Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и договору поручительства и по встречному иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, признании уплаченных комиссий недействительными, взыскании уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и договору поручительства, указывая, что **.**.** между ОАО «Росгосстрах Банк» и индивидуальным предпринимателем ФИО2 заключен кредитный договор № ***, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до **.**.** с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,5% процентов годовых. Выдача кредита осуществлена безналичным перечислением на счет № *** заемщика, указанный в разделе 10 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по данному счету и банковским ордером № *** от **.**.** года. Согласно п.3.3 и п.3.4 Кредитного договора дата зачисления суммы кредита на счет заемщика является датой фактического предоставления Кредита; Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет Заемщика. В соответствии с п.5.1 Кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа. Размер ежемесячного платежа на дату подписания Кредитного Договора составлял <данные изъяты> рублей. Уплата Заемщиком ежемесячного аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно, 24-го числа каждого календарного месяца. Если дата совершения указанного платежа приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то срок уплаты переносится на первый, следующий за ним рабочий день. На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Однако, согласно расчету задолженности от **.**.** г. Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается выписками из лицевых счетов № ***, № ***. В соответствии с п.6.1 Кредитного договора, Банк имеет право в одностороннем порядке потребовать полного досрочного возврата выданного кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной Кредитным договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком Кредитного договора, а заемщик обязан возвратить Банку Кредит, уплатить причитающиеся Банку проценты и неустойку, а также возместить причиненные банку убытки в случае нарушения Заемщиком срока исполнения своих обязательств или иных условий Кредитного договора. Требование о досрочном возврате кредита направлено Заёмщику исх. № *** от **.**.**. Указанное требование Заёмщиком не исполнено. По состоянию на **.**.** задолженность Заемщика по Кредитному договору составила <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; начисленные проценты и комиссии - <данные изъяты>; пени и штрафные санкции - <данные изъяты>. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и ФИО4 заключен Договор поручительства № *** от **.**.**.. Согласно п.1.2 и п.1.3 Договора поручительства поручитель ФИО4 ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитования Заемщика ИП ФИО2, отвечает перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, в частности за возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, предусмотренных кредитным договором, а также за компенсацию всех расходов Банка по принудительному взысканию задолженности и других убытков. В соответствии с п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Требование об исполнении обязательств по Договору поручительства направлено Поручителю исх. № *** от **.**.** г., однако до настоящего времени данное требование Поручителем не исполнено. На основании изложенного, Банк просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк», солидарно с Индивидуального предпринимателя ФИО2, ФИО4 задолженность по Кредитному договору № *** от **.**.** в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; начисленные проценты и комиссии - <данные изъяты>; пени и штрафные санкции - <данные изъяты>; судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, признании уплаченных комиссий недействительными, взыскании уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что между Открытым акционерным обществом «Росгосстрах банк» и ею, заключен кредитный договор № *** от **.**.** с ОАО «Росгосстрах Банк», на основании которого Банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> сроком до **.**.** с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,5% процентов годовых. Выдача кредита осуществлена безналичным перечислением на счет № ***, указанный в разделе 10 Кредитного договора. Согласно п.3.3 и п.3.4 Кредитного договора дата зачисления суммы кредита на ее счет является датой фактического предоставления кредита. В соответствии с п.5.1 Кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа. Размер ежемесячного платежа на дату подписания Кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей. Уплата ею ежемесячного аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно, двадцать четвертого числа каждого календарного месяца. В обеспечение исполнения ее обязательств перед ОАО «Росгосстрах Банк» был заключён договор поручительства физического лица № *** от **.**.** с ФИО4, согласно условиям которого, поручитель приняла обязательство отвечать солидарно перед ОАО «Росгосстрах Банк» в полном объёме за исполнение ею, ФИО2, своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору. Согласно условиям кредитного договора № *** от **.**.** и выписке по лицевому счету за период с **.**.** по **.**.** года, предоставленной Банком ранее с исковым заявлением, она обязуется уплатить и ею были фактически уплачены следующие денежные суммы: комиссия за прием и пересчет денежной наличности в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за оформление чековой книжки в валюте РФ в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за удостоверение подписей лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за изготовление и заверение Банком копий документов, предоставленных клиентом в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за открытие счета с подключением к системе ДБО в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей; ежемесячная комиссия за ведение счета без использования системы ДБО в размере <данные изъяты> рублей, фактически ею была уплачена комиссия в размере <данные изъяты> рублей. На сегодняшний день кредитный договор № *** от **.**.** не исполнен, кредит не погашен. Выплаты ею производятся с опозданием, в связи с тяжелым материальным положением. Считает, что вышеуказанные комиссии по договору кредитования № *** от **.**.** неправомерно взимались с нее ОАО «Росгосстрах Банк», условия по списыванию вышеуказанных комиссий в данном договоре также являются ничтожными. Условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным, поскольку фактически указанная комиссия являлась платой за ведение ссудного счета. Следует учесть, что комиссионное вознаграждение за зачисление денежных средств на счет, является, по сути, дополнительной платой, самостоятельной банковской услугой не является. За предоставление кредита заемщик уплачивает только один платеж - проценты за пользование кредитными денежными средствами. Взимание комиссии за зачисление денежных средств на счет является неправомерным. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан открыть и вести ссудный счет, что предусмотрено Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. №205-П. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в силу названных нормативных актов, а также п. 14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 г. №86 ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)». В Информационном письме №4 от 29.08.2003 г. Центральный Банк РФ отметил, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Положения Банка России от 05.12.2002 г. №205-П, от 31.08.1998 г. №54-П, и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Введением в Договор условия о комиссии за обслуживание ссудного счета, банк возложил на нее услуги, обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, что для нее при подписании договора означало, что без открытия и ведения ссудного счета и оплаты комиссии за расчетное обслуживание кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Однако, взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено. Процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки. Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме, как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки. Уплаченные банку комиссии в размере <данные изъяты> рублей подлежат возврату как неосновательное обогащение на основании ст.1102 ГК РФ. Условия кредитного договора, предусматривающие плату комиссии за обслуживание кредита, не соответствуют требованиям закона. В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ. Расчет суммы иска: комиссия за прием и пересчет денежной наличности в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за оформление чековой книжки в валюте РФ в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за удостоверение подписей лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за изготовление и заверение Банком копий документов, предоставленных клиентом в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за открытие счета с подключением к системе ДБО в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за ведение счета без использования системы ДБО в общей сумме: <данные изъяты> за 6 месяцев с **.**.** по **.**.** (согласно выписке по лицевому счету, предоставленной банком ко мне с иском с **.**.** по **.**.** года). Итого, <данные изъяты> - общая сумма уплаченных ею Банку комиссий. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.. Сумма задолженности <данные изъяты>, в том числе НДС 18% <данные изъяты>. Период просрочки с **.**.** по **.**.**: 369 (дней) Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период <данные изъяты>. Итого, <данные изъяты> - Цена иска. На основании вышеизложенного, просит суд признать пункт п.3.1 подпункт б) договора кредитования № *** от **.**.** года, связанный с комиссией за выдачу кредита недействительным; признать уплаченную ею ОАО «Росгосстрах Банк» комиссию за прием и пересчет денежной наличности, комиссию за оформление чековой книжки в валюте РФ, комиссию за удостоверение подписей лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати, комиссию за изготовление и заверение Банком копий документов, предоставленных клиентом, комиссии за открытие счета, комиссии за ведение счета недействительными. Взыскать с ответчика: комиссию за прием и пересчет денежной наличности в сумме <данные изъяты> рублей; комиссию за оформление чековой книжки в валюте РФ в сумме <данные изъяты> рублей; комиссию за удостоверение подписей лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати в сумме <данные изъяты> рублей; комиссию за изготовление и заверение Банком копий документов, предоставленных клиентом в сумме <данные изъяты> рублей; комиссию за открытие счета с подключением к системе ДБО в сумме <данные изъяты> рублей; комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей; комиссия за ведение счета без использования системы ДБО в общей сумме: <данные изъяты> рублей. Итого: <данные изъяты> рублей, а также <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами, взыскать <данные изъяты> рублей - расходы по оплате юридических услуг и представление интересов в суде и составлению искового заявления, <данные изъяты> в счет оплаты госпошлины.

Представитель истца ОАО «Росгосстрах Банк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по изложенным в иске основаниям, встречные исковые требования не признал, пояснив, что размер процентной ставки 19,5% согласован сторонами в кредитном договоре. Основания для снижения размера неустойки отсутствуют, ответчиком и ее представителем не представлено суду доказательств, подтверждающих ее тяжелое материальное положение. <данные изъяты>. – это только проценты, без комиссий. Заемщик ФИО2 могла получить кредит и как физическое лицо, но она изъявила желание получить кредит как индивидуальный предприниматель. В кредитном договоре стороны оговорили условие об уплате комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. ФИО2 договор подписала. Включение в указанный кредитный договор условия, предусматривающего взимание платы за выдачу кредита не противоречит действующему законодательству и соответствует ст.ст.421,819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения между субъектами предпринимательской деятельности, не содержат каких-либо положений, запрещающих устанавливать в кредитном договоре любые комиссии (платы), помимо процентных ставок по кредиту, включая комиссию за предоставление кредита. Нормы закона «О защите прав потребителей» в данном случае применению не подлежат исходя из субъектного состава участников правоотношений. Заемщик является индивидуальным предпринимателем, кредит предоставлялся в связи с ее хозяйственной деятельностью (п.1.5 договора). Также между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 был заключен договор № *** расчетного счета в валюте Российской Федерации от **.**.**. Счет № ***. Согласно данного договора клиент обязуется оплачивать услуги Банка по открытию, ведению Счета и совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в порядке, в размере и в сроки, установленные Тарифами, действующими в банке, а также в соответствии с условиями дополнительных соглашений к настоящему договору. Комиссии, о которых указывает ФИО2 во встречном исковом заявлении, взыскивались в связи с договором расчетного счета. Они предусмотрены Тарифами банка. С условиями договора ФИО2 была согласно, договор подписала. В связи с изложенным в удовлетворении исковых требований ФИО2 просит отказать.

Представитель ответчиков ФИО2 и ФИО4 ФИО3 исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» не признал, исковые требования ФИО2 поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.811 ГПК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из кредитного договора № *** от **.**.**, заключенного между ОАО «Росгосстрах Банк» и индивидуальным предпринимателем ФИО2, последней был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19,5 процента годовых на цели – пополнение оборотных средств, дата возврата – **.**.** года.

Согласно п.3.3 Кредитного договора дата зачисления суммы кредита на счет заемщика является датой фактического предоставления Кредита.

В силу п.3.4 договора Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет Заемщика.

В соответствии с п.5.1 Кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа. Размер ежемесячного платежа на дату подписания Кредитного Договора составлял <данные изъяты> рублей.

Согласно п.6.1 Кредитного договора, Банк имеет право в одностороннем порядке потребовать полного досрочного возврата выданного кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренной Кредитным договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком Кредитного договора, а заемщик обязан возвратить Банку Кредит, уплатить причитающиеся Банку проценты и неустойку, а также возместить причиненные банку убытки в случае нарушения Заемщиком срока исполнения своих обязательств или иных условий Кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что условия заключенного с банком кредитного договора должником выполнялись ненадлежащим образом. Уплата процентов и погашение суммы основного долга производились с нарушением условий заключенного кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что в адрес ответчика ФИО2 истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита (исх. № *** от **.**.** года).

Данное обстоятельство представитель ответчика не отрицал в судебном заседании.

Указанное требование заёмщиком ФИО2 не исполнено.

Установлено, что по состоянию на **.**.** задолженность ФИО2 по кредитному договору составила <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; пени и штрафные санкции - <данные изъяты>..

Указные суммы задолженности проверены судом, доводы представителя истца о размере задолженности не опровергнуты.

При этом суд критически оценивает довод представителя ответчика ФИО5 о том, что при расчете не может быть применена процентная ставка – 19,5 %.

Данная процентная ставка установлена п.1.4 кредитного договора № *** от **.**.**, заключенного между ОАО «Росгосстрах Банк» и индивидуальным предпринимателем ФИО2.

Кроме того, суд учитывает, что степень соразмерности заявленной истцом суммы неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе самостоятельно дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В данном случае суд полагает, что размер неустойки соответствует последствиям, наступившим от неисполнения обязательства, соблюдается принцип разумности, соразмерности, а также баланс прав участников спорных правоотношений. В связи, с чем оснований для ее уменьшения, предусмотренных ст.333 ГК РФ не имеется. Какие-либо доказательства, подтверждающие тяжелое материальное положение ФИО2, представителем истца ФИО3 в судебное заседание не представлено.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что **.**.** в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору № *** от **.**.**, между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО4 заключен Договор поручительства № *** от **.**.** года.

Согласно п.1.2 Договора поручительства поручитель ФИО4 ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитования Заемщика.

В силу п.1.3 договора поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, в частности за возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, предусмотренных кредитным договором, а также за компенсацию всех расходов Банка по принудительному взысканию задолженности и других убытков.

В соответствии с п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Установлено, что в адрес ответчика ФИО4 истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита (исх. № *** от **.**.** года), однако, до настоящего времени данное требование поручителем не исполнено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в деле платежному поручению от **.**.** № *** истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО4 в пользу истца.

Вместе с тем, суд считает правильным в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п.3.1 б) кредитного договора № *** от **.**.**, заключенного между ОАО «Росгосстрах Банк» и индивидуальным предпринимателем ФИО2, заемщик обязан уплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.30 ФЗ от 02.12.1990 гола №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ от 01.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Как следует из материалов дела, плата за выдачу кредита согласована сторонами и установлена условиями кредитного договора № *** от **.**.**.

С учетом приведенных норм закона, положения договора о взимании банком единовременной комиссии за выдачу кредита, являются законными и обоснованными. Включение в указанный кредитный договор условия, предусматривающего взимание платы за выдачу кредита не противоречит действующему законодательству и соответствует ст.ст.421,819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку нормы гражданского законодательства, регулирующие отношения между субъектами предпринимательской деятельности, не содержат каких-либо положений, запрещающих устанавливать в кредитном договоре любые комиссии (платы), помимо процентных ставок по кредиту, включая комиссию за предоставление кредита. Нормы закона «О защите прав потребителей» в данном случае применению не подлежат исходя из субъектного состава участников правоотношений. Заемщик является индивидуальным предпринимателем, кредит предоставлялся в связи с ее хозяйственной деятельностью – для пополнения оборотных средств (п.1.5 договора).

При указанных обстоятельствах, оснований для признания недействительным условия п.3.1 б) кредитного договора № *** от **.**.** о взимании банком единовременной комиссии за выдачу кредита не имеется.

В связи, с чем не подлежит взысканию и требование истца ФИО2 о взыскании <данные изъяты> рублей – суммы единовременной комиссии.

В судебном заседании также установлено, что между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 был заключен договор № *** расчетного счета в валюте Российской Федерации от **.**.**. Счет № ***.

В силу п.1.1 данного договора клиент поручает, а Банк принимает на себя обязательство по расчетно-кассовому обслуживанию клиента в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, а также условиями настоящего договора, для осуществления которого Банк открывает клиенту расчетный счет в валюте Российской Федерации, номер которого указывается в наименовании настоящего договора.

В соответствии с п.2.2.2 данного договора клиент обязуется оплачивать услуги Банка по открытию, ведению Счета и совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в порядке, в размере и в сроки, установленные Тарифами, действующими в банке, а также в соответствии с условиями дополнительных соглашений к настоящему договору.

Установлено, что комиссии, о которых указывает ФИО2 во встречном исковом заявлении, взыскивались в связи с договором расчетного счета.

Данные комиссии предусмотрены Базовыми Тарифами ОАО «Росгосстрах Банк» на услуги для клиентов корпоративного бизнеса и клиентов среднего и малого бизнеса.

С условиями договора № *** расчетного счета от **.**.** ФИО2 была согласно, договор подписала.

Учитывая, что комиссии, предусмотрены Тарифами ОАО «Росгосстрах Банк»; в договоре оговорено условие об оплате услуг Банка по открытии, ведению счета, порядок, размер и сроки, установленные Тарифами; ФИО2 с данными условиями согласилась, суд считает правильным в удовлетворении ее требований о взыскании комиссий: за прием и пересчет денежной наличности в сумме <данные изъяты> рублей; за оформление чековой книжки в валюте РФ в сумме <данные изъяты> рублей; за удостоверение подписей лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати в сумме <данные изъяты> рублей; за изготовление и заверение Банком копий документов, предоставленных клиентом в сумме <данные изъяты> рублей; за открытие счета с подключением к системе ДБО в сумме <данные изъяты> рублей; за ведение счета без использования системы ДБО в общей сумме- <данные изъяты> рублей, отказать.

Поскольку не подлежит удовлетворению требование о взыскании комиссий, не подлежат удовлетворению требование ФИО2 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству, суд присуждает взыскать с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО2, не подлежит удовлетворению требование о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Открытого акционерного Общества «Росгосстрах Банк» к ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и договору поручительства удовлетворить.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» с ФИО2, ФИО4 в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>; начисленные проценты - <данные изъяты>; пени и штрафные санкции - <данные изъяты>; судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

ФИО2 в иске к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, признании уплаченных комиссий недействительными, взыскании уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Солодухина Н.Н.