ГРАЖДАНСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
ЗАКОНЫ
КОММЕНТАРИИ
СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Дело № 2-838/2020
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
город Карачаевск 01 декабря 2020 года Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской республики в составе председательствующего судьи Долаева А.С., секретаре судебного заседания Смирновой Д.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело возбужденное судом по исковому заявлении Общества с Ограниченной Ответственностью «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа, установил:
ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа №ФК-331/1901682 от 26.06.2019 г. в размере 62 475 рублей и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в сумме 2 074 рубля 25 копеек, связанных направлением корреспонденции в размере 106 рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.06.2019 г. между займодавцем ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» и заемщиком ФИО1 заключен договор займа №ФК331/19011682 по условиям договора заемщик передан заем в сумме 17 850 рублей, по условиям договора заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование суммой займа в общей сумме 25 239 рублей 38 копеек в срок до 24.08.2019 года. Оплачивая при этом проценты за пользование займом в размере 387% годовых то есть 1.1% от суммы займа за каждый день просрочки.
Вынесенный Мировым судьей судебного участка №1 Ленинского района г. Ставрополя по заявлению истца судебный приказ отменен. При подаче заявления о выдаче судебного приказа истцом была оплачена государственная пошлина в связи с чем истец просит зачесть уплаченную при обращении в суд о выдаче судебного приказа государственную пошлину. В поданном исковом заявлении истцом ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» заявлено о рассмотрении дела судом в отсутствии преставится истца. Ответчик ФИО1 представила в суд возражения в которых не оспаривала получение займа у Микрокредитной компании «Скорость Финанс» в г.
Ставрополе «Деньги сразу» 26.06.2019 года, при этом указав, что заявленная истцом к взысканию сумма долга по договору займа не обоснована, согласно представленного ответчиком котр-расчета по заявленному истцом требованию с нее подлежит взысканию сумма в размере 17 850,00 + 17 850,00 = 35 700 рублей. Компания «Скорость финанс» для расчета основного долга взяла количество дней, а не размер кредита и применила закон ФЗ №554 от 27.12.2018 г.
Закон о займах, принятый в 2018 году вступивший в силу в 2019 году (№554-ФЗ) вступивший в силу с 28 января 2019 года. требует давать займы не выше 1.5% в сутки и для долговых обязательств, сроком до года, устанавливается максимальная переплата не более 2,0 объемов изначально взятой в долг суммы. В указанное ограничение входят не только комиссии, но и штрафы за несвоевременный возврат займа. Следующий с 01 июля 2019 года под 1,0%. Размер максимальных начислений привязан к размеру кредита. Он
составляет с 01 июля 100% от суммы займа. Завершительный этап выпал на 01 января 2020 года ставка 1,0%, объем денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5- кратного объема долга. Первоначально займ выдавался под (1.5% + 0,5% за услуги) г 2,0% - это первое нарушение. Второе - не придерживаются нового закона о займах (№554-ФЗ) На ОФН1 о заключении договора на первой странице обнаружила ошибку о полной стоимости займа в соответствии с условиями настоящего договора составляет 7389 (семь тысяч триста восемьдесят девять) рублей 00 коп.
Новый закон предполагает, что теперь размер максимальных начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля - 100%.
Исковое заявление подано 14.10.2020 г. поэтому расчет задолженности по кредиту должен соответствовать закону от 01.01.2020 г. (максим. % ставка по кредиту 1%, максимальная сумма долга не может превышать сумму первичного займа в 1 раз, т.е. 100% от суммы займа).
Исследовав материалы дела, учитывая представленные суду возражения ответчика по заявленному иску, суд находит заявленные истцом требования к ответчику о взыскании долга по договору займа, подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4). Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из содержания п. 2 ч. 1 ст. 2, п. 3 ст. 3, ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в установлении законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Проценты, начисленные ответчику по договору займа с суммы 17 850 рублей за период 10.07.2019 по 24.08.2019 г не превышают размера, предусмотренного пунктом 9 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Вместе с тем, согласно части 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Размер процентов, рассчитанный истцом за период с 26.06.2019 по 02.09.2010 г в размере 44 625 рублей превышает двукратную сумму непогашенной части займа и не соответствует части 1 статьи 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также условиям заключенного с ответчиком договора потребительского займа.
В связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению частично, в части процентов в размере 44 625 рублей из которых 7 389 рублей 38 копеек – проценты, подлежащие выплате на дату возврата займа, 37 236 рублей – проценты, подлежащие уплате после возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату займа. Разрешая требования истца, суд также принимает во внимание положения ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), в соответствии с которыми на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Заключение между займодавцем ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» и заемщиком ФИО1 договора микро займа №ФК-33/1901682 от 26.06.2019 г. и получение суммы займа в размере 17 850 рублей, заемщиком ФИО1 подтверждается представленным в деле договором и расходным кассовым ордером №ФКЗЗ1177003 от 26.06.2019 г. и не оспаривается заемщиком.
По условиям заключенного сторонами договора заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование суммой займа в общей сумме 25 39 рублей 38 копеек в срок до 26.08.2019 года. При этом оплачивать проценты за пользование займом в размере 387% годовых то есть 1.1% от суммы займа за каждый день просрочки.
При этом стороны определили, что платеж должен быть осуществлен аннуитетным платежом 10.07.2019 г в размере 6 367 рублей, с учетом процентов за пользование займом. Размер процентов за пользование займом установлен п.4 индивидуальных условий договора. В ходе судебного разбирательства установлено, что истец выполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в размере 17 850 рублей. Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Согласно условиям заключенного сторонами договора займа от 29.06.2019 г. срок предоставления денежных средств был определен до 24.08.2019 года (55 календарных дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 2 месяца. Согласно условиям договора займа заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором до 24.08.2019 года.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом. Установив, что кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору микрозайма, тогда как заемщик свои обязательства в полном объеме не выполнил, допустив образование задолженности, которая по окончании срока возврата суммы займа и уплаты процентов в добровольном порядке не погашена, исходя из положений ст. 810, 809 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований в основной части, а именно, удовлетворить требование истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 17 850 рублей по договору займа №ФК331/1901682 от 26.06.2020 г.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. При таких обстоятельствах, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемыми кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Данные сведения размещены на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следовательно, за рассматриваемый период с 26.06.2019 года по 02.09.2020 года подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по данному виду кредитов, а не исходя из процентной ставки 387 % годовых. Истцом заявлено требование о взыскании процентов по займу в размере 44 625 рублей в связи с введением закона «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» изменений в части начисления процентов по договору займа, а именно, заёмщику не могут быть начислены проценты по договору более двукратного размера суммы займа.
В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по договору займа, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 074 рубля 25 копеек подтвержденные платежным поручением ФИО2 «ФК Открытие» №62534 от 15.09.2020 года.
При этом разрешая требования истца о взыскании с ответчика понесенных истцом расходов по оплате слуг представителя подтвержденных договором платежным поручением №55629 от 03.09.2020 г АО «Альфа-Банк» филиала «Ростовский» и представленным суду договором на оказание услуг суд исходит из требований ст.100 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать в пользу ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» с ФИО1 ФИО6, (дата обезличена) года рождения:
- задолженность по договору займа №ФК-331/1901682 от 26.06.2019 года в размере 62 475 (шестьдесят две тысячи четыреста семьдесят пять) рублей, состоящую из суммы основного долга в размере 17 850 рублей и начисленных процентов за пользование займом в размере 44 625 рублей;
- уплаченную государственную пошлину в размере 2 074 (две тысячи семьдесят четыре) рубля 25 копеек;
- расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 (пять тысяч) рублей;
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской республики в течение месяца со дня вынесения.
Судья А.С. Долаев
Дело № 2-838/2020
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
город Карачаевск 01 декабря 2020 года Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской республики в составе председательствующего судьи Долаева А.С., секретаре судебного заседания Смирновой Д.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело возбужденное судом по исковому заявлении Общества с Ограниченной Ответственностью «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа, установил:
ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа №ФК-331/1901682 от 26.06.2019 г. в размере 62 475 рублей и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в сумме 2 074 рубля 25 копеек, связанных направлением корреспонденции в размере 106 рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.06.2019 г. между займодавцем ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» и заемщиком ФИО1 заключен договор займа №ФК331/19011682 по условиям договора заемщик передан заем в сумме 17 850 рублей, по условиям договора заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование суммой займа в общей сумме 25 239 рублей 38 копеек в срок до 24.08.2019 года. Оплачивая при этом проценты за пользование займом в размере 387% годовых то есть 1.1% от суммы займа за каждый день просрочки.
Вынесенный Мировым судьей судебного участка №1 Ленинского района г. Ставрополя по заявлению истца судебный приказ отменен. При подаче заявления о выдаче судебного приказа истцом была оплачена государственная пошлина в связи с чем истец просит зачесть уплаченную при обращении в суд о выдаче судебного приказа государственную пошлину. В поданном исковом заявлении истцом ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» заявлено о рассмотрении дела судом в отсутствии преставится истца. Ответчик ФИО1 представила в суд возражения в которых не оспаривала получение займа у Микрокредитной компании «Скорость Финанс» в г.
Ставрополе «Деньги сразу» 26.06.2019 года, при этом указав, что заявленная истцом к взысканию сумма долга по договору займа не обоснована, согласно представленного ответчиком котр-расчета по заявленному истцом требованию с нее подлежит взысканию сумма в размере 17 850,00 + 17 850,00 = 35 700 рублей. Компания «Скорость финанс» для расчета основного долга взяла количество дней, а не размер кредита и применила закон ФЗ №554 от 27.12.2018 г.
Закон о займах, принятый в 2018 году вступивший в силу в 2019 году (№554-ФЗ) вступивший в силу с 28 января 2019 года. требует давать займы не выше 1.5% в сутки и для долговых обязательств, сроком до года, устанавливается максимальная переплата не более 2,0 объемов изначально взятой в долг суммы. В указанное ограничение входят не только комиссии, но и штрафы за несвоевременный возврат займа. Следующий с 01 июля 2019 года под 1,0%. Размер максимальных начислений привязан к размеру кредита. Он
составляет с 01 июля 100% от суммы займа. Завершительный этап выпал на 01 января 2020 года ставка 1,0%, объем денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5- кратного объема долга. Первоначально займ выдавался под (1.5% + 0,5% за услуги) г 2,0% - это первое нарушение. Второе - не придерживаются нового закона о займах (№554-ФЗ) На ОФН1 о заключении договора на первой странице обнаружила ошибку о полной стоимости займа в соответствии с условиями настоящего договора составляет 7389 (семь тысяч триста восемьдесят девять) рублей 00 коп.
Новый закон предполагает, что теперь размер максимальных начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля - 100%.
Исковое заявление подано 14.10.2020 г. поэтому расчет задолженности по кредиту должен соответствовать закону от 01.01.2020 г. (максим. % ставка по кредиту 1%, максимальная сумма долга не может превышать сумму первичного займа в 1 раз, т.е. 100% от суммы займа).
Исследовав материалы дела, учитывая представленные суду возражения ответчика по заявленному иску, суд находит заявленные истцом требования к ответчику о взыскании долга по договору займа, подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4). Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Из содержания п. 2 ч. 1 ст. 2, п. 3 ст. 3, ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в установлении законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Проценты, начисленные ответчику по договору займа с суммы 17 850 рублей за период 10.07.2019 по 24.08.2019 г не превышают размера, предусмотренного пунктом 9 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Вместе с тем, согласно части 1 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. ФЗ от 03.07.2016 N 230-ФЗ), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Размер процентов, рассчитанный истцом за период с 26.06.2019 по 02.09.2010 г в размере 44 625 рублей превышает двукратную сумму непогашенной части займа и не соответствует части 1 статьи 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также условиям заключенного с ответчиком договора потребительского займа.
В связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению частично, в части процентов в размере 44 625 рублей из которых 7 389 рублей 38 копеек – проценты, подлежащие выплате на дату возврата займа, 37 236 рублей – проценты, подлежащие уплате после возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату займа. Разрешая требования истца, суд также принимает во внимание положения ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), в соответствии с которыми на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Заключение между займодавцем ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» и заемщиком ФИО1 договора микро займа №ФК-33/1901682 от 26.06.2019 г. и получение суммы займа в размере 17 850 рублей, заемщиком ФИО1 подтверждается представленным в деле договором и расходным кассовым ордером №ФКЗЗ1177003 от 26.06.2019 г. и не оспаривается заемщиком.
По условиям заключенного сторонами договора заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование суммой займа в общей сумме 25 39 рублей 38 копеек в срок до 26.08.2019 года. При этом оплачивать проценты за пользование займом в размере 387% годовых то есть 1.1% от суммы займа за каждый день просрочки.
При этом стороны определили, что платеж должен быть осуществлен аннуитетным платежом 10.07.2019 г в размере 6 367 рублей, с учетом процентов за пользование займом. Размер процентов за пользование займом установлен п.4 индивидуальных условий договора. В ходе судебного разбирательства установлено, что истец выполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в размере 17 850 рублей. Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Согласно условиям заключенного сторонами договора займа от 29.06.2019 г. срок предоставления денежных средств был определен до 24.08.2019 года (55 календарных дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 2 месяца. Согласно условиям договора займа заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором до 24.08.2019 года.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом. Установив, что кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору микрозайма, тогда как заемщик свои обязательства в полном объеме не выполнил, допустив образование задолженности, которая по окончании срока возврата суммы займа и уплаты процентов в добровольном порядке не погашена, исходя из положений ст. 810, 809 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований в основной части, а именно, удовлетворить требование истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 17 850 рублей по договору займа №ФК331/1901682 от 26.06.2020 г.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. При таких обстоятельствах, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемыми кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Данные сведения размещены на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следовательно, за рассматриваемый период с 26.06.2019 года по 02.09.2020 года подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по данному виду кредитов, а не исходя из процентной ставки 387 % годовых. Истцом заявлено требование о взыскании процентов по займу в размере 44 625 рублей в связи с введением закона «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» изменений в части начисления процентов по договору займа, а именно, заёмщику не могут быть начислены проценты по договору более двукратного размера суммы займа.
В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по договору займа, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 074 рубля 25 копеек подтвержденные платежным поручением ФИО2 «ФК Открытие» №62534 от 15.09.2020 года.
При этом разрешая требования истца о взыскании с ответчика понесенных истцом расходов по оплате слуг представителя подтвержденных договором платежным поручением №55629 от 03.09.2020 г АО «Альфа-Банк» филиала «Ростовский» и представленным суду договором на оказание услуг суд исходит из требований ст.100 ГПК РФ, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать в пользу ООО «Микрокредитная Компания Скорость Финанс» с ФИО1 ФИО6, (дата обезличена) года рождения:
- задолженность по договору займа №ФК-331/1901682 от 26.06.2019 года в размере 62 475 (шестьдесят две тысячи четыреста семьдесят пять) рублей, состоящую из суммы основного долга в размере 17 850 рублей и начисленных процентов за пользование займом в размере 44 625 рублей;
- уплаченную государственную пошлину в размере 2 074 (две тысячи семьдесят четыре) рубля 25 копеек;
- расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 (пять тысяч) рублей;
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской республики в течение месяца со дня вынесения.
Судья А.С. Долаев
1версия для печатиДело № 2-838/2020 ~ М-820/2020 (Решение)