Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО КБ «УБРиР» о защите прав потребителей, признании недействительным условий предоставления кредита,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в сумме 405 664, 74 руб. под 30 % годовых на 60 месяцев.

Фактически при обналичивании денежных средств с кредитного счета ею было получено 350 000,00 руб.

Одновременно с выдачей кредита путем перечисления на карточный счет заемщика Банком были удержаны денежные средства в размере 55 664,74 руб. – единовременная комиссия за предоставление услуг в рамках пакета « Универсальный», включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику за подключение к программе коллективного страхования, плату за предоставление пакета услуг.

При обращении к ответчику с заявлением по факту необоснованно удержанных сумм, Банком разъяснено, что по условиям договора стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяется тарифами Банка, с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласна. Плата за предоставление услуг взимается единовременно за весь срок в момент приема заявления о выдаче кредита. Дополнительно клиент оформивший пакет услуг становится застрахованным. При этом независимо от вступления в программу добровольного страхования клиент оплачивает стоимость всего пакета. Страховая премия оплачивается Банком самостоятельно.

В рассматриваемом случае данное условие было навязано Банком кредитором в соответствии с типовым кредитным договором, а не было совершено в добровольной основе.

В целях добровольного урегулирования спора ФИО2 в адрес Банка направлена письменная претензия.

На основании изложенного истец просит суд, признать недействительными условия предоставления кредита в части уплаты комиссии за предоставление банковских услуг пакет «Универсальный» по кредитному договору №KD20301000175829 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» И ФИО2; обязать между ПАО КБ «УБРиР» произвести с мая 2016 года перерасчет аннуитетных платежей по кредитному соглашению №KD20301000175829 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «УБРиР» И ФИО2 без учета взысканной комиссии за предоставление банковских услуг пакет «Универсальный»; Взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 55 664,74 руб. за незаконно удержанную единовременную комиссию за предоставление банковских услуг пакет «Универсальный»; Взыскать с ПАО КБ в пользу ФИО2 денежные средства в размере 841 рубль за незаконно удержанную комиссию за предоставление банковских услуг пакет «Универсальный» по смс информированию; взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 55831 рубль за незаконно начисленные и выплаченные проценты на сумму единовременной комиссии за предоставление банковских услуг пакет «Универсальный» по смс информированию; взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 56 168,37 рублей

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 отказалась от исковых требований в части взыскания с ПАО КБ «УБРиР» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 55 664,74 руб. за незаконно удержанную единовременную комиссию за предоставление банковских услуг пакет «Универсальный» и в части взыскания денежных средств в размере 841, 00 руб. за незаконно удержанную комиссию за предоставление банковских услуг пакет «Универсальный» по смс информированию.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся, надлежаще извещенных лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим правовым основаниям.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными

Как усматривается из представленных суду материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2. и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор № KD20301000175829 о предоставлении кредита на сумму 405 664,74 руб. В сумму кредита был включен платёж по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере 55664,74 рублей. Указанная сумма была списана единовременно ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, дав согласие на получение дополнительной комплексной услуги, потребитель лишен возможности в дальнейшем отказаться от какой-либо отдельной услуги в порядке статьи 32 Закона о защите прав потребителей, поскольку условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость пакета. п. 2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает оформление заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем в шаблонном бланке анкеты-заявления не предусмотрено возможности согласиться или отказаться от Пакета Услуг «Универсальный». Кроме того, не оформлено отдельного заявления с согласием потребителя с услугами в рамках Пакета. При этом согласие потребителя с условиями кредитного договора не имеет правового значения по делу, поскольку указанное согласие не освобождает банк от обязанности предложить к подписанию договор, соответствующий всем требованиям законодательства.

При таких обстоятельствах, условие кредитного соглашения об оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета нарушает права потребителя, следовательно, подлежит признанию недействительным в силу ничтожности (ст. 168 ГК РФ).

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления (п. 5 статьи 28 указанного Закона, п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодекс законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодекса Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Выдача кредита была обусловлена возложением обязанности по уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" в размере 55 664,74 руб., включающий услугу: подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конвента с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет-банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утраты ПИН-кода, СМС-банк (информирование и управление карточным счетом), переплату по процентам.

Учитывая, что заявление, подписанное ФИО2 имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, при этом потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо одной из услуг, так как условиями кредитного договора не установлена возможность оформить кредитный договор без оформления Пакета услуг «Универсальный», суд приходит к выводу о том, что одновременно с выдачей кредита истцу навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг "Универсальный" и уплаты комиссии.

Расчет процентов, начисленных на пакет «Универсальный» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 33760,38 руб., из расчета: сумма кредита – 405664,74 руб., сумма пакета «Универсальный» - 55664,74 руб., сумма пакета «Универсальный» входит в сумму кредита. Доля пакета «Универсальный» в сумме кредита составляет 13%(55664,74 руб./405664,74 руб.). за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке со счета истцом произведены платежи процентов по кредиту 259695,28 руб. таким образом, сумма процентов, начисленных на пакет «Универсальный» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 33760,38 руб. (259695*13%).Ответчик данный факт не оспаривает.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что в целях досудебного урегулирования спора ФИО2 С.А. направлена письменная претензия в юридический адрес Банка. На день рассмотрения данного дела законное требование о полном возмещении убытков, не исполнено.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ОАО «УБРиР» подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной ФИО2, что составляет 17 380,19 руб.

Руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом требований разумности и справедливости, суд взыскивает с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В соответствии со ст. ст. 131, 132 и 98 ГПК РФ также подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 1512,81 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО КБ «УБРиР» о защите прав потребителя, признании недействительными условий предоставления кредита, удовлетворить в части.

Признать недействительным кредитный договор № КД 20301000175829 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ПАО «УБРиР», недействительным в части предоставления услуг в рамках пакета услуг «Универсальный».

Взыскать с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу истца ФИО2 проценты на сумму единовременной комиссии за предоставление банковский услуг пакет «Универсальный» в размере 33 760,38 руб.

Взыскать с ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб.

Взыскать ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 17380,19 руб.

Взыскать с ответчика ПАО КБ «Уральский Банк реконструкции и развития» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1512,81 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий Э.З.Тагирова