Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора недействительным в части, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк», обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 236 667 руб., мотивируя требования тем, что 02.10.2012 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в размере 250 000 руб., под 28 % годовых, на срок 60 месяцев. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытый в ООО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается выпиской по счету заемщика, мемориальным ордером. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части) кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла с 07.05.2013 г. на 08.02.2016 суммарная продолжительность просрочки составляет 559 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла с 03.11.2012 г. на 08.02.2016 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 887 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 193 758 руб.64 коп. По состоянию на 08.02.2016 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 236 667 руб. из которых: просроченная суда 184 906 руб.22 коп.; просроченные проценты 31 393 руб.99 коп.; штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты процентов 20 366 руб.79 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Уведомление было оставлено без ответа и удовлетворения. Просили взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредиту в размере 236 667 руб., а так же сумму уплаченной госпошлины в размере 5566 руб.67 коп.

22.04.2016 года ФИО1 в лице председателя Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» ФИО2, обратилась в суд к ПАО «Совкомбанк» со встречным исковым заявлением о признании пункта договора не действительным и взыскании компенсации морального вреда указав на то, что банком в кредитный договор включено условие, из которого следует, что заемщик, подписывая кредитный договор дает согласие на списание денежных средств в счет погашения ранее оформленных кредитных обязательств. На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N54-n погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков -физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Таким образом включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры. С учетом причиненных переживаний и стрессов, считает уместным определить размер морального вреда, причиненного виновными действиями ответчика в размере 30 000 рублей. Просит признать недействительным п. 10 заявления - оферты без страхования в части: «... и согласен на установленный банком порядок и очередность списания платежей с данного счета в счет погашения ранее оформленных кредитных обязательств» - договора о потребительском кредитовании № заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её пользу 30 000 рублей в счет компенсации морального вреда. Взыскать с ответчика штраф.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ФИО3, действующая на основании доверенности не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 и ее представитель в лице председателя Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» ФИО2, не явились, о дне рассмотрения дела будучи извещены надлежащим образом.

25.05.2016 г. представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, направила в суд отзыв по встречному исковому заявлению ФИО1 указав на то, что в соответствии с ч.1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 02.10.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № в виде акцептированного заявления оферты, на сумму 250 000 руб., условиями которого установлено, что кредит предоставлен заемщику под 28% годовых, сроком на 60 месяцев. 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совокомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Заемщиком было подписано заявление-оферта на получение потребительского кредита. Из содержания общих условий договора потребительского кредита, видно, что ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования. Заемщик, добровольно направляя в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями программ кредитования банка. Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, непротиворечащих законодательству, условий договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ. При этом, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не, принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в кредитном договоре, приложения к кредитному договору, подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению Кредитного договора. Считают, что по смыслу содержания ст.151 ГК РФ ФИО1 обязана доказать факт наличия физического или нравственного страдания, как и обстоятельств нарушения ее личных неимущественных прав. Просили в исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров.

Судом установлено, что 02.10.2012 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 250 000 руб., под 28 % годовых, на срок 60 месяцев., а ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк».

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором, выдав ФИО1 кредит в сумме 250 000 руб., о чем свидетельствует мемориальный ордер № от 02 октября 2012 года и выписка из лицевого счета.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Дата погашения задолженности (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) указана в разделе Е «График погашения платежей».

Таким образом, заключенный между истцом и ответчиком договор содержит все существенные условия кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик ФИО1 исполняет ненадлежащим образом.

Из движения средств по ссудному счету, отраженному в расчете задолженности по кредитному договору № по состоянию на 08.02.2016 усматривается, что с 07.05.2013 г. суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 559 дней в размере 184 906 руб.22 коп., суммарная продолжительность просрочки по процентам с 03.11.2012 г. составляет 887 дней в размере 31 393 руб. 99 коп., штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты процентов составляют 20 366 руб.79 коп.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Данное требование оставлено ответчиком без ответа.

Ответчиком ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения кредитной задолженности не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 02 октября 2012 г, задолженность ответчика перед банком на 08.02.2016 г. составляет 236 667 руб., в том числе 184 906 руб. 22 коп. – ссудная задолженность, 31 393 руб. 99 коп. – проценты за пользование кредитом, 20 366 руб. 79 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

При проверке расчета задолженности по кредитному договору судом не установлены противоречия с условиями договора и арифметические ошибки.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пункта договора не действительным и компенсации морального вреда, взыскании штрафа суд приходит к следующему.

Факт заключения договора ФИО1 не оспаривался.

В силу ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заявление-оферта без страхования подписана ФИО1, в п. 10 которой указано, что ФИО1 уведомлена и согласна на установленный банком порядок и очередность списания платежей с данного счета в счет погашения ранее оформленных кредитных обязательств. Уведомлена об автоматическом подключении к сервису любых ранее открытых и вновь открываемых счетов в ООО ИКБ «Совкомбанк».

При заключении договора заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, подтвердила это своей подписью на заявлении - оферте.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3.8 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, уплата комиссий за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списанием банком средств со счетов заемщика, открытых в банке соответствии с заявлением-офертой.

Очередность списания оговорена в п. 3.10 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Согласно п.10 заявления оферты без страхования ФИО1 дала согласие на порядок и очередность списания платежей с данного счета в счет погашения кредитов, о чем поставила галочку в графе «да».

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд не усматривает нарушений банком ст. 16 указанного закона при заключении договора с ФИО1

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 о признании недействительным п. 10 заявления - оферты без страхования в части: «... и согласен на установленный банком порядок и очередность списания платежей с данного счета в счет погашения ранее оформленных кредитных обязательств».

В связи с тем, что судом не установлено нарушений ПАО «Совкомбанк» в отношении ФИО1 положений закона о защите прав потребителя, исковые требования ФИО1 о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору № в размере 236 667 руб., в том числе: 184 906 руб. 22 коп. – ссудная задолженность, 31 393 руб. 99 коп. – проценты за пользование кредитом, 20 366 руб. 79 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 566 руб. 67 коп., что подтверждается платежным поручением №463 от 09.02.2016 г

В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 566 руб. 67 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 02 октября 2012 года в размере 236 667 руб., в том числе: 184 906 руб. 22 коп. – ссудная задолженность, 31 393 руб. 99 коп. – проценты за пользование кредитом, 20 366 руб. 79 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 566 руб. 67, всего взыскать 242 233 руб.67 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договора недействительным в части, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курагинский районный суд.

Председательствующий Романова А.В.

Мотивированное решение составлено и подписано 13.06.2016

Судья Романова А.В.