Гражданский кодекс часть 1

представителя истца Открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» Открытого акционерного общества Банк «Открытие»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от ,

ответчика: Ермолаева Ю.В.,

ответчика: Ермолаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Коммерческий банк «Открытие» к Ермолаеву Ю.В., Ермолаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «Коммерческий банк «Открытие» обратилось с исковым заявлением к Ермолаеву Ю.В., Ермолаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Ермолаевым Ю.В. был заключен кредитный договор № предметом которого является предоставление Банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

В соответствии с п. 1.3. Устава Банка решением акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество). Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из договора присоединения, указанного в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется. Кроме того, в соответствии с п.1.1 Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) от №, наименование банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Данные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется.

Сумма кредита, предоставленная ответчику Ермолаеву Е.В. в соответствии с кредитным договором № от составляет 100 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25% годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком до .

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 22 числа каждого месяца, начиная с октября 2007 года равными по сумме платежами, составляющими 3 040 рублей.

Согласно п.4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п.3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен заемщику Ермолаеву Е.В. , что подтверждается мемориальным ордером № от .

Однако, Ермолаев Е.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачиваются с .

В соответствии с пунктами 5.2, 5.2.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.

Согласно требованию № от , направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Ермолаеву Ю.В. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от , ему было предложено в срок до погасить задолженность по кредитному договору № от Данное Требование не исполнено.

По состоянию на задолженность Ермолаева Ю.В. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от составляет 150 514 рублей 29 копеек, из которых: основной долг 64 841 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом 7 783 рубля 48 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 15 000 рублей, пени по просроченному основному долгу 36 535 рублей 85 копеек, пени по просроченным процентам 8 928 рублей 20 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета 17 425 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств Ермолаева Ю.В. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от , между Ермолаевой Е.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от

Согласно пунктам 1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от Ермолаева Е.В. обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком Ермолаевым Ю.В. всех его обязательств по кредитному договору № от , в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Согласно п.1.2 договора поручительства № от : «при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».

Согласно п.4.1 договора поручительства: «в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»

Согласно п.4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п.4.1 требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.

Согласно требованию № от , направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Ермолаевой Е.В. она была уведомлена о том, что в срок до должна быть погашена задолженность Ермолаева Ю.В. по кредитному договору № от . Данное требование не исполнено.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Ермолаева Ю.В. и Ермолаевой Е.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору №-Ю от по состоянию на в размере 150 514 рублей 29 копеек, из которых: основной долг 64 841 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом 7 783 рубля 48 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 15 000 рублей, пени по просроченному основному долгу 36 535 рублей 85 копеек, пени по просроченным процентам 8 928 рублей 20 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета 17 425 рублей; взыскать с Ермолаева Ю.В. и Ермолаевой Е.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № от , исходя из суммы основного долга 65 841 рубль 76 копеек по ставке 8,25% годовых за период с и по день фактического исполнения обязательств; взыскать с Ермолаева Ю.В. и Ермолаевой Е.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 210 рублей 29 копеек.

В судебном заседании ответчики Ермолаев Ю.В., Ермолаева Е.В. не возражали против удовлетворения заявленных требований в части взыскания основного долга в размере 64 841 рубль 76 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 7 783 рубль 48 копеек. Однако, просили отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, поскольку по их мнению, данные требования не основаны на Законе. Также ответчики просили суд уменьшить размер штрафных санкций в виде пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и ответчиком Ермолаевым Ю.В. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

В соответствии с п. 1.3. Устава Банка решением акционера банка наименование банка КБ «РБР» (ЗАО) изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения связаны исключительно с изменением наименования кредитной организации и, соответственно не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - Коммерческого Банка «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество). Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из договора присоединения, указанного в настоящем иске сохраняются, заключение дополнительных соглашений, в связи с изменением наименования банка законодательством не предусмотрено и не требуется. Кроме того, в соответствии с п.1.1 Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) от 08.04.2009 года №2009-04-08, наименование банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от 17.08.2010 г. №15 тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Данные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется.

Согласно п. 4.1 кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п.3.1 заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен ответчику Ермолаеву Е.В. , что подтверждается мемориальным ордером № от .

Согласно требованию № от , направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Ермолаеву Ю.В. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору №-№ от , ему было предложено в срок до погасить задолженность по кредитному договору № от Данное Требование не исполнено.

Согласно п. 4.1 договора поручительства: «в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»

Согласно п. 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п. 4.1 требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.

Согласно требованию № от , направленному ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» Ермолаевой Е.В. она была уведомлена о том, что в срок до должна быть погашена задолженность Ермолаева Ю.В. по кредитному договору № от Данное требование не исполнено.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом, или договором. В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 150 514 рублей 29 копеек, из которых задолженность: по основному долгу 64 841 рублей 76 копеек, по процентам за пользование кредитом 7 783 рубля 48 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 15 000 рублей, пени по просроченному основному долгу 36 535 рублей 85 копеек, пени по просроченным процентам 8 928 рублей 20 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение счета 17 425 рублей.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Ермолаевым Ю.В., как заемщиком нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме 64 841 (шестьдесят четыре тысячи восемьсот сорок один) рубля 76 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 7 783 (семь тысяч семьсот восемьдесят три) рублей 48 копеек, пени по просроченному основному долгу в сумме 7 000 (семь тысяч) рублей, пени по просроченным процентам в размере 3 000 (три тысячи) рублей, а всего 82 625 (восемьдесят две тысячи шестьсот двадцать пять) рублей 24 копейки, а также о взыскании солидарно с Ермолаева Ю.В., Ермолаевой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» процентов по кредитному договору № от , исходя из суммы основного долга 64 841 рубль 76 копеек по ставке 8, 25% годовых за период с по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены в части, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы в виде государственной пошлины в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 2 678 рублей 76 копеек.

В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Открытие», предъявленные к Ермолаеву Ю.В., Ермолаевой Е.В. о взыскании пени за просрочку оплаты основного долга в сумме 29 535 рублей 85 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 5 928 рублей 20 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в сумме 15 000 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17 425 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 531 рубля 53 копеек, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Открытие», предъявленные к Ермолаеву Ю.В., Ермолаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Ермолаева Ю.В., Ермолаевой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору от № в виде: основного долга в сумме 64 841 (шестьдесят четыре тысячи восемьсот сорок один) рубля 76 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме 7 783 (семь тысяч семьсот восемьдесят три) рубля 48 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 7 000 (семь тысяч) рублей, пени по просроченным процентам в размере 3 000 (три тысячи) рублей, а всего 82 625 (восемьдесят две тысячи шестьсот двадцать пять) рублей 24 копейки.

Взыскать солидарно с Ермолаева Ю.В., Ермолаевой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» по кредитному договору от № проценты исходя из суммы основного долга 64 841 рубля 76 копеек по ставке 8,25% годовых за период с по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать солидарно с Ермолаева Ю.В., Ермолаевой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества Банк «Открытие» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 678 (две тысячи шестьсот семьдесят восемь) рублей 76 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу Банку «Открытие», предъявленных к Ермолаеву Ю.В., Ермолаевой Е.В. о взыскании пени за просрочку оплаты основного долга по кредитному договору в сумме 29 535 рублей 85 копеек, пени за просрочку уплаты процентов в сумме 5 928 рублей 20 копеек, комиссии за ведение ссудного счета в сумме 15 000 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17 425 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 531 рубля 53 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в мотивированной форме, то есть с .

Судья: подпись Т.В. Мещерякова