Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что она (истец) в октябре 2020 открыла вклад в ПАО КБ «Восточный» на сумму 350 000 рублей. Менеджер банка предложила ей заключить договор страхования, указав на то, что при заключении договора страхования будет следующий вариант начисления процентов: 5% + 3% (бонус).

Договор страхования (полис) был заключен с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «» ... от 19.10.2020г. По отношению к вкладу Договор страхования носит акцессорный характер.

Заключение данного договора было осуществлено сотрудником банка «Восточный экспресс банк». Менеджер банка ввел истца в заблуждение, использовав ее доверие к банку.

Кроме того, менеджер банка сказала ей, что она должна положить 50 000 рублей на страховку и не снимать их в течение 5 лет, тем самым, обещая истцу высокий процент и еще страховую выплату.

05.10.2021 года истцу на сотовый телефон пришло смс-сообщение от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следующего содержания: «Очередной платеж по договору ... составляет 50 001 руб., дата платежа 20.10.2021 г.». О том, что нужно вносить каждый год денежные средства истцу не сообщали.

В начале октября истец также приходила в банк «Восточный экспресс банк» и ей сообщили, что банк «Восточный экспресс банк» был выкуплен «Совкомбанком».

Примерно 18-19 октября 2021 года истец решила снять денежные средства, но была шокирована, сумма не совпадала с процентом. А также ей сообщили, что я в течение 5 лет должна еще вносить по 50 000 рублей каждый год. Про такие крупные пополнения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» она узнала первый раз.

Считает, что договор страхования ей был навязан. Менеджер банка ввел ее в заблуждение, использовав ее доверие к банку. При заключении договора страхования, менеджер не дала ей возможности полностью ознакомиться с Договором страхования.

При заключении Договора страхования она не была ознакомлена с полисными условиями страхования.

Согласно пункту 5 Договора страхования срок действия договора страхования с 20.10.2020 г. по 19.10.2025 г.

При заключении Договора истцу не было озвучено слово «выгодоприобретатель», не было сказано, что Договором страхования -не предусмотрена дополнительная страховая сумма, не было озвучены Полисные условия, по которым у нее есть право отказаться от Договора страхования. Тем самым были нарушены ее права на получения достоверной информации.

В адрес ООО «СК Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, на которую истцу ответили входящим ... от 18.11.2021г. В ответ на ее претензию ООО «СК Ренессанс Жизнь» сообщают следующее: «19.10.2020 между Вами (далее - Страхователь) и Страховщиком в соответствии с «Полисными условиями по программе страхования «Наследие 6» был заключен Договор - Полис страхования по программе страхования «» ... на срок с 20.10.2020 по 19.10.2025 с ежегодной формой оплаты страховой премии в размере 50 001,00 рублей. Договор страхования был заключен с Вашего согласия и на основании Вашего устного заявления, путем подписания сторонами экземпляров Договора страхования. Договор страхования был подписан Вами собственноручно, сумма первого страхового взноса была оплачена. Подписанием Договора страхования Вы подтвердили ознакомление/согласие/ получение на руки Полисных условий. В связи с чем, указанная в претензии информация о неполучении Вами при заключении Договора страхования экземпляра Полисных условий и, как следствие, отсутствие информации о порядке начисления дополнительной страховой суммы и порядке аннулирования, не нашла своего подтверждения. Условия Договора страхования предусматривали страховую выплату по окончании срока страхования, «дожитии» Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования. Тем самым, накопительная составляющая программы страхования обеспечивала Вам выплату всей накопленной за период действия суммы страховых взносов. Рисковая составляющая программы в свою очередь позволяла произвести выплату в случае наступления установленных Договором страхования событий и признания их Страховщиком страховыми случаями. Согласно п. 7.10 Полисных условий, если Страхователь не оплатил очередной (не первый) страховой взнос в установленный Договором срок либо оплатил его в размере, меньшем требуемого для оплаты программ/рисков, указанных в п. 3.1 Полисных условий, Договор страхования прекращает свое действие. В связи с неоплатой Вами в установленный срок страхового взноса за второй год страхования, Договор страхования был, расторгнут с 20.10.2021. Сожалеют о расторжении договора».

Тем самым урегулировать данный вопрос в досудебном порядке ООО «СК «Ренессанс Жизнь» невозможно.

После получения ответа на претензию, истцом составлено и направлено обращение Финансовому уполномоченному, который поверхностно рассмотрев все материалы, не смог помочь истцу в решении данного вопроса. В связи, с чем истец была вынуждена обратиться за помощью в решении данного вопроса в судебном порядке. На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст.10, 16 ФЗ «О защите прав потребителей» истец просит расторгнуть договор страхования по программе «» ... от 19.10.2020 заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму, уплаченную по Договору страхования в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

05.04.2022 определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ПАО КБ «Восточный».

28.04.2022 определением суда произведена замена третьего лица ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Пояснила, что договор она не читала, просто быстро пролистала. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого уведомлен в установленном порядке. Представил возражения, согласно которому с исковыми требованиями не согласны, считают их незаконными и необоснованными, поскольку истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный п.1,2 и 4 ст.25 ФЗ № 123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018. Истец не уложился в четырнадцатидневный срок для отказа от договора страхования установленный Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015. Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течении 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. 27.10.2021 истец направила в адрес страховщика претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме. Истец в течении года пользовалась услугой по страхованию, что дает основания полагать, что истца устраивали все условия договора страхования.

Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ответчиком и что сделка является кабальной, что истец имеет право на возврат все страховой премии, а также что истец пропустил период охлаждения по каким –либо объективным причинам суду не представлено.

Кроме того, 27.10.2021 истец направила в адрес Страховщика претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.

Согласно п.6 Договора страхования, датой оплаты очередного страхового взноса являлось 20.10.2021, к указанной дате денежные средства на счет Страховщика от истца не поступали.

Договор страхования прекратил действие 20.10.2021, в связи с неоплатой страхователем очередного страхового взноса.

В соответствии с п.11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма. Выкупная сумма рассчитывается согласно таблице выкупных сумм являющейся частью договора страхования и определяется на дату расторжения договора страхования, в зависимости от того какая из дат является болеет ранней.

В соответствии с таблицей выкупных сумм, размер выкупной суммы на дату расторжения Договора страхования составляет 0, 00 руб.

Таким образом у ответчика отсутствуют правовые основания в возврате истцу страховой премии и (или) выкупной суммы по договору страхования, поскольку на момент расторжения договора страхования выкупная сумма равна нулю.

Кроме того также не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, поскольку истец не предоставил суду доказательств связанных с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ответчика в отношении истца. Истец не указал в своем иске, в чем конкретно вина ответчика каким нарушением положений Договора страхования она определяется.

В случае удовлетворения судом требований истца, просит применить положения ст.333 ГК РФ.. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого уведомлены в установленном порядке.

В силу положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Исходя ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 8 п.1 пп.1 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей, в связи с чем, стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом, 19.10.2020 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования «» ... на срок с 20.10.2020 по 19.10.2025 с ежегодной формой оплаты страховой премии в размере 50 001 руб.

Страховая сумма в размере 50 001 руб. в отношении застрахованного лица ФИО1 была оплачена КБ «Восточный» (ПАО) на основании заявления ФИО1 от 19.10.2020, давшей согласие на перевод денежных средств с ее счета, впоследствии правопреемником является ПАО «Совкомбанк» (дата поступления денежных средств на расчетный счет страховщика 19.10.2020).

Истец ФИО1 направила претензию в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием расторгнуть договор страхования по программе «» ... от 19.10.2020 заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму, уплаченную по Договору страхования в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

На указанную претензию истца из ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 18.11.2021 был дан ответ о том, что в связи с неоплатой истцом в установленный срок страхового взноса за второй год страхования, Договор страхования был, расторгнут с 20.10.2021, так же было разъяснено об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления ФИО3 о возврате сумму уплаченной по договору страхования.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно заявленных исковых требований, истец просит суд расторгнуть договор страхования по программе «» ... от 19.10.2020 заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму, уплаченную по Договору страхования в размере 50 000 руб.

Изучив и проанализировав представленные доказательства в их совокупности, с учётом положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ, заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

Из существа заявленных требований, следует, что к возникшим правоотношениям применимы нормы Гражданского кодекса РФ, в частности главы 48 (Страхование).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса.

Как следует из ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ссылка истца ФИО1 на то, что договор заключен под влиянием обмана, сотрудник Банка ввел ее в заблуждение, не ознакомив ее с условиями договора страхования, является не обоснованным, поскольку истец ФИО1 подписав договор собственноручно, подтвердила, что перед подписанием настоящего договора она была ознакомлена с условиями договора Страхования.

Таким образом, подписи ФИО1 в договоре Страхования, в заявлении, о переводе денежных средств с ее счета, подтверждают осознанное и добровольное заключение договора Страхования на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договора достоверной и полной информации о предоставляемых ей в рамках договора услугах, заемщик согласился со всеми положениями договора.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также учитывает степень физических и нравственных страданий, связанные с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ч. 2 ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда учитываются требования разумности и справедливости.

Разрешая заявленные истцом исковые требования о компенсации морального вреда, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении указанных требований, поскольку они являются производными от основных, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Мотивированное решение составлено 24.06.2022.

Судья: А.А.Малеев