Гражданский кодекс часть 1

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре А.М. Фатхиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице Отделения «Банк Татарстан» №8610 к ФИО9 ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному иску ФИО9 ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора, закладной недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Отделения «Банк Татарстан» ... обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов банка» в сумме 748 000 рублей под 13,5% годовых на срок по .... В соответствии с пунктом 1.1 договора заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование им, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Банк выполнил свои обязательства по договору, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени свои обязательства по кредитному договору ответчик не исполнил. Задолженность по кредитному договору составляет 434 760 рублей 29 копеек, в том числе: основой долг – 343 520 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом – 30 740 рублей 22 копейки, неустойка – 60 500 рублей 05 копеек. Задолженность образовалась за период с ... по .... Согласно пункту 2.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог объекта недвижимости – однокомнатной квартиры по адресу: ..., Нижнекамский муниципальный район, пгт. Камские Поляны, .... Согласно отчету ..., рыночная стоимость указанной квартиры составляет 950 000 рублей. В соответствии с пунктом 2.1.2 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Истец просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный с ФИО1; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от ..., за период с ... по ..., в размере 434 760 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 547 рублей 60 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., Нижнекамский муниципальный район, пгт. Камские Поляны, ..., с установлением начальной продажной стоимости в размере 855 000 рублей.

Протокольным определением от ... принят встречный иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора, закладной недействительными.

В обоснование встречных исковых требований указано, что истец является эмитентом, создал ценную бумагу в Волго-Вятском банке филиале ПАО Сбербанк по договору ... от ..., согласно лицензии не соответствующую требованиям дилерской, депозитарной деятельности на рынке ценных бумаг, ПАО Сбербанк привлек средства от своего имени и за свой счет, получил денежную эмиссию от ЦБ РФ, согласно ставке частичного резервирования в сумме 16 622 222 рубля 22 копейки. Банк обязан выплатить истцу 50% от полученной выгоды в размере 8 311 111 рублей 11 копеек. Кроме того, в деле отсутствуют оригиналы договора ипотеки, договора закладных. Если кредитная организация не предоставит оригиналы документов, то договор считается недействительным. Профессиональная деятельность рынка ценных бумаг, осуществляемая без лицензии, является незаконной, поскольку закладная - это ценная бумага, а ценная бумага это привлечение капитала. Таким образом, выданную в кредит сумму Банк не имеет право истребовать, а заложенное имущество взысканию не подлежит по причине нарушения ГК и ФЗ РФ при оформлении договора закладных и кредитного договора. На сегодняшний день ПАО Сбербанк является действующим, но без лицензии на банковские операции и по этой причине не имеет права обращать взыскание на залог, а переданную в кредит сумму имеет право истребовать, если докажет о происхождении денежных средств. Истец просит признать кредитный договор от ......, закладную недействительными.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Отделения «Банк Татарстан» ... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании первоначальный иск не признал, пояснил, что Банком не предоставлен оригинал кредитного договора. Кроме того, в реквизитах счетов истца значится код валюты, отмененный на территории РФ. Просил в удовлетворении первоначального иска отказать. Встречный иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на приобретение объекта недвижимости - ..., в сумме 748 000 рублей, на срок 120 месяцев под 13,50 % годовых (л.д. 16-20).

В соответствии с пунктами 4.1.-4.2.2. кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвращать кредит банку частями и уплачивать проценты аннуитетными платежами ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен ..., что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Из материалов дела усматривается, что ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика.

Ответчиком за счет кредитных средств была приобретена квартира, расположенная по адресу: ..., Нижнекамский муниципальный район, пгт. Камские Поляны, ..., кадастровый ..., стоимостью 950 000 рублей.

Право собственности ФИО1 на квартиру, а также ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрированы в ЕГРН ... (л.д. 101-104).

В обеспечение обязательств по кредитному договору указанная квартира передана в залог ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк), ответчиком залогодержателю выдана закладная, в которой оценочная стоимость квартиры установлена в размере 950 000, залоговая стоимость квартиры определена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно условиям договора кредитор вправе потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.5.3.4 кредитного договора).

Согласно выписке по счету ответчик обязательства по кредитному договору ответчик принятые на себя кредитным договором обязательства исполняет ненадлежащим образом – денежные средства на счет для погашения кредита вносит несвоевременно и недостаточными суммами. По состоянию на ... кредитная задолженность составляет 434 760 рублей 29 копеек, из которых: 343 520 рублей 02 копейки - просроченный основной долг, 30 740 рублей 22 копейки - просроченные проценты, неустойка в сумме 60 500 рублей 05 копеек (л.д. 44).

Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, не предоставлено.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, требования ПАО Сбербанк о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, процентов, начисленных за пользование суммой кредита, неустойки подлежат удовлетворению.

... Банком ответчику направлялось требование о досрочном истребовании задолженности по договору в полном объеме и о расторжении договора (л.д.37).

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд признает допущенные заемщиком нарушения условий договора существенными и являющимися основанием для расторжения договора займа.

В силу п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2.1.2. кредитного договора залоговая стоимость предмета залога установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, которая составила 855 000 рублей.

Следовательно, начальная продажная цена заложенной квартиры составит 855 000 рублей.

При разрешении требования ФИО1 по встречному иску о признании кредитного договора от ...... и закладной недействительными, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Бремя доказывания обстоятельства недействительности сделки лежит на лице, обратившемся в суд с соответствующим требованием.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу ст. 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Как указывалось выше, в соответствии с условиями заключенного между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» кредитного договора <***> от ... Банк предоставил заемщику кредит в размере 748 000 рублей на срок 120 месяцев под 13,50% годовых на приобретение объекта недвижимости - ....

В обеспечение обязательств по кредитному договору указанная квартира передана в залог ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк), истцом залогодержателю выдана закладная.

Как установлено судом и ФИО1 не оспаривается, заключенный сторонами кредитный договор от ... является действующим, имеется непогашенная перед кредитором задолженность, доказательств обратного суду не представлено.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Каких-либо доказательств заключения ФИО1 договора под принуждением, лишения возможности заключить договор на иных условиях суду представлено не было.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, равно как и доказательств того, что контрагент был поставлен банком в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, не представлено.

В случае неприемлемости условий договора, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от них.

Однако, собственноручная подпись ФИО1 в договоре подтверждает, что он был ознакомлен с условиями кредитования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Доводы ФИО1 о том, что Банком не представлены оригиналы документов, приложенных к исковому заявлению, не является основанием для удовлетворения встречных исковых требований, поскольку оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов у суда не имеется, истец факт заключения данного договора не оспаривал, о несоответствии копий подлинникам не заявлял.

Кроме того, как следует из выписки по счету, ФИО1, вносил денежные средства в счет погашения суммы долга по кредитному договору от .......

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В силу абз. 2 ст. 1 упомянутого закона, Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 13 данного закона, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

В статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" приведен исчерпывающий перечень банковских операций.

Согласно приложению 1 к Положению Банка России от ... N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на Территории Российской Федерации" знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКБ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810".

Аналогичная норма содержится в действующей редакции приложения 1 к Положению Банка России от ... N 579-П "О Плане счетов и бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения".

Согласно разъяснениям Банка России от ... "По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета" код российского рубля "643" применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов, а признак рубля "810" используется при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, при этом признак рубля "810" является обязательной составной частью номера лицевого счета.

При таких обстоятельствах, довод ФИО1 о том, что в реквизитах счетов Банка значится код валюты «810», отмененный на территории РФ, а также, что Банк, используя несуществующий код валюты российского рубля «810», ущемил его права как потребителя, является несостоятельным и противоречащим нормам действующего законодательства.

С учетом изложенного и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании оспариваемых сделок недействительными, поскольку Банк оказал заемщику услугу, предоставив кредит на основании письменного договора, содержащего полную и достоверную информацию о полной стоимости этой услуги, об условиях обеспечения исполнения обязательств в виде залога, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением, вопреки доводам истца, обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 19 547 рублей 60 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице Отделения «Банк Татарстан» ... к ФИО9 ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ......, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО9 ФИО1.

Взыскать с ФИО9 ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору от ...... по состоянию на ... в размере 434 760 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 547 рублей 60 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО9 ФИО1, расположенную по адресу: ..., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 855 000 рублей.

Встречное исковое ФИО9 ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора, закладной недействительными, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Р.Ш. Хафизова

Мотивированный текст решения изготовлен 13 марта 2021 года.