Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2073819,11 руб., в том числе: 1965119,12 руб. просроченная ссудная задолженность, 108188,21 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 407 руб. пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 104,78 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга; обращении взыскания на заложенное имущество: право требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве, находящегося по строительному адресу (местоположение): <данные изъяты> определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2060800 руб.; расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ№; взыскании солидарно судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 30569 руб.

Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ответчиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам кредит в сумме 1992200 руб. сроком на 300 мес. под 12% годовых, размер аннуитетного (ежемесячного) платежа 18131 руб., на целевое использование – приобретение в общую совместную собственность предмета ипотеки (раздел 3 Индивидуальных условий) за цену 2343764,70 руб., - квартиры, строительный адрес (местоположение): <данные изъяты> Кредит в сумме 1992200 руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является: - до момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на Предмет ипотеки - в полном объеме первоначальный залог Прав требования по Договору приобретения, возникающий в силу п.5 ст.5 и п.1 ст.77 (для нежилых помещений (апартаменты и прочее) - ст.69.1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; - с момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на Предмет ипотеки - ипотека (залог) Предмета ипотеки в силу закона, в соответствии со ст. 77 (для нежилых помещений (апартаменты и прочее) - ст.69.1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», удостоверяемая Закладной; - в случае не регистрации ипотеки (залога) прав требования в силу закона - залог (ипотека) Прав требования по Договору приобретения в пользу Кредитора, в соответствии с договором залога прав требования, заключаемому Заемщиком и Кредитором. Государственная регистрация права подтверждается отметкой об ипотеке в силу закона, произведенной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, под номером 02:55:020412:2347-02/101/2019-690. Залогодержателем предмета ипотеки является истец. В соответствии с п.6.2, 6.3 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов предусмотрена уплата неустойки в случае нарушения сроков возврата кредита, на сумму просроченной задолженности в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора. Ответчик перестали исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 2073819,11 руб., в том числе: 1965119,12 руб. просроченная ссудная задолженность, 108188,21 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 407 руб. пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 104,78 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга. Согласно Отчета об оценке квартиры от «13» августа 2021 года № об оценке квартиры, рыночная стоимость квартиры составляет 2576000 руб. Начальная продажная цена заложенного имущества в соответствии со ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 80% от рыночной стоимости, то есть 2060800 руб. Принимая во внимание размер просроченных платежей, срок просрочки, истец считает, что нарушение ответчиками условий кредитного договора является существенным и достаточным снованием для расторжения кредитного договора.

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается отчетом о доставке судебной повестки на электронный адрес, просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается расписками, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части долга.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, предусмотренной договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и солидарными заемщиками ФИО1, ФИО2, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам целевой кредит в сумме 1992200 руб. сроком на 300 мес., на приобретение в общую совместную собственность квартиры стоимостью 2343764,70 руб. по договору участия в долевом строительстве, строительный адрес (местоположение): <данные изъяты> а ответчики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых, аннуитетными (ежемесячными) платежами в размере 18131 руб. Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями предоставления и погашения ипотечных кредитов ПАО Банк «ФК Открытие», графиком платежей, выпиской из лицевого счета ФИО1

Согласно п.6.2, 6.3 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов, в случае неисполнения условий кредитного договора ответчиками предусмотрена уплата неустойки в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора (в процентах годовых), от суммы просроченного платежа за период просрочки.

Согласно раздела 5 Индивидуальных условий кредитного договора, обеспечением исполнения кредитного договора является:

- до момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на Предмет ипотеки - в полном объеме первоначальный залог Прав требования по Договору приобретения, возникающий в силу п.5 ст.5 и п.1 ст.77 (для нежилых помещений (апартаменты и прочее) - ст.69.1) Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

- с момента государственной регистрации права собственности и ипотеки на Предмет ипотеки - ипотека (залог) Предмета ипотеки в силу закона, в соответствии со ст. 77 (для нежилых помещений (апартаменты и прочее) - ст.69.1) Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», удостоверяемая Закладной;

- в случае не регистрации ипотеки (залога) прав требования в силу закона - залог (ипотека) Прав требования по Договору приобретения в пользу Кредитора, в соответствии с договором залога прав требования, заключаемому Заемщиком и Кредитором.

Согласно договора № участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Специализированный застройщик «Строительная фирма «ПСК-6» и ФИО1, ФИО2, ответчики приобретают по договору квартиру <адрес>.

Произведена государственная регистрация залога в силу закона Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан ДД.ММ.ГГГГ запись №, по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ№.

Ответчики нарушали обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности.

Согласно п.5.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но уплаченных процентов и неустойки, а также обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях: при просрочке ежемесячного платежа на срк более 30 календарных дней, при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением ответчиками обязательств по кредитному договору истцом ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается требованиями, списком почтовых отправлений.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 2073819,11 руб., в том числе: 1965119,12 руб. просроченная ссудная задолженность, 108188,21 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 407 руб. пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 104,78 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга. Данный расчет судом проверен и является верным.

С учетом изложенного, суд считает необходимым в соответствии с требованиями ст.807-811, 819, 329, 330, ГК РФ взыскать с ответчиков солидарно сумму долга, проценты за пользование кредитом, неустойку. Оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки суд не находит.

Далее, в соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Федерального закона) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54.1 Федерального закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 54 Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая систематичность неисполнения ответчиками условий кредитного договора и размер просроченных платежей суд приходит к выводу об обращении взыскания на задолженное имущество путем реализации с публичных торгов.

Согласно Отчета об оценке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ№, рыночная стоимость квартиры составляет 2576000 руб.

Начальная продажная цена заложенного имущества в соответствии со ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. подлежит определению в размере 80% от рыночной стоимости, то есть в сумме 2060800 руб.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

Суд приходит к выводу, что неисполнение обязательств ответчиками по погашению кредита и процентов в течение длительного времени, учитывая размер просроченных платежей, является существенным нарушением условий кредитного договора, поскольку в значительной степени лишает истца того, на что он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. В связи с чем, кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчиков подлежит взысканию солидарно сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 30569 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2073819,11 руб., в том числе: 1965119,12 руб. просроченная ссудная задолженность, 108188,21 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 407 руб. пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 104,78 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество ФИО1, ФИО2: право требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве, находящегося по строительному адресу (местоположение): <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2060800 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30569 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Янаульский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Янаульского

районного суда РБ Р.Р.Рафиков

Решение не вступило в законную силу