Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Куштанову Эльмарту Вильдаровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Куштанову Э.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №144522252 от 11.11.2013 по состоянию на 23.12.2020 в размере 1 552 458,06 руб., в том числе: 486 510,43 руб. – размер задолженности по основному долгу, 1 065 947,63 руб. – размер задолженности по процентам. Также заявлены требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 15 962,29 руб.

Свои требования Банк обосновал тем, что 11.11.2013 заключил с Куштановым Э.В. кредитный договор на потребительские цели, путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк», по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 500 000,00 руб. на срок 60 месяца с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 36,3% годовых. В соответствии с подписанными сторонами дополнительными соглашениями, дата окончания срока кредитования – 11.11.2020. Свои обязательства по кредитному договору, как указал Банк, он исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства в указанном размере, а ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя для участия в судебном заседании не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4 оборот).

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 61). Также ответчик представил суду возражения на исковое заявление (л.д. 62-65), согласно которым с исковыми требованиями Банка ответчик не согласен, считает их несостоятельными и необоснованными. Банком пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору. Последний платеж по кредиту произошел 25.08.2014, что фактически означает начало отсчета срока исковой давности по требованию о взыскании суммы долга по кредиту. Исковое заявление Банка зарегистрировано в суде 25.12.2020. Таким образом, следует считать, что по платежам за период до 25.12.2017 наступил срок исковой давности. Исходя из изложенного, сумма задолженности составляет 796 161,30 руб., из которых 321 940,64 – основной долг, 474 220,69 руб. – проценты.

Суд, с учетом положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, доводы ответчика, изложенные в возражения на исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 11.11.2013 ответчик обратился в Банк с заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели №144522252, в тот же день Банком принято решение о предоставлении ответчику кредита в размере 500 000,00 руб. сроком на 60 месяцев с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 36,3% годовых, что подтверждается заявлением (л.д. 15), выпиской из лицевого счета (л.д. 25-27).

Подписывая заявление на заключение договора Куштанов Э.В. заявил о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее - Правила) и предложил заключить договор о предоставлении кредита на потребительских цели.

25.07.2014 между Банком и Куштановым Э.В. заключено дополнительное соглашение №1 по кредитному договору №144522252 от 11.11.2013, по условиям которого заемщику предоставлена отсрочка по ежемесячным платежам на период с 24 июля 2014 года по 23 января 2015 года. При этом задолженность по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту за период отсрочки при реструктуризации, уплачивается заемщиком равными платежами в даты ежемесячных платежей, следующих за датой окончания отсрочки при реструктуризации, сверх сумм ежемесячных платежей. Оставшаяся задолженность по процентам за период отсрочки при реструктуризации уплачивается в составе платежа, уплачиваемого заемщиком в дату окончания срока кредитования (л.д. 51). Согласно согласованному сторонами 25.07.2014 графику погашения, размер ежемесячного платежа установлен – 18 473,95 руб. (кроме последнего – 16 619,53 руб.), дата окончания кредитования – 12.03.2020 (л.д. 49).

11.08.2014 между Банком и Куштановым Э.В. заключено дополнительное соглашение №1 по кредитному договору №144522252 от 11.11.2013, по условиям которого заемщику предоставлена отсрочка по ежемесячным платежам на период с 24 июля 2014 года по 23 января 2015 года. Заемщику предоставляется отсрочка по уплате процентов, начисленных на текущую задолженность по кредиту за период с 24 января 2015 года по 23 февраля 2015 года. При этом задолженность по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту за период отсрочки при реструктуризации, уплачивается заемщиком равными платежами в даты ежемесячных платежей, следующих за датой окончания отсрочки при реструктуризации, сверх сумм ежемесячных платежей. Оставшаяся задолженность по процентам за период отсрочки при реструктуризации уплачивается в составе платежа, уплачиваемого заемщиком в дату окончания срока кредитования (л.д. 43). Согласно согласованному сторонами 11.08.2014 графику погашения, размер ежемесячного платежа установлен – 17 951,55 руб. (кроме последнего – 13 420,90 руб.), дата окончания кредитования – 11.11.2020 (л.д. 50).В силу п. 3.1. Правил погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж/последний платеж при наличии отсрочки, предусмотренный п. 3.4 Правил (в случае предоставления отсрочки).

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, а также в иных случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.2 Правил предусмотрено, что в случаях, указанных в п. 6.1 Правил, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд считает установленным, что между сторонами заключен кредитный договор в соответствии со статьёй 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 500 000,00 руб., при этом ответчик обязательства по кредитному договору в соответствии с графиком погашения (л.д. 48, 49, 50) надлежащим образом не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 11-12), выпиской из лицевого счета (л.д. 25-27) и не оспорено ответчиком.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Кроме того, согласно представленным суду возражениям, ответчик не оспаривает факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе не оспаривает дату внесения последнего платежа 25.08.2014.

В Единый государственный реестр юридических лиц 08.12.2014 в отношении истца внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно зарегистрирована новая редакция устава ПАО «Промсвязьбанк» в связи со сменой наименования ОАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Промсвязьбанк».

С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1); по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исковая давность по периодическим платежам, к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Исковое заявление предъявлено Банком в суд 25.12.2020, то есть исковая давность распространяется на платежи по кредитному договору, подлежащие уплате до 25.12.2017.

В соответствии с представленным истцом расчетом исковых требований, сумма платежей, по которым срок давности не истек, равна платежам, подлежащим уплате с 25.12.2017 в сумме 329 099,34 руб. – в погашение основного долга, 474 220,69 руб. – в погашение процентов, итого 803 320,03 руб.

Каких-либо действий по признанию долга ответчиком не совершалось.

Учитывая положения ст.ст. 196, 199, 200, 207 ГК РФ пропуск срока исковой давности по главному требованию, а также по дополнительным требованиям является основанием для отказа в иске ПАО «Промсвязьбанк» к ответчику о взыскании кредитной задолженности в части, превышающей 803 320,03 руб.

Требования судом рассмотрены в пределах заявленного иска в соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 233,20 руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований. Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением №80773 от 12.11.2020 (л.д. 14).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с Куштанова Эльмарта Вильдаровича в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору №144522252 от 11.11.2013 в размере 803 320,03 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 233,20 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> Е.С. Оплетина

<данные изъяты>