Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гизятова Эрика Ильгизовича к ПАО «Сбербанк России» о возобновлении дистанционного банковского обслуживания,

УСТАНОВИЛ:

Гизятов Э.И. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о возобновлении дистанционного банковского обслуживания, банковского счета №, по договору международной дебетовой карты.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключен договор банковского счета №, была выдана международная дебетовая карта, которая для противозаконных целей не использовалась, периодически в сети Интернет приобретал и отчуждал криптовалюту с использованием банковской карты. 19.10.2020 года данная банковская карта была ответчиком заблокирована и в адрес истца предъявлено требование о предоставлении до 28.10.2020 года представить письменное пояснение с предоставлением документов, подтверждающий экономический смысл и обоснованность операций по данному счету за период с 19.07.2020 по 19.10.2020 год. Требование банка истцом было исполнено, представлены документы, подтверждающие легальный характер операций по счету в связи с осуществлением сделок по продаже криптовалюты Bitcoin на обменном сервисе "bitzlato.com" криптовалютной бирже. Однако, окончательно 02.11.2020 года ответчиком принято решение о продлении блокировки, которое ничем не мотивировано. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия. Ответчик уклоняется от возобновления договоров банковского счета физического лица и дистанционного банковского обслуживания. В связи с указанными обстоятельствами истец вынужден обратиться в суд с данным иском.

На судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал, просил их удовлетворить. Пояснил, что он занимается покупкой и продажей криптовалюты, стоимость которых ему перечисляли на расчетный счет, открытый у ответчика. После перечисления данных денежных средств, счет был заблокирован, он неоднократно предоставлял ответчику запрашиваемые документы, однако Банк счет не разблокировал. Договор купли-продажи криптовалюты не заключается, сделка проходит в устной форме путем выставления на торги. Указанный счет ему необходим для продолжения деятельности по купле-продажи данной валюты.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" участвующий посредством видеоконференц-связи с иском не согласился по доводам изложенным в возражение на иск, в удовлетворении иска просила отказать, поскольку по результатам проведенного анализа операций и предоставленных документов выявлены признаки сомнительного характера в операциях клиента. Банк, при оказании услуг клиенту, руководствовался требованиями ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", действующими на момент совершения операций. Ограничив доступ к онлайн сервисам Банка, банк тем самым не ограничил его в использовании денежных средств, находящихся на счете данной карты, препятствий к получению денежных средств с банковской карты у истца не имеется.

Выслушав истца, представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закона N 115-ФЗ).

На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно пункту 12 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

По смыслу изложенных правовых норм, банку предоставлено право самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Из материалов дела следует, что ПАО "Сбербанк России" Гизятову Э.И. была предоставлена международная дебетовая карта и открыт счета №.

Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" закреплено, что расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В силу части 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Представителем ПАО "Сбербанк России" в отзыве на исковое заявление указано, что по указанному банковскому счету в период с 19.07.2020 по 19.10.2020 год проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на их необычный характер. На счет истца поступали многочисленные зачисления от физических лиц суммами от 100 до 20000 рублей (всего зачислений 19,7 млн. руб.) с последующим перечислением через Сбербанк онлайн в адрес других физических лиц.

Поскольку ПАО "Сбербанк России" обязано исполнять положения Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и у банка возникли подозрения в отношении банковских операций, проводимых в период с 19.07.2020 по 19.10.2020 год, действие банковской карты истца была приостановлена и у истца затребованы документы, подтверждающие основания указанных операций.

На обращение истца о разблокировке счетов банк дал письменный ответ, в котором указал, что действие банковской карты приостановлено в связи с выполнением требований Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", в связи с чем необходимо предоставить письменные пояснения об источнике поступления денежных средств на вышеуказанные счета за период с 19.07.2020 по 19.10.2020 год, документы, подтверждающие источник поступления денежных средств, экономический смысл и причины перечислений денежных средств на счета от других физических лиц.

Так же банк просил представить пояснения об основаниях поступления денежных средств на текущий счет с приложением подтверждающих документов (договоры с приложениями, расписки, акты и прочие). Предоставить пояснения об основаниях списания денежных средств с текущего счета с приложением подтверждающих документов (договоры с приложениями, расписки, акты и прочие).

21.10.2020 года истцом были представлены в качестве документов: чеки на продажу криптовалюты, история обменов криптовалюты и письменные пояснения.

Поскольку истец не предоставил доказательств происхождения денежных средств для покупки криптовалюты, покупка криптовалюты и наличие кошелька, на котором хранилась криптовалюта не были подтверждены, поэтому банк не нашел оснований для возобновления действия банковской карты, представил соответствующую информацию в Росфинмониторинг.

Кроме этого на период финансовых операций с 19.07.2020 по 19.10.2020 год ресурс bitzlato.com был внесен в реестр Роскомнадзора по ст. 15.1 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" как сайт содержащий информацию, распространение которой в РФ было запрещено.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003 года является Российская Федерация, и разъяснениями Центрального банка Российской Федерации, изложенными в письмах от 26 января 2005 года N 17-Т, от 3 сентября 2008 года N 111-Т.

Пункт 3 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" прямо предписывает, что в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьей 6 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктами 2.9, 2.10.2 Условий использования банковских карт ПАО "Сбербанк России" банк имеет право приостанавливать проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности. Банк имеет право полностью или частично приостановить операции по счету карты, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средства, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, в том числе, если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно пункту 2.10.1 Условий при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или клиента либо нарушение действующего законодательства банк вправе приостановить либо прекратить действие карт(ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карт(ы).

Согласно пункту 5.2 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 2 марта 2012 года N 375-П, в программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, включаются перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, содержащихся в приложении к настоящему Положению, в целях выявления операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, исходя из характера, масштаба и основных направлений деятельности кредитной организации и ее клиентов. Кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению. Решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

Таким образом, из указанных требований закона следует, что при реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций. Банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операций.

При заключении договора Гизятов Э.И. был ознакомлен с Условиями использования банковских карт ПАО "Сбербанк России", согласился с ними и обязался их исполнять. В соответствии с Условиями использования международных банковских карт ОАО «Сбербанк России», карта является собственностью Банка, которая может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных операций(п. 2.4).

Анализируя обстоятельства дела, и оценивая их в совокупности с представленными по делу документами, суд приходит к выводу, что имевшиеся в распоряжении банка сведения о финансовых операциях, проводимых по счетам истца, свидетельствовали о подозрительном характере операций и являлись достаточным основанием для осуществления банком документального фиксирования этих операций.

Документов, раскрывающих сути совершенных операций устраняющих неясность в их экономическом смысле и в вопросе о законности целей при совершении этих операций, материалы дела не содержат.

Представленные суду договор купли-продажи квартиры от 27.09.2019 года в обоснование источника поступления происхождения указанных выше средств, а также выписки сделок криптокошелька за оспариваемый период, скриншот с адресом криптокошелька, скриншот с профилем истца и его персональными данными не были представлены истцом ответчику до принятия оспариваемого решения, а потому не могут повлиять на его правильность.

В данном случае, отказывая истцу в разблокировке банковской карты и сервиса Сбербанк онлайн, Банк действовал в рамках, возложенных на него Законом о противодействии легализации преступных доходов публично-правовых обязанностей по осуществлению контроля за расчетными операциями.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о восстановлении доступа к дистанционному банковскому обслуживанию подлежат оставлению без удовлетворения.

Препятствий к получению денежных средств с банковской карты у истца не имеется, что сторонами не отрицалось.

При таком положении дел исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В исковом заявлении Гизятова Эрика Ильгизовича к ПАО "Сбербанк России" о возобновлении дистанционного банковского обслуживания отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение одного месяца через Сармановский районный суд Республики Татарстан со дня принятия в окончательной форме.

Судья: подпись Хайбрахманов Р.Р.

<данные изъяты>