Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о досрочном расторжении договора, перерасчете процентов, исключении пени, выплате страховой премии, исключении сведений и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 15 апреля 2018 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс-Банк» заключен договор ... потребительского кредитования на сумму 996 901,47 рублей на приобретение транспортного средства.

15 апреля 2018 года между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заключен договор страхования сроком на 36 месяцев, со страховой премией в размере 116 637,47 рублей.

19 марта 2019 года истцом подано заявление в ООО «Русфинанс Банк» на полное досрочное погашение потребительского кредита ... от 15 апреля 2019 года в размере 848 068 рублей.

Истцом осуществлено досрочное погашение указанной задолженности через ПАО «Росбанк». Однако, при составлении заявления на полное досрочное погашение потребительского кредита, сотрудником ООО «Русфинанс-Банк» вместо даты погашения указанной задолженности – 19 марта 2019 года указана дата 15 апреля 2019 года.

Сотрудник банка отказался переделать заявление на полное досрочное погашение потребительского кредита, в связи с чем, 20 марта 2019 года истцом повторно подано заявление в ООО «Русфинанс-Банк» с требованием переделать указанное заявление в части срока погашения кредита, а именно даты.

29 марта 2019 года истца вызвали в отделение ООО «Русфинанс-Банк» для подачи повторного заявления о досрочном погашении кредита, поскольку предыдущее заявление от 19 марта 2019 года утеряно. Сотрудник ООО «Русфинанс-Банк» вынудил истца подписать заявление о направлении со счета истца на полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита ... от 15 апреля 2018 года суммы в размере 853 285,50 рублей на дату 15 апреля 2019 года.

12 апреля 2019 года истцом в адрес банка и страховой компании направлены претензионные заявления.

Истец, с учетом уточнения, просит признать договор потребительского кредита ... от 15 апреля 2018 года досрочно исполненным истцом 19 марта 2019 года; обязать ООО «Русфинанс-Банк» произвести перерасчет процентов за пользование потребительским кредитом на дату досрочного исполнения договора потребительского кредита ... от 15 апреля 2018 года – 19 марта 2019 года; исключить пени, начисленные ООО «Русфинанс-Банк» и предусмотренные договором потребительского кредита ... от 15 апреля 2018 года за просрочку выплаты задолженности по договору потребительского кредита, так как обязательства ФИО1 исполнены в срок; взыскать с ответчика ООО «Русфинанс-Банк» в пользу истца премию за досрочное погашение потребительского кредита в размере 24 000 рублей; обязать ООО «Русфинанс-Банк» исключить сведения о залоге транспортного средства Kia Sportage, VIN ..., 2018 года выпуска, приобретенного истцом ФИО1 за счет заемных средств по договору потребительского кредита; обязать ответчика ООО «Русфинанс-Банк» возвратить истцу паспорт указанного транспортного средства Kia Sportage, VIN ..., 2018 года выпуска; взыскать с ответчика ООО «Русфинанс-Банк» компенсацию морального вреда – 10 000 рублей; взыскать с ООО «Русфинанс-Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 80 667,15 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Русфинанс-Банк» не явился, извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. Между банком и ФИО1 заключен кредитный договор ... от 15 апреля 2018 года. 20 марта 2019 года в адрес банка поступило заявление от истца с требованием досрочного погашения задолженности датой 19 марта 2019 года. 28 марта 2019 года в адрес истца от банка направлен ответ, в котором разъяснен порядок осуществления полного досрочного погашения задолженности. 29 марта 2019 года ФИО1 лично обратился в офис банка и подписал заявление, в котором просил суму в размере 853 285,50 рублей направить на полное досрочное погашение задолженности в дату 15 апреля 2019 года. Банк, в соответствии с заявлением ФИО1 от 29 марта 2019 года и условиями кредитного договора, списал денежные средства в счет погашения кредита в дату ежемесячного платежа (которая также указана в графике платежей) 15 апреля 2019 года. Банком правомерно были начислены проценты за пользование денежными средствами до даты списания денежных средств. В разделе 6 Общих условий предоставления потребительского кредита подробно описан порядок досрочного погашения. С общими условиями ФИО1 ознакомлен и обязался их исполнять, что прописано п. 14 Индивидуальных условий. За период действия кредитного договора истцом допущено 3 просрочки, в виду чего кредитором начислены пени за просрочку выплаты задолженности по договору. Кредитный договор не содержит условий о выплате заемщику премии в размере 24 000 рублей при досрочной погашении задолженности. ПТС транспортного средства истцом банку не передавался. На основании заключенного между сторонами договора залога от 15 апреля 2019 года банк направил уведомление о включении приобретенного истцом транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В связи с тем, что кредитный договор закрыт, 17 апреля 2019 года банком напарвлено уведомление об исключении из реестра о залоге.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не явился, извещен надлежаще.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст.807 ГК РФ).

Исходя из указанного, кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 15 апреля 2018 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс-Банк» заключен договор ... потребительского кредитования, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 996 901,47 рублей сроком на 36 месяцев под 11,8% годовых.

20 марта 2019 года в адрес банка поступило заявление от истца с требованием досрочного погашения кредитной задолженности датой 19 марта 2019 года.

28 марта 2019 года в адрес истца ответиком направлен ответ, в котором со стороны банка был разъяснен порядок осуществления полного досрочного погашения задолженности.

29 марта 2019 года ФИО1 подано заявление в банк, в котором просит сумму в размере 853 285,50 рублей направить на полное досрочное погашение задолженности в дату 15 апреля 2019 года.

В соответствии 6.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик вправе по истечении 30 календарных дней с даты получения кредита вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита или ее часть без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита в дату ближайшего ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, с уплатой процентов за пользование кредитом начисленным на указанную дату, при этом, письменное уведомление может быть подано в соответствующем процентном периоде (п. 5.3 общих условий) не менее чем за 1 рабочий день до даты досрочного возврата потребительского кредита или его части. Списание денежных средств в счет досрочного возврата суммы кредита или части кредита осуществляется в дату ближайшего ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей.

Из графика погашений следет, что 15 апреля 2019 гоа является датой погашения задолженности в указанный месяц.

Таким образом, банк, в соответствии с заявлением ФИО1 от 29 марта 2019 года и условиями кредитного договора, списал денежные средства в счет погашения кредита в дату ежемесячного платежа (которая также указана в графике платежей) 15 апреля 2019 года. Следовательно, права заемщика нарушены не были. Банком правомерно начислены проценты за пользование денежными средствами до даты списания денежных средств.

Также судом установлено, что в период действия кредитного договора истцом допущены нарушения сроков исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа в ноябре 2018 года, январе 2019 года и марте 2019 года, в виде чего кредитором произведено начисление пени в соответствии с условиями кредитного договора, предусмотренного в п. 12, из которого следует, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в сроки, указанные в графике платежей заемщк выплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый днь нарушения обязательств.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о признании договора потребительского кредита досрочно исполненным 19 марта 2019 года, обязании произвести перерасчет процентов за пользование кредитом на дату досрочного исполнения потребительского кредита, исключении пеней, начисленных банком удовлетворению не подлежат.

Истец просит взыскать с ответчика премию за досрочное погашение потребительского кредита ...-Ф от 15 апреля 2018 года в размере 24 000 рублей. Однако условия кредитного договора не содержат условий о выплате заемщику премии в размере 24 000 рублей при досрочном погашении задолженности.

15 апреля 2018 года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договора залога № 1617692/01-ФЗ, предметом которого является автомобиль Kia Sportage, VIN ..., 2018 года выпуска.

Согласно п. 1.4 договора залога от 15 апреля 2018 года, залогодержатель в соответствии п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ проводит учет имущества путем регистрации уведомления о залоге в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

17 апреля 2018 года банк направил уведомление о включении транспортного средства Kia Sportage, VIN ..., 2018 года выпуска, в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

17 апреля 2019 года банк направил уведомление об исключении из реестра о залоге, в связи с закрытием договора ... от 15 апреля 2018 года.

Паспорт транспортного средства Kia Sportage, VIN ..., 2018 года выпуска, истцом в адрес банка не передавался.

Таким образом исковые требования ФИО1 об обязании банка исключить сведения о залоге транспортного средства и возврате ПТС на вышеназванный автомобиль, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку судом нарушений прав истца ответчиком ООО «Русфинанс Банк» не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

15 апреля 2018 года между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заключен договор страхования сроком на 36 месяцев, по страховым случаям: получение инвалидности I и II группы или смерть. Страховая сумма равна 819 669,62 рублей, страховая премия – 116 637,47 рублей.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с заявлением ФИО1 от 15 апреля 2018 года на закючение договора страхования, истец уведомлен, что на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным договор может быть прекращен вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору.

22 апреля 2019 года страховой компанией получено заявление истца об отказе от договора страхования.

Учитывая ст. 32 Закона о защите прав потребителей, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 вправе потребовать возврата страховщиком внесенных по договору денежных сумм, так как он реализовал свое право потребителя на отказ от исполнения договора. Таким образом, с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 62 206,65 рублей ((116 637,47 х 80%) / 36 х 24).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 31 103,32 рублей. Ходатайств в соответствии со ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая данную норму закона, а также ст. ст. 333.19, 333.36 Налогового Кодекса РФ с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» подлежит взысканию госпошлина в размере 2 066,20 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о досрочном расторжении договора, перерасчете процентов, исключении пени, выплате страховой премии, исключении сведений о возврате страховой премии удовлетворить в части,

взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 62 206,65 рублей, штраф – 31 103,32 рублей.

в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 066,20 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпиь

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова