Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора нарушающими права заемщика и о взыскании уплаченных по договору сумм и комиссий, о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116505 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга - 99995 рублей 90 копеек, сумма процентов - 10010 рублей 40 копеек, сумма комиссий - 499 рублей и сумма штрафов - 6000 рублей. В обоснование иска истец сослался на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты, согласно которому ответчику была выпущена банковская карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 90000 рублей, в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был с ДД.ММ.ГГГГ повышен лимит овердрафта (кредитования) с 90000 рублей до 100000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта "Премиум-зарплатный" банком была установлена процентная ставка по кредиту в размере 23.9% годовых. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит в пределах лимита овердрафта, путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начини числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора, ФИО1 допускала неоднократные просрочки уплаты минимального платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, а потому по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ответчика ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 116505 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга - 99995 рублей 90 копеек, сумма процентов - 10010 рублей 40 копеек, сумма комиссий - 499 рублей и сумма штрафов - 6000 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Посчитав свои права нарушенными, ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с указанными выше требованиями.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, истец просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, поддержав заявленные требования в полном объеме.

ФИО1 с предъявленным к ней иском не согласилась, в обоснование своих возражений сослалась на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, кроме того, посчитала необоснованным ежемесячное списание банком денежных средств ранее наступления срока списания минимального платежа, а также посчитала необоснованным взимание банком комиссии при выдаче денежных средств при помощи банкомата, посчитала завышенным размер предъявленного истцом штрафа. Посчитав свои права как потребителя финансовой услуги нарушенными, ФИО1 предъявила к ООО «ХКФ Банк» встречный иск (л.д.43-45), в котором просила суд признать сумму долга по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78074 рубля 95 копеек заявленной истцом с пропуском срока исковой давности, взыскать с банка в пользу заемщика 41865 рублей и 20932 рубля 50 копеек уплаченных заемщиком по недействительным условиям кредитного договора, нарушающим права потребителя, взыскать с банка в пользу потребителя незаконно удержанную комиссию за снятие наличных денежных средств в банкомате в размере 6986 рублей и просила суд взыскать в счет компенсации морального вреда 8291 рубль 45 копеек.

Ответчик по встречному иску ООО «ХКФ Банк» встречные требования ФИО1 не признал, посчитав их необоснованными, направив суду возражения (л.д.49), в которых, кроме прочего, сослался на пропуск ФИО1 срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности отдельных условий договора.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав представленные суду письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты, согласно которому ответчику была выпущена банковская карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 90000 рублей, в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был с ДД.ММ.ГГГГ повышен лимит овердрафта (кредитования) с 90000 рублей до 100000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта "Премиум-зарплатный" банком была установлена процентная ставка по кредиту в размере 23.9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил, льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит в пределах лимита овердрафта, путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начини числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В нарушение условий заключенного договора, ФИО1 допускала неоднократные просрочки уплаты минимального платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, а потому по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней.

Как усматривается из выписки по текущему счету №, в срок до ДД.ММ.ГГГГФИО1 не допускала просрочки внесения минимального платежа, составляющего 5% от суммы задолженности, согласно утвержденным сторонами договора тарифам (л.д.12), ежемесячно вносила достаточную сумму минимального платежа (л.д.25). В период с 2011 года по июнь 2017 года заемщик вносила и снимала денежные средства со счета, пополняя овердрафт кредитной карты, возобновляя кредитные отношения с каждым снятием денежных средств.

Однако с ДД.ММ.ГГГГФИО1 перестала вносить минимальный платеж, в результате чего образовалась задолженность.

Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ответчика ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 116505 рублей 30 копеек, из которых: сумма основного долга - 99995 рублей 90 копеек, сумма процентов - 10010 рублей 40 копеек, сумма комиссий - 499 рублей и сумма штрафов - 6000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось за выдачей судебного приказа, который был отменен ДД.ММ.ГГГГ. После чего, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд за взысканием просроченной задолженности (л.д.31).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Установив, что срок исковой давности по спору о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности - суммы основного долга - 99995 рублей 90 копеек, суммы процентов - 10010 рублей 40 копеек, не пропущен, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в указанной части.

При этом суд отклоняет доводы ФИО1, изложенные ею во встречном иске, о необоснованном списании банком поступающих на открытый на ее имя текущий счет денежных средств, поскольку доказательств нарушения банком условий кредитного договора ФИО1 представлено не было, списание минимального платежа происходило в соответствии с условиями договора.

Как усматривается судом из выписки по текущему счету и тарифов банка, банком была установлена сумма комиссии за снятие наличных денежных средств с банкоматов, принадлежащих ООО «ХКФ Банк». Истец просил суд взыскать задолженность по указанной комиссии в размере 499 рублей. Кроме того, ФИО1 просила суд применить последствия недействительности договора в указанной части и взыскать суммы уплаченных ею комиссий в размере 6986 рублей.

Разрешая в указанной части заявленные требования, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиент - физическое лицо с использованием банковской карты может осуществить, в том числе, такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ.

Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Действующим законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика - потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты, а значит условия договора о взимание комиссии за каждое получение наличных денежных средств ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ "О банках и банковской деятельности", которым предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей до ДД.ММ.ГГГГ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей до ДД.ММ.ГГГГ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По указанным выше нормативным положениям, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска в части взыскания с ФИО1 суммы комиссии в размере 499 рублей, поскольку указанная сумма комиссии была начислена на операцию заемщика по снятию наличных денежных средств с кредитной карты в банкомате ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

Вместе с тем, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как установлено судом из выписки по текущему счету, впервые сумма комиссии за выдачу наличных денежных средств была списана ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18), таким образом с указанной даты ФИО1 узнала о нарушении своего права. Учитывая заявление ООО «ХКФ Банк» о пропуске ФИО1 срока исковой давности по заявленному требованию, требование встречного иска о взыскании заявленной суммы не подлежит удовлетворению судом.

ООО «ХКФ Банк» заявил требование о взыскании с ФИО1 договорного штрафа за просрочку внесения минимального платежа. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Посчитав свои права нарушенными, ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с указанными выше требованиями.

Вместе с тем, ФИО1 не согласилась с размером штрафа, сославшись на его завышенный размер.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая период просрочки должника в возврате суммы долга, принимая во внимание, что ФИО1 является пенсионером и ее доходы не позволили ей исполнить обязательство в срок, суд считает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа и определить его в сумме 1000 рублей.

Требование ФИО1 о взыскании с ООО «ХКФ Банк» суммы компенсации морального вреда не может быть удовлетворено судом, поскольку нарушений ее неимущественных прав и нематериальных благ действиями ответчика судом установлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 99995 рублей 90 копеек, процентов в сумме 10010 рублей 40 копеек, а также сумму штрафов за просрочку уплаты в размере 1000 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3420 рублей 12 копеек.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Встречный иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора нарушающими права заемщика и о взыскании уплаченных по договору сумм и комиссий, о компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин