Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Роял Кредит Банк» обратилось в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитной карте, судебных расходов, мотивируя тем, что ОАО «Роял Кредит Банк», приняв от ФИО1 заявление на получение кредитной карты и соглашение с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Роял Кредит Банк», которое является неотъемлемой частью заявления, выдало кредитную карту MC Maestro, с лимитом кредита в размере 50000 руб. С условием Договора держатель карты был согласен, что подтверждается подписанием заявления на получение карты MC Maestro от 09.10.2012 г. Также ответчик был ознакомлен с тарифами Банка и обязался выполнять Условия использования карты. По состоянию на 04.03.2014 г., в связи с неисполнением держателем карты условий Договора, образовалась просроченная задолженность по кредитной карте в размере 68 018 руб. 90 коп., из них: основной долг – 50 000 руб. 00 коп., проценты на ссуду – 4 604 руб. 56 коп., проценты на просроченную ссуду – 357 руб. 24 коп., штраф – 12 450 руб. 00 коп., пеня на просроченные проценты – 421 руб. 69 коп., комиссия за обслуживание ПК – 185 руб. 41 коп. До настоящего момента ответчик ФИО1 своих обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, не исполнил. В соответствии с действующим законодательством ОАО «Роял Кредит Банк» вправе взыскать задолженность по договору о предоставлении кредитной карты в случае нарушения Заемщиком очередного срока возврата части кредита, нарушения Заемщиком условий договора.

В связи с изложенным ОАО «Роял Кредит Банк» в своем исковом заявлении просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму долга по кредитной карте MC Maestro, оформленной 09.10.2012 г. в размере 68 018 руб. 90 коп., в том числе: основной долг – 50 000 руб. 00 коп., проценты на ссуду – 4 604 руб. 56 коп., проценты на просроченную ссуду – 357 руб. 24 коп., штраф – 12 450 руб. 00 коп., пеня на просроченные проценты – 421 руб. 69 коп., комиссия за обслуживание ПК – 185 руб. 41 коп.; а также просит взыскать судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, в размере 2 240 руб. 57 коп.

Представитель истца ОАО «Роял Кредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением, в тексте искового заявления (п. 4 просительной части) ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ОАО «Роял Кредит Банк», где также указал, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Таким образом, учитывая, что истцом по делу было представлено заявления с просьбой о рассмотрении дела без своего участия, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, нашел возможным и рассмотрел дело по существу в отсутствие не явившегося в зал суда представителя истца – ОАО «Роял Кредит Банк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, об уважительных причинах неявки в судебное заседание суд не известил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Таким образом, учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст.ст. 167, 233, 234 ГПК РФ, суд, учитывая мнение представителя истца, изложенное в ходатайстве по иску о рассмотрении дела в свое отсутствие о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства, нашел возможным и рассмотрел дело по существу в отсутствие не явившегося в зал судебного заседания ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ОАО «Роял Кредит Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные & 1 Главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 421 ч. 1, 4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Судом установлено, что 21.09.2012 г. ФИО1 в ОАО «Роял Кредит Банк» оформил Заявление на получение персонализированной банковской карты ОАО «Роял Кредит Банк» для клиентов – физических лиц с установлением кредитного лимита, в соответствии с разделом 1 которого просил ОАО «Роял Кредит Банк» (п. 1.1) выпустить на его имя и предоставить ему в пользование в течение суток банковскую карту MC Maestro, открыв при этом необходимые рублевые счета в ОАО «Роял Кредит Банк»; (п. 1.2) установить кредитный лимит по счету на следующих условиях: программа кредитования - «Кредитная карта Роял-Классик» (п. 1.2.1), кредитный лимит - 50000 руб. (п. 1.2.2), льготный период кредитования – до 50 календарных дней с нулевой процентной ставкой в льготный период (п. 1.2.3, 1.2.4), процентная ставка без льготного периода кредитования – 25 % годовых (п. 1.2.5), размер доли основного долга для расчета минимального обязательного платежа – 3 % (п. 1.2.6), срок оплаты минимального обязательного платежа – до 20-го числа каждого календарного месяца, начиная со следующего месяца после выдачи кредита (п. 1.2.7). Указанное Заявление, согласно его разделу 2, ФИО1 просил рассматривать как его предложение (оферту) о заключении договора банковского счета, договора об оформлении и обслуживании личной банковской карты с установлением кредитного лимита на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Тарифах Банка и Типовых условиях выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Роял Кредит Банк» с установлением кредитного лимита. Также просил Банк принять решение о заключении Договора в течение 10 рабочих дней Банка со дня получения данной оферты. В случае согласия Банка на заключение Договора, просил Банк произвести акцепт сделанной в настоящем Заявлении оферты путем совершения действий по открытию банковского счета для отражения операций, совершенных с использованием карты, и установлению кредитного лимита, предусмотренного п. 1.2 раздела 1 настоящего Заявления. В случае акцепта его предложения о заключении Договора, настоящее Заявление, Типовые условия, Тарифы Банка, Правила пользования международными банковскими картами ОАО «Роял Кредит Банк», уведомление о полной стоимости кредита (ПСК), действующие на момент составления Заявления, являются неотъемлемой частью Договора. Настоящее Заявление, как следует из содержания его раздела 2, составлено и подписано собственноручно ФИО1 На момент подачи настоящей оферты с Типовыми условиями он ознакомлен, один экземпляр Типовых условий ему вручен. Настоящим Заявлением ФИО1 также подтвердил, что он ознакомлен, согласен и присоединяется к Типовым условиям, ознакомлен и согласен с Тарифами Банка, Правилами, обязуется их неукоснительно выполнять.

Заявление ФИО1 на получение персонализированной банковской карты ОАО «Роял Кредит Банк» для клиентов – физических лиц с установлением кредитного лимита от 21.09.2012 г. составлено в письменной форме и подписано Клиентом, на котором также имеется отметка Банка о его принятии 21.09.2012 г. в отделении/ филиале № 00 0005.

В соответствии со ст. 435 ч. 1, 2 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ч. 1, 3 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Указанное Заявление ФИО1 от 21.09.2012 г. на получение персонализированной банковской карты ОАО «Роял Кредит Банк» для клиентов – физических лиц с установлением кредитного лимита является офертой, адресованной Банку на заключение указанного в Заявлении Договора на условиях, изложенных в самом Заявлении, а также неотъемлемом приложении к нему: Типовых условиях выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Роял Кредит Банк» с установлением кредитного лимита (Типовые условия).

В соответствии с п. 1 Типовых условий выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Роял Кредит Банк» с установлением кредитного лимита следует, что под Договором понимается договор об открытии банковского счета для учета и отражения операций, совершенных с использованием банковской Карты, и установлении кредитного лимита по счету, заключаемый между Банком (ОАО «Роял Кредит Банк») и Клиентом посредством направления Клиентом Заявления на получение персонализированной банковской карты ОАО «Роял Кредит Банк» для клиентов – физических лиц с установлением кредитного лимита (которое одновременно является офертой – предложением заключить Договор) и его акцепта (принятия предложения) Банком, на основании которого Банк открывает банковский счет и устанавливает кредитный лимит в целях кредитования счета путем предоставления денежных средств на счет для проведения операций с использованием банковской карты в соответствии с условиями Заявления и настоящими Типовыми условиями, действующими Тарифами Банка, Правилами пользования международными банковскими картами ОАО «Роял Кредит Банк» и Уведомлением о ПСК (полной стоимости кредита).

В соответствии с п. 2.1 Типовых условий также следует, что настоящие Типовые условия определяют порядок выпуска и условия использования Карты, порядок открытия и ведения счета для отражения операций, совершенных с использованием Карты, а также порядок кредитования счета путем предоставления денежных средств на счет для проведения операций с использованием банковской карты в случае недостаточности либо отсутствия денежных средств на счете. Кредит (под которым в соответствии с п. 1 понимается сумма кредитного лимита, использованная Клиентом) предоставляется Банком в пределах установленного кредитного лимита (а именно, согласно п. 1 - максимально возможной суммы денежных средств, предоставленных Банком Клиенту и доступных Клиенту в течение установленного Договором периода для совершения операций по счету сверх имеющегося на нем остатка). Настоящие Типовые условия, согласно их п. 2.2, являются утвержденными условиями для заключения между Банком и Клиентом договора банковского счета, договора об оформлении и обслуживании личной банковской карты с установлением кредитного лимита, которые являются публичной офертой.

Договор, согласно п. 2.5 Типовых условий, заключается путем присоединения Клиента к настоящим Типовым условиям и считается заключенным с момента акцепта Банком полученного лично от Клиента/ Представителя Клиента Заявления, подписанного Клиентом/ Представителем собственноручно. Второй экземпляр Заявления, с отметкой Банка о принятии, передается Клиенту/ Представителю и является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора.

Согласно п. 3.1-3.3 Типовых условий следует, что Банк выпускает и предоставляет Держателю в пользование Карты и ПИН на основании Заявления, подписанного Клиентом; для отражения операций с использование Карты Банк открывает Клиенту счет в валюте на основании Заявления; осуществляет ведение счета в соответствии с законодательством РФ, настоящими Типовыми условиями, а Клиент оплачивает услуги Банка в соответствии с Тарифами Банка

Как следует из п. 4.1 Типовых условий, в случае согласия Банка с условиями оферты, Кредитный лимит устанавливается в размере, указанном в п. 1.2.2 раздела 1 Заявления (оферты). В случае принятия Банком положительного решения (п. 5.4.1, 5.4.2), Банк обязуется открыть Клиенту счет в валюте, указанной в Заявлении, предоставить Держателю (клиенту) Карту (срок выпуска которой установлен п. 7.1 Типовых условий от одного до двух лет), установить по счету Клиента кредитный лимит в размере, порядке и на условиях Договора.

Согласно п. 8.1, 8.2 Типовых условий следует, что оферта считается акцептованной Банком, если Банк совершит действия по открытию банковского счета для отражения операций, совершенных с использованием Карты, и установлению кредитного лимита, предусмотренного Заявлением. Договор вступает в силу с даты акцепта Банком Заявления и действует в течение срока действия счета, если иное не установлено Договором.

Согласно п. 8.11 Типовых условий также предусмотрено, что подписание Клиентом Заявления означает, что при заключении Договора Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Типовых условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно их содержания и юридических последствий, возникающих для Клиента в результате заключения Договора, предусмотренного Заявлением (офертой). Клиент выражает согласие относительно того, что настоящие Типовые условия не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержат иных, явно обременительных для Клиента условий.

09.10.2012 г. Банк произвел акцепт оферты ФИО1, указанной в Заявлении на получение персонализированной банковской карты ОАО «Роял Кредит Банк» для клиентов – физических лиц с установлением кредитного лимита, открыв ФИО1 ссудный счет для учета и отражения операций по банковской карте, установил кредитный лимит по счету на желаемую в Заявлении (оферте) сумму в размере 50000 руб., выдал банковскую кредитную карту MC Maestro № **** **** 0317 и ПИН (персональный идентификационный номер) к ней для ее дальнейшего использования, что подтверждается отметкой банка на Заявлении ФИО1 от 09.10.2012 г., распиской ФИО1 от 09.10.2012 г. о получении ПИН-конверта и мемориальным ордером № 35487 от 09.10.2012 г., заключив тем самым с последним кредитный договор, которому присвоен №, на условиях, изложенных в Заявлении ФИО1 от 21.09.201 2г. и неотъемлемом приложении к нему – Типовых условиях.

09.10.2012 г. Банком Клиенту ФИО1 также было выдано Уведомление, к заключенному Договору, о ПСК (полной стоимости кредита), с указанием вида произведенного кредитования – Роял-Классик, максимального кредитного лимита (в рублях) – 50000 руб., срока действия кредитного лимита – срока действия карточного счета, процентной ставки за использованный кредитный лимит без учета льготного периода кредитования – 25 % годовых, срока оплаты минимального обязательного платежа – до 20-го числа каждого календарного месяца, начиная со следующего месяца после выдачи кредита, а также указанием видов и размеров платежей, включенных в ПСК, общий размер которой составил 30,51 % годовых, в число которых вошла процентная ставка за пользование кредитом без учета льготного периода кредитования – 25 % годовых, и комиссия за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 500 руб.

Указанное уведомление о ПСК от 09.10.2012 г. доведено до сведения Клиента ФИО1, что подтверждается его личной подписью на соответствующем документе.

Изложенное свидетельствует о том, что между сторонами 09.10.2012 г. в надлежащей форме был заключен Договор банковского счета, Договор об оформлении и обслуживании личной банковской карты с установлением кредитного лимита – кредитный договор, на изложенных в Заявлении ФИО1 условиях и неотъемлемых приложениях к нему (Типовых условиях, Уведомлении о ПСК, Тарифах Банка, Правилах), которые были доведены до сведения сторон, согласованы ими, подписаны и получены при подписании.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Типовыми условиями выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Роял Кредит Банк» с установлением кредитного лимита, являющимися неотъемлемой частью заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО1 кредитного договора № от 09.10.2012 г., по которому последнему была предоставлена кредитная карта MC Maestro с кредитным лимитом 50000 руб. на условиях процентной ставки без учета льготного периода в размере 25 % годовых, предусмотрен порядок возврата предоставленного ФИО1 кредита (суммы кредитного лимита, использованного Клиентом), уплаты начисленных на него процентов без учета льготного периода, установленного до 50 дней, в течение которых проценты за пользование предоставленным кредитом при условии его полного погашения не начисляются, а также иные существенные условия заключенного между сторонами Договора.

В соответствии с п. 4.3 Типовых условий следует, что кредит считается предоставленным с даты списания со счета Клиента суммы по операции, превышающий остаток средств на счете и прекращается в день фактического погашения Клиентом задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по использованному кредитному лимиту, начисленным процентам и штрафным неустойкам.

За пользование кредитом, согласно п. 4.4 Типовых условий, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в п. 1.2.4 (0 % при льготном периоде кредитования) и 1.2.5 (25 % без льготного периода кредитования) раздела 1 Заявления. Проценты за пользование кредитным лимитом начисляются Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем использования кредитного лимита, до дня фактического погашения кредита включительно или до дня расторжения Договора Банком включительно. Проценты за пользование кредитным лимитом, начисленные за период со дня, следующего за днем выдачи кредита (отдельного транша) по последнее число месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (транша), уплачиваются в составе минимального обязательного платежа до 20-го числа второго платежного периода после выдачи кредита (транша). Проценты за пользование кредитным лимитом, начисленные за период с 1-го по последнее число месяца либо по день фактического погашения ссудной задолженности, начиная со второго платежного периода, уплачиваются в составе минимального обязательного платежа до 20-го числа, начиная с третьего платежного периода после выдачи кредита (транша).

В соответствии с п. 4.6 Типовых условий, ежемесячно, в течение платежного периода, начиная со следующего месяца после использования Клиентом кредитного лимита, в срок, указанный в п. 1.2.7 раздела 1 Заявления (до 20-го числа каждого календарного месяца или следующий за ним рабочий день), Клиент обязан осуществит погашение Минимального обязательного платежа, состоящего из: доли основного долга, указанной в п. 1.2.6 раздела 1 Заявления (3 %), рассчитанной от остатка основного долга на начало платежного периода; процентов, начисленных и подлежащих уплате в соответствии с п.4.4 настоящих Типовых условий (в случае, если не применяется льготный период кредитования); неразрешенного овердрафта, просроченной задолженности по кредиту и процентам, начисленных неустоек – при их наличии.

Банк, согласно п. 4.7 Типовых условий, предоставляет льготный период кредитования на срок, указанный в п. 1.2.3 раздела 1 Заявления (до 50 дней), который начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности кредиту в каждом расчетном периоде и действует до числа, указанного в п. 1.2.7 раздела 1 Заявления (до 20-го числа каждого месяца). При погашении Клиентом задолженности по кредиту, зафиксированной на начало платежного периода, в полном объеме в течение льготного периода кредитования (до числа, указанного в п. 1.2.7 раздела 1 Заявления), проценты на сумму кредитного лимита, использованного в течение предыдущего месяца, за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно, не начисляются. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение льготного периода кредитования, начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с п. 4.4 настоящих Условий.

Погашение задолженности, как следует из п. 4.8 Типовых условий, по кредиту (использованному Клиентом кредитному лимиту), начисленным процентам и штрафным неустойкам осуществляется путем бесспорного списания Банком денежных средств со счета при каждом поступлении денежных средств на счет.

При наличии, согласно п. 4.9 Типовых условий, просроченной задолженности по оплате Минимального обязательного платежа и неоплаты при этом второго и последующих минимальных обязательных платежей в сроки, установленные п. 4.6 настоящих Типовых условий, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанные в п. 1.2.9 раздела 1 Заявления (процентная ставка при просрочке второго и последующего платежей, установленная по п. 1.2.9 раздела 1 Заявления в размере 92 % годовых), начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, начиная со следующего дня после возникновения указанной в настоящем пункте просроченной задолженности второго минимального обязательного платежа (его части) до его фактического возврата либо до даты, указанной в п. 4.10 настоящих Типовых условий. Если полное погашение Клиентом одного минимального обязательного платежа было произведено после возникновения просроченной задолженности по оплате второго минимального обязательного платежа, неоплаченная просроченная задолженность считается просрочкой второго платежа.

В соответствии с п.п. 5.2.1, 5.2.5, 5.2.16.1 Типовых условий, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договора о кредитовании, его Клиент – ФИО1, обязался соблюдать настоящие Типовые условия и Правила и обеспечить их соблюдение; контролировать правильность отражения операций по счету, остаток денежных средств по счету и своевременно пополнять счет; а также при установлении Банком кредитного лимита по счету, обязался возвратить полученные в рамках Договора денежные средства, предоставленные в кредит, а также уплатить начисленные Банком проценты в полной сумме и в сроки, установленные Договором.

Согласно представленному ОАО «Роял Кредит Банк» отчету о задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 09.10.2012 г., движению по счету ФИО1, открытому данному Клиенту в рамках кредитного договора № от 09.10.2012 г., составленными за период с 09.10.2012 г. по 04.03.2014 г., следует, что с момента заключения с ОАО «Роял Кредит Банк» кредитного договора и получения банковской карты MC Maestro с кредитным лимитом в 50000 руб., ФИО1 воспользовался предоставленным ему кредитным лимитом по кредитной карте, и за период, начиная с 11.10.2012 г. по 31.12.2013 г. совершал операции по снятию с кредитной карты денежных средств и по ее пополнению обязательными платежами, которые до момента обращения Банка с настоящим иском в суд поступали от ФИО1 – Держателя кредитной карты, несвоевременно, с нарушением установленных условиями заключенного с Банком кредитором договора, и фактически составляли меньшие суммы, чем был предусмотрен минимальный обязательный ежемесячный платеж в погашение использованной части кредитного лимита, а также причитающихся процентов за пользование денежными средствами, полученными в кредит без учета льготного периода. В связи с непогашением в установленном размере минимальных обязательных ежемесячных платежей в погашение использованной части кредитного лимита по кредитной карте, у ФИО1 образовались просрочки минимальных обязательных платежей по предоставленной ссуде, как по основному долгу, так и по процентам, в связи с чем, в соответствии с условиями заключенного с ОАО «Роял Кредит Банк» Договора, на просроченные ФИО1 минимальные обязательные платежи в погашение основной части использованного кредитного лимита, последнему были начислены проценты за просрочку их уплаты, погашение которых ФИО1 также не осуществлено. Последний платеж в погашение кредита со стороны ФИО1 был осуществлен 15.10.2013г., однако внесенных им на счет сумм оказалось недостаточно для погашения образовавшейся просроченной и срочной задолженности по кредиту. После указанного времени никакие платежи в погашение кредитного лимита (основного долга по нему, процентов за пользование кредитными денежными средствами и начисленных процентов за просрочку уплаты просроченного кредита) от ФИО1 на счет не поступали, в то время как должны были осуществляться до 20 числа каждого месяца в размере просроченного, а также очередного минимального ежемесячного обязательного платежа для погашения образовавшейся ссудной задолженности по предоставленному кредиту.

Условиями п. 5.3.13.4 Типовых условий предусмотрено, что при нарушении Клиентом своих обязательств по Договору, при появлении просроченной задолженности по использованному кредитному лимиту, Банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Договору о чем, согласно п. 5.3.13.5 Типовых условий, направляет Клиенту уведомление с требованием досрочного погашения суммы использованного кредитного лимита, начисленных процентов, штрафных неустоек и расторжения Договора с указанием причин досрочного взыскания задолженности. Клиент считается надлежащим образом уведомленным о неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по Договору по истечении 5-ти рабочих дней Банка с даты направления Банком уведомления о досрочном взыскании задолженности по Договору.

По состоянию на 27.11.2013 г. Банком Клиенту ФИО1 по кредитному договору № от 09.10.2012 г. была рассчитана сумма минимального обязательного платежа в размере 3014 руб. 99 коп., необходимая для погашения образовавшейся ссудной задолженности по кредиту, уведомление об уплате которой в срок до 03.12.2013 г., в связи с нарушением срока возврата части кредита и начисленных процентов, было направлено Банком Клиенту ФИО1 за исх. № 5939 почтовым отправлением, что подтверждается представленной копией данного уведомления, а также списком № 134 почтовых отправлений от 27.11.2013 г., переданных ОАО «Роял Кредит Банк» в Комсомольский-на-Амуре Главпочтамт.

Указанное требование Банка, согласно условиям заключенного кредитного договора (п. 5.2.16.5 Типовых условий) должно было быть исполнено Клиентом ФИО1 не позднее 5-ти дней с даты получения такого уведомления, однако, как следует из представленных истцом отчета о задолженности ФИО1 и движения по открытому ему счету по кредитному договору № от 09.10.2012 г., составленных за период с 09.10.2012 г. по 04.03.2014 г., следует, что требования Банка ФИО1 выполнены не были, поскольку погашение произведенных начислений по предоставленному ФИО1 кредиту, как по просроченным так и по срочным платежам после октября 2013 г. со стороны Клиента не производилось, в том числе ни после получения уведомления Банка с требованием погашения просроченной задолженности, ни после обращения его с настоящим иском в суд.

За весь период пользования кредитом до момента обращения Банка с настоящим иском в суд, а именно за период с 09.10.2012 г. по 04.03.2014 г., ФИО1 по кредитному договору № от 09.10.2012г. имеет непогашенную задолженность по использованному кредитному лимиту в сумме 50 000 руб. 00 коп., задолженность по процентам за просроченную уплатой сумму основного долга по использованному кредитному лимиту в размере 357 руб. 24 коп., а также задолженность по процентам за пользование кредитом в суме 4 604 руб. 56 коп. Просрочки платежей по предоставленному ему кредиту составили более 5 месяцев подряд.

Представленный истцом расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 09.10.2012 г. проверен судом и сомнений в правильности не вызывает, поскольку приведенные в нем данные соответствуют его условиям, на которых был заключен данный договор, а также требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Статьей ст. 330 ч. 1 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма.

Требованиями ст. 331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Условиями п. 4.9 Типовых условий, на которых между ОАО «Роял Кредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 09.10.2012 г. по предоставлению банковской карты MC Maestro с кредитным лимитом, следует, что в случае нарушения Клиентом установленных Договором сроков оплаты минимального обязательного платежа, Клиент уплачивает Банку единовременный штраф в размере, указанном в п. 1.2.8 раздела 1 Заявления (а именно 450 руб.), при просрочке одного платежа, со следующего дня после возникновения указанной просроченной задолженности. В случае, согласно п. 4.10 Типовых условий, когда Клиент четвертый месяц подряд допускает просрочку погашения суммы минимального обязательного платежа (его части), Клиент уплачивает Банку штраф в размере, указанном в п. 1.2.10 раздела 1 Заявления (а именно 24 %) от суммы задолженности по основному долгу. За непогашение, согласно п.4.11 Типовых условий, начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные Договором, Клиент, начиная со следующего дня после вынесения на просрочку второго и последующих минимальных обязательных платежей, уплачивает Банку пеню в размере, указанном в п. 1.2.11 раздела 1 Заявления (а именно 92 % годовых) от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности.

Принимая во внимание, что Клиент по кредитному договору № от 09.10.2012 г. ФИО1, являющийся Держателем банковской карты MC Maestro с кредитным лимитом, ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору более 5 месяцев подряд и не производил необходимые платежи для погашения основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов за просроченный кредит в установленные сроки и размере, Банк, пользуясь своим правом, начислил ФИО1 штрафы и пени на просроченные платежи исходя из установленных по заключенному с ним кредитному договору процентных ставок. С данными условиями кредитования ФИО1 был ознакомлен, в связи с чем расчет произведенных Банком начислений по штрафам и пене произведен правомерно на основании достигнутого с ФИО1 письменного соглашения об их размере. Так, с момента просрочки минимальных обязательных платежей по основному долгу и процентам, по состоянию на 04.03.2014 г. ФИО1 были начислены штрафы за образование просроченной задолженности по основному долгу в размере 15 600 руб. 00 коп., и пеня за образование просроченной задолженности по начисленным процентам в размере 575 руб. 84 коп. Уплата начисленного штрафа ФИО1 производилась не в полном объеме всего на сумму 3 150 руб. 00 коп., в связи с чем задолженность по начисленным штрафам у ФИО1 составляет 12 450 руб. 00 коп. Уплата начисленной пени ФИО1 также производилась не в полном объеме в сего на сумму 154 руб. 15 коп., в связи с чем задолженность по данному виду начислений по состоянию на 04.03.2014 г. осталась – 421 руб. 69 коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Учитывая положения ст. 333 ГК РФ суд находит заявленные истцом ко взысканию суммы штрафов и пени, начисленных ФИО1 за несвоевременную уплату основного долга по использованному кредитному лимиту и процентов по кредиту соразмерной последствиям неисполнения ответчиком ФИО1 денежного обязательства, вытекающего из заключенного с истцом кредитного договора № от 09.10.2012 г. по предоставлению банковской карты MC Maestro с кредитным лимитом.

Каких-либо возражений относительно размера и правомерности начисленных штрафов и пени от ответчика ФИО1 в адрес суда не поступало, ходатайств об уменьшении указанных начислений также не заявлялось.

Итого задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 09.10.2012 г. по предоставлению банковской карты MC Maestro с кредитным лимитом перед ОАО «Роял Кредит Банк» по состоянию на 04.03.2014 г. составляет 67 833 руб. 49 коп., в том числе: основной долг – 50 000 руб. 00 коп., проценты на ссуду – 4 604 руб. 56 коп., проценты на просроченную ссуду – 357 руб. 24 коп., штраф – 12 450 руб. 00 коп., пеня за просроченные проценты – 421 руб. 69 коп.

Ответчик ФИО1 каких-либо возражений по иску ОАО «Роял Кредит Банк» и доказательств таких возражений суду не представил.

Обстоятельств, освобождающих ответчика ФИО1 от ответственности судом не установлено.

Таким образом, учитывая, что наличие и состав задолженности ФИО1 перед ОАО «Роял Кредит Банк» по кредитному договору № от 09.10.2012 г. подтверждается имеющимися в деле документами, суд, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, находит их достоверными, достаточными и допустимыми для вывода о том, что исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» к ФИО1 о взыскании с ответчика суммы долга по кредитной карте MC Maestro, оформленной по кредитному договору № от 09.10.2012 г. в сумме 67 833 руб. 49 коп., обоснованны и подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом ОАО «Роял Кредит Банк» также заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 по заключенному кредитному договору № от 09.10.2012 г. суммы комиссии за обслуживание ПК в размере 185 руб. 41 коп.., уплата которой предусмотрена условиями заключенного между сторонами договора.

Как следует из п. 3.3 Типовых условий, Банк осуществляет ведение счета в соответствии с законодательством РФ, настоящими Типовыми условиями, а Клиент оплачивает услуги Банка в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно п. 3.6 Типовых условий также следует, что за осуществление расчетов по счету, в том числе по операциям с использованием Карты, взимаются комиссии в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, также следует, что при заключении с ОАО «Роял Кредит Банк» кредитного договора № от 09.10.2012 г. последний обязался уплачивать Банку комиссию за годовое обслуживание карты, начиная со второго года в размере 500 руб., которые входят в состав полной стоимости кредита, и комиссию за снятие наличных денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленной форме, что и основной договор, в соответствии со ст. 421 ГК РФ о свободе договора было достигнуто соглашение о взимании с одной стороной и уплате другой стороной комиссии за обслуживание ПК по предоставленному кредиту.

Однако, как следует из положений ст. 9 ФЗ № 15 от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Порядок и способы предоставления кредита физическим лицам регламентированы Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», однако данный нормативный акт не предусматривает взимание с лиц, которым выдан кредит комиссии за обслуживание ПК.

По смыслу ч. 1 ст. 779 ГК РФ услуги, являясь объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ), должны представлять ценность для заказчика.

Данная деятельность не является самостоятельной услугой или ее составляющей в смысле ст. 779 ГК РФ, так как не направлена на удовлетворение потребностей физического лица и не представляет для него самостоятельной ценности.

То есть, как следует из условий заключенного между сторонами договора, содержащихся в Заявлении-офорте Заемщика и Типовых условиях к нему, обслуживание ПК по предоставленному кредиту на возмездной основе за комиссионное вознаграждение, не является самостоятельной банковской услугой, о предоставлении которой просит Заемщик в Заявлении-оферте на получение персонализированной банковской карты, а именно предоставление кредитного лимита с условием его погашения по частям (в рассрочку) и уплатой за пользование кредитным лимитом вознаграждения Банку в виде процентов за пользование им. Обслуживание ПК Банком в рамках заключенного кредитного договора для производства расчетных операций по предоставленному кредиту, является обязанностью Банка в условиях предоставляемой услуги по предоставлению кредита, а, соответственно, не является для Заемщика самостоятельной возмездной банковской услугой, о предоставлении которой Заемщиком не было заявлено в оферте, но ее предоставление Банком, причем на возмездной основе, обусловлено формой данного типового заявления Банка, к которому Заемщик присоединяется путем заполнения (но не регулирования содержания формы данного заявления и Типовых условий к нему) и не может изменить его в силу экономически слабой стороны в данных правоотношениях, в связи с чем данная услуга по возмездному обслуживанию ПК Банком по предоставленному кредиту становится для Заемщика обязательной, иначе последний не может рассчитывать на получение заявленной услуги по предоставлению кредита.

Таким образом, предоставление ОАО «Роял Кредит Банк» ответчику ФИО1 кредита было обусловлено Банком обслуживанием ПК с взиманием за это комиссии в рамках предоставленного кредита, что в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителя, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

Изложенное свидетельствует о том, что комиссия за обслуживание ПК не может быть признана платной услугой, оказываемой Банком Заемщику, а, соответственно, требование о ее уплате противоречит требованиям действующего законодательства.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковое требование ОАО «Роял Кредит Банк» к ФИО1 о взыскании комиссии за обслуживание ПК по кредитному договору № от 09.10.2012 г. в сумме 185 руб. 41 коп. удовлетворению не подлежит.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2 240 руб. 57 коп. Данные расходы истца подтверждаются приложенным к исковому заявлению платежным поручением № 030 от 05.03.2014 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Размер заявленной ко взысканию государственной пошлины соответствует размеру, определенному ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина уплачена истцом исходя из цены иска по требованию имущественного характера, предъявленному в суд.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, поскольку основные исковые требования истца ОАО «Роял Кредит Банк» в сумме 68 018 руб. 90 коп. подлежат удовлетворению лишь частично в сумме 67833 руб. 49 коп., то суд также находит, что требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по государственной пошлине в сумме 2 240 руб. 573 коп., также обоснованно, но подлежит удовлетворению частично пропорционально удовлетворенным исковым требованиям истца, а именно в размере 2235 руб. 00 коп., поскольку в удовлетворении исковых требований истца о взыскании комиссии за обслуживание ПК в размере 185 руб. 41 коп. отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 88, 98, 167, 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитной карте, судебных расходов, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в счет погашения задолженности по кредитной карте MC Maestro, оформленной по кредитному договору № от 09.10.2012 г., деньги в сумме 67 833 руб. 49 коп., в том числе: основной долг – 50 000 руб. 00 коп., проценты на ссуду – 4 604 руб. 56 коп., проценты на просроченную ссуду – 357 руб. 24 коп., штраф - 12 450 руб. 00 коп., пеня на просроченные проценты – 421 руб. 69 коп., а также в счет возмещения судебных расходов деньги в сумме 2 235 руб. 00 коп.

Всего взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» деньги в сумме 70068 руб. 49 коп. (семьдесят тысяч шестьдесят восемь руб. 49 коп.).

Взысканные суммы перечислить в Дальневосточный филиал ОАО «Роял Кредит Банк», 690014, <...>, ИНН <***>, КПП 254002001, ОГРН <***>, ОКПО 80945080, ОКАТО 05401369000, ОКТМО 05701000, ОКОГУ 15001, ОКФС 42, ОКОПФ 90, ОКВЭД 65.12, БИК 040502880, корсчет 30101810600000000880 в Расчетно-кассовом центре Первомайский г. Владивосток Главного Управления Центрального Банка Российской Федерации по Приморскому краю (РКЦ Первомайский).

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к ФИО1 о взыскании комиссии за обслуживание ПК по кредитному договору № от 09.10.2012 г. в сумме 185 руб. 41 коп., - отказать.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ж.А. Федосеева