Гражданский кодекс часть 1

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ГрА.й нне Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском о взыскании с ГрА.й А.Н. задолженности по кредитному договору в размере 58 291,58 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 948,75 руб.

В обоснование иска сослались на то, что 29.09.2012 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ГрА.й (Закутской) А.Н. заключен кредитный договор №5992622, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 21 412 руб. со сроком погашения до 26.10.2015. Банк выполнил условия кредитного договора в полном объеме и предоставил заемщику денежные средства.

Заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, однако в связи с неисполнением своих обязанностей у ответчика перед истцом образовалась задолженность за период с 26.12.2014 по 26.06.2018 в размере 316 559,98 руб.

Ввиду снижения размера штрафных санкций до двукратного размера ключевой ставки Банка России сумма требований к взысканию определена истцом в размере 58 291,58 руб., из которых сумма основного долга – 25 853,97 руб., сумма процентов – 18 574,85 руб., штрафные санкции – 13862,76 руб.

Ответчик представила письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности. Указала, что кредитный договор заключался на 36 месяцев, до 29.09.2015. Судебный приказ был вынесен 05.10.2018, по истечении трех лет.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом посредством направления повестки заказным письмом с уведомлением, полученным им 07.02.2022.

Представитель истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие и вынести решение об удовлетворении требований в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ГрА. А.Н. иск не признала, ссылаясь на то, что срок исковой давности истек. Последний платеж ею был произведен в июле 2015 года, просила в иске отказать.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным доказательствам, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28 октября 2015 года Арбитражный суд г. Москвы признал ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в силу закона признано ГК «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что 29 сентября 2012 года ГрА. (Закутская) А.Н. обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выпуск кредитной банковской карты.

По результатам рассмотрения заявления между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ГрА.й (Закутской) А.Н. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №5992622.

По условиям кредитного договора, заключенного 29.09.2012 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ГрА.й (Закутской) А.Н., последней был выдан кредит с оформлением кредитной карты с лимитом кредитования 30000 руб. на срок 36 месяцев с погашением задолженности внесением ежемесячных платежей в размере 2% от остатка задолженности (л.д.13-14).

Условия предоставления и использования банковской карты установлены Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (п. 7 заявления).

Исходя из содержания пункта 5.1 указанных Правил следует, что со дня списания средств со счета считается, что Банк предоставил Клиенту кредит в сумме операции с учетом списания комиссии, предусмотренной Тарифами, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном настоящим Договором и Заявлением. При списании суммы операции со счета банк кредитует счет на сумму операции с учетом списания комиссии, предусмотренной Тарифами, действующими на дату заключения настоящего договора, отражая задолженность клиента на ссудном счете и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования (л.д.127-137).

Обязательства по выдаче ответчику кредитной карты Банком исполнены. Ответчиком банковская карта активирована (совершались расходные операции, вносились денежные средства в счет погашения задолженности), что подтверждается выпиской по счету за период с 29.09.2012 по 31.12.2015 (л.д.16-23).

Как следует из данной выписки, 01.10.2012, 12.11.2012, 13.12.2012, 19.12.2012, 28.12.2012 с указанного счета выполнены операции по выдаче наличных средств на общую сумму 48 500 руб. Из содержания выписки прослеживается информация о проведении операций по оплате товаров.

Между тем, согласно представленной выписке, ответчиком, в нарушение представленного льготного периода операции по возврату кредита вносились нерегулярно и не в полном объеме, что свидетельствует о неоднократном нарушении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем, 10 апреля 2018 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности (л.д.28).

Согласно расчету банка, начиная с 26 декабря 2014 года у заемщика образовалась просроченная задолженность по основному долгу на сумму 25 853,97 руб., по просроченным процентам за пользование кредитом на сумму 18 574,85 руб., штрафные санкции с учетом их снижения банком в добровольном порядке на сумму 13 862,76 руб.

07.06.2021 мировым судьей судебного участка №1 Валуйского района Белгородской области отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №2 Валуйского района Белгородской области от 05 октября 2018 года о взыскании с ГрА.й А.Н. задолженности по кредитному договору №5992622 от 29.09.2012 (л.д.37-38).

При рассмотрении дела, ответчиком было представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности, которое она поддержала в судебном заседании.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от 29 сентября 2015 года разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из материалов дела усматривается, что кредитные денежные средства предоставлены ответчику на основании анкеты-заявки от 29.09.2012, предусматривающей внесение ежемесячного платежа в размере 2% остатка задолженности по кредитной карте.

Условия предоставления и использования банковской карты установлены Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

В соответствии с пунктом 5.1 Правил, клиент вправе совершать операции с использованием кредитной карты, только в пределах установленного банком лимита кредитования.

Клиент обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах установленного банком лимита кредитования (п. 3.4 Правил).

При оформлении кредитного договора ОАО АКБ «Пробизнесбанк» проинформировал заемщика, что кредитная карта выдана с льготным периодом кредитования.

Пунктом 1.13 Правил указано, что льготный период кредитования - период, в течение которого Клиент не платит Банку проценты за пользование кредитными средствами, при условии погашения общей задолженности по кредитной карте на дату платежа. Льготный период действует с момента возникновения задолженности до 25-го числа включительно, месяца, следующего за месяцем совершения первой операции списания по кредитной карте. Льготный период не распространяется на операции по получению наличных денежных средств.

Пунктом 1.20 Правил предусмотрено, что плановая сумма - обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, в платежный период.

Согласно п. 1.19 Правил платежный период - период, в течение которого Клиентом должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период либо плановая сумма погашения в соответствии с п. 1.20 Правил. Платежный период действует с 1 по 20 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода, и с 1 по 25 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт с льготным периодом.

В соответствии с п. 8.5 Правил Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты неустойки предусмотренных настоящим Договором и Тарифами, при неисполнении Клиентом хоты бы одного из обязательств, указанных в Договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы на срок более 10 дней.

При указанных обстоятельствах, в отсутствие графика платежей по договору овердрафта, рассматриваемые правоотношения относятся к категории обязательства, срок исполнения которого определен моментом востребования, так как право на взыскание задолженности возникает у банка при условии, невнесения клиентом обязательной ежемесячной плановой суммы после окончания льготного периода, то есть с 26 числа и более одного раза.

Из представленного истцом расчета видно, что за просрочку платежей по договору должнику начислялась неустойка, начиная с декабря 2014 года.

Принимая во внимание, что неустойка может быть начислена только в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, следует признать, что срок исполнения ответчиком обязательств наступил.

Учитывая, что последняя совершенная ответчиком частичная оплата кредита произведена 25.07.2015, в силу пункта 8.5 Правил право на досрочное истребование суммы задолженности возникло у банка 26 июля 2015 года из расчета, что ответчиком более одного раза не была внесена сумма обязательного ежемесячного платежа в установленный льготный период.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности по договору овердрафта истекал 26 июля 2018 года.

За защитой нарушенного права истец впервые обратился к мировому судье 13 сентября 2018 года (л.д.37), то есть за пределами срока исковой давности по заявленным требованиям. Настоящий иск предъявлен 16.10.2021 года - с существенным пропуском срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст.205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о применении пропуска срока исковой давности суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в иске.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то отсутствуют и основания для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в соответствии со ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ГрА.й А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Прохоровский районный суд.

Судья Т.В. Гнездилова

Решение в окончательной форме

принято 21 февраля 2022 года.

Судья Т.В. Гнездилова

Не определен25.02.2022