Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.В.Ю. к Публичному акционерному обществу «Банк «УралСиб» о понуждении к снятию ограничений в использовании банковской карты, взыскании денежных средств,

установил:

М.В.Ю. обратился с исковыми требованиями к ПАО «Банк «УралСиб» о понуждении произвести разблокирование банковской карты, понуждении к выдаче в банкомате размещенные на счете денежные средства, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в отделении «Ярославский» ПАО «Банк «УралСиб» по адресу <адрес> был открыт универсальный банковский счет, управление которым осуществлялось с использованием пластиковой карты <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о том, что ПАО «Банк «УралСиб» при отсутствии законных оснований в одностороннем порядке и без уведомления заблокировало банковскую карту истца, лишив его возможности распоряжаться денежными средствами, хранящимися на соответствующем банковском счете. До настоящего времени банковская карта ответчиком не разблокирована, действия ответчика препятствуют истцу распоряжаться размещенными на открытом на его имя банковском счете денежными средствами.

Истец просит обязать ответчика ПАО «Банк «УралСиб» выдать ему денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в банкомате ПАО «Банк «УралСиб», устранить препятствия в использовании банковского счета и дебетовой банковской карты путем снятия ограничений на пользование счетом ( снятия блокировки с расчетного счета и банковской карты), взыскать с отвечтика неустойку в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца адвокат М.П.А. исковые требования поддержала в полном объеме, указывая на то, что в соответствии со статьей 845 Гражданского Кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. На основании статьи 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В силу статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. В силу положений Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ограничение на осуществление операций по распоряжению денежными средствами, имеющимися на счете, может быть установлено: банком самостоятельно на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены (пункта 10 статьи 7 Закона); на основании полученного от Росфинмониторинга постановления - на срок до 30 суток (абзаца 3 статьи 8 Закона); по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга на срок до отмены такого решения (абзаца 4 статьи 8 Закона). При этом законом не предусмотрено введение ограничений на совершение операций по зачислению денежных средств. Доказательств того, что ПАО «Банк «УралСиб» было получено постановление уполномоченного органа или решение суда о приостановлении совершения операций по счету банковской карты М.В.Ю. суду не представлено. Блокировка банком карты на срок, превышающий пять рабочих дней с даты, когда распоряжения клиента об осуществлении операции должны быть выполнены, при отсутствии постановления уполномоченного органа или суда об ограничении осуществления операций с денежными средствами, находящимися на счете, лишает клиента права дистанционно распоряжаться денежными средствами, следовательно, нарушает его права как потребителя банковской услуги на условиях, указанных в договоре.

Представитель ответчика ПАО «Банк «УралСиб» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв на исковые требования, в которых против удовлетворения исковых требований возражал, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк «УралСиб» и М.В.Ю. заключен договор № об открытии корсчета и выпуске карты посредством подписания заявления-анкеты физического лица, ознакомления с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк «УралСиб» и Тарифами, действующими на момент подписания заявления, открыт текущий счет №, выдана карта <данные изъяты>. Согласно п.п. 9.1, 9.1.1 Правил комплексного банковского облуживания физических лиц в ПАО «Банк «УралСиб» Приложение № «Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк «УралСиб» являются неотъемлемой частью Правил. В силу п.п. 2.1, 2.2 Правил, п.п. 2.3, 2.3.1 Условий заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом и подписания Клиентом заявления-анкеты на открытие корсчета и выпуске карты. В соответствии с п. 3.2.4 Правил Клиент обязуется предоставлять Банку по первому требованию документы и сведения, необходимые Банку для осуществления функций, предусмотренных действующим законодательством РФ в установленные действующим законодательством сроки. Согласно п. 3.3.2 Правил Банк вправе отказать в исполнении распоряжения клиента о совершении операции по списанию денежных средств со счета в случае непредставления клиентом документов и ведений, необходимых Банку для осуществления функций, предусмотренных действующим законодательством. В соответствии с п. 2.4 Условий карта является собственностью Банка, выдается Держателю во временное пользование и подлежат возврату в предусмотренных Условиями случаях. П. 10.3.3 Условий установлено, что Банк вправе заблокировать действие карты, дать распоряжение на ее изъятие при наличии обоснованных подозрений использования карты или ее реквизитов в мошеннических целях держателем или третьими лицами (в том числе при обнаружении факта компрометации), в том числе и в случае возникновения у банка подозрений в том, что операции с использованием картсчетов либо карты имеют сомнительный характер и возможную связь с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма. Согласно Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», учитывая систематический характер проводимых по счету истца операций по обналичиванию денежных средств (безналичные зачисления в крупных размерах с последующим снятием наличными) у банка возникла обязанность запросить документальное обоснование основания для установления по сделке сведений, предусмотренных п.п.4 п.1 ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ, включая основание совершения операций и их документального фиксирования в соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона № 115-ФЗ. В качестве обоснования операций истцом представлено договор беспроцентного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 2.1 которого займодавец обязан перечислить <данные изъяты> руб. заемщику на счет, открытый в <данные изъяты> или на любой другой счет, принадлежащий заемщику в течение 4 месяцев с момента подписания договора. У истца также были запрошены выписки по счетам в других банках за период с ДД.ММ.ГГГГ для подтверждения поступления денежных средств в рамках предоставленного договора займа. В предоставлении данных сведений банку было отказано. Приостановление действия карты не препятствовало истцу совершать действия по распоряжению банковским счетом, поскольку банковский счет истца заблокирован не был. Препятствий в получении денежных средств через кассу банка истцу создано не было.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Пунктами 1 - 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (статья 849 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Одним из таких законов является Федеральный закон от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", направленный на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1).

Как следует из пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к операции с денежными средствами в наличной форме в виде снятия со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности.

Согласно пункту 11 статьи 7 указанного Федерального закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (пункт 12 статьи 7 Федеральный закон от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").

Как следует из пункта 5.2 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ N № в программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма включаются, в том числе перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержащихся в приложении к настоящему Положению, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов. Кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

Такими признаками являются в частности:

- операция по получению клиентом в наличной форме денежных средств, поступивших на его счет в виде сумм денежных средств, которые ранее были перечислены таким клиентом и в течение короткого промежутка времени с момента их перечисления либо заключения договора (сделки) возвращены ему (в том числе при досрочном расторжении договора (сделки);

- регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме, либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо с последующим проведением указанных операций в различных пропорциях в течение нескольких дней;

- иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств.

Ответчик указывает на то, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в крупных суммах ( ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> руб.), которые были сняты наличными денежными средствами через банкоматы.

Следовательно, совершенные операции по счету истца подпадали под признаки необычного характера сделки, в связи с чем совершенные истцом операции подлежали обязательному банковскому контролю. Несмотря на то, что порог подозрительности в 600 000 рублей достигла только одна из перечисленных истцу сумм, сумма остальных перечислений превышена исходя из суммы всех операций, вызвавших обоснованные подозрения с учетом длящихся отношений сторон и системности перечисления денежных средств из одного источника.

В соответствии с представленным истцом договором займа от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства перечислялись ему в предпринимательских целях для приобретения здания автомойки с автосервисом для организации предоставления услуг пайщикам <данные изъяты>.

Таким образом, представленная для потребительских нужд банковская карта, фактически использовалась истцом в предпринимательской деятельности, в рамках которой оборот наличности вызвал обоснованные подозрения банка, послужил законным поводом к проведению соответствующей проверки и принятию по ее итогам решения по блокировке банковской карты, поскольку характер оборота наличных денег, между владельцем счета - физическим лицом и юридическим лицом вызывает обоснованные подозрения в том, что он осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, как предписано положениями Федерального закона от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ.

В данном случае использование банковской карты фактически носило не потребительский, а предпринимательский характер и потому ссылка истца в обоснование своих требований на положения законодательства о защите прав потребителя, является не обоснованной.

Согласно п.п. 9.1, 9.1.1 Правил комплексного банковского облуживания физических лиц в ПАО «Банк «УралСиб» Приложение № «Условия выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «Банк «УралСиб» являются неотъемлемой частью Правил. В силу п.п. 2.1, 2.2 Правил, п.п. 2.3, 2.3.1 Условий заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом и подписания Клиентом заявления-анкеты на открытие корсчета и выпуске карты. В соответствии с п. 3.2.4 Правил Клиент обязуется предоставлять Банку по первому требованию документы и сведения, необходимые Банку для осуществления функций, предусмотренных действующим законодательством РФ в установленные действующим законодательством сроки. Согласно п. 3.3.2 Правил Банк вправе отказать в исполнении распоряжения клиента о совершении операции по списанию денежных средств со счета в случае непредставления клиентом документов и ведений, необходимых Банку для осуществления функций, предусмотренных действующим законодательством. В соответствии с п. 2.4 Условий карта является собственностью Банка, выдается Держателю во временное пользование и подлежат возврату в предусмотренных Условиями случаях. П. 10.3.3 Условий установлено, что Банк вправе заблокировать действие карты, дать распоряжение на ее изъятие при наличии обоснованных подозрений использования карты или ее реквизитов в мошеннических целях держателем или третьими лицами (в том числе при обнаружении факта компрометации), в том числе и в случае возникновения у банка подозрений в том, что операции с использованием картсчетов либо карты имеют сомнительный характер и возможную связь с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что в данном случае имела место блокировка карты, но не блокировка счета, истец не был лишен возможности получить размещенные на счете денежные средства любыми иными способами без использования банковской карты, в связи с чем суд не принимает во внимание доводы представителя истца о несоблюдении банком условий блокировки банковского счета.

Доказательств того, что истец был лишен возможности получить размещенные на счете денежные средства, суду не представлено.

Поскольку банковский счет использовался истцом для осуществления предпринимательской деятельности, суд полагает, что действия банка по блокировке банковской карты не ущемляли его права как потребителя и в полном объеме соответствовали условиям заключенного между сторонами договора о банковском обслуживании.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что нарушения прав истца ответчиком не допущено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований должно быть отказано в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований М.В.Ю. к Публичному акционерному обществу «Банк «УралСиб» о понуждении к снятию ограничений в использовании банковской карты, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья: В.В.Барышева