Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Приморского отделения № хх об оспаривании представления и.о. Лесозаводского межрайонного прокурора,

УСТАНОВИЛ:

хх.хх.хххх и.о. Лесозаводского межрайонного прокурора ФИО7 управляющей Приморским отделением ОАО «Сбербанк России» ФИО5 внесено представление № хх «Об устранении нарушений федерального законодательства в сфере потребительского кредитования», согласно которого:

- в нарушение ст. 26 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О банках и банковской деятельности» в типовой форме кредитного договора содержится положение, согласно которому Банк имеет право предоставлять третьим лицам информацию о заемщике, в том числе содержащую его персональные данные;

- типовой договор о предоставлении потребительского кредита не содержит условий о сроках выполнения банковских услуг, сроков обработки платежных документов, что противоречит ст. 30 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О банках и банковской деятельности»;

- в дополнительном офисе № ххххххххх информация о деятельности банка, предусмотренная ст. 8 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О банках и банковской деятельности» отсутствовала.

ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным представления и.о. Лесозаводского межрайонного прокурора ФИО7 от хх.хх.хххх№ хх «Об устранении нарушений федерального законодательства в сфере потребительского кредитования», указав, что внесенное прокурором представление не соответствует требованиям ст.ст. 8, 26, 30 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О банках и банковской деятельности», ст. 24 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О прокуратуре Российской Федерации», ст.ст. 314, 819 ГК РФ. Так согласно п. 6.4 Типовой формы кредитного договора кредитор предоставляет третьим лицам информацию о заключении Договора и его условиях только при наличии письменного согласия Заемщика, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством, что не противоречит ст. 26 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О банках и банковской деятельности». Типовой договор о предоставлении потребительского кредита содержит условия о сроках выполнения банковских услуг, сроках обработки платежных документов, что соответствует требованиям ст. 30 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О банках и банковской деятельности». Информация о финансовой деятельности Банка, предусмотренная ст. 8 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О банках и банковской деятельности», размещена на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» в сети «Интернет», доступ к которому для граждан имеется в каждом отделении банка. Представитель заявителя в судебном заседании на доводах заявления настаивает.

Прокурор, участвующий в деле, заявленные требования не признал, суду пояснил, что представление законно и обосновано и внесено на основании выявленных в ходе проверки нарушений

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

1. Статьей 26 Закона РФ № хх от хх.хх.хххх «О банках и банковской деятельности» установлен исчерпывающий перечень организаций, которым банк вправе передавать информацию о персональных данных заемщиков. Согласно п. 6.4. Типовой формы Кредитного договора, заключаемого с Заемщиком при предоставлении «Потребительского кредита» без обеспечения, кредитор предоставляет третьим лицам информацию о заключении Договора и его условиях только при наличии письменного согласия Заемщика, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Данное положение не противоречит ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Согласно ч. 15 ст. 26 Закона ФЗ «О банках и банковской деятельности» информация об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц с их согласия предоставляется кредитными организациями в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях». Случаи предоставления информации без согласия Заемщика урегулированы ч. 2 ст. 26 Закона ФЗ «О банках и банковской деятельности».

2. В представлении указано, что типовой договор о предоставлении потребительского кредита не содержит условий о сроках выполнения банковских услуг, сроков обработки платежных документов, что противоречит ст. 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности», согласно которой, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Однако, в п. 1.1 типовой формы кредитного договора оговорены сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад/ счет дебетовой банковской карты Заемщика. Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе указанному в п. 1.1. договора, дополнительного соглашения о списании Кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки ( п. п. 2.1.,2.1.1.,2.1.2. типовой формы). Пункт 4.1 типовой формы предусматривает обязательства банка произвести выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, после выполнения условий, изложенных в п.2.1. Договора. Таким образом, срок выдачи кредита определен не конкретной датой, а наступлением определенного события, а именно, предоставление банком услуг по выдаче кредита осуществляется в день подписания кредитного договора единовременно на основании заявления заемщика на выдачу кредита и соблюдения условий, указанных в п. 2.1,2.1.1,2.1.2 типовой формы.

Указанные условия не противоречат нормам ст. 819 ГК РФ, включающей понятие кредитного договора, как обязанность банка предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Также указанные условия не противоречат и нормам ст. 314 ГК РФ, определяющей сроки исполнения обязательства, согласно которой, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательств. Поскольку кредитные обязательства возникают в день подписания кредитного договора сторонами, то срок выдачи кредита определен именно днем возникновения обязательств.

Типовая форма кредитного договора содержит и положение о сроках обработки платежных документов: пункт 3.13 типовой формы непосредственно регулирует порядок и сроки зачисления денежных средств, поступивших на корреспондентский счет Кредитора и их перечисление в погашение задолженности по кредитному договору. Согласно п. 3.13.1. погашение неустойки и пророченной задолженности по Договору - производится в дату зачисления средств на счет в соответствии с очередностью платежей, установленной п.3.12 Договора. Согласно п. 3.13.2. погашение срочной задолженности по кредиту и уплата срочных процентов за пользование кредитом производится - в дату ближайших по срокам платежей в погашение кредита, установленных п.3.1. договора, в соответствии с очередностью платежей, установленной п.3.12. Договора. В соответствии с п.3.1. типовой формы погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся обязательным приложением к кредитному договору. Таким образом, типовая форма определяет сроки обработки платежных документов в даты гашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, т.е. содержит все предусмотренные ст. 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» условия.

3. В соответствии с ч. 1 ст.8 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», предусмотрена обязанность банков публиковать ежеквартально и ежегодно информацию о своей деятельности - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы об их достоверности.

Информация о финансовой деятельности Банка размещена на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www.sberbank.ru по ссылке «О банке - финансовые показатели и отчетность - финансовая отчетность по РСБУ - публикуемая отчетность». Данный сайт является официальным сетевым изданием ОАО «Сбербанк России», являющимся общедоступным ресурсом для всех заинтересованных граждан Российской Федерации и иностранных граждан. Получить интересующую информацию, размещенную на сайте Банка, заинтересованный гражданин вправе как самостоятельно, так и в любом структурном подразделении банка, поскольку все структурные подразделения банка имеют доступ на официальную страницу Банка в сети «Интернет». Помимо указанной в п.1. ст. 8 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» обязательной к опубликованию информации, Банк дополнительно осуществляет публикацию ежемесячных отчетов по форме установленной Банком России.

Данные действия Банка полностью соответствуют рекомендациям, изложенным в Указаниях Банка России от хх.хх.хххх№ хх-У «Об опубликовании и представлении информации о деятельности кредитных организаций и банковских (консолидированных) групп». При этом используется форма № хх, установленная Указанием Банка России № хх-У.

Таким образом, требования представления об устранении выявленных нарушений закона необоснованны, поскольку нарушений ст. 26, 30, ч.1 ст. 8 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в деятельности банка в сфере потребительского кредитования не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Представление и.о. Лесозаводского межрайонного прокурора ФИО7 от хх.хх.хххх№ хх «Об устранении нарушений федерального законодательства в сфере потребительского кредитования» признать незаконным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение 1 месяца со дня изготовления в окончательной форме через Лесозаводский районный суд. Изготовлено в окончательной форме хх.хх.хххх

Судья А.В. Гусев