Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ОАО «Меткомбанк» к ФИО4 ФИО6 о расторжении Кредитного договора, взыскании задолженности по нему и расходов по государственной пошлине,

и встречному иску ФИО4 ФИО7 к ОАО «Меткомбанк» о взыскании с ОАО «Меткомбанк» в ее пользу № руб. в порядке зачета первоначального требования,

у с т а н о в и л :

ОАО «Металлургический коммерческий банк» (ОАО «Меткомбанк») обратилось в Добрянский районный суд Пермского края с заявлением:

- расторгнуть Кредитный договор № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Металлургический коммерческий банк» и ФИО4 ФИО8;

- взыскать с ФИО4 в пользу ОАО «Меткомбанк» задолженность по кредитному договору в размере № руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме № руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между Открытым акционерным обществом «Металлургический коммерческий банк» (ОАО «Меткомбанк») и ФИО4 ФИО9 заключен Кредитный договор № № в соответствии с которым ФИО4 предоставлены денежные средства в сумме № рублей под № годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставленный кредит и проценты, начисленные за пользование кредитом, подлежат возврату в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с п. № Общих условий кредитных договоров на неотложные нужды (неотделимая часть Кредитного договора), «заемщик» несет ответственность за нарушение сроков возврата Кредита или начисленных по нему процентов - в виде уплаты пени на сумму задолженности по возврату Кредита и/или сумму задолженности по уплате начисленных процентов. Размер пени определяется как № двойного размера процентной ставки, предусмотренной Кредитным договором (п. №), за каждый день просрочки.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом: ДД.ММ.ГГГГг. сумма кредита в размере № была перечислена на открытый для ФИО4 счет за № №

В соответствии с п. № Общих условий кредитных договоров на неотложные нужды (неотделимая часть Кредитного договора), «заемщик» обязан возвращать Кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренными Приложением-Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

В соответствии с п. № Общих условий кредитных договоров на неотложные нужды (неотделимая часть Кредитного договора), Банк вправе требовать в одностороннем порядке от «заемщика» досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если «заемщик» не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в предусмотренные кредитным договором сроки, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Требования о полном досрочном погашении суммы задолженности и расторжении кредитного договора неоднократно направлялись ФИО4 (последнее – ДД.ММ.ГГГГ.), однако до настоящего времени ФИО4 не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ФИО4 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет № рублей № копеек, в том числе :

№ руб.- основной долг;

№ руб. - просроченные проценты;

№ руб.- проценты на просроченный основной долг;

№ руб. – пени на просроченную задолженность;

4571,50 руб.- пени на просроченные проценты (л.д. 2-3).

Ответчик ФИО4 предъявила к ОАО «Меткомбанк» встречное исковое заявление о взыскании с ОАО «Меткомбанк» в ее пользу № руб. в порядке зачета первоначального требования. Свои требования она мотивировала тем, что ОАО «Меткомбанк» (истец по первоначальному иску) имеет перед ней (ответчиком по первоначальному иску) задолженность в размере № рублей, вытекающую из следующих обстоятельств.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Меткомбанк» (далее - Банк) и ФИО4 был подписан кредитный договор №. В графике платежей по кредитному договору (является приложением - неотъемлемой частью договора) Банк указал, что с ФИО4 взимается комиссия за выдачу кредита в размере №, но не менее № руб. Она перечислила в адрес Банка сумму в размере № рублей в качестве комиссии за выдачу кредита, однако, она считает, что этим пунктом ОАО «Меткомбанк» нарушил требования действующего законодательства.

В соответствии с ФЗ № 15 от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 5 Закона № 395-1, к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России № 302-П от 26.03.2007г., следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. При этом, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, возможность взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Следовательно, условие кредитного договора о взимании с него комиссии за открытие и ведение судного счета является недействительным.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, поэтому возложение в силу данного обязательства на него дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения (л.д. 85-86).

В судебном заседании представитель ОАО «Меткомбанк» настаивал на удовлетворении требований ОАО «Меткомбанк» в полном объеме, встречный иск ФИО4 он не признал.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ (л.д. 99). В письменном отзыве (л.д. 68-71) она исковые требования ОАО «Меткомбанк» не признала в полном объеме, мотивируя тем, что в материалах дела отсутствуют доказательства заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ банк не предоставил доказательств того, что договор от имени банка подписан уполномоченным лицом – зам. Председателя Правления ОАО «Меткомбанк» ФИО2 (в п. № кредитного договора указано, что полномочным представителем, имеющим право подписи данного договора, является заместитель Председателя Правления ОАО «Меткомбанк» ФИО2, действующая на основании Доверенности). Визуальная оценка подписи в договоре со стороны Банка не позволяет сделать однозначный вывод о том, что она принадлежит именно ФИО2, скорее наоборот, подпись явно не принадлежит указанному лицу. Следовательно, поскольку полномочия неустановленного лица, подписавшего кредитный договор, на таковую подпись не доказаны, договор не может являться заключенным.

В соответствии с п. № указанного договора кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет, открытый у Кредитора (Банка). Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В материалах дела отсутствуют надлежащие доказательства (платежное поручение) перечисления денежных средств в размере № руб. на счет ФИО4 Следовательно, кредитный договор является незаключенным и правовых последствий для его сторон не несет (поскольку нет доказательств, достоверно подтверждающих факт предоставления одной стороной договора денежной суммы, то у другой стороны не возникает обязанность указанную сумму возвратить).

В материалах дела отсутствуют также доказательства, обосновывающие начало периода начисления всех неустоек и процентов. Истцом не представлены доказательства невнесения денежных средств Ответчиком Банку в счет погашения кредита.

Банк нарушил требования действующего законодательства, включив в кредитный договор пункт о взимании комиссии за выдачу кредита в размере №, но не менее № руб. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за открытие и ведение судного счета, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, следовательно, условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение судного счета является недействительным.

Необходимо также отметить, что учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.

ГК РФ, Законом № 2300-1, а также иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено. Наличие в кредитном договоре условия об уплате комиссии за выдачу кредита ущемляет права заемщика как потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в связи с чем также является недействительным.

Следовательно, сумма в размере № руб., уплаченная ФИО4 в адрес Банка в качестве комиссии за выдачу кредита, подлежит зачислению в счет задолженности по кредитному договору.

Также неясно, какие еще проценты были включены Банком в расчет полной стоимости кредита. Исходя из графика платежей по кредитному договору, следует, что полная стоимость кредита составляет №, из которых № - процентная ставка по кредиту, № - комиссия за выдачу кредита, которая является незаконной. Что составляет оставшиеся № в договоре не указано. Следовательно, в данном случае имеет место нарушение прав потребителя, что также запрещается действующим законодательством. Таким образом, сумма в размере №, что составляет №), должна быть также зачислена в счет задолженности по кредитному договору. Согласно п. 12.1 общих условий кредитных договоров на неотложные нужды (приложение к кредитному договору) сторонами была изменена очередность погашения задолженности, установленная ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 141 от 20.10.2010г. «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ», названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. В связи с изложенным следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с положениями пункта 3 указанного Информационного письма Президиума ВАС РФ, если кредитором неправильно применены положения ст. 319 ГК РФ, должник вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику. Из материалов дела видно, что банк производил расчет погашения: в первую очередь, издержек Банка по получению исполнения, во вторую очередь, неустойки, в третью очередь, процентов, в четвертую очередь, основной задолженности.

Поскольку, в силу ст.168 ГК РФ, п. 3.6 кредитного договора является ничтожным, то суммы, рассчитанные банком, как погашение издержек банка неустойки должны быть учтены, как погашение процентов за пользование кредитом.

Так, исходя из выписки с лицевого счета ФИО4, следует, что подлежат зачету в качестве процентов за пользование кредитом следующие суммы: №

Кроме того, в выписке с лицевого счета ФИО4 не учтен платеж, совершенный ДД.ММ.ГГГГ. на сумму № руб. (копия квитанции прилагается к настоящему отзыву). Итого, сумма в размере № руб. подлежит зачету в качестве процентов за пользование кредитом.

Пени, рассчитанные банком за нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов, в размере № двойного размера процентной ставки, предусмотренной договором (т.е. № годовых), является сверхвысокой по своему размеру. Более того, банк не представил каких-либо доказательств наличия или возможности возникновения убытков, которые необходимо было бы компенсировать с помощью указанной неустойки, которая почти в №) раз превышает действующую ставку рефинансирования (л.д. 68-71).

Заслушав мнение представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Меткомбанк» подлежат удовлетворению частично, в связи с тем, что встречный иск ФИО4 подлежит удовлетворению в полном объеме с зачетом к первоначальному требованию ОАО «Меткомбанк».

В соответствии со ст. 2 ГК РФ, гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. Участники регулируемых гражданским законодательством отношений являются граждане и юридические лица.

По ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие событий, которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий. Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Ст. 12 ГК РФ, предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Кредитным договором № № заключенным между ОАО «Меткомбанк» и ФИО4, ФИО4 был открыт счет под № № на который зачислен предоставленый кредит в сумме № рублей на срок до 28.02.2015г. включительно под № годовых (л.д.37-43). Факт выдачи кредита ФИО4 подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. о переводе денежных средств на счет № (л.д.81).

Согласно п№. Общих условий кредитных договоров на неотложные нужды (л.д. 39), предусмотрена комиссия за выдачу Кредита и расчетно-кассовое обслуживание путем списания Банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции, что подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 40).

Как видно из выписки из лицевого счета ФИО4 (л.д. 42), после зачисления суммы кредита (№ руб.) на счет ФИО4, с ее счета произведено списание комиссии за выдачу кредита в размере №.

В соответствии с ФЗ № 15 от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ст. 5 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. В ч.1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ », Положениями Банка России № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета; ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Анализируя вышеизложенные нормы законодательства, суд пришел к выводу о том, что открытый ФИО4 счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Следовательно, условие кредитного договора о взимании с нее комиссии за открытие и ведение судного счета является недействительным, поэтому подлежит удовлетворению встречный иск ФИО4 о взыскании с ОАО «Меткомбанк» в ее пользу № руб. (которые ДД.ММ.ГГГГ. банк удержал с нее в качестве комиссии за выдачу кредита) в порядке зачета первоначального требования ОАО «Меткомбанк» к ФИО4

Ссылку представителя ОАО «Меткомбанк» на то, что заключенный с ФИО4 кредитный договор является смешанным (содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета), что явилось основанием для списания со счета ФИО4 комиссии за открытие и ведение судного счета в размере № руб., суд считает несостоятельной, поскольку нормами ГК РФ, ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, возможность взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Вместе с тем, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование ОАО «Меткомбанк» к ФИО4 о расторжении кредитного договора № № заключенного с ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ поскольку ею не выполняются обязательства (условия) данного договора и общих условий кредитных договоров на неотложные нужды.

Согласно № Общих условий кредитных договоров на неотложные нужды (неотделимая часть Кредитного договора), «заемщик» обязан возвращать Кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренными Приложением-Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.

По п. № Общих условий кредитных договоров на неотложные нужды (неотделимая часть Кредитного договора), «заемщик» несет ответственность за нарушение сроков возврата Кредита или начисленных по нему процентов - в виде уплаты пени на сумму задолженности по возврату Кредита и/или сумму задолженности по уплате начисленных процентов. Размер пени определяется как 1№ двойного размера процентной ставки, предусмотренной Кредитным договором (п. №), за каждый день просрочки.

В соответствии с п№ Общих условий кредитных договоров на неотложные нужды (неотделимая часть Кредитного договора), Банк вправе требовать в одностороннем порядке от «заемщика» досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если «заемщик» не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в предусмотренные кредитным договором сроки, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 35-36), Общие условия кредитных договоров на неотложные нужды (неотделимая часть Кредитного договора – л.д. 37-41) содержат подписи ФИО4, которые подтверждают ее согласие с ними.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу требований ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из выписки со счета ФИО4 (л.д. 45-49) видно, что она свои обязательства (по графику) по своевременному и полному погашению кредита не исполняет, следовательно, банк вправе предъявить к ней требование о досрочном расторжении кредитного договора и единовременном взыскании задолженности по нему.

Досрочное взыскание всей суммы задолженности, предусмотренное п. № общих условий, фактически означает расторжение договора.

Суд считает несостоятельной ссылку ФИО4 на неверное применение ст. 319 ГК РФ и зачету в качестве процентов за пользование кредитом № руб., поскольку задолженность, проценты и пени истцом исчислены в соответствии с общими условиями кредитных договоров на неотложные нужды, являющимися неотделимой частью Кредитного договора (п. 6-7, 12).

По последнему (на ДД.ММ.ГГГГ.) произведенному истцом расчету задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному ФИО1 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма задолженности ФИО1 составляет № руб., в том числе :

- № руб. – пени на просроченные проценты;

№ руб. – пени на просроченную задолженность;

- № руб. – проценты на просроченный основной долг;

- № руб. – просроченные проценты;

- № – просроченный основной долг (л.д. 100), что подтверждается Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 42-45), Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.77-80), Отчетом по задолженности заемщика за ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 46), Расчетом задолженности по № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ОАО «Меткомбанк» и ФИО4 (л.д. 88-89), Отчетом по задолженности заемщика за ДД.ММ.ГГГГ (л.д.100) и уведомлением ОАО «Меткомбанк» о погашении задолженности, направленным ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ. исх. № (л.д. 52).

С учетом удовлетворения встречного иска ФИО4 о взыскании с ОАО «Меткомбанк» № руб. в порядке зачета первоначального требования ОАО «Меткомбанк» к ФИО4, исковые требования ОАО «Меткомбанк» подлежат удовлетворению частично в размере №

Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, таким образом с ФИО4 подлежит взысканию в пользу ОАО «Меткомбанк» государственная пошлина в сумме сумме № руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст.194- 199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования ОАО «Меткомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор № № заключенный ДД.ММ.ГГГГг. между ОАО «Металлургический коммерческий банк» и ФИО4 ФИО10

Удовлетворить требование ФИО4 ФИО11 к ОАО «Меткомбанк» о взыскании № руб. путем зачета первоначальных требований.

Путем зачета первоначальных исковых требований ОАО «Меткомбанк» и встречных исковых требований ФИО4, взыскать с ФИО4 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГг. рождения, уроженки <адрес> <адрес>, в пользу ОАО «Меткомбанк» задолженность по кредитному договору в размере № руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме №

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Меткомбанк» - отказать.

Решение в течение месяца с момента изготовления в окончательной (мотивированной) форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Добрянский суд.

Федеральный судья - Д.Г. Липилина

Не вступило в законную силу