Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Лето Банк» о расторжении кредитного договора, признании его пунктов недействительными и взыскании денежных средств,

Установил:

ФИО1 обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ПАО «Лето Банк» о расторжении кредитного договора, признании его пунктов недействительными и взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор №, с лимитом 500000 рублей.

По условиям договора, Банк открыл текущий счет № в рублях. Истец в свою очередь, обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец, посчитав, что при заключении кредитного договора были нарушены его права, ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка претензию с требованием о расторжении кредитного договора, однако его требования удовлетворены не были.

В обоснование требований ФИО1 указал следующее:

- в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- на момент заключения договора, истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон;

- в соответствии с п. 2.3 Заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» процентная ставка годовых составляет 29,90 %, однако согласно п. 3.1 Заявления, полная стоимость кредита составляет 33,42 %;

- со стороны банка истцу причинен моральный вред, который оценен истцом на сумму 5000 рублей.

На основании указанного, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ПАО «Лето Банк»; признать недействительными п. 2.3, 3.1, 5 Заявления о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными», в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; признать незаконными действия Банк в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в части безакцептного списания денежных средств с его счета и компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец не явился. О дате, времени и месте слушания дела он извещен надлежащим образом (л.д. 18). Заявлением просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик – ПАО «Лето Банк» в судебное заседание явку своего представителя также не обеспечил. О дате, времени и месте слушания дела Банк извещен надлежащим образом (л.д. 17). О причине неявки представителя суду не известно.

Согласно представленного в материалы дела письменного отзыва на исковое заявление, Банк не согласен с исковыми требованиями ФИО1 (л.д. 19-21).

Учитывая, что от истца в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а ответчик причины неявки своего представителя не сообщил, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, провел судебное заседание в отсутствие сторон и рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными», поданного в ПАО «Лето Банк», между сторонами был заключен кредитный договор № (л.д. 22).

При заключении данного договора истец собственноручно заполнил заявление и подтвердил, что прочел и полностью согласился с его содержанием.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь: - при существенном нарушении договора другой стороной; - в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Поскольку доказательства того, что Банк не полностью выполняет свои обязательства по договору в материалы дела не представлены, никаких существенных нарушений условий договора суд не усматривает.

В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, только законодатель определяет условия, наличие которых позволяет расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке. Нарушение обозначенных условий не является основанием для применения норм ст. 450 ГК РФ, так как положения главы 42 ГК РФ, посвященные займу и кредиту, прописывают иные, нежели досрочное расторжение в одностороннем порядке, последствия неисполнения обязательств в виде невозврата займа и других. В частности, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, кредитор вправе взыскать проценты в размере ставки рефинансирования со дня, когда деньги должны были быть возвращены, до дня их возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по займу (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма не будет возвращена в срок. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 1, 3 ст. 821 ГК РФ).

Заемщик в свою очередь может отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на дату заключения кредитного договора, в расчет полной стоимости кредита включались платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Указанная информация была доведена до заемщика в п. 3.1 Заявления (л.д. 22).

В силу п. 3.3 Указания, в расчет полной стоимости кредита не включались предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и варианта его поведения. Это те платежи, суммы которых на момент заключения договора могут быть не известны и которые могут быть рассчитаны исходя из максимально возможного срока кредитования (п. 4 Указания).

В п. 3.2 кредитного договора указана полная стоимость кредита (39,73%), в том случае, если заемщик воспользуется услугой «Участие в программе страховой защиты», «Уменьшаю платеж» и услугой получения наличных, т.е. максимальный возможный размер полной стоимости кредита. Указанная информация доводилась до заемщика факультативно в целях предоставления максимально полных сведений по кредиту.

При оформления кредита истец располагал полной информацией о кредите и о порядке его возврата и списание денежных средств со своего счета, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий.

Таким образом, ссылка истца на не указание банком полной стоимости кредита не соответствует действительности.

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношении с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим in таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 1.9 Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»,перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов. взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Списание денежных средств со счета клиента, перевод денежных средств, снятие денежных средств, с банковского счета допускается исключительно на основании распоряжение клиента.

Согласно п. 9.3 вышеназванного Положения, если получателем средств является Банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-платедьщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера.

Фактически имеет место быть не возможность безакцептного списания, а заранее данный акцепт Банку на списание со счета истца денежных средств (в полном объеме или частично) в конкретно определенных в договоре банковского счета случаях: в сумме ошибочно зачисленных денежных средств в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств па счет, в суммах требований Банка в случае погашения обязательств перед Банком, а также на списание со счета денежных средств, в целях уплаты банковских комиссий, что прямо предусмотрено вышеуказанными положениями действующего законодательства Российской Федерации.

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться требованиями п. 3 ст. 6 ФЗ «О национальной платежной системе» согласно которого акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения, с учетом предъявляемых к содержанию акцента требований, установленных пунктами 4, 8, 13 ст. 6 ФЗ.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения Банка России №, заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом, требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцента. Стороны в договоре вправе указать на возможность предъявления любыми или указанными плательщиком получателями средств в банк платежных требований, как на конкретную сумму, так в сумме предъявленных требований.

При оформлении заранее данного акцепта следует учитывать нормы ч. 14 ст. 6 ФЗ «О национальной платежной системе», согласно которой. при невозможности проверки требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

В соответствии со ст. 862 ГК РФ, стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в гражданском законодательстве, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется платежное требование, которое принимается к исполнению и исполняется банком плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика или получении акцепта плательщика. При этом, право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между банком плательщика и плательщиком.

Стороны в основном договоре вправе указать на возможность предъявления получателем средств в банк платежных требований с заранее данным акцептом плательщика. Условия заранее данного акцепта вытекают из основного договора между плательщиком и получателем средств.

Платежное требование используется, как правило, при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, установленных основным договором.

При осуществлении перевода денежных средств в форме расчетов инкассовыми поручениями применяется инкассовое поручение при наличии в договоре банковского счета между плательщиком и банком плательщика условия о списании денежных средств с банковского счета плательщика и представлении им сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Инкассовые поручения применяются в случаях взыскания денежных средств в соответствии с законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции, для взыскания по исполнительным документам, а также могут применяться в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору.

При осуществлении безналичных расчетов, стороны по договору вправе использовать как платежные требования с заранее данным акцептом при наличии заранее данного акцепта плательщика в отношении данных требований получателя, так и инкассовые поручения при наличии в договоре банковского счета условия о списании денежных средств со счета плательщика в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору.

Учитывая, что ФИО1 заключил договор исключительно на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие его подписи в заявлении о предоставлении кредита, то суд не находит оснований для удовлетворения заявленных им исковых требований, в том числе о признании незаконными действия банка в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, компенсации морального вреда.

Принимая во внимание вышеизложенное, на основании ст. ст. 1, 307, 407, 421, 450, 819, 821 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Лето Банк» о расторжении кредитного договора, признании его пунктов недействительными и взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано, в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ С.В. Фролова

Копия верна:

Судья С.В. Фролова