Гражданский кодекс часть 1

Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе: председательствующего судьи Пашинцева А.В., при секретаре Домнышевой М.В., с участием истца ФИО1, ее представителя адвоката Пленкина В.А., ордер <...> от <дата>., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <...> по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным договора потребительского кредита, применении последствий ничтожной сделки, взыскании суммы неправомерно удержанных процентов за пользование кредитом, незаконно перечисленной третьим лицам зарезервированной денежной суммы,

установил:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ПАО Банк «ФК Открытие» (далее также Банк), ссылаясь на то, что <дата> ответчик, без направления оферты и акцепта (с ее стороны), выслал ей договор потребительского кредита по электронной почте на сумму 3 825 701, 00 рублей, указав срок действия договора 60 месяцев с даты выдачи кредита, с процентной ставкой 12,9% годовых. Ответчик также оформил договор страхования к данному кредитному договору и перечислил в страховую компанию 281 088 рублей из указанной суммы кредита. Согласно CMC-сообщения ответчика, <дата> банк списал сумму основного долга (40 562,91 руб.) и проценты (46 293,09 руб.), всего на сумму 86 856 рублей с ее кредитного счета в дополнительном офисе банка ответчика, расположенного по адресу: <адрес>, и намерен продолжать удерживать с нее и сумму основного долга, и проценты по явно незаконному кредитному договору, на заключение которого она своего согласия не давала. Свидетельством незаконного оформления кредитного договора в электронной форме являются: 1. Неточные персональные данные в заявлении о предоставлении потребительского кредита от <дата>. Это заявление было оформлено посредством Интернет-банка «Открытие Onlinе» сотрудниками ответчика: в п. 11 не указана сумма общего платежа по всем действующим кредитам в месяц; в п.9 неверно указано общее количество сотрудников в организации работодателя. 2. В договоре потребительского кредита указана дата формирования индивидуальных условий: <дата>, а также якобы она подписала своей электронной подписью данный договор <дата>, что вызывает сомнение в подлинности договора и влечет его недействительность. 3. Договор потребительского кредита не заверен усиленной электронной подписью ответчика. 4. Ответчиком не установлено, кто из сотрудников его банка оформлял оферту для заключения с ней договора потребительского кредита, согласно статьи 435 ГК РФ. 5. Письменный текст кредитного договора она получила только <дата> (по ее просьбе) в дополнительном офисе ответчика, расположенном по адресу: <адрес>, так как ее личный кабинет на сайте ответчика был заблокирован. 6. Ответчик не согласовал с ней существенные условия договора потребительского кредита. <дата> она обратилась в ОМВД России по г.Лангепасу с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств с ее счета в ПАО Банк «ФК Открытие» на сумму <данные изъяты> <персональные данные> рублей. <дата> было возбуждено уголовное дело, ведется предварительное расследование. <дата> она подала заявление ответчику на оспаривание операций по договору потребительского кредита. <дата>. она направила ответчику заявление о том, чтобы ответчик не производил финансовые операции по кредитному договору <...> от <дата>,, поскольку этот договор был заключен путем обмана, намерений заключать данный договор у нее не было и нет. <дата>. она направила претензию ответчику с аналогичными требованиями, но ответов на претензии и заявление ею до сих пор не получено. Кроме того, ответчик, зная о ее заявлениях в адрес ответчика и в ОМВД России о незаконности оформления кредитного договора, удержал с нее проценты за пользование кредитом в сумме 83 884,40 рублей. Ответчик также <дата>. из зарезервированных денежных средств отправил третьим лицам неправомерно, без ее согласия, денежную сумму в размере 458 340 рублей. В соответствии с уточненными исковыми требованиями, ссылаясь на положения п.2 ст.162, п.3 ст.166, ст.ст.167, 433, 438, 820 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.12, 17 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит суд признать недействительным (ничтожным) с начала его совершения договор потребительского кредита <...> от <дата>. на сумму 3 825 701 рубль, и применить последствия ничтожной сделки, взыскать с ответчика сумму неправомерно удержанных процентов по кредитному договору на сумму 83 884,40 рублей, незаконно перечисленную ответчиком третьим лицам зарезервированную денежную сумму в размере 458 340 рублей.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного разбирательства, на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненное исковое заявление поддержала, просила его удовлетворить.

Представитель истца Пленкин В.А. в судебном заседании уточненные исковые требования своего доверителя также поддержал, настаивал на их удовлетворении, ссылаясь на доводы и основания, изложенные в иске и в письменных выступлениях в прениях.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3 в своих письменных возражениях на исковое заявление с исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать. В обоснование возражений указала, что <дата> истец обратился в банк с заявлением на открытие СКС и получение расчетной (дебетовой) карты (далее заявление). Указанным заявлением Клиент уведомлен в том числе о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет-банка «Открытие Online» (далее Условия ДБО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГКРФ путем акцепта направленного Банком в виде SMS-сообщения предложения осуществить активацию доступа и присоединиться к Условиям «Открытие Online» (путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте интернет-банка «Открытие Online»). Обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями «Открытие Online». Собственноручно подписанным Заявлением, клиент также подтвердила, что получила второй экземпляр заявления. Условий предоставления и использования банковских карт ПАР Банк «ФК Открытие» и тарифов. Пунктами 8.16, 8.23 Условий предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие» предусмотрена обязанность Клиента предпринимать все меры для предотвращения Утраты Карты или Компрометации Карты (незаконное получение третьими лицами информации о реквизитах Карты либо о ПИН-коде (если применимо) Карты), соблюдать конфиденциальность при осуществлении Операций с помощью Карты, не допускать Компрометации Карты. Согласно заявления от <дата>, Истцу был открыт счет <...> и выдана карта <...>, что подтверждается распиской о получении Истцом карты. «Открытие Online» - используемая Банком организационно-техническая система дистанционного банковского обслуживания физических лиц, при котором доступ к Счетам Клиентов и Операциям по ним предоставляется в любое время и с любого компьютера (иного устройства), имеющего доступ в Интернет. Дистанционное банковское обслуживание с использованием «Открытие Online» позволяет Клиенту круглосуточно проводить определенные Операции и получать доступ к определенным услугам Банка через Интернет. Подключение к Услуге дистанционного банковского обслуживания не предоставляется физическим лицам, с которыми Банком не заключен договор на предоставление и использование Карт. Все Операции в «Открытие Online» осуществляются только после формирования Клиентом и успешной проверки Банком ЭП. Клиент и Банк признают сформированную Клиентом и успешно проверенную Банком в соответствии с настоящими Условиями ЭП равнозначной собственноручной подписи Клиента на документах, составленных на бумажном носителе (п. 2.11 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-банка «Открытие Online»). Электронная подпись (ЭП) - информация в электронной форме, созданная на основе Ключа ЭП, которая используется для Аутентификации операции. В рамках Услуги используется простая ЭП, предусмотренная Федеральным законом от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Операция осуществляется Банком только после подтверждения подлинности ЭП Клиента (п. 4.9. Условий). Согласно п. 8.3 Условий, Клиент признает, что получение Банком документов, сформированных в «Открытие Online» в электронном виде с использованием ЭП, эквивалентно получению Банком документов на бумажном носителе, заверенных собственноручной подписью Клиента. Активация доступа в Интернет-банк «Открытие Online» осуществляется на сайте Банка www.online.open.ru в соответствии с инструкциями «Открытие Online». Процедура прохождения регистрации включает в себя ввод полного номера карты Клиента и кода подтверждения, полученного в CMC-сообщении на номер телефона Клиента. Регистрация в Интернет-банке «Открытие Online» была произведена <дата>. Код подтверждения был отправлен <дата>. в 14:46 (МСК) на <...> с текстом: «Вы регистрируетесь в online.open.ru. НИКОМУ НЕ ГОВОРИТЕ ЭТОТ КОД:*****. <дата> Истец обратился в банк, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 Гражданского кодекса РФ, в офертно-акцептной форме посредством оформления Заявления (оферты) на получение Кредита через Интернет Банк «Открытие Online», подписанной электронной подписью и акцептованной Банком посредством формирования пароля/кода в соответствии с Условиями ДБО. Согласно заявлению клиента о предоставлении Банком потребительского кредита <...> от <дата>, Истец просил выдать ему кредит в сумме <данные изъяты> <персональные данные> рублей на срок 60 месяцев с оформлением индивидуального страхования в кредит (п. 12, п.п.9 п. 14 заявления). В заявлении указаны паспортные данные Истца, дата рождения, ИНН, мобильный телефон <...> (номер телефона идентичный номеру Истца, указанном в исковом заявлении). По результатам успешного рассмотрения кредитной заявки Клиента, между банком и заемщиком заключен кредитный договор <...> от <дата> (далее кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий, графика платежей и Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов. Согласно условиям кредитного договора, Банк предоставляет заемщику сумму кредит в размере 3 825 701 рубль, на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита с процентной ставкой в размере 12,9 % годовых. Кредит предоставлен в том числе на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «Защита кредита Стандарт» в размере 281 088 рублей. Кредитный договор подписан сторонами электронными подписями. <дата> Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, что подтверждается выписками по ссудному счету Истца <...>, счету <...>. Все операции Истца, в том числе по заключению кредитного договора, в Интернет Банке «Открытие Online» сопровождались направлением на номер телефона Истца <...> CMC-сообщений с одноразовыми паролями, что подтверждается выгрузкой из ПО об отправке CMC-сообщений в адрес Истца. <дата>. в 15:27(МСК) и в 15:32 (МСК) на номер телефона Истца <...> были направлены CMC-сообщения с текстом: «Вы заполнили заявление на кредит «Профессионал». Код*:****». <дата>. в 15:50(МСК) на номер телефона Истца <...> было направлено CMC-сообщение с текстом: «Вы подали заявление на кредит «Профессионал». Код*:****». <дата>. в 15:53(МСК) на номер телефона Истца <...> было направлено CMC-сообщение с текстом: «ФИО2! По вашей заявке №******** одобрен кредит в ******* руб. на ** мес. В эту сумму включена плата за страхование от несчастного случая. Подробная информация, как получить кредит, в Вашем Интернет Банке. <дата>. в 15:57(МСК) и в 16:03 (МСК) на номер телефона Истца <...> были направлены CMC-сообщения с текстом: «Вы подтверждаете оформление кредита «Профессионал». Код№*: *****». <дата>. в 16:24(МСК) и в 16:25 (МСК) на номер телефона Истца <...> были направлены CMC-сообщения с текстом: «Лимиты online.open.ru: ** *******. Код №*: ****.» <дата>. в 16:27(МСК) было осуществлено зачисление кредитных денежных средств на карту <...> в размере 3 544 613,00 руб. и Истцу было направлено CMC-сообщение с текстом: «На карту ***** зачислено * *** *** р. Доступно * *** ***.**р. <дата>. в период с 16:33(МСК) до 16:53 были осуществлены переводы с карты <...> на карту в размере 532 280,00 рублей. Данные переводы были подтверждены вводом одноразовых СМС-кодов/паролей, отправленных банком на номер Истца <...> с текстом: «Вы платите картой ****. Никому не говорите этот код: ****».Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, кредитный договор заключен в соответствии с законодательством РФ. Истцом не представлено доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом. <дата> истец обратилась в банк с заявлением на оспаривание в ПАО Банк «ФК Открытие» операции. В своих объяснениях, истец указала, что <дата> на ее номер телефона <...> поступил звонок от неизвестного мужчины, который интересовался у истца об открытых счетах (банковских картах), обслуживающем истца банке. Истец, в нарушение Условий предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие», Условий ДБО, сообщил третьему лицу номер своей банковской карты <...> и коды, указанные в CMC-сообщениях, направленные банком. Кроме того, истец сообщила третьему лицу свои паспортные данные, место рождения, а также три цифры с оборотной стороны карты (Код безопасности (СУУ/СУС2/ПКК2)- код, используемый для осуществления Клиентом Операций в сети Интернет и представляющий собой 3 последние цифры, нанесенные на оборотной стороне КартыТна полосе для подписи либо правее этой полосы). Таким образом, истец самостоятельно передала третьим лицам сведения, необходимые для совершения операций от имени клиента и направления в банк по каналам дистанционного банковского обслуживания распоряжений. Следует отметить, что на момент заключения кредитного договора, у Банка не имелось сведений о компрометации карты Истца, не было оснований полагать, что совершаемые операции являются сомнительными, в связи с чем, отсутствовали основания для отказа клиенту в проведении спорных операций. После обращения клиента, Банком был направлен запрос в ПАО СК «Росгосстрах» по вопросу возврата суммы страхового взноса (период охлаждения), по результатам которого <дата>. денежные средства в размере 281 088,00 рублей были возвращены насчет Истца<...>. Доводы Истца о недействительности кредитного договора в связи с неверно указанным датам подписания индивидуальных условий, являются, по мнению банка, не состоятельными. Проставленная дата <дата> является технической ошибкой в формате ММ.ДД.ГГ, где на первом месте указан месяц (<...>), далее указан день <...>. Как указано выше, банк произвел зачисление денежных средств по кредитному договору на счет Истца <дата>. Кроме того, по состоянию на <дата>, задолженность по кредитному договору Истцом погашена в полном объеме, кредитный договор закрыт.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела и представленные сторонами доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований на основании следующего.

Из материалов дела следует, что <дата>. ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на открытие СКС и получение расчетной (дебетовой) карты, из которого следует, что она уведомлена, в том числе, о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет- банка «Открытие Online» (далее Условия ДБО) в порядке, предусмотренном ст.428 ГКРФ путем акцепта направленного Банком в виде SMS-сообщения предложения осуществить активацию доступа и присоединиться к Условиям «Открытие Online» (путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте интернет-банка «Открытие Online»). Обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями «Открытие Online». При этом, истец предоставила Банку право: на основании ее письменного заявления составлять от ее имени расчетные документы, подлежащие оплате за счет денежных средств, находящихся на ее СКС; списывать с СКС денежные средства в случаях и порядке, предусмотренных Условиями и (или) Тарифами без дополнительных распоряжений с ее стороны (заранее данный акцепт). Также истец подтвердила наличие у нее второго экземпляра Заявления, Условий, Тарифов и то, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора.

В силу п.2.2 Условий предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие» (далее Условия), договор является смешанным договором в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку содержит в себе условия договора банковского счета, договора о выдаче и использовании банковской расчетной карты и кредитного договора (если применимо).

Как следует из п.3.15 указанных Условий, в случае изъятия Карты в Торгово-сервисном предприятии, ПВН или в Банкомате, Утраты Карты или Компрометации Карты, а также в случае использования Карты без согласия Держателя Держатель обязан немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам <***>, (495) 787-78-77. 8 (800) 700-78-77 (круглосуточно) или при личном обращении в офис Банка для Блокирования Карты.

В случае Утраты Карты или Компрометации Карты Клиент несет ответственность за все Операции по Карте, совершенные до момента получения Банком в порядке, предусмотренном п..3.15 Условий, письменного заявления Держателя или Клиента об Утрате Карты или Компрометации Карты, а также за Операции с использованием Карты и (или) ее реквизитов, совершенные без Авторизации в течение 1 (Одного) Рабочего дня, следующего за днем получения Банком письменного заявления Держателя или Клиента об Утрате Карты или Компрометации Карты с просьбой прекратить расчеты по Операциям с использованием Карты или ее реквизитов. Вопрос о возмещении Клиенту сумм по Операциям, совершенным после письменного заявления Держателя или Клиента об Утрате Карты или Компрометации Карты, решается после определения виновной стороны, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное (п. 3.17 Условий).

В соответствии с п.11.16 Условий, клиент несет ответственность за совершение Операций, в т.ч. совершенных с использованием Дополнительных карт и (или) их реквизитов в следующих случаях: при совершении Операций, как подтвержденных подписью или посредством ввода ПИН-кода Держателя, так и связанных с заказом, оплатой или резервированием Товаров по почте, телефону или через сеть Интернет; при совершении Операций третьими лицами с ведома Держателя; в случае Утраты Карты или Компрометации Карты - за все Операции, совершенные третьими лицами с использованием Карты до момента получения Банком в порядке, предусмотренном п.3.15. Условий, письменного заявления Клиента, Держателя об Утрате Карты или Компрометации Карты, а также за Операции с использованием Карты или ее реквизитов, совершенные без Авторизации в течение 1 (Одного) Рабочего дня, следующего за днем получения Банком такого письменного заявления Клиента, Держателя.

Судом установлено, что <дата>. истец посредством Интернет-банка «Открытие Online» обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> <персональные данные> рублей на срок 60 месяцев. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Профессионал») в офертно-акцептной форме с ФИО1 заключен кредитный договор <...> от <дата>., которым истцу предоставлен кредит на сумму 3 825 701 рубль на срок 60 месяцев под 12,9% годовых.

Также между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <...> от <дата>., страховая премия по которому составила 281 088 рублей.

Согласно п.4.5. Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-банка «Открытие Online» (далее Условия Интернет-банка «Открытие Online»), одноразовый Пароль на операцию не используется при совершении Операций между счетами Клиента в Банке (за исключением Операций по заключению Договора вклада, Кредитного договора), при совершении Операции по Блокировке Карты, а также при совершении переводов на счета Клиента в АО «Открытие Брокер» и в ООО «Управляющая компания «ОТКРЫТИЕ»;

В соответствии с п.4.7. Условий Интернет-банка «Открытие Online», при использовании Одноразовых паролей: Клиент производит ознакомление с поступившей в SMS-сообщении с Одноразовым Паролем на операцию информацией об Операции и, в случае согласия с описанием Операции, проводит Аутентификацию операции, вводя полученный Одноразовый Пароль на операцию и подтверждая Операцию, используя функциональные кнопки «Открытие Online»;

Согласно п.6.1.11. Условий Интернет-банка «Открытие Online», Банк обязан в целях исполнения требований законодательства и обеспечения безопасности денежных средств Клиента, направлять на Номер телефона Клиента уведомления в формате CMC - сообщения о каждой Операции по Счетам Клиента, совершенной с использованием системы «Открытие Online». Обязанность Банка об информировании Клиента о совершении Операции с использованием «Открытие Online» считается исполненной в дату направления Банком уведомления в виде CMC-сообщения. Обязанность Банка по направлению Клиенту указанного уведомления, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у Банка информацией о Номере телефона.

В силу п.6.1.12. Условий Интернет-банка «Открытие Online», Банк обязан дополнительно, в целях исполнения требований законодательства и обеспечения безопасности денежных средств Клиента, информировать Клиента о совершении каждой операции с использованием системы «Открытие Online» путем изменения статуса ЭР. Обязанность Банка об информировании Клиента о совершении Операции с использованием «Открытие Online» считается исполненной в дату изменения соответствующего статуса ЭР.

В соответствии с п.6.3.2. Условий Интернет-банка «Открытие Online», Клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение информации об Аутентификационных данных и Одноразовых паролях (при их использовании) способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а также немедленно уведомлять Банк о подозрении, что Аутентификационные данные и (или) Одноразовые пароли (при их использовании) могут быть использованы посторонними лицами. В случае утраты Клиентом Аутентификационных данных или наличия подозрений, что они стали известны третьим лицам, и (или) утраты Клиентом контроля над Номером телефона Клиента (используемый в том числе для получения Одноразовых паролей). Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершенной Операции в порядке, предусмотренном п. 6.1.11 или 6.1.12 Условий, сообщить об этом Банку по телефонной связи по номеру, указанному на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.open.ru, путем подачи заявления во внутреннее структурное/обособленное подразделение Банка, или направления сообщения с использованием «Открытие Online».

В соответствии с п. 7.3 Условий Интернет-банка «Открытие Online», Банк не несет ответственность за ущерб, возникший: вследствие компрометации Аутентификационных данных и (или) Одноразовых паролей (при их использовании), их утраты или несанкционированного доступа к ним и их использования третьими лицами; в случае нарушения Клиентом настоящих Условий; в случае несанкционированного подключения к «Открытие Online» и получения доступа к Счету третьих лиц, с использованием Номера телефона Клиента, если такой доступ имел место не по вине Банка.

Согласно п.7.6 Условий Интернет-банка «Открытие Online», Клиент несет ответственность за все действия, произведенные через «Открытие Online» от имени Клиента после прохождения Аутентификации входа и (при совершении Операции) Аутентификации операции.

Как следует из выписки по карточному счету истца за период с <дата>. по <дата>., <дата>. на счет истца зачислена сумма кредита в размере 3 544 613 рубля, в этот же день осуществлены переводы с ее счета в общей сумме 633 340 рублей.

Поскольку, как следует из пояснений истца, кредитный договор через Интернет-банк «Открытие Online» заключала не она, а третье лицо, которому она сообщила сведения о ее карте и одноразовые пароли, поступавшие на ее телефон, переводы денежных средств также осуществлены не ей, в этот же день <дата>. она обратилась на горячую линию Банка и просила заблокировать ее карту. <дата>. она обратилась в ОМВД России по г.Лангепасу с заявлением о привлечении третьего лица к уголовной ответственности. <дата>. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на оспаривание в ПАО Банк «ФК Открытие» операции.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Кредитный договор на вышеуказанных Индивидуальных условиях истец подписала посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, принадлежащего истцу). Именно этот CMC-код и является подписью заемщика при оформлении онлайн-кредита. Клиент, подписав документ с помощью СМС-кода, согласилась, что электронный договор юридически равнозначен бумажной версии. То есть, заемщиком договор подписан и соответственно он должен соблюдать условия документа. Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись.

Судом не установлено нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора с использованием Интернет-банка «Открытие Online», его действия по идентификации и аутентификации клиента соответствовали установленным требованиям Условий предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие» и Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-банка «Открытие Online». Вопреки доводам истца, кредитный договор заключен в надлежащей письменной форме с согласованием всех существенных условий договора потребительского кредита, подписан сторонами простой электронной подписью, что соответствует требованиям Федерального закона от 06.04.2011г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Проставленная в договоре дата <дата>. является технической ошибкой в формате мм.дд.гг., где на первом месте указан месяц (<...>), далее указан день (<...>).

Учитывая вышеизложенное, основания для признания кредитного договора <...> от <дата>. недействительным отсутствуют.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку судом не установлены основания для признания кредитного договора недействительным, требования истца о взыскании с ответчика суммы неправомерно удержанных процентов за пользование кредитом в сумме 83 884,40 рублей также удовлетворению не подлежат. Кредит был предоставлен истцу, в связи с чем, действия Банка по взысканию с истца процентов за пользование кредитными средствами являются обоснованными, соответствуют положениям действующего законодательства и условиям заключенного кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющих права и обязанности сторон по договору банковского счета, банк, выдавший банковскую карту, обязан обеспечить сохранность денежных средств, размещенных на банковском счете.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2 данной статьи).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 названной статьи).

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций по счету, поскольку оспариваемые операции были подтверждены вводом СМС-кодов, являющегося средством подтверждения авторства передаваемых банку поручений. Ввод СМС-кодов был произведен в период доступа в систему Интернет-банка «Открытие Online» на основании данных аутентификации истца в системе, и проведены до обращения истца в банк с заявлениями о блокировке карты и об оспаривании операции.

При этом следует отметить, что при совершении операции с использованием платежной карты происходит резервирование суммы перевода (денежные средства на эту сумму становятся недоступными для использования клиентом). Списание зарезервированных денежных средств производится после получения от платежной системы расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение платежной операции с использованием платежной карты. Поскольку все операции по карте были проведены до обращения истца в банк, доводы истца и ее представителя о неправомерности перечисления банком третьим лицам зарезервированных денежных средств <дата>. (перечисление которых произошло автоматически после получения от платежной системы расчетных документов) являются несостоятельными.

Из материалов дела следует, что истец не предприняла меры безопасности в целях несанкционированного доступа к счету дебетовой карты, самостоятельно называла третьему лицу одноразовые коды, поступавшие на ее телефон. Таким образом, ущерб в виде списанных денежных средств со счета истца возник по ее вине. Объективных доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства переведены со счет истца без ее согласия либо без ее ведома и по ее поручению, суду не представлено. Напротив, в судебном заседании установлено, что операции по переводу денежных средств истца могли быть осуществлены только при нарушении самим истцом порядка использования электронного средства платежа, поскольку судом установлено, что денежные средства со счета истца перечислены на счет иного лица после входа истца в систему интернет-банка, после ее идентификации, введения направленных истцу на указанный ею номер телефона СМС-кодов.

Учитывая отсутствие виновных действий со стороны Банка по выполнению операций по списанию денежных средств, которые сопровождались соответствующими действиями по подтверждению каждой операции со стороны истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика денежных средств в сумме 458 340 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании недействительным договора потребительского кредита, применении последствий ничтожной сделки, взыскании суммы неправомерно удержанных процентов за пользование кредитом, незаконно перечисленной третьим лицам зарезервированной денежной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лангепасский городской суд.

Председательствующий А.В. Пашинцев