Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 14.06.2016 года заключил с Банком кредитный договор №625/4441-0000407, 11.04.2019 года истец подал в Банк заявление о досрочном полном погашении кредита, внес сумму, подлежащую уплате в связи с осуществлением досрочного полного погашения кредита. Впоследствии истец выяснил, что Банк досрочного полного погашения кредита не произвел и списывал денежные средства со счета ежемесячными платежами, в связи с чем Банком была искусственно создана задолженность по кредиту; с другого счета незаконно были списаны денежные средства в сумме 7100 рублей. Впоследствии истцу стало известно, что сотрудник Банка перевела денежные средства на другой счет, в связи, с чем Банком была искусственно создана задолженность по кредиту, что нарушает права истца и положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Обращения в Банк остались без ответа. Истец, с учетом уточнения исковых требований, просит суд расторгнуть и признать закрытым кредитный договор <***>, заключенный между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ, взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу истца ФИО1 незаконно списанные 7100 рублей, неустойку в сумме 7100 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании полагала, что исковые требования не подлежат удовлетворению, объяснила суду, что 11.04.2019 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением на досрочное погашение по кредитному договору <***> от 16.01.2014 года со с счета № № ранее предоставления заявления о досрочном погашении и срок уплаты платежа по указанному договору наступил с 10.04.2019 года, то сумма в размере 7016 рублей 46 копеек была списана Банком 11.04.2019 года во исполнение Кредитного договора <***> от 16.01.2014 года; доказательств того, что истец предпринимал меры по отзыву ранее акцепта, материалы дела не содержат. Та как на счете № № отсутствовала сумма в полном объеме, указанная в заявлении истца, Банк не смог его исполнить из – за недостаточности средств на счете; денежные средства списывались в соответствии с кредитным договором ежемесячно 15 числа. Истец располагал информацией об остатках денежных средств на карте, также в любой момент мог обратиться в Банк и узнать остатки по своим счетам.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. (п. 1 ст. 421 ГК РФ)

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (п. 1 ст. 819 ГК РФ)

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. (п. 1 ст. 845 ГК РФ)

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. (п. 1 ст. 846 ГК РФ)

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч. 3 ст. 6 ФЗ от 27 июня 2011г. N161-ФЗ «О национальной платежной системе», акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. (ч. 6 ст. 8 6 ФЗ от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»)

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012г. N383-П «О правилах осуществлении перевода денежных средств», заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств……….При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика.

Очередь не исполненных в срок распоряжений, очередь ожидающих акцепта распоряжений, очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций (далее - очереди распоряжений) банк вправе вести в электронном виде и (или) на бумажных носителях. Помещение распоряжения в очередь не является отрицательным результатом соответствующей процедуры приема к исполнению распоряжения. (п. 2.11 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществлении перевода денежных средств»)

Судом установлено, что 16.01.2014 года ЗАО ВТБ 24 и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 Банком предоставлены денежные средства в сумме 897000 рублей под 12% годовых, на срок 182 месяца с даты предоставления кредита, размер аннуитетного платежа по кредиту составил 10765 рублей 51 копейка. Согласно п. 4.9 Договора, платежный период – период времени не ранее 10 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно п. 6.1.1 Договора, заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленных Договором, в том числе в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено ИУ, и/или пересчета платежа согласно Договору.

Все платежи, кроме последнего, заемщик обязан производить в платежный период. (п. 5.3.6 Договора)

Заключая Договор, заемщик дает кредитору согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) кредитора по уплате платежей, предусмотренных пп. 10.2 – 10.4 ИУ, пп. 5.3.2, 5.3.3, 6.1.28 Правил, в погашение кредита с карточного счета (при наличии) и с текущего счета в сумме, соответствующей требованию кредитора, а также дает кредитору поручение на осуществление операций, предусмотренных п. 5.3.4 Правил, в соответствии с условиями договора. (п. 11.3 Договора)

В течение платежного периода требования (в том числе платежные требования) кредитора по списанию средств заемщика в погашение текущего платежа в соответствии с условиями договора к карточному счету (при наличии) и текущему счету подлежат предъявлению и исполнению в дату внесения заемщиком на указанные счета (в совокупности) суммы, необходимой для полной оплаты текущего платежа, либо в дату внесения заемщиком на указанные счета (в совокупности) суммы, необходимой для исполнения частичного досрочного погашения и текущего платежа одновременно, в случае если заемщик в соответствии с п. 5.4 Правил направил заявление о частичном досрочном погашении и дата частичного досрочного погашения приходится на платежный период, в следующей очередности: в первую очередь – с карточного счета (при его наличии), во вторую очередь (либо в первую очередь – в случае отсутствия у заемщика карточного счета) – с текущего счета. (п. 5.3.2 Договора)

Вышеназванный кредитный договор, график к нему подписан сторонами, соответственно его условия согласованны ими, кроме того, в п. 11.1 Договора указано, что заемщик подтверждает, что ему разъяснены и понятны содержание договора и условия предоставления кредита.

На основании заявления ФИО1 от 18.12.2013 года ему Банком был открыт банковский счет № №

14.06.2016 года между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу Банком предоставлены денежные средства в сумме 350000 рублей, на 60 месяцев, под 15,5 %, дата ежемесячного платежа по кредиту – 15 число каждого календарного месяца

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору: размещение на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в т ом числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. (п. 8 Договора)

В п. 19 Договора указан банковский счет № 1 (в валюте кредита) для предоставления кредита: №

В п. 25 Договора содержится условие о заранее данном акцепте, настоящим заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований): 1. На списание с банковского счета № 1 и/или со счета для расчетов с использованием банковской карты: 1.1 в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору…1.2 в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по телефону, денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение кредита.

Условия договора потребительского кредита согласованы сторонами, о чем свидетельствует подписи сторон в кредитном договоре.

11.04.2019 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору <***> от 14.06.2016 года в сумме 196761 рубль 95 копеек. В заявлении указано, что ФИО1 гарантирует, что денежные средства в данном размере будут находиться на вышеуказанную дату на банковском счете № 1, указанном в Согласии на кредит, с которого Банк на основании заранее предоставленного акцепта осуществит списание в соответствии с настоящим заявлением и условиями кредитного договора. Кроме того, при наличии текущей просроченной задолженности по действующим кредитным договорам в Банке заявление на досрочное полное погашение кредита исполнено не будет; денежные средства, внесенные для досрочного полного погашения кредита, будут использованы для погашения просроченной задолженности клиента. Заявление подписано ФИО1

Согласно приходного кассового ордера № 795955 от 11.04.2019 года, а также выписке из лицевого счета, денежные средства в сумме 196762 рубля приняты Банком от ФИО1 и зачислены на счет № 1 (который указан в кредитном договоре от 14.06.2016 года) №. Таким образом, является несостоятельным довод истца, что сотрудник Банка при зачислении денежных средств по заявлению от 11.04.2019 года ошиблась и перевела вышеназванные денежные средства на другой счет, поскольку денежные средства поступили именно на счет, указанный в кредитном договоре от 14.06.2016 года как счет для предоставления кредита (п. 19 Договора), а также, как счет в отношении которого ФИО1 дает акцепт на исполнение требований Банка на списание ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредиту, а также денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное погашение кредита. (п. 25 Договора)

Однако заявление ФИО1 о досрочном полном погашении кредита <***> от 12.04.2019 года не было исполнено Банком, так как ФИО1 не обеспечил наличие на счете денежных средств в сумме, необходимой для досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору от 14.06.2016 года (196761 рубль 95 копеек), ввиду того, что при поступлении денежных средств, принятых от ФИО1 11.04.2019 года в сумме 196761 рубль 95 копеек, из данной суммы были списаны денежные средства в счет погашения текущей задолженности по кредитному договору <***> от 16.01.2014 года на основании ранее данного акцепта истца, согласно условий договора (п. 11.3Договра), и в связи с наступлением платежного периода по договору <***> от 16.01.2014 года, более того, ФИО1 не обеспечил наличие на счету денежных средств в сумме 7041 рубль, необходимых для осуществления текущего платежа по кредитному договору <***> от 16.01.2014 года. Таким образом, является несостоятельным довод представителя истца, истца, что денежные средства в сумме 7100 рублей были списаны Банком незаконно, как следует из выписки по лицевому счету, денежные средства в сумме 7041 рубль были направлены Банком на погашение текущей задолженности по кредитному договору <***> от 16.01.2014 года за апрель 2019 года, в связи с наступлением платежного периода и невнесением требуемой суммы на счет ФИО1 В последующем, как следует из выписки по лицевому счету, денежные средства, размещенные на счете № № и оставшиеся после списания ежемесячного платежа за апрель 2019 года на счете, были направлены Банком на погашение текущей задолженности по кредитному договору <***> от 14.06.2016 года путем списания со счета ежемесячно текущих платежей.

Таким образом, проанализировав нормы права, регулирующие спорные правоотношения сторон, изучив условия кредитных договоров <***> от 16.01.2014 года и <***> от 14.06.2016 года, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, поскольку списание денежных средств со счета № № в счет погашения текущей задолженности по кредитному договору <***> от 16.01.2014 года в апреле 2019 года осуществлено Банком на основании ранее данного акцепта ФИО1 в кредитном договоре <***> от 16.01.2014 года (который им не был отозван), более того, суд отмечает, что в заявлении о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору <***> от 14.06.2016 года указано, что при наличии текущей просроченной задолженности по действующим кредитным договорам в Банке заявление на досрочное полное погашение кредита исполнено не будет, таким образом, действуя добросовестно, ФИО1, имея намерение на досрочное погашение задолженности по кредитному договору <***> от 14.06.2016 года должен был обеспечить на счете сумму, достаточную для досрочного погашения задолженности по кредитному договору, равно как и будучи осведомленным о наступлении платежного периода по кредитному договору <***> от 16.01.2014 года ФИО1 также должен был разместить на счете сумму, достаточную для осуществления текущего платежа по ипотечному кредиту. Суд не усматривает в действиях банка нарушения закона, поскольку списание денежных средств со счета осуществлено также и в порядке очередности списания денежных средств со счета, на основании ранее данного в 2014 году и не отозванного ФИО1 акцепта на списание денежных средств со счета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья А.М. Корнеева

Мотивированное решение суда составлено 07 июля 2020 года

Судья А.М. Корнеева