Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-818/2020 по иску ООО МФК «Честное слово» кПряничниковой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по договору займа, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ООО МФК «Честное слово» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа №... от **.**.** в сумме 52886 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1786,58 руб. В обоснование требований указано на заключение сторонами **.**.** договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) №.... При получении кредита ответчик заполнила заявление-анкету на сайте ООО МФК «Честное слово», на основании которого ООО МФК «Честное слово» приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных правилами, а также общими условиями договора потребительского займа. После принятия положительного решения о заключении договора ООО МФК «Честное слово» разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, индивидуальные условия микрозайма. Ответчик подписала договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода. SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи. Информация о подтверждении ответчиком факта заключения договора потребительского займа содержится в справке о подтверждении займа. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей общие условия предоставления потребительского займа и индивидуальные условия займа. Ответчик при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в общих условиях предоставления потребительского кредита, а также индивидуальных условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В соответствии с общими и индивидуальными условиями предоставления потребительского займа, заемщик обязался перечислить ООО МФК «Честное слово» сумму займа и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре (п. 2 индивидуальных условий предоставления займа). До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены, задолженность по договору образовалась за период с **.**.** по **.**.** и составляет 52886 руб., в том числе, 11386 руб. - основной долг, 41500 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг из расчета ... % в день.

Представители истца ООО МФК «Честное слово»и третьего лица ... в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, в том числе посредством публикации информации на официальном интернет-сайте Эжвинского районного суда гор.Сыктывкара.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФдоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1). Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (ч. 2).

Из материалов дела следует, что **.**.** между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №... на основании заявления последней, размещенного на сайте ООО МФК «Честное слово».

При оформлении заявки ФИО1 указала о намерении получить займ на сумму 15000 руб. на срок ... дней, а также обуведомлении о том, что Общество не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

На основании данного заявления ООО МФК «Честное слово» сформировало заемщику Индивидуальные условия договора потребительского займа, согласно которому сумма займа, предоставленного ФИО1, составила 15000 руб.; срок возврата займа и уплаты начисленных процентов - **.**.**; процентная ставка - ... % от суммы займа за каждый день пользование займом, что составляет ... % годовых.

Исходя из пункта 6 индивидуальных условий договора займа сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату, размер единовременного платежа состоит из суммы основного долга в размере 15 000 руб. и суммы начисленных процентов в размере 4500 руб.

Обязательства по предоставлению кредита ООО МФК «Честное слово» исполнило в полном объеме, перечислив на указанный ответчиком в заявлении-анкете расчетный счет, что подтверждается справкой ...

Согласно выписке, суммой кредита ответчикФИО1 воспользовалась, однако впоследствии платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитомне вносила.

Так, согласно истории выплат погашения займа от **.**.**№...ФИО1 внесены денежные средства: **.**.** – 2250 руб., **.**.** – 1 550 руб., **.**.** – 2250 руб., **.**.** – 10 000 руб., **.**.** – 2500 руб.

**.**.** мировым судьей ... по делу №... по заявлению ООО МФК «Честное слово» выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по договору нецелевого потребительского займа №... от **.**.** в размере 52886 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 893,29 руб.

Определением мирового судьи от **.**.** по заявлению ФИО1 данный судебный приказ отменен.

На момент заключения между сторонами кредитного договора действовали положения Гражданского кодекса РФ в редакции от 23.05.2016.

Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ внесены изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации, в том числе, изложены в новой редакции статьи 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.

Между тем, в соответствии с ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ его положения применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после **.**.**.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч. 1). Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч. 3).

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч. 1 ст. 808 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2). В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ч. 4).

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 приведенного Федерального закона (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом; микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности); микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции от 03.07.2016) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» урегулированы отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности (ст. 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 21.07.2014) предусматривала, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона от21.12.2013 № 353-ФЗ).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнениемтрудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, на момент заключения спорного договора займа законом были установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Договор займа между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 заключен **.**.** сроком до**.**.**, размер займа составил 15 000 руб., то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца, на согласованных условиях, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемые для договоров потребительского кредита (займа).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 1 месяца в сумме до 30 000 руб. были установлены Банком России в размере 818,195 % при их среднерыночном значении 613,646 %.

Таким образом, потребительский займ, который предоставлен ООО МФК «Честное слово» ФИО1 в сумме 15 000 руб. на срок до одного месяца с процентной ставкой ...% годовых не превышает ограничений, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору займа в части процентов, начисленных на просроченный основной долг из расчета ... % в день, за период с **.**.** по **.**.**, составляет 41500 руб.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В связи с тем, что сумма займа ответчиком ФИО1 не была возвращена в полном объеме в установленный договором срок, истец начислил проценты за пользование займом, в том числе, и за период, последовавший за днем возврата кредита, предусмотренного договором.

Поскольку заключенный между сторонами договор займа соответствует требованиям закона, размер начисленных процентов за пользование займом не превышает предельный размер процентов, установленный Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», суд приходит к выводу удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование займом в размере 41 500 руб.

Согласно п.3 ст.307 Гражданского кодекса РФ при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору займа и возврата суммы займа в полном объеме и процентов ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований истца в полном объеме.

Доказательств злоупотребления кредитором свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора в материалы дела не представлено.

Оценив представленные доказательства, принимая во внимание, что обязательства по гашению кредита ответчицей не исполнены, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 11386 руб. и процентов по договору в сумме 41500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 суду не предоставлено доказательств, позволяющих освободить её от уплаты основного долга и процентов в пользу кредитора ООО МФК «Честное слово», не добыты они и в судебном заседании.

При этом, суд находит несостоятельным довод стороны ответчика о том, что денежные средства от истца по даннойзаявке она не получала, так как он опровергается письменными материалами дела.

Так, из письма ... данного на запрос суда, следует, что выдача займа по заявке №... от **.**.** через платежный ... не осуществлялась. Однако согласно платежному документу №... от **.**.** по заявке №..., полученной посредством информационно-технологического взаимодействия с использованием платежного шлюза ... от ООО МФК «Честное слово», **.**.** в ... по мск был осуществлен перевод денежных средств в сумме 30000 на карту ... со счета ООО МФК «Честное слово». Банком-эмитентом карты ... является ...

Также из материалов дела следует, что определением Эжвинского районного суда г.Сыктывкара от **.**.** по делу №...отменено заочное решение Эжвинского районного суда г.Сыктывкара от **.**.** по иску ООО МФК «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.**.Производство по делу возобновлено. Из названного определения следует, что **.**.** между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №... на основании заявления последней, размещенного на сайте ООО МФК «Честное слово», о намерении получить займ на сумму 15000 руб.на срок ... дней.

Таким образом, при оформлении ФИО1 в один день - **.**.** двух заявок №... и №...на получение двух кредитов, каждый в размере 15000 руб., ... от ООО МФК «Честное слово» **.**.** осуществил перевод денежных средств в сумме 30000 на карту ... со счета ООО МФК «Честное слово», в связи с чем заявленные требования истца о взыскании денежных средств по заявке №... в рамках данного дела суд находит обоснованными.

ООО МФК «Честное слово» в суд общей юрисдикции обратилось после отмены судебного приказа. При обращении в суд истец в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ произвел оплату государственной пошлины в размере 893,29 руб. Госпошлина в таком же размере уплачена истцом при обращении к мировому судье, что подтверждается платежными поручениямиот **.**.** и от **.**.**.

Поскольку исковые требования ООО МФК «Честное слово»удовлетворены, в силу ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 6 ст. 52 Налогового кодекса Российской Федерации, расходы истца по уплате при подаче иска госпошлины подлежат возмещению ответчицей в сумме 1786,58 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью ООО МФК «Честное слово» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Честное слово» задолженность по договору займа №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 52886 руб., из которой 11386 руб. - основной долг, 41 500 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг, а такжерасходы по уплате государственной пошлины в размере 1786,58 руб., всего 54672,58 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Эжвинский районный суд гор.Сыктывкара Республики Коми.

Судья М.В. Петрова