммы использования лимита кредитования, минимальный платеж включает в себя: часть основного долга в размере 4 167 руб., сумму процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на дату платежа. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору полностью погашена, срок действия договора окончен. Эти обстоятельства подтверждаются договором потребительского кредита, тарифами ОАО КБ «Пойдём!», выпиской по счету, справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от истца через почтовое отделение связи с головной офис банка поступила претензия с требованием не производить обслуживание счетов и договоров в рамках услуги «Персональный консультант», а также вернуть уплаченные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес истца ответ, согласно которого, в случае отказа клиента от услуги «Персональный консультант» до окончания периода ее действия комиссионное вознаграждение, уплаченное клиентом банку ранее, клиенту не возвращается, согласно тарифов, которые размещены в свободном доступе во всех офисах банка, и каждый клиент может с ними ознакомиться, а также получить экземпляр необходимого документа на руки, для отключения услуги «Персональный консультант» клиенту необходимо обратиться в офис банка для составления соответствующего заявления.

В силу ст.ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условия, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя.

При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования.

Таким выводам корреспондирует правовая позиция, содержащаяся в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года №4-П, где говорится о защите прав потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями, а также об ограничении принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя императивными нормами Конституции Российской Федерации.

ФИО1 обратилась в АО КБ «Пойдём!» с заявлением-анкетой с целью получения потребительского кредита, составной частью которого является заявление на совершение операций по счетам клиента, где заемщик просила обслуживание своих счетов и договоров в АО КБ «Пойдём!» (как действующих, так и тех счетов и договоров, которые будут открыты/заключены в будущем) производить в рамках услуги «Персональный кредит», в заявлении указана ф.и.о. персонального консультанта, ее сотовый номер, стоимость услуги в размере 899 руб. В последующем банком производилось списание денежных средств со счета истца в размере 899 руб. в месяц в счет погашения комиссии за услугу «Персональный консультант». Факт подписания указанного заявления ФИО1 не оспаривался.

Согласно Тарифам АО КБ «Пойдём!» в период действия услуги «Персональный консультант» за клиентом закрепляется выделенный сотрудник банка (персональный консультант), все вопросы клиента, связанные с его обслуживанием в рамках договора банковского счета, и получением клиентом иных финансовых услуг, оказываемых банком, решаются клиентом с его персональным консультантом в режиме «одного окна», данный режим означает, что все вопросы, возникшие в рамках данного тарифа, могут быть разрешены сотрудником банка, выделенному клиенту в качестве персонального консультанта, без необходимости обращения к другим сотрудникам банка; кроме того, клиент получает безвозмездно следующие услуги: выдача копий договоров и приложений к ним по кредитам и вкладам, копии платежных документов, копии страхового полиса (обычная цена услуги 300 рублей за 1 документ); оформление доверенности на получение вклада в банке, внесение денежных средств на
счет по вкладу, на совершение операций по банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета (обычная цена услуги 300 рублей за 1 документ); предоставление выписок по текущим счетам Клиента по операциям, не связанным с учетом обязательств по Договору потребительского кредита, заключенному с Клиентом (обычная
цена услуги 300 рублей за 1 документ), перенос даты платежа в период действия кредитного договора (не чаще одного раза в 12 месяцев) на основании соответствующею дополнительного соглашения к кредитному договору (обычная цена услуги 500 рублей), изменение размера ежемесячного платежа на основании соответствующего дополнительного соглашения к кредитному договору (обычная цена услуги 1000 рублей), актуализация личного финансового плана, составленного специалистом Банка (обычная цена услуги 2000 рублей), помощь в оформлении пакета документов по страховому случаю (по страховке, заключенной в АО КБ "Пойдём!") (обычная цена услуги 300 рублей), консультации по инвестированию, кредитованию, страхованию, налогообложению, пенсионному обеспечению для физических лиц (обычная цена услуги 500-5000 рублей). Кроме того, Клиент получает возможность пользоваться Услугой «Обещанный платеж», в рамках которой, в случае нарушения Клиентом срока платежа по кредиту, предусмотренного графиком платежей, не более чем на 7 календарных дней, если в течение указанного периода Клиентом оплачен просроченный платеж по кредиту и проценты за фактический срок пользования кредитом, Банком не применяются штрафные санкции (пени) за несвоевременное погашение платежа по кредиту. Услуга предоставляется на основании устного поручения, переданного Клиентом своему Персональному консультанту, но не чаще, чем 1 раз в 6 месяцев по одному кредитному договору. Устное поручение должно быть сделано до наступления срока платежа по кредиту, предусмотренного графиком платежей. Наряду с этим оплата услуги «Персональный консультант» дает возможность получать широкий перечень услуг банка со скидкой 50-80% таких как: заполнение налоговой декларации (3-НДФЛ), оформление пакета документов на получение материнского (семейного) капитала, оформление заявления на получение туристической визы, консультационные услуги по трудоустройству, консультирование по вопросам выстраивания взаимоотношений с финансовыми организациями, помощь в составлении претензий, заявлений гражданско-правового характера, не связанного с финансовыми и страховыми услугами, бронирование железнодорожных и авиабилетов, бронирование гостиниц.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в момент заключения договора потребитель располагала полной информацией о предоставленной услуге, включая ее стоимость, решение о подключении приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением на выбранных ею условиях, доказательств обратного материалы дела не содержат, «Персональный консультант» является по смыслу ст.779 Гражданского кодекса РФ самостоятельной услугой банка, непосредственно и исключительно не связанной с предоставлением и возвратом кредита, поэтому в отсутствие доказательств, свидетельствующих о навязывании данной услуги потребителю, не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств по оплате услуги «Персональный консультант», как и производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдём!» о взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья Я.В.Кармацкая

Решение в окончательной форме составлено 16.10.2017г.