Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указаноо, что ... ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ....... ... полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк). ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 573820,98 руб. под 8,75% годовых, сроком на 36 месяцев, под залог автомобиля №.... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней. Ответчиком в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 449100 рублей. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 243219,31 руб., из них: просроченная ссуда 218825,42 руб., просроченные проценты 744,59 руб., проценты по просроченной ссуде 1656,25 руб., неустойка по ссудному договору 18427,34 руб., неустойка на просроченную ссуду 3565,71 руб., штраф за просроченный платеж 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 кредитного договора №... от ..., п.5.4. заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку автомобиль ... Залоговая стоимость транспортного средства составляет 565520 рублей. При определении начальной продажной цены полагает целесообразным применить положение п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 48,80%, в связи с чем стоимость залогового имущества в случае его реализации составит 289573,33 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 243219,31 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11632,19 рубля, обратить взыскание на предмет залога, автомобиль марки ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 289573,33 рубля.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» не присутствует, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в представленном заявлении просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору признал частично на сумму 210219,31 руб., пояснив, что на кредитный счет ... им внесен платеж в размере 10000 рублей, ... им внесен платеж в размере 23000 рублей, подлинники чеков представив на обозрения суда. Автомобиль в настоящее время в неисправном состоянии после дорожно-транспортного происшествия. Представитель ответчика ФИО2 просила не обращать взыскание на заложенное имущество, поскольку стоимость заложенного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, кроме того, стоимость заложенного имущества банком занижена, однако на проведении оценочной экспертизы не настаивала.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьями 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Однако указанной нормой также предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из кредитного договора №... от ... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) согласно которому ПАО «Совкомбанк» предоставил заемщику кредит на сумму 573820,98 руб. под 8,75 % годовых, сроком на 36 месяцев, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Указанный кредитный договор заключен для приобретения заемщиком транспортного средства - автомобиля ..., под залог приобретаемого автомобиля, что следует из раздела Б заявления о предоставлении потребительского кредита, а также согласуется с договором купли-продажи указанного автомобиля №... от ....

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №... от ..., подписанным заемщиком, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 18182,56 рубля.

При этом ФИО1 своей подписью в договоре и приложениях к нему подтвердил, что он ознакомлен с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, подписав график осуществления платежей, обязался в соответствии с указанным графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, до подписания кредитного договора он ознакомлен с полной стоимостью кредита.

Указанная в договоре денежная сумма 573820,98 руб. года перечислена банком ..., из которых 70579,98 рублей удержаны в качестве комиссии банка по заявлению ФИО1 на включение в Программу добровольного страхования, 503241 руб. переведена на оплату по счету ... от ... за а/м ..., что следует из выписки по счету.

Согласно указанной выписки по счету за период с ... до ... последний платеж был внесен ... в размере 10000 рублей. Таким образом, внесенные ответчиком платежи ... в размере 10000 рублей и ... в размере 23000 рублей не отображены в выписке по счету и не учтены при расчете задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... составляет 243219,31 руб., из них: просроченная ссуда 218825,42 руб., просроченные проценты 744,59 руб., проценты по просроченной ссуде 1656,25 руб., неустойка по ссудному договору 18427,34 руб., неустойка на просроченную ссуду 3565,71 руб., штраф за просроченный платеж 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 рублей

Представленный истцом ПАО «Совкомбанк» расчёт взыскиваемой задолженности произведен правильно, однако в нем не учтены платежи, внесенные ответчиком ... в размере 10000 рублей и ... в размере 23000 рублей, всего на сумму 33000 рублей, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 210219,31 рублей и взыскивает с ответчика указанную сумму в пользу истца. Данная сумма также соответствует размеру задолженности – 210219, 31 руб., указанной на чеке о задолженности на текущую дату – ..., полученном ответчиком в качестве информационной услуги в банкомате.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьями 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно части 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, а залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №... от ... заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласился с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно представленной по запросу суда карточке учета транспортного средства от ... собственником автомобиля ...№... с ... является ФИО1 на основании договора, совершенного в простой письменной форме. Автомобиль поставлен на учет в РЭО ОГИБДД ОМВД России по ....

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом автомобиля ... в пользу ПАО «Совкомбанк» (п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №... от ...).

С учетом изложенного, требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество ... суд находит подлежащим удовлетворению.

Кроме того, банк просит установить начальную продажную стоимость предмета залога автомобиля ... в соответствии с п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, которая составляет 289573,33 руб.

В п.9.14.4 Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства стороны договора согласовали, что в случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Данным пунктом установлено, что начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %.

Расчет начальной продажной стоимости предмета залога по договору судом признается верным, произведенным с учетом условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Согласно расчета начальной продажной стоимости предмета залога его стоимость составляет 289573,33 руб.

Ответчиком ФИО1 расчет начальной продажной стоимости предмета залога не оспорен, доказательств иной стоимости предмета залога не представлено, с ходатайством о назначении оценочной экспертизы ответчик также не обращался, в связи с чем требование Банка об обращении взыскания на предмет залога суд полагает необходимым удовлетворить, обратив взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., определив способ реализации вышеуказанного имущества – публичные торги, установив начальную продажную цену заложенного имущества автомобиля в размере 289573,33 рублей, поскольку стоимость предмета залога определена по соглашению сторон, а именно Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №... от ....

Доводы представителя ответчика об отказе в удовлетворении исковых требования в части обращения взыскания на заложенное имущество в связи с превышением стоимости заложенного имущества размера задолженности по кредитному договору суд находит необоснованными и противоречащими п. 2 ст. 348 ГК РФ, поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать незначительным, при этом размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что судом частично удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору на сумму 210219,31 рублей, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 5302, 19 рубля за требование имущественного характера, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей за требование неимущественного характера, всего - 11302,19 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 210219,31 рублей, расходы по уплате государственной пошлине в размере 11302,19 рубля, а всего взыскать 221521 (двести двадцать одну тысячу пятьсот двадцать один) рубль 50 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 289573 рубля 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2020 года.

Председательствующий судья: К.Н.Кузнецова

...