Гражданский кодекс часть 1

с участием помощника Ишимского межрайонного прокурора Нурмухаметова З.Г., истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-845/2018 по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 в порядке защиты прав потребителей обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору № 16154 ВКС00312 в размере 2 066 234 рублей, и компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между Истцом и ответчиком заключен договор страхования на основании правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №100. В соответствии с условиями договора Ответчик взял на себя обязательство по страхованию гибели или повреждения следующего имущества в случае: пожара, аварии систем, стихийного бедствия, проникновения воды из соседних помещений, ПДЛ, падение летательных аппаратов, взрыв. 07 мая 2017 в результате подъёма уровня воды в реке Ишим произошло затопление жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. 11 мая 2017 Истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения. Истцом был получен отказ в связи с получением квартиры от администрации г. Ишима. Считает данный отказ незаконным и несоответствующим нормам права. Своим отказом САО «ВСК» причинило Истцу моральный вред, который оценен в 20 000 рублей. Считает, что на основании договора от 19.12.2016, и в соответствии с наступлением страхового случая САО «ВСК» обязано выплатить страховое возмещение в размере 2 066 234 рубля (л.д.2-4).

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий по ордеру на исковых требованиях настаивают по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО4, действующий по доверенности, о месте и времени судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился, с иском не согласен, представил суду письменные возражения, согласно которых просит в иске отказать в полном объёме, а в случае удовлетворения требований снизить компенсацию морального вреда. Возражения мотивирует следующим. Между САО «ВСК» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования имущества № 16154ВКС00312 от 14.12.2016, неотъемлемой частью которого являются правила страхования №100/4, с которыми истец ознакомился и согласился. В период действия договора 07.05.2017 в результате подъёма уровня воды в реке Ишим произошло затопление жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. Истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения. САО «ВСК» в адрес ФИО1 направлен мотивированный отказ, так как в соответствии с п. 2.31 Правил №100/4 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю) убытков от утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества вследствие предусмотренных договором страхования причин. В связи с получением истцом квартиры от муниципального образования г. Ишим Тюменской области в обмен на повреждённый в результате паводка объект недвижимости идентичной стоимости, к тому же превышающий страховую стоимость объекта страхования, у ФИО1 убытков от повреждения застрахованного имущества не возникло. Согласно пункту 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В результате заявленного события Истец не понёс убытки, вызванные страховым случаем, поскольку на основании договора мены, во исполнение ст. 18 ФЗ от 21.12.1994 №68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» ему представлена квартира, действительная стоимость которой превышает страховую стоимость застрахованного имущества. Таким образом, причинённые в результате наступления страхового случая убытки были возмещены ранее. Согласно пункту 12.11 Правил страхования №100/4 размер страховой выплаты уменьшается на сумму компенсации, полученную Страхователем от лиц, виновных в причинении ущерба застрахованному имуществу, если компенсация ущерба имела место до выплаты страхового возмещения. Со стороны истца заявлено требование о выплате страхового возмещения в размере страховой суммы в размере 2 066 234 рубля неправомерно, так как в соответствии с правилами, являющимися частью договора страхования: 12.7.1. размер ущерба определяется для недвижимого имущества при полной гибели застрахованного имущества – в размере действительной стоимости, определённой в соответствии с п. 5.5. настоящих правил, с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы утраченного (погибшего), недостающего имущества. 12.12. Стоимость годных остатков, подлежащих вычету из суммы страховой выплаты/возмещения, определяется на основе продажной цены такого имущества в данной местности на дату страхового случая. Поскольку со стороны Истца не представлен расчёт стоимости восстановительного ремонта или стоимости годных остатков, а также расчёт износа повреждённого имущества, требование о взыскании полной страховой суммы неправомерно. На основании вышеизложенного САО «ВСК» не имеет правовых оснований для выплаты страхового возмещения и признания заявленного события страховым случаем (л.д. 55-57).

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО3 поддерживает представленные в суд письменные возражения.

Третье лицо на стороне Ответчика администрация г. Ишима в лице представителя ФИО5, действующая на основании доверенности о месте и времени судебного разбирательства извещена, в судебное заседание не прибыла, согласно письменных возражений с иском не согласна, просит отказать в полном объёме. Указывает, что размер возмещения ущерба Истцу, причинённого недвижимому имуществу вследствие чрезвычайной ситуации, по адресу: <адрес>. составляет 2 994 400 рублей. В результате договора мены истец получил в собственность недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>. С 13.05.2017 Истец не является собственником недвижимого имущества, находящееся по адресу: <...>. Согласно пункту 2.31 страхового полиса Истца № 16154ВКС00312 страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого, возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, а именно, возникновение у Страхователя убытков от утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества вследствие предусмотренных договором страхования причин. Так как Истец получил в собственность жилое помещение в обмен на свое повреждённое жилое помещение в результате паводка, администрация считает иск не подлежащим удовлетворению (л.д. 42-43).

Представитель Роспотребнадзора ФИО6, действующая на основании доверенности, о месте и времени судебного разбирательства извещена в суд не прибыла.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке сторон.

Заслушав Истца, представителя Истца, заключение прокурора, полагавшего исковые требования не подлежащими удовлетворению, изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В частности, по договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу ст. 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования № 16154ВКС00312 от 14.12.2016, согласно которого Истцом застрахован от пожара, аварии систем, стихийных бедствий, проникновения воды из соседних (чужих) помещений, ПДТЛ, падение летательных предметов, взрывов жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Страховая стоимость объекта страхования составляет 2 066 234 рублей. Согласно раздела особых условий страхования, выплата страхового возмещения осуществляется в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к действительной стоимости объекта страхования (применяется норма об уменьшении суммы выплат, установленная в первом абзаце ст. 949 ГК РФ). Правила 100 являются неотъемлемой частью настоящего полиса, с которыми истец ознакомился и согласился (л.д.5). 07.05.2017 в результате подъёма уровня воды в реке Ишим произошло затопление жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. 11 мая 2017 Истцом в адрес страховой компании направлено заявление о выплате страхового возмещения в результате разлива реки Ишим. В адрес Истца от Ответчика поступило сообщение, что в связи с невозможностью проведения осмотра застрахованного имущества в связи с его затоплением, не представляется возможным выявить полученные повреждения, а также спрогнозировать повреждения, которые ещё могут быть получены до окончания паводка, и как следствие оценить ущерб. Таким образом, принятие решения о выплате страхового возмещения, до наступления обстоятельств, представляющих возможным произвести осмотр пострадавшего имущества, приостановлено (л.д.34). Впоследствии Истцом получен отказ, мотивированное тем, что 13.05.2017 между Истцом и администрации <адрес> заключен договор мены, согласно которого Истец передаёт жилой дом расположенный по адресу: <адрес> обмен на <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, стоимостью превышающую страховую стоимость, вследствие чего, убытков от повреждения застрахованного имущества не возникло (л.д. 77-78). 12.05.2017 заключением межведомственной комиссии жилой дом 58 литера А признан непригодным для проживания (л.д.7-9). 13 мая 2017 года между гражданином ФИО1 и Департаментом имущественных отношений и земельных ресурсов администрации г. Ишима заключен договор мены. В соответствии с ст. 18 Федерального закона от 21.12.1994 N 68-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера", заключения межведомственной комиссии от 12.05.2017 №4, администрация г. Ишим в лице департамента имущественных отношений и земельных ресурсов передала ФИО1 принадлежащую ей на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью 78,8 кв.м. в обмен на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью 68,5 кв.м., принадлежащего по праву собственности ФИО1 Согласно п.6 договора мены, размер возмещения ущерба, причинённого недвижимому имуществу вследствие чрезвычайной ситуации, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 2 994 400 рублей. Договор зарегистрирован в Управлении Росреестра (л.д. 45-46).

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ.

Так, согласно ч. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Частью первой ст. 963 ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п. 2.31 Правил добровольного страхования имущества граждан №100/4, утвержденных генеральным директором САО "ВСК" 26 февраля 2014 года и являющихся неотъемлемой частью заключенного договора добровольного страхования - под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), а именно, возникновение у Страхователя убытков от утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества вследствие предусмотренных договором страхования причин (страховых рисков).

Стороной ответчика согласно письменных возражений признается факт наступления события в виде наводнения, подпадающего под страховой случай, с извещением страховой компании в установленные сроки о случившемся, с признанием сторонами обстоятельств получения истцом по договору мены от муниципального образования г. Ишим взамен поврежденного в результате наводнения застрахованного имущества – квартиры, стоимостью 2 994 400 рублей, что не требует дальнейшего доказывания (ч. 2 ст. 68 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, с учетом положений п. 2.31 Правил добровольного страхования имущества граждан, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора – у ответчика возникает обязанность на выплату страхового возмещения в пределах страховой выплату 2 066 234 рублей при условии возникновения у Страхователя убытков от утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества.

Исходя из анализа представленных в суд доказательств – до разрешения вопроса по договору добровольного страхования истец утратил имущественный интерес к застрахованному имуществу путем обмена его на иное жилое помещение стоимость, превышающей страхового возмещения по спорному договору.

С учетом изложенного суд соглашается с позицией стороны ответчика, что в связи с получением истцом квартиры стоимостью 2 994 400 рублей от муниципального образования г. Ишим Тюменской области в обмен на повреждённый в результате паводка застрахованный у ответчика объект недвижимости, что превышает страховую стоимость объекта страхования, у ФИО1 убытков от повреждения застрахованного имущества не возникло, что не позволяет отнести рассматриваемое событие к понятию «страховой случай», предусмотренному условиями договора страхования.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страхового возмещения надлежит отказать в полном объеме.

Размер компенсации морального вреда определен судом в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 1099, 151 Гражданского кодекса РФ с учетом обстоятельств дела, степени страданий истцов из-за допущенного нарушения его прав как потребителя, характера спорного правоотношения, степени вины ответчика, а также с учетом принципа разумности и справедливости.

При отказе в удовлетворении исковых требований по взысканию страхового возмещения, требования о компенсации морального вреда в порядке защиты прав потребителей - также удовлетворению не подлежат, так-как в ходе судебного разбирательства нарушений прав истца, как потребителя, не установлено.

На основании ст.ст. 12, 55, 56, 57, 68, 103, 167, 191-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст.ст. 151, 421, 422, 431, 927, 929, 947, 961, 963, 964, 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании в порядке защиты прав потребителей страхового возмещения по договору № 16154 ВКС00312 от 14.12.2016 в размере 2 066 234 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 июля 2018 года.

Председательствующий: Засорин М. А.