Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в исковом заявлении указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 194 302 рублей 53 копеек под 34,9 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. На основании п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 491 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 491 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 165 841 рубля 93 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 166 908 рублей 37 копеек, из них:

- просроченная ссуда 95 565 рублей 26 копеек;

- просроченные проценты 17 311 рублей 11 копеек;

- проценты по просроченной ссуде 31 207 рублей 11 копеек;

- неустойка по ссудному договору 7 161 рубль 59 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду 15 588 рублей 03 копейки;

- комиссия за смс-информирование 75 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данные требования ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договоров.

Просит взыскать с ответчицы в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 166 908 рублей 37 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 538 рублей 17 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии, с требованиями банка не согласился, считает, что требования, изложенные в исковом заявлении, не носят бесспорный характер, поскольку подлежат оспариванию проценты, не согласен с суммами задолженности, которые выставляет банк. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита «при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. К исковому заявлению приложен расчет неустойки, согласно которому банк считает практически двойную неустойку, указывая, что расчет осуществляется на остаток основного долга, при этом меняя местами суммы это самого остатка долга. Считает, что такой подход к расчету задолженности не основан на законе, так как не подтверждается ни одним нормативным актом. Между тем апелляционные суды общей юрисдикции неоднократно обращали внимание на то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Таким образом, нельзя признать адекватным взыскание банком неустойки по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду. При ином подходе можно прямо утверждать, что банк не только компенсирует свои убытки, но и неосновательно обогатится за счет гражданина. Просит отказать истцу во взыскании двойной неустойки по кредитному договору.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 194 302 рублей 53 копеек под 34,9 % годовых сроком на 24 месяца.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету RUR/000074346695/40№.

В силу ст.ст. 432, 435 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям, указанным в заявлении-оферте и условиях кредитования физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты, сумма кредита и процентов должна выплачиваться ответчиком, согласно графику, указанному в заявлении-оферте.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Согласно п.п. 3.5, 3.6 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счёте, на начало операционного дня.

Судом установлено, что обязательство, принятое на себя заёмщиком по указанному кредитному договору, надлежащим образом не исполнялось, в связи с чем возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 491 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 491 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 165 841 рубля 93 копейки.

Согласно п. 5.2 Условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 по месту фактического проживания: <адрес>, направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по нему в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Однако кредитная задолженность по указанному договору ответчиком не погашена, чем продолжает нарушать условия договора.

Согласно пункту 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 166 908 рублей 37 копеек, из них:

- просроченная ссуда 95 565 рублей 26 копеек;

- просроченные проценты 17 311 рублей 11 копеек;

- проценты по просроченной ссуде 31 207 рублей 11 копеек;

- неустойка по ссудному договору 7 161 рубль 59 копеек;

- неустойка на просроченную ссуду 15 588 рублей 03 копейки;

- комиссия за смс-информирование 75 рублей.

Ответчиком в судебное заседание представлены возражения по расчёту задолженности, просит отказать во взыскании двойной неустойки.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, выставленная к взысканию неустойка по ссудному договору 7 161 рубль 59 копеек и неустойка на просроченную ссуду 15 588 рублей 03 копейки определена банком в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Поскольку выплата неустойки, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита, представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе на основании мотивированного заявления ответчика уменьшить размер названных процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера неустойки по ссудному договору до 3 500 рублей и неустойки на просроченную ссуду 8 000 рублей по основаниям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Указанные обстоятельства подтверждаются Уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк», свидетельством о постановке на учет в налоговом органе от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации юридического лица от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу приведенной нормы суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. При этом неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложностью дела.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ№-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4 538 рублей 17 копеек, что подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, которая также подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в сумме 4 220 рублей 50 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 658 рублей 48 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 220 рублей 50 копеек, а всего 159 878 (сто пятьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: Л.А. Самойленко