Гражданский кодекс часть 1

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Савинова К.А., при секретаре судебного заседания Вальштейн Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Р», ООО «Х» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что [ДД.ММ.ГГГГ] заключил договор потребительского кредита [Номер] с ООО «Х». Требуемая сумма заёмных денежных средств составила [ ... ] рублей. В формуляре договора были определены условия представления кредита в том числе, указано обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья в ООО «СК Р». Сумма страхования определенная данным договором присоединения составила [ ... ] рублей. Указанную сумму банк также выдал мне в кредит и самостоятельно перечислил на счет ответчика, и, как следствие, начисляет проценты на неё. Таким образом, сумма навязанного мне договора страхования, составляющая [ ... ] рублей. мною не была получена. Данный договор страхования с ООО «СК Р» является договором присоединения. Заключение договора было навязано. Данный договор содержит явно обременительные для истца, как для присоединившейся стороны условия, которые истец не приняла бы при возможности участия в определении условий договора.

Просит суд считать договор страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] не действующим с момента заключения; сумму, оплаченную по договору страхования зачесть в счет погашения кредита по договору; обязать ответчика ООО «Х» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, с учетом суммы иска.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Х» заявленные требования отклонил, представил отзыв, согласно которому договор страхования истцом был заключен добровольно. При заключении кредитного договора требования законодательства нарушены не были.

Представитель ответчика ООО СК «Р» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Заслушав объяснения истца, изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 ФЗ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. (пункт 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите)

В целях реализации положений Закона Банком России издано Указание N 3240-У от 23.04.2014 г., которым установлена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

[ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ООО «Х» был заключен договор потребительского кредита [Номер]. Согласно условиям договора Банк предоставил ответчику кредит на сумму [ ... ] рублей по ставке 26,3% годовых на 60 месяцев [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] истец заключить договор страхования с ООО «СК Р» на страховую сумму [ ... ] рублей на срок 1826 дней, в соответствии с условиями ООО «СК «Р», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях, утвержденных [ДД.ММ.ГГГГ][ ... ]

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита [ ... ] истец просил предоставить потребительский кредит, а также активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным Заемщиком страховщиком) – [ ... ] рублей, поставив подпись соответствующей выбранной им услуги. При этом своей подписью истец подтвердил, что он был проинформирован, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования.

Истец Заявлением о добровольном страховании по программе страхования «Комбо+» подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования, и страховой полис Истцу вручены, Истец с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования; что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Х» решения о предоставлении кредита Истцу; что он согласен с оплатой страхового взноса, в размере [ ... ] рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета Истца в ООО «Х».

Согласно п. 16 раздела V Общих Условий Договора: Услуги Страхования оказываются по желанию Заемщика. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. В соответствии с п. 16.1 раздела V Общих Условий Договора, по программе индивидуального добровольного страхования, в случае, если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в Индивидуальных условиях по Кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер [ ... ]

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что подпись Заемщика в разделе «ПОДПИСИ» Договора означает его согласие с Общими условиями Договора [ ... ]

Таким образом, заключение договоров страхования не является обязательным условием для получения кредита, о чем Истец был ознакомлен до заключения Договора.

Кроме того, распоряжением Заемщика истец просил Банк перечислить часть суммы кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (пункты 1.2, 1.3 Индивидуальных условий по Кредиту).

Таким образом, суд приходит к выводу, что Истец добровольно по своему волеизъявлению заключил со Страховщиком договор страхования и добровольно уплатил Страховщику страховую премию, о чем свидетельствует ее подписи в заявлении и распоряжении. Банк перечислил Страховщику страховую премию на основании подписанного Истцом распоряжения. Доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию несостоятелен, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и риска утраты трудоспособности или без обеспечения.

Истцом не представлено достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит выдавался только с условием заключения договора страхования жизни и здоровья, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе о добровольном страховании жизни и здоровья, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Собственноручные подписи в заявлении и распоряжении подтверждают, что истец осознанно и добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства путем страхования жизни и здоровья. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Следовательно, доводы истца о нарушении ответчиком требований законодательства при заключении договора подлежит отклонению.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца считать договор страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] не действующим с момента заключения; сумму, оплаченную по договору страхования зачесть в счет погашения кредита по договору; обязать ответчика ООО «Х» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, с учетом суммы иска удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК Р», ООО «Х» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: К.А.Савинов