Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сиволодской Анны Васильевны, Сиволодского Владимира Николаевича к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Сиволодская А.В., Сиволодский В.Н. обратились в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, в котором просят обязать ответчика передать заявление Сиволодской А.В. на оспаривание транзакций в международную платежную систему <данные изъяты> по операциям от 23.11.2018 – 5000 долларов США оплата <данные изъяты><данные изъяты>, от 23.11.2018 – 5000 долларов США оплата <данные изъяты><данные изъяты>, от 10.12.2018 – 600 долларов США оплата <данные изъяты><данные изъяты>, обязать передать заявление Сиволодского В.Н. на оспаривание транзакций в международную платежную систему <данные изъяты> по операциям от 10.12.2018 – 5000 долларов США в <данные изъяты> (Нигерия) код операции 5399, от 10.12.2018 – 5000 долларов США в <данные изъяты> (Нигерия) код операции 5399, от 10.12.2018 – 4400 долларов США в <данные изъяты><данные изъяты>.

Иск обоснован тем, что в компанию <данные изъяты> через банковскую карту АО «Тинькофф Банк» ими осуществлены указанные выше платежи для получения дополнительного заработка.

На последующие просьбы о выводе денежных средств им было отказано.

В последующем выяснилось, что компания <данные изъяты> не имеет права заниматься финансовыми услугами, поскольку не является форекс-брокером, а является дилинговым центром, который осуществляет деятельность исключительно внутри компании, не имеет лицензии Центрального банка РФ на оказание финансовых услуг на территории Российской Федерации.

Они были введены в заблуждение относительно природы и характера сделок, совершаемых <данные изъяты>, компания не состоит в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, а произведенные ими транзакции являются спорными.

Правилами платежной системы MasterCard предусмотрено право обратного начисления средств, определен порядок взаимодействия клиента и банка-эмитента в случае возникновения спора, отказом ответчика в передаче заявления в МПС на оспаривание транзакций банк-эмитент нарушил их права как потребителей финансовых услуг.

Они не являются лицами, которые могут самостоятельно обратиться в международную платежную систему для оспаривания операций.

Банк, выпустивший карту Visa или MasterCard, автоматически принимает международные правила платежных систем. Это означает, что в случае спорной транзакции банк-эмитент (банк, выпустивший карту) обязан принять к рассмотрению заявление держателя карты на чарджбэк по международным правилам и в случае признания операции спорной, передать запрос в МПС.

Сиволодская А.В., Сиволодский В.Н., представитель Сиволодской А.В. Кудашова Т.Н. в судебном заседании иск поддержали, уточнили в части указания платежной системы, просили правильным считать – платежная система MasterCard.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Заслушав сторону истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что на основании заявления Сиволодского В.Н. от 30.11.2018 с АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №, в рамках договора выпущена расчетная карта №******0319 и открыт карточный счет № (л.д.35-36).

Из выписки по счету, предоставленной банком, следует, что 10.12.2018 с указанного счета были произведены следующие операции: 10.12.2018 – 5000 долларов США в <данные изъяты> (Нигерия) код операции 5399, от 10.12.2018 – 5000 долларов США в <данные изъяты> (Нигерия) код операции 5399, от 10.12.2018 – 4400 долларов США в <данные изъяты>NGA (код 5399) (л.д.37).

На основании заявления Сиволодской А.В. от 14.10.2018 с АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №, в рамках которого открыт счет № (л.д.42-43).

Из выписки по счету, предоставленной банком, следует, что по счету № произведены следующие операции: 23.11.2018 – 5000 долларов США оплата <данные изъяты>NGA (код 5399), от 23.11.2018 – 5000 долларов США оплата <данные изъяты>NGA (код 5399), от 10.12.2018 – 600 долларов США оплата <данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты>) (л.д.43).

Согласно выписке МСС код с № представляет собой приобретение различных товаров общего пользования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истцы указывают, что компания <данные изъяты> не имеет права заниматься финансовыми услугами, поскольку не является форекс-брокером, а является дилинговым центром, который осуществляет деятельность исключительно внутри компании, не имеет лицензии Центрального банка РФ на оказание финансовых услуг на территории Российской Федерации. Они были введены в заблуждение относительно природы и характера сделок, совершаемых <данные изъяты>, компания не состоит в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, а произведенные ими транзакции являются спорными.

Истцы обратились в АО «Тинькофф Банк» по поводу урегулирования данной ситуации, где им сообщено, что у банка отсутствуют правовые основания для воздействия на недобросовестную компанию. Банком могут быть рассмотрены варианты проведения претензионной работы только в случае отправки на электронную почту банка в виде файла с указанием конкретного пункта, который говорит о том, что компания предоставляет клиенту услуги с гарантированным ограничением убытков (гарантирует выплату денежных средств и результат). У банка нет законных оснований оспорить операции и выставить chargeback банку-эквайеру, поскольку если держатель использует карты для покупки товаров или услуг, которые в последствии теряют свою ценность, эмитент не может использовать право chargeback через Международную платежную систему за исключением случаев, когда система обеспечивает покрытие изначальных инвестиций. Банк-эмитент имеет возможность использовать процедуру опротестования операции по карте в рамках правил Международных платежных систем только в случае наличия оснований для этого, а также не обязан применять процедуру опротестования при рассмотрении любого заявления держателя карты (л.д.11-12, 48).

Из материалов дела также следует, что истцы обращались в Центральный Банк РФ, где ответом от 22.08.2019 сообщено, что услуга банком по переводу денежных средств была оказана надлежащим образом. В соответствии с правилами Международной системы все услуги брокерских компаний, букмекерских контор считаются оказанными в полном объеме и надлежащем качестве с момента зачисления средств на торговый счет клиента. У кредитной организации отсутствуют основания для опротестования операций, которые совершены с использованием или выводом инвестиционных средств, а также прибыли или убытков в результате торговли (л.д.57-58).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п.1,2 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 31 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирование порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельности субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, определение порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе устанавливается Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Согласно ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;

участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

На основании п. 1 ст. 4 Закона 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по их переводу на основании договоров, заключаемых клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно подпункту 1 п. 5 ст. 15 Закона о национальной платежной системе оператор платежной системы обязан определять правила платежной системы, организовать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры.

В части 7 статьи 20 Закона N 161-ФЗ установлено, что участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Учитывая, что АО «Тинькофф Банк» выпускает банковские карты с указанием международной платежной системы «MasterCard» и с возможностью использовать сервис и услуги международной платежной системы «MasterCard», то как участник платежной системы присоединилось к Правилам платежной системы «MasterCard» по осуществлению операций на территории Российской Федерации.

Правила платежной системы «MasterCard» по осуществлению операций на территории Российской Федерации, утверждены на сайте (https://mastercard.co.uk).

Согласно п.13.11.3 Правил в редакции от 21.06.2016 оператор платежной системы устанавливает следующий порядок информирования участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры о нестандартных событиях, чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев, результатах расследования указанных событий, а также случаях неисполнения обязательств участниками:

Участники в своих внутренних документах устанавливают порядок информирования оператора платежной системы о событиях, которые приводят к недостаточной эффективности или чрезвычайным ситуациям, в том числе о случаях сбоя системы, а также о выводах, сделанных после таких событий, вместе с анализом их причин и последствий.

Участники и операторы услуг платежной инфраструктуры незамедлительно (не позднее следующего рабочего дня с момента обнаружения чрезвычайных ситуаций и неисправностей) информируют оператора платежной системы о возникших в процессе платежной системы о возникших в процессе работы платежной системы нарушениях и неисправностях.

Участники, не позднее следующего рабочего дня с момента выявления события, должны информировать оператора платежной системы в письменной форме, включая по электронной почте, о любых предполагаемых или подтвержденных случаях утери, кражи или компрометации любых материалов и записей, которые содержат данные операции.

Оператор платежной системы имеет право требовать информацию от участников и операторов услуг платежной инфраструктуры, как предусмотрено в разделе 12 настоящих Российских правил. В случае начала расследования нарушения Российских правил участник обязан предоставлять любую информацию, которая может быть затребована оператором платежной системы.

Оператором платежной системы является ООО «Мастеркард».

Участниками платежной системы являются юридические лица, указанные в п.1 ч.1 ст.21 Закона о платежной системе и принявшие Российские правила для целей оказания услуг по переводу денежных средств. К участникам относятся: прямые участники, включая спонсирующих прямых участников, и косвенные участники. Участниками также могут быть названы эмитенты и эквайреры.

Эмитентом является участник, выступающий в качестве эмитента карты.

Истцы указывают на то, что банк не принимает и не передает в Международную платежную систему их заявление на оспаривание транзакций, имеющих спорный характер.

Анализируя собранные по делу доказательства, а также приведенные Правила, суд приходит к выводу о том, что истцы лишены возможности самостоятельно обратиться с соответствующим заявлением в международную платежную систему, поскольку в Правилах указано, что такое заявление может быть передано лишь участником платежной системы оператору платежной системы.

Механизм такого взаимодействия с клиентом Правилами не предусмотрен.

В настоящем споре банком доказательств по принятию мер по обработке и направлению заявлений истцов –клиентов в Международную платежную систему «MasterCard» не представлено, что свидетельствует о нарушении их прав как потребителей услуг, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98, ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб., от уплаты которой истцы были освобождены при подаче настоящего иска.

Руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сиволодской Анны Васильевны, Сиволодского Владимира Николаевича к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей удовлетворить.

Обязать АО «Тинькофф Банк» передать заявление Сиволодской Анны Васильевны на оспаривание транзакций в международную платежную систему MasterCard по операциям от 23.11.2018 – 5000 долларов США оплата <данные изъяты><данные изъяты>, от 23.11.2018 – 5000 долларов США оплата <данные изъяты><данные изъяты>, от 10.12.2018 – 600 долларов США оплата <данные изъяты><данные изъяты>.

Обязать АО «Тинькофф Банк» передать заявление Сиволодского Владимира Николаевича на оспаривание транзакций в международную платежную систему MasterCard по операциям от 10.12.2018 – 5000 долларов США в <данные изъяты> (Нигерия) код операции 5399, от 10.12.2018 – 5000 долларов США в <данные изъяты> (Нигерия) код операции 5399, от 10.12.2018 – 4400 долларов США в <данные изъяты><данные изъяты>.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательном виде решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) С.И.Сумароков

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела № Заводского районного суда <адрес>.