Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее по тексту ООО «ЭОС») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее по тексту ЗАО «ДжиИ Мани Банк») и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, условиями которого являлись процентная ставка 54% годовых, полная стоимость по кредиту 71,44% годовых, ежемесячный платеж до 10 числа каждого месяца в размере 5599 рублей 13 копеек, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ответчик выразил согласие с установленным лимитом кредита, обязался соблюдать условия договора, общие условия, тарифы банка, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществлении минимальной части задолженности. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик в нарушение условий кредитного договора и графика платежей надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере <данные изъяты>. Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» предусмотрено право банка передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору, согласие клиента для передачи прав не требуется. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере <данные изъяты>. Истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты>

Представитель истца ООО «ЭОС» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, сообщив, что не является кредитной организацией, предметом его деятельности является предоставление правовых услуг, деятельность по финансовому посредничеству, бухгалтерского учета и аудита. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций и требование о наличии лицензии для осуществления банковской деятельности применятся не может. Толкование положений, содержащихся в пункте 22 Общих условий, свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве банка производить уступку требования без каких-либо ограничений другому лицу, таким образом, условие о возможности передачи прав требования по кредитному договору субъектам небанковской сферы между банком и ответчиком согласовано и сторонами кредитного договора не оспорено и личность нового кредитора для заемщика существенного значения не имеет.

Ответчица ФИО1 извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявила.

Изучив представленные доказательства, суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 1, статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьями 1,13,26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В силу статьи 382 ГК РФ Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 384 ГК РФ Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В силу статьи 388 ГК РФ 1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

2.Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу статьи 421 ГК РФ 4.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 ГК РФ 1.Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (банк) и ФИО1 (клиент) следует, что банк предоставил клиенту кредит в сумме <данные изъяты> и полной стоимостью кредита 71,44% годовых, а клиент выразила согласие с предоставленным кредитом, сроком, на который предоставлен кредит, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями, установленными в Тарифах.

Согласно пункту 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» банк вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору. Согласие клиента для передачи прав не требуется.

Из предоставленного расчета задолженность ФИО1 по договору № составляет 221720 <данные изъяты>

Согласно договору № уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» передал ООО «ЭОС» свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами.

Уставом общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» определен предмет деятельности общества: правовые услуги, финансовое посредничество, консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления предприятием, бухгалтерский учет и аудит, исследование конъюнктуры рынка и выявление общественного мнения, разработка программного обеспечения, создание и использование баз данных и информационных ресурсов, обработка персональных данных, реклама и издательская деятельность, осуществление иных видов деятельности, не запрещенных законом. Отдельными видами деятельности общество имеет право заниматься только при получении специального разрешения (лицензии).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен договор на предоставление кредита в размере <данные изъяты>, полная стоимость кредита составляет 71,44% годовых. Общие условия являются Приложением к Договору, клиент обязался соблюдать условия договора и общих условий. Пункт 20 Общих условий предусматривает право банка передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лица в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчица от возврата кредита и уплаты процентов уклоняется, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО "ДжиИ Мани Банк" заключило с ООО "ЭОС" договор уступки прав требования (цессии) 69/12, в соответствии с которым ЗАО "ДжиИ Мани Банк" уступил ООО "ЭОС" права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 с суммой долга <данные изъяты>

По смыслу пункта 1 статьи 382, статьи 388, пункта 1 статьи 819 ГК РФ, статей 1 и 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности", кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которой установлен ФЗ "О банках и банковской деятельности", то есть организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности. При этом вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение, поскольку именно банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

В соответствии с позицией, изложенной в пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом РФ "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ЗАО "ДжиИ Мани Банк" заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 100000 рублей под 54% годовых, полная стоимость кредита составляет 71,44% годовых. В силу договора уступки прав (требования) № от ДД.ММ.ГГГГ право требования исполнения обязательств по возврату задолженности ФИО1 перед ЗАО "ДжиИ Мани Банк" передано кредитору ООО "ЭОС". Поскольку ответчик уклоняется от погашения долга, истец просит взыскать с него сумму долга <данные изъяты>. Сведений о том, что ФИО1 давала согласие банку на уступку прав (требования) по договору иным лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Исходя из того, что материалы дела не содержат сведений о том, что ООО "ЭОС" является кредитной организацией и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, а уступка прав по кредитному договору была произведена без письменного согласия заемщика, что противоречит требованиям законодательства, право банка на уступку права требования по кредитному договору, заключенному с физическим лицом лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, должно быть специально установлено законом либо договором с заемщиком, условия пункта 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», согласно которому банк вправе передать свои права требования по кредитному договору третьему лицу, не содержат оговорки на то, что третье лицо не может иметь лицензии на право осуществления банковской деятельности, суд считает исковое заявление не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Бавлинский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: С.Р. Кашапов