Гражданский кодекс часть 1

Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Котеевой М.Г., при секретаре Рузановой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк "Возрождение" (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Банк «Возрождение» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что на основании заявления – анкеты от [ 00.00.0000 ] на ипотечное кредитование, [ 00.00.0000 ] между Банком «Возрождение» (ОАО) (далее – Банк) и заемщиком ФИО1 (далее – заемщик) был заключен кредитный договор [ № ] на сумму 700 000 руб., с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 12,5% годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита, сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретения квартиры по адресу: [ адрес ], состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью 46,4 кв.м, в том числе жилой площадью 26,10 кв.м, расположенной на 2 этаже 9 (девяти) этажного кирпичного жилого дома, кадастровый (или условный) [ № ]. Стоимость приобретаемой недвижимости по Договору приобретения составила 2 700 000 рублей. Первоначальный взнос покупателя продавцу за приобретаемую недвижимость составил 2 000 000 рублей.

В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному Кредитному договору, [ 00.00.0000 ] Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области была зарегистрирована ипотека (в силу закона) недвижимости, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись государственной регистрации [ № ].

В залог предоставлено жилое помещение – квартира, состоящая из 2-х комнат, общая площадь 46,4 кв.м., этаж 2, адрес объекта: [ адрес ], кадастровый (или условный) номер объекта: [ № ].

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, на основании п.1.4. Кредитного договора.

В соответствии с п.1.1., 2.1. Кредитного договора, Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, зачислив денежные средства в размере 700 000 рублей на счет [ № ], открытый на имя заемщика ФИО1, что подтверждается банковским ордером [ № ] от [ 00.00.0000 ] и выпиской из лицевого счета.

В соответствии п.2.4 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком суммы кредита на текущий счет заемщика.

На основании п.2.3 кредитного договора, зачисленные согласно п.2.1. кредитного договора денежные средства по распоряжению Заемщика были перечислены в счет оплаты по Договору приобретения на счет аккредитива. После государственной регистрации перехода права собственности к покупателю, денежные средства были перечислены со счета аккредитива на счет продавца.

В соответствии с п.3.1. Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежедневно на остаток ссудной задолженности, подлежащий возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с п.3.2. Кредитного договора, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Процентный период – период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).

По условиям кредитного договора (пп.3.2.7) датой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору стороны согласились считать последний день процентного периода (как он определен в Терминах и определениях Кредитного договора) независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца. В соответствии с пп.[ 00.00.0000 ] , [ 00.00.0000 ] Кредитного договора размер ежемесячного платежа для возврата кредита и уплаты начисленных процентов составляет 10 334 рубля.

В силу с пп.3.2.8. Кредитного договора, ежемесячный платеж считается просроченным, если денежные средства поступили на счет кредитора после даты исполнения обязательств заемщика в соответствии с пп.3.2.7. Кредитного договора, независимо от даты фактической уплаты ежемесячного платежа заемщиком в плановом месяце.

На основании пп.[ 00.00.0000 ] . Кредитного договора, при истечении срока, установленного Кредитным договором для оплаты ежемесячного платежа, и непогашении задолженности заемщиком, кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

В соответствии с пп.[ 00.00.0000 ] . Кредитного договора, при просрочке в исполнении обязательств заемщиком по Кредитному договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму неустойки, о чем кредитор уведомляет заемщика.

Из п.3.4. Кредитного договора следует, что фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы кредита и начисленных процентов по нему за весь фактический срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в Кредитном договоре неустойки (в случае её начисления).

В соответствии с п.п.4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 Кредитного договора.

В нарушение условий Кредитного договора обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком надлежащим образом не исполнялись. За время пользования кредитом заемщик частично погасила основной долг и проценты за пользование кредитом, однако с [ 00.00.0000 ] внесение денежных средств в счет погашения кредитных обязательств заемщиком ФИО1 прекратилось до февраля 2016 года, поскольку, после выставления Банком [ 00.00.0000 ] заемщику ФИО1 требования полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, [ 00.00.0000 ] ответчиком было произведено однократное внесение денежных средств в размере 22 800 рублей, направленных в счет погашения просроченной задолженности по кредиту.

В силу п.5.1. Кредитного договора, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми доходами и всем принадлежащим ему имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ.

Пунктом 5.2. Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

На основании п.5.3. Кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Как следует из п.5.4. Кредитного договора, дата фактической уплаты (получения) денежных средств считается датой признания расхода (дохода) стороны в виде штрафных санкций по Кредитному договору. В случае неуплаты штрафных санкций они считаются непризнанными, а разногласия и/или спорные вопросы рассматриваются в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

В соответствии с пп. «б», «в», «г» п.4.4.2. Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии), а также в соответствии с пп.4.4.3. Кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях:

при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней;

при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Пп. «в» пп. 4.4.3. Кредитного договора также предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при не удовлетворении Заемщиком требования Залогодержателя о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании в случаях, предусмотренных пп.4.4.2. кредитного договора.

В нарушение условий Кредитного договора заемщиком неоднократно не были исполнены обязательства по уплате ежемесячных платежей, в связи с чем, Банк направил в адрес заемщика [ 00.00.0000 ] требование об исполнении денежного обязательства в сумме 10 090 руб.65 коп не позднее [ 00.00.0000 ] .

В связи с неисполнением заемщиком вышеуказанного требования, [ 00.00.0000 ] Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном исполнении денежного обязательства до [ 00.00.0000 ] в сумме 661 128 руб.39 коп., с разъяснением, что в случае уплаты заемщиком суммы в размере 43674 руб.17 коп. не позднее [ 00.00.0000 ] , Банк отказывается от требования полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а требование о досрочном исполнении денежного обязательства считается отозванным.

После обращения Банка [ 00.00.0000 ] заемщиком ФИО1 было произведено однократное внесение денежных средств в размере 22 800 рублей, однако до настоящего времени требования Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту в необходимом объеме заемщиком не исполнено, проценты по кредиту и начисленные пени не погашены.

По состоянию на [ 00.00.0000 ] задолженность заемщика ФИО1 составляет 799 677 рублей 24 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 632 598 руб.52 коп., задолженность по оплате процентов в размере 25 119 руб.96 коп., задолженность по оплате пени по основному долгу в размере 135 490 руб.73 коп., задолженность по оплате пени по просроченным процентам в размере 6 468 руб.03 коп.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Из пункта 2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст.809 и 819 ГК РФ обязывают заемщика возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора.

В соответствии с ст.330 ГК РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения. В п.1,3 ст.348 ГК РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.6.11. Кредитного договора, требования кредитора (залогодержателя закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком по Кредитному договору и закладной, и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика (залогодателя), а также лиц, зарегистрированных и проживающих по адресу недвижимости, являющейся предметом ипотеки.

В силу п.6.12. Кредитного договора, в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований кредитора (залогодержателя закладной), кредитор (залогодержатель закладной) имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества заемщиков на общих основаниях.

В целях обеспечения исполнения заемщиками обязательств по Кредитному договору в залог Банку предоставлено жилое помещение – квартира, состоящая из 2-х комнат, общая площадь 46,4 кв.м., этаж 2, адрес объекта: [ адрес ], кадастровый (или условный) номер объекта: [ № ].

[ 00.00.0000 ] Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Нижегородской области была зарегистрирована ипотека (в силу закона) недвижимости - квартиры, состоящей из 2-х комнат, общей площадью 46,4 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: [ адрес ], кадастровый (или условный) [ № ], о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись государственной регистрации [ № ].

В соответствии с заключением об определении стоимости объекта недвижимости от [ 00.00.0000 ] , выполненным ООО «Мобайл Груп» (г.Нижний Новгород) по заказу Банка «Возрождение» (ПАО), рыночная стоимость заложенного недвижимого имущества составляет 2 380 000 (два миллиона триста восемьдесят тысяч) рублей (стр.3 Отчета об оценке).

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом указанной нормы, начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества, равная восьмидесяти процентам от стоимости, определенной в заключении об определении стоимости объекта недвижимости от [ 00.00.0000 ] , выполненным ООО «Мобайл Груп», составляет 1 904 000 рублей (80% от 2 380 000 рублей).

Заемщик не выполнила своих договорных обязательств, кроме того, нарушены нормы действующего законодательства, в связи с чем, Банк вынужден обратиться в суд для принудительного взыскания с заемщика суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости квартиры от [ 00.00.0000 ] [ № ], выполненным ООО «Мобайл Груп», Банк понес расходы по производству оценки стоимости квартиры в размере 3 000 рублей, что подтверждается копией платежного поручения [ № ] от [ 00.00.0000 ] , которые в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком.

Необходимо также отметить, что в связи с приведением наименования Банка в соответствие с Федеральным законом №99-ФЗ от [ 00.00.0000 ] «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», изменено полное и сокращенное фирменное наименование Банка и реквизиты Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, а именно: полное фирменное наименование Банка изменено с Открытое акционерное общество Банк «Возрождение» на Публичное акционерное общество Банк «Возрождение», и сокращенное фирменное наименование Банка изменено с Банк «Возрождение» (ОАО) на Банк «Возрождение» (ПАО). Изменение наименования Банка не влечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей Банка по отношению к своим клиентам. Переоформления договоров с использованием нового наименования Банка не требуется, все договоры и соглашения, заключенные Банком ранее, сохраняют свое действие.

На основании вышеизложенного истец просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в сумме 799 677 (семьсот девяносто девять тысяч шестьсот семьдесят семь) рублей 24 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 632 598 руб.52 коп., задолженность по оплате процентов в размере 25 119 руб.96 коп., задолженность по оплате пени по основному долгу в размере 135 490 руб.73 коп., задолженность по оплате пени по просроченным процентам в размере 6 468 руб.03 коп..

Обратить в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) взыскание на предмет залога: жилое помещение – квартиру, состоящую из 2-х комнат, общей площадью 46,4 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: [ адрес ], кадастровый (или условный) [ № ], определив способ реализации залогового недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость залоговой недвижимости в размере 1 904 000 (один миллион девятьсот четыре тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) понесенные истцом расходы по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 169 (семнадцать тысяч сто шестьдесят девять) рублей 77 копеек. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения по существу исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседание исковые требования не признала, однако при удовлетворении требований истца просила применить ст.333 ГК РФ.

Согласно ст. 167 ГПК РФ: «Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие».

Согласно части 2 ст. 35 ГПК РФ – «Лица, участвующие в деле, несут, процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве».

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что на основании заявления – анкеты от [ 00.00.0000 ] на ипотечное кредитование, [ 00.00.0000 ] между Банком «Возрождение» (ОАО) (далее – Банк) и заемщиком ФИО1 (далее – заемщик) был заключен кредитный договор [ № ] на сумму 700 000 руб., с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 12,5% годовых со дня, следующего за днем предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита, сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставлен для целевого использования – приобретения квартиры по адресу: [ адрес ], состоящей из 2 (двух) комнат, общей площадью 46,4 кв.м, в том числе жилой площадью 26,10 кв.м, расположенной на 2 этаже 9 (девяти) этажного кирпичного жилого дома, кадастровый (или условный) [ № ]. Стоимость приобретаемой недвижимости по Договору приобретения составила 2 700 000 рублей. Первоначальный взнос покупателя продавцу за приобретаемую недвижимость составил 2 000 000 рублей.

при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней;

У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов, однако суд считает необходимым применить ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано».

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 169, 77 рублей, расходы по оценке рыночной стоимости квартиры в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк «Возрождение» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) задолженность по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] в сумме 730 718 рублей 24 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 632 598 руб. 52 коп., задолженность по оплате процентов в размере 25 119 руб.96 коп., задолженность по оплате пени по основному долгу в размере 70 000 рублей, задолженность по оплате пени по просроченным процентам в размере 3 000 руб. 00 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Возрождение» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 169 (семнадцать тысяч сто шестьдесят девять) рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд г. Н.Новгорода в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижегородский районный суд г. Н.Новгорода.

Судья М.Г. Котеева