Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к Мезенцевой Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на почтовом конверте) общество с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» (далее по тексту – ООО «Агентство финансового контроля», Общество) обратилось в суд с иском к Мезенцевой Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Мезенцева Л.Л. оформила заявление на получение кредита в акционерном обществе «ОТП Банк» (далее по тексту - АО «ОТП Банк», Банк) №, которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик, активировав кредитную карту, тем самым заключила с АО «ОТП Банк» кредитный договор о предоставлении и использовании кредитной карты № на условиях, действующих на момент предоставления карты с лимитом задолженности 180 800 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику кредит в полном объеме. Заемщик Мезенцева Л.Л., напротив, не исполняла свои обязательства по кредитному договору, платежи по кредиту производила несвоевременно и не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» уступило права требования (цессии) по договору № ООО «Агентство финансового контроля».

По состоянию на дату перехода прав, то есть, с момента переуступки права платежи не производились, и задолженность составила 314 242 рубля 37 копеек, из которых: 180 153 рубля 72 копейки – основной долг, 132 977 рублей 65 копеек – проценты, 1 111 рублей 00 копеек - комиссии.

До подачи настоящего искового заявления ООО «Агентство финансового контроля» обратилось к мировому судье судебного участка №9 Ногликского района Сахалинской области с заявлением о вынесении судебного приказа, который по заявлению ответчика был отменен.

Истец просит суд взыскать с ответчика просроченную задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в размере 314 242 рубля 37 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 342 рубля, а всего взыскать – 320 584 рубля 37 копеек.

В письменных возражениях на иск ООО «Агентство финансового контроля» ответчик Мезенцева Л.Л. указала на отсутствие у нее задолженности по кредитной карте, в связи с полной выплатой этой задолженности Банку до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме этого, указала на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным к ней требованиям (л.д. <данные изъяты>).

В судебное заседание не явился представитель истца ООО «Агентство финансового контроля» (просил рассматривать дело в его отсутствие), представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – АО «ОТП Банк» (о причинах неявки не сообщил), о месте и времени рассмотрения дела указанные лица извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке частей 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании ответчик Мезенцева Л.Л. исковые требования ООО «Агентство финансового контроля» не признала. В обоснование своей позиции указала на доводы, изложенные в письменных возражениях на иск.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав и оценив представленные в обоснование заявленных требований и возражений против них доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (статья 846 Гражданского кодекса Российской Федерации). Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется лишь в случаях, предусмотренных договором банковского счета.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно части 2 статьи 432, части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (части 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае письменная форма договора считается соблюденной (часть 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ Мезенцева Л.Л., приобретая бензопилу <данные изъяты>, оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» № на сумму 20 500 рублей на четыре месяца под 97% годовых, и на открытие ей банковского счета в рублях №, согласно пункту 13 указанного заявления (л.д. <данные изъяты>).

Согласно пункту 2 на второй странице этого заявления на получение потребительского кредита, подписавшая заявление Мезенцева Л.Л. выразила просьбу (предложение): а) открыть на её имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, б) предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт.

В пункте 3 заявления на получение потребительского кредита Мезенцева Л.Л. просила заключить с нею договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы «ОТПдирект». Датой заключения договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в системе «ОТПдирект», которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения заявления; просила также зарегистрировать в системе «ОТПдирект» номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Заявление в пункте 3.1 содержит просьбу Мезенцевой Л.Л. дополнительно предоставить услугу «ОТПдирект СМС Банк» по счету, открываемому в соответствии с пунктом 1 заявления и «ОТПдирект СМС Банк» по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 заявления (услуга предоставляется при условии активации карты).

Заявление на получение потребительского кредита АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта заемщик Мезенцева Л.Л. просила осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Заемщик был уведомлен о том, что активация карты является добровольной, и он вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать правила и тарифы. Следовательно, действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Мезенцева Л.Л. в офертно-акцептной форме заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен № с установленным лимитом задолженности 180 800 рублей.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед банком по суммам, предоставляемых банком кредитов, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит.

Решение об активации карты ответчик принимала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением. При подписании анкеты-заявления на активацию карты Мезенцева Л.Л. подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковского счета и тарифами Банка.

Заемщик Мезенцева Л.Л. также информирована о полной стоимости кредита в виде процентов годовых – 154,1% по операциям оплаты товаров и услуг. При этом, полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

Таким образом, при заключении кредитного договора Мезенцевой Л.Л. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

Заемщик Мезенцева Л.Л., будучи осведомленной о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях, не отказалась от кредита, кроме того, её действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производила, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, последнее пополнение по карте было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что напрямую следует из выписки по счету №, и не отрицается самой Мезенцевой Л.Л. (л.д. <данные изъяты>).

В связи с неисполнением Мезенцевой Л.Л. взятых на себя обязательств, у неё перед Банком образовалась задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 242 рубля 37 копеек, что следует из представленного истцом подробного расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования АО «ОТП Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами - физическими лицами, указанными в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью этого договора, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «Агентство финансового контроля» (л.д. <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Агентство финансового контроля» направило ответчику Мезенцевой Л.Л. уведомление об уступке права требования АО «ОТП Банк» к ООО «Агентство Финансового контроля» и претензию, в которых отражена задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 314 242 рубля 37 копеек и указаны реквизиты для погашения образовавшейся задолженности (л.д. <данные изъяты>).

Ответчик Мезенцева Л.Л. задолженность не погасила, о чем пояснила в судебном заседании при рассмотрении дела.

Таким образом, суд, руководствуясь положениями приведенных правовых норм, исходит из того, что между Мезенцевой Л.Л. и АО «ОТП Банк» в офертно-акцептной форме был заключен договор о карте, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, об условиях которого заемщик была полностью информирована и согласна, что факт активации карты подтверждает открытие на имя Мезенцевой Л.Л. банковского счета, проведение операций по счету, в том числе, его пополнение, что неисполнение Мезенцевой Л.Л. надлежащим образом своих обязательств по договору, неоднократные просрочки уплаты минимального платежа привели к образованию задолженности, в связи с чем, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска.

Отклоняя довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 8.1.10.3. «Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» Общие условия кредитования» в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

В соответствии с пунктом 8.4.4.5. «Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» Общие условия кредитования» банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «Агентство финансового контроля» в размере задолженности на сумму 314 242 рубля 37 копеек, состоящую из основного долга в размере 180 153 рубля 72 копейки, процентов в размере 132 977 рублей 65 копеек, комиссий в размере 1 111 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Агентство финансового контроля» направило в адрес ответчика досудебную претензию (требование) о погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (почтовый идентификатор №), что подтверждается реестром на отправку почтовой корреспонденции (л.д. <данные изъяты>).

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № Мезенцева Л.Л. получила досудебную претензию ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с указанными выше пунктами «Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» Общие условия кредитования», которые никем не оспорены, приведенными выше положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и установленными обстоятельствами, срок исковой давности по данному спору не истек.

Делая такой вывод, суд исходит из того, что момент востребования наступил по истечению 10 дней, начиная с даты получения ответчиком Мезенцевой Л.Л. досудебной претензии (требования), то есть ДД.ММ.ГГГГ, в суд с иском ООО «Агентство финансового контроля» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>), следовательно, трехлетний срок исковой давности не истек.

Таким образом, суд отклоняет доводы ответчика о том, что срок исковой давности истцом пропущен.

Проверяя заявленные ООО «Агентство финансового контроля» ко взысканию суммы, суд установил, что согласно представленной в материалы дела выписке по счету, в период пользования кредитной картой, ответчик совершала операции по пользованию кредитными денежными средствами, ей выставлялся обязательный ежемесячный плановый платеж. Также из выписки следует, что ответчик Мезенцева Л.Л. осуществляла обязательные платежи в счет исполнения заключенного договора, в том числе погашение кредита, уплачивала проценты по кредиту, комиссию за выдачу денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ осуществила последний платеж.

Из представленного подробного расчета задолженности по договору следует, что основной долг Мезенцевой Л.Л. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 314 242 рубля 37 копеек, задолженность по процентам составила 132 977 рублей 65 копеек, задолженность по комиссиям - 1 111 рублей 00 копеек.

В данном расчете отражены даты платежей, суммы обязательных платежей, общая задолженность, основной долг, просроченный основной долг, проценты, просроченные проценты, комиссии.

Суммы, начисленные и уплаченные в расчете задолженности, согласуются с данными выписки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

На основании выписки по счету установлено, что ответчик допускала просрочку платежей, в связи с чем, ей начислялись проценты.

Суммы начисленных, оплаченных комиссий и остаток неоплаченных комиссий, отраженных в расчете задолженности по комиссиям соотносятся с датами по начисленным, оплаченным и неоплаченным суммам комиссий отраженных в выписке по счету.

Ответчиком Мезенцевой Л.Л. доказательств недостоверности представленного истцом расчета в материалы дела не представлено. Напротив, из пояснений, данных Мезенцевой Л.Л. в суде, следует, что она после ДД.ММ.ГГГГ обязательные платежи не вносила, полагая, что ее долг перед Банком погашен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования ООО «Агентство финансового контроля» о взыскании с Мезенцевой Л.Л. суммы основного долга, процентов и комиссии обоснованы, соответствуют представленным в материалы дела доказательствам и согласуются между собой и объяснениями ответчика.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в размере 6 342 рубля 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к Мезенцевой Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Мезенцевой Л.Л. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ в сумме 314 242 рубля 37 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 342 рубля 00 копеек, а всего взыскать – 320 584 рубля 37 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Ногликский районный суд Сахалинской области в течение одного месяцев со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 22 мая 2020 года.

Председательствующий судья З.А.Антипова

Копия верна. Судья З.А.Антипова