Гражданский кодекс часть 1

Согласно графику погашения задолженности, срок списания задолженности установлен - по первому договору - 28 число каждого месяца, по второму - 18 число каждого месяца.

На основании ее заявления банком <дата> ей открыт пакет услуг «Золотой», в рамках которого открыто 5 золотых карт, из которых 4 дебетовых карты № - в евро, № в рублях, № в рублях, № в долларах США и одна кредитная карта в рублях №.

В соответствии с тарифами по обслуживанию всех 5-ти карт ежемесячная комиссия составляет <...> в месяц. Согласно Общих условий, за обслуживание пакета услуг банк взимает ежемесячную комиссию в соответствии с тарифами, порядок списания которой осуществляется в любой рабочий день календарного месяца, следующего за месяцем обслуживания пакета услуг, и с любого счета клиента.

На основании ее заявления от <дата> она подключена к услугам системы Raiffeisen-CONNECT, согласно которым у нее имелся доступ к информации банка по всем движениям по открытым ею счетам и по изменениям законодательства относительно тарифов банка.

Согласно информации, полученной с помощью системы Raiffeisen-CONNECT, на <дата> у нее образовалась задолженность перед банком <...> в связи с чем <дата> ею внесены на карту денежные средства в сумме <...> из которых <...> - в счет погашения ежемесячного платежа по кредитному договору от <дата>; <...> - в счет погашения образовавшейся задолженности в размере <...>

Однако, согласно выписке, полученной ею в отделении банка, внесенные ею денежные средства в размере <...> списывались с ее счета следующим образом:

-<...>.- на погашение образовавшейся задолженности;

-<...>.- комиссия за обслуживание пакета «Золотой»;

-<...>.- погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

На ее претензии в адрес ответчика ей дан ответ, что ею не выполнялись условия по бесплатному обслуживанию пакета услуг «Золотой», в результате чего ей начислялась накопительным итогом комиссия за каждый месяц обслуживания.

Однако, помимо денежных средств, внесенных ею в счет погашения ежемесячных платежей по кредитным договорам, ею ежемесячно обеспечивался положительный остаток для оплаты пакета услуг «Золотой», в связи с чем сумма за годовое обслуживание пакета услуг «Золотой» в размере <...> и начисленные на указанную сумму проценты в размере <...> списаны банком неправомерно, что, по мнению истицы, повлекло на <дата> образование задолженности по кредиту - <...> неправомерную блокировку ее счетов № - в евро, № в рублях, № в рублях, № в долларах США.

В связи с изложенным ФИО1 полагает, что она не давала своего согласия на списание денежных средств с ее счета, в связи с чем действия банка по списанию комиссии, являются неправомерными, а положения Общих условий банка, действовавших на дату предоставления истцу пакета услуг «Золотой» и регламентирующих взыскание комиссии за обслуживание пакета услуг «Золотой», являются не соответствующими закону.

Со ссылкой на нормы ст. 166 ч.1, ст.167, 168, п. 1 ст. 809, п.1 ст. 819, ст. 845, ст. 1103 ГК РФ, положения Постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителей», ФИО1 просит суд:

- признать п.3.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райфайзенбанк» от <дата>, на безакцептное списание с любого счета клиента суммы комиссий, начисленных в соответствии с Договором и Тарифами, и возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за предоставление услуг по обслуживанию Пакета услуг «Золотой», ничтожным;

- взыскать с АО «Райфайзенбанк» в пользу ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере <...>

- взыскать с АО «Райфайзенбанк» в пользу ФИО1 убытки в размере <...>

- взыскать с АО «Райфайзенбанк» в пользу ФИО1 неустойку за неисполнение законных требований потребителя в размере <...>

- взыскать с АО «Райфайзенбанк» в пользу ФИО1 компенсацию причиненного морального вреда в размере <...>

- взыскать с АО «Райфайзенбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы;

- расходы на оплату услуг представителя в размере <...>

В судебное заседание ФИО1 не явилась, доверила представлять ее интересы представителю ФИО2

ФИО2 исковые требования ФИО1 поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика - АО «Райфайзенбанк» - ФИО3, с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменном отзыве, представленном в материалы дела.

Пояснила, что в соответствии с заключенными истцом <дата> и <дата> договорами с банком, истец ознакомлена с «Общими условиями предоставления счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райфайзенбанк» (далее Общие условия…), ссылка на которые отражена в указанных договорах и которые являются неотъемлемой частью указанных договоров.

Согласно пунктов 2.14, 2.15 заявления о предоставлении кредита от <дата> истица подтвердила, что до нее доведена вся необходимая информация, включая Общие условия, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия, Правила использования карт. Заявление истицей подписано собственноручно.

Полагает, что при подписании заявления - анкеты и открытии счета истец ознакомилась с Общими условиями, предусматривающими (п.3.5) право Банка без получения дополнительного согласия Клиента списывать с любого Счета Клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств) комиссий Банка, начисленных в соответствии с Договором и Тарифами.

В связи с неоплатой комиссий по дебетовым картам <дата>, пакет услуг «Золотой» истцу отключён в соответствии с п. 15.6. Общих условий.

В соответствии с тарифами <дата> произведено списание комиссии за годовое обслуживание карты MasterCardGoldPackage № в размере <...> со счёта №. Годовая комиссия за обслуживание карты взимается в случае расторжения соглашения о предоставлении услуг в рамках Пакета «Золотой», при этом комиссия взимается за каждую выпущенную в рамках Пакета «Золотой» карту.

Учитывая, что ФИО1 не исполнялись условия договоров и продолжают не исполняться до настоящего времени, у истца образовалась просроченная задолженность по кредитам.

Выслушав представителей сторон и, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГПК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Как установлено в судебном заседании на основании заявления истца на получение кредита от <дата> между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» <дата> в офертно-акцептной форме заключен договор № на предоставление кредитных средств в размере <...> сроком на <...> месяцев, с процентной ставкой <...> % годовых, полная стоимость кредита <...> % годовых, дата первого платежа <дата>, путем их безналичного перечисления на текущий счёт №. Также на основании вышеуказанного заявления ей выпущена банковская карта MasterCardStandard.

<дата> на основании заявления ФИО1 на получение кредита от <дата> между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» в офертно-акцептной форме заключен договор №, на основании которого истице предоставлены кредитные средства в размере <...> путем безналичного перечисления на текущий счёт №.

На основании заявления ФИО1 от <дата> о выпуске кредитной карты истице выдана кредитная карта MasterCardStandardCash.

<дата> ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на перевыпуск кредитной карты на MasterCardGoldPackage, в связи с чем ей выпущена карта №. В рамках данного пакета ФИО1 на основании ее заявления Банком выпущены дебетовые карты № в евро, № в рублях, № в рублях, № в долларах США.

Пунктом 2.14 заявлений на кредит № и № от <дата> предусмотрено, что акцептом настоящего предложения о заключении Кредитного Договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счет; в случае акцепта Предложения, Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия, Правила использования карт, а так же настоящее заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Своей подписью на договорах ФИО1 подтвердила, что до нее доведена вся необходимая информация (п.2.15). Заявления истицей подписаны собственноручно. Из текста договоров следует, что истица ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами и Тарифами.

В свою очередь Банк исполнил свою обязанность, испрашиваемые суммы зачислены на указанные счета, что не оспаривалось в судебном заседании представителями сторон.

Давая оценку установленным выше обстоятельствам во взаимосвязи с положениями ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ суд приходит к выводу о заключении между сторонами договоров банковского кредита, при заключении которых все существенные условия были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена, истцу при заключении договоров предоставлена полная информация о стоимости кредита, о дате платежей, Предложениях, Тарифах, Тарифах по счету, Тарифах по картам, Общих условиях, Правилах использования карт.

Согласно п. 3.5 Общих условий Клиент выражает свое согласие на то, что Банк имеет право без получения дополнительного согласия Клиента списывать с любого счета Клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств) комиссий Банка, начисленных в соответствии с Договором и Тарифами.

В силу частей 1 и 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как указывалось выше, при заключении договоров все существенные условия, в том числе, и право банка на списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента (п.3.5 Общих условий), между сторонами определены и согласованы в договорах.

Таким образом, исковые требования в части признания п.3.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райфайзенбанк» от <дата>, на безакцептное списание с любого счета клиента суммы комиссий, начисленных в соответствии с Договором и Тарифами, и возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за предоставление услуг по обслуживанию Пакета услуг «Золотой», ничтожным, удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования ФИО1 о взыскании с АО «Райфайзенбанк» неосновательного обогащения по списанию комиссии и процентов в размере <...> суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Фокинского районного суда г. Брянска от <дата> по иску ФИО1 к АО «Райфайзенбанк» о понуждении к совершению действий, истцу отказано в удовлетворении исковых требований. Указанное решение вступило в законную силу <дата>.

В рамках рассмотрения указанного дела ФИО1 просила суд обязать ответчика аннулировать кредитную задолженность в размере <...> образовавшуюся на дату обращения с иском в суд, и возвратить списанные банком <дата> комиссию в размере <...> комиссию за обслуживание Пакета услуг «Золотой» за период с <дата> по <дата> в размере <...> и проценты в размере <...>

Поскольку судом установлено, что ФИО1 не исполнялись условия договора, суд пришел к выводу, что действия ответчика по списанию комиссии в размере <...> комиссии за обслуживание Пакета услуг «Золотой» за период с <дата> по <дата> в размере <...> а так же процентов размере <...> являются правомерными, в связи с чем отказал в удовлетворении иска.

В настоящее время истец, просит взыскать с ответчика списанные денежные средства общий размер которых составил <...> как неосновательное обогащение.

По правилам ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Под правовым основанием обогащения должна пониматься экономическая цель имущественного предоставления, легитимированная соответствующим юридическим фактом или вытекающая непосредственно из закона. Одновременное наличие этих двух элементов - соответствия обогащения экономической цели предоставления и юридического факта (норма закона), легитимирующих эту цель, - является необходимым для того, чтобы обогащение одного лица за счет другого считалось основательным и правомерным.

Судом установлено, что банком спорные суммы списаны в соответствии с договорами и указанными выше правовыми нормами, т. е. правомерно. Иных доказательств, свидетельствующих о неосновательном обогащении ответчика за счет средств истца, судом не добыто, а ФИО1 и ее представителем не представлено.

По тем же основаниям не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере <...> поскольку судом установлено, что задолженность истца по кредиту в размере <...> образовалась в результате неисполнения ФИО1 условий договоров.

Поскольку каких-либо нарушений со стороны банка прав истца по иску и Закона РФ "О защите прав потребителей" не установлено, не имеется и оснований для удовлетворения ее исковых требований в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии с нормами ст. ст. 98 и 100 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Райфайзенбанк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течении одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Г.П.Маковеева.

Мотивированное решение изготовлено 08 апреля 2016 года