Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в помещении Ленинского районного суда г. Пензы в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 16.11.2012г. между АО «Нордеа Банк» (ранее ОАО «Нордеа Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор путем подписания параметров сделки <***>, согласно которым заемщику был предоставлен кредит в размере 1226000,00 руб., сроком на 84 месяца, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых.

Параметры сделки являются неотъемлемой частью Правил кредитования физических лиц в ОАО «Нордеа Банк» на приобретение автотранспорта и в совокупности с указанными Правилами представляются собой кредитный договор.

Согласно п.п. 7.4, 7.5 параметров сделки заемщик обязан не позднее 16 числа каждого месяца осуществлять платеж по погашению основного долга и процентам в размере 23657,82 руб. За нарушение срока платежа подлежит уплате штраф в размере 0,14% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

10.01.2017г. между АО «Нордеа Банк» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор уступки требования (цессии) № 2, согласно которому цедент передал, а цессионарий принял право требования к ФИО1 по обязательствам, вытекающим из кредитного договора <***> от 16.12.2012г., обеспеченного залогом транспортного средства.

ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения кредита.

Направленное ФИО1 требование о погашении задолженности по кредитному договору не было исполнено.

По состоянию на 19.09.2017г. задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору составляет 633207,04 руб., включая основной долг – 600157,84 руб., проценты за пользование кредитом – 8114,41 руб., неустойку за несвоевременный возврат кредита – 21823,59 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 3111,20 руб.

ФИО1 было направлено уведомление с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на которое ответ до настоящего времени не получен.

В соответствии с п. 7.8 параметров сделки, указанная в п. 5 параметров сделки, автомашина BMW 320i, 2012 года выпуска, цвет черный, двигатель № N20B20B A2460290, идентификационный номер <***>, передается банку в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 10.1 параметров сделки автомашина оценена сторонами в сумме, равной стоимости товара, указанной в п. 5.11.5 параметров сделки, то есть в 436160 руб.

В силу п. 5.11 параметров сделки залоговая стоимость товара определяется в зависимости от истечения определенного года с момента подписания параметров сделки, учитывая, что в течение первого года с момента подписания параметров сделки залоговая стоимость товара составляет 1090400,00 руб.

Таким образом, залоговая стоимость товара на момент предъявления иска определяется в соответствии с п. 5.11.6 параметров сделки, т.е. в течение шестого года с момента подписания параметров сделки, как сумма, указанная в п. 5.11.1, уменьшенная на 60%, что составляет 436160,00 руб.

ПАО «Совкомбанк» просило расторгнуть кредитный договор <***> от 16.11.2012г.,

взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 16.11.2012г. по состоянию на 19.09.2017г. в размере 633207,04 руб., проценты за пользование кредитом, исходя из остатка основного долга в размере 600157,84 руб. по ставке 21% годовых за период с 20.09.2017г. по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21532,07 руб.,

обратить взыскание на заложенное имущество - автомашину BMW 320i, 2012 года выпуска, цвет черный, двигатель № N20B20B A2460290, идентификационный номер <***>, установив начальную продажную стоимость заложенного транспортного средства, с которой начинаются торги в размере 436160,00 руб.

В ходе судебного разбирательства ПАО «Совкомбанк» исковые требования были уточнены в связи с внесением ФИО1 25.09.2017г. в погашение задолженности по данному кредитному договору денежных средств в размере 25000,00 руб.

ПАО «Совкомбанк» просило расторгнуть кредитный договор <***> от 16.11.2012г.,

взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 16.11.2012г. по состоянию на 05.04.2018г. в размере 770100,11 руб., проценты за пользование кредитом, исходя из остатка основного долга в размере 583272,25 руб. по ставке 21% годовых за период с 06.04.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21532,07 руб.,

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании, состоявшемся 27.03.2018г., ФИО1 выразил согласие с иском, не отрицал обстоятельства заключения кредитного договора, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что допускал нарушения графика внесения денежных средств в погашение кредита ввиду затруднительного материального положения, последний платеж по кредиту внес в декабре 2017 года, с размером задолженности по кредитному договору, определенным банком, согласен.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 16.11.2012г. между ОАО «Нордеа Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор путем подписания параметров сделки <***>, по условиям которых банк предоставил заемщику кредит в размере 1226000,00 руб., срок кредитования - 84 месяца, дата возврата кредита – 18.11.2019г., процентная ставка – 15% годовых, ежемесячный платеж – 23657,82 руб., дата внесения ежемесячного платежа – 16 число каждого месяца, штраф за нарушение срока платежа – 0,14% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, цель кредитования – приобретение автомашины BMW 320i, 2012 года выпуска, цвет черный, двигатель № N20B20B A2460290, идентификационный номер <***>, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом указанной автомашины.

ФИО1 воспользовался денежными средствами, представленными банком, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 05.04.2018г. составила 770100,11 руб., включая основной долг – 583272,25 руб., проценты за пользование кредитом – 0,00 руб., неустойку за несвоевременный возврат кредита – 183648,50 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 3179,36 руб.

10.01.2017г. между АО «Нордеа Банк» (ранее ОАО «Нордеа Банк») и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор уступки требования (цессии) № 2, согласно которому АО «Нордеа Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) к ФИО1, основанные на кредитном договоре <***> от 16.11.2012г. (ссудная задолженность – 649604,09 руб., просроченная ссудная задолженность – 30040,78 руб., проценты за пользование кредитом – 1067,84 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 16927,65 руб.).

В силу п.п. 1, 2 ст. 382, п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Письмом от 10.08.2017г. ПАО «Совкомбанк» уведомило ФИО1 о необходимости досрочного возврата задолженности по указанному кредитному договору в течение пяти рабочих дней со дня получения данного уведомления либо в срок до 10.09.2017г., при полном погашении обязательств банк предложил заемщику расторгнуть кредитный договор, по состоянию на 09.08.2017г. задолженность по кредитному договору была определена банком в 637343,66 руб.

Это письмо было получено ФИО1 16.08.2017г., о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, представленному ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 05.04.2018г., после направления ФИО1 уведомления о досрочном погашении задолженности кредитному договору, расторжении кредитного договора ФИО2 в погашение кредитной задолженности внес два платежа 21.08.2017г. и 25.09.2017г., недостаточные для полного погашения задолженности.

В ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п.п. 1, 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об обоснованности настоящего иска.

При определении размера задолженности по договору суд исходит из расчета, представленного истцом, который ответчиком не опровергнут.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг, проценты по кредиту, нарушение условий договора было допущено ответчиком неоднократно, данное нарушение является существенным и влечет расторжение договора.

Ответчиком допущено ненадлежащее исполнение кредитного обязательства, обеспеченного залогом транспортного средства, что при систематическом нарушении ответчиком сроков внесения периодических платежей по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. При этом суд считает, что допущенное ответчиком нарушение не является незначительным, с учетом суммы неисполненного кредитного обязательства и периода просрочки размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 5.11 параметров сделки залоговая стоимость товара в течение первого года с момента подписания настоящих параметров сделки составляет 1090400 руб., в течение второго года сумма уменьшается на 20%, в течение третьего года – на 30%, в течение четвертого года – на 40%, в течение пятого года – на 50%, в течение шестого года – на 60%, начиная с седьмого года – на 70%.

Таким образом, продажная цена предмета залога составляет – 436160,00 руб. Сведений об иной стоимости транспортного средства, которую следует определить в качестве продажной цены предмета залога, ответчик не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине, которые понес истец при обращении в суд с данным иском.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 16.11.2012г. по состоянию на 05.04.2018г. в размере 770100,11 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, исходя из остатка основного долга в размере 583272,25 руб. по ставке 21% годовых за период с 06.04.2018г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - автомашину BMW 320i, 2012 года выпуска, цвет черный, двигатель № N20B20B A2460290, идентификационный номер <***>, путем реализации на публичных торгах, установить начальную продажную цену предмета залога в размере 436160,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по государственной пошлине в размере 21532,07 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд Адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.04.2018г.

Судья С.А. Миллер